Co lepiej wziąć kredyt na mieszkanie? Co bardziej się opłaca: kredyt hipoteczny czy kredyt na zakup mieszkania. W jakich sytuacjach najlepiej zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Zakup mieszkania wiąże się z poważnymi wydatkami, a zakup nieruchomości bez kredytu zasoby finansowe może nie wszyscy. Istnieje kilka rodzajów kredytów, które pozwalają na zakup mieszkania lub domu. Pytanie, co jest lepsze, kredyt hipoteczny czy pożyczka, niepokoi wielu obywateli.
Porównanie definicji
Kredyt hipoteczny jest zabezpieczeniem nieruchomości. Częściej jednak decydując się na to, co lepiej wziąć: kredyt hipoteczny czy kredyt konsumencki, kredyt hipoteczny jest sposobem na zakup nieruchomości mieszkalnej poprzez otrzymanie kredytu z banku zabezpieczonego kupowaną nieruchomością. Kredyt trzeba spłacić w ciągu 10-15, a nawet więcej lat. Niektórym kategoriom społeczeństwa (nauczyciele, wojsko, lekarze, młodzi specjaliści) państwo zapewnia określone świadczenia w celu uzyskania kredytu hipotecznego. Dla wielu osób kredyt hipoteczny jest najkorzystniejszy wygodnym sposobem zostań właścicielem nieruchomości, nie mając do dyspozycji dużych środków.
W przypadku niewykonania zobowiązania ryzykujesz utratę majątku. Fakt, że nieruchomość sama w sobie jest jedyną dobrą osobą, gdy jest ona dokonana dobrowolnie i specjalnie w tym celu, jest transakcją prawną. Teraz, gdy już wiesz, czy zaciągnąć pożyczkę na tytuł, przeanalizuj swoje wydatki i zaplanuj, aby raty nie zagroziły Twoim miesięcznym dochodom. Jeśli zalegasz z niektórymi płatnościami, natychmiast skontaktuj się ze swoim bankiem i spróbuj je renegocjować, aby uniknąć dalszych zmartwień.
Jeśli nie masz nieruchomości, jeszcze jedną dobry sposób uzyskać niskie stopy procentowe. Mam nadzieję, że nasz artykuł Ci pomoże. Jeśli chcesz podzielić się swoją wiedzą na ten temat lub zadać jakieś pytania, zostaw komentarz na naszej stronie! Czy planujesz udzielić pożyczki pod zastaw domu?
Pojęcie kredytu jest szersze. Jej rodzajem jest kredyt mieszkaniowy – jest to kredyt celowy, z którego dłużnik musi skorzystać na zakup nowej nieruchomości lub rozbudowę lub ulepszenie już istniejącej. I na przykład pożyczka konsumencka jest wydawana bez ścisła kontrola przeznaczenie.
Pojęcie kredytu hipotecznego jest węższe niż pojęcie kredytu.
Kto potrzebuje dodatkowych pieniędzy, aby opłacić rachunki, spłacić długi i zadać sobie pytanie, co to jest najlepsza opcja: Kredyt pod zastaw domu czy chwilówka? Na to pytanie odpowiemy w tym artykule. Pod koniec dnia musisz mieć pewność, co robisz dobry wybór oraz że w trakcie tego procesu nie będzie żadnego „nadrabiania zaległości”.
Co to jest pożyczka zabezpieczona?
W tym celu omówimy tutaj główne cechy tych dwóch rodzajów pożyczek i przedstawimy zalety każdego z nich. Czytaj dalej i korzystaj ze wskazówek! Jest to forma pożyczki osobistej, której zabezpieczeniem jest nieruchomość będąca własnością dłużnika – może to być na przykład dom lub mieszkanie. Pomysł jest taki, że aktywa służą jako zabezpieczenie w przypadku niespłacenia długu.
Cel odbioru
O ile kredyt konsumencki można udzielić na wszystko, o tyle celem zawarcia umowy o kredyt hipoteczny jest wyłącznie zakup nieruchomości, najczęściej mieszkania. Zatem kredyt hipoteczny jest jednym z rodzajów kredytów celowych.
Ponadto, ubiegając się o kredyt konsumencki, środki można przelać na konto organizacji sprzedawcy lub wydać w gotówce. W przypadku kredytu hipotecznego pieniądze instytucja bankowa przelewa na konto sprzedającego mieszkanie. W takim przypadku nie ma możliwości wydania gotówki pożyczkobiorcy.
Kredyt hipoteczny czy konsumencki – co się bardziej opłaca?
W Brazylii wciąż jest wielu ludzi, którzy nie znają tej możliwości, ale nabiera ona tempa ze względu na korzyści, jakie oferuje. Tworzenie kas oszczędnościowych stwarza „dobre” oferty kredytów pomostowych. Klientów przyciągają niskie taryfy. Ale wynik nie jest tak pozytywny. Jak budować oszczędności zamiast kredytu hipotecznego?
Na czym polega kredyt na zakup mieszkania?
Klient zwrócił się do mnie z prośbą o inwestycję w nieruchomości i przedstawił ofertę kasy oszczędnościowo-budowlanej z kredytem pomostowym. Przejrzystość wynosi zero – całkiem blisko absolutny punkt zamrażanie. Stopa pomostowa wynosi 3,4%.
W przypadku kredytu hipotecznego przekazanie środków zawsze następuje samodzielnie przez instytucję bankową na rzecz sprzedającego.
Wymagania banku
Mówiąc o różnicy pomiędzy kredytem hipotecznym a kredytem na zakup domu, zdecydowanie warto wspomnieć o wymaganiach instytucji bankowej.
W obu przypadkach sprawdzana jest tożsamość pożyczkobiorcy i jego poziom zamożności. W obu przypadkach tak ograniczenia wiekowe dla kredytobiorcy, jednak w przypadku kredytu hipotecznego są one bardziej rygorystyczne. Zazwyczaj kredyt hipoteczny jest udzielany z oczekiwaniem, że zostanie spłacony przed dotarciem do pożyczkobiorcy wiek emerytalny. Jeśli otrzymasz kredyt hipoteczny po preferencyjnych stawkach programy rządowe, to w tym przypadku wymagania są jeszcze bardziej rygorystyczne. Przykładowo dla personelu wojskowego kredyt hipoteczny w ramach systemu oszczędnościowego udzielany jest w ten sposób, że ostatnia spłata następuje przed ukończeniem 45. roku życia. To samo dotyczy młodych specjalistów.
Klient twierdził, że wiedział, czym jest nadpłata. Cóż, wspaniale jest wiedzieć, kim jest dana osoba. O nadpłacaniu kredytu hipotecznego pisał Pan Zamecnik w swoim artykule: Kredyt hipoteczny: ile płacisz nie ma znaczenia. Jednak nadpłata z pewnością nie powinna być głównym czynnikiem motywującym. Na etapie kredytu pomostowego jest to w zasadzie niemożliwe dla kas mieszkaniowych.
Tabele: Porównanie kredytów hipotecznych i oszczędności budowlanych w ofercie kas mieszkaniowych. Porównania można znaleźć w arkuszach kalkulacyjnych, gdy klient tworzy kredyt budowlany z kredytem pomostowym zgodnie z ofertą kasy oszczędnościowo-budowlanej lub zaciąga kredyt hipoteczny na tę samą stawkę. Mieliśmy czasy, gdy stawki wynosiły 4%, 5, 5%, a teraz 3% rocznie. Dlatego też w propozycji kredytu hipotecznego proponowana stawka wynosi 3% rocznie. ponieważ nie możemy tego zagwarantować przez cały czas, ale tylko w okresie obowiązywania zobowiązania.
Rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny pod uwagę bierze się nie tylko tożsamość kredytobiorcy, ale także nieruchomość.
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, wymagania organizacji bankowej są bardziej rygorystyczne.
Okres przeglądu dokumentu
Ponieważ, aby otrzymać kredyt hipoteczny, zarówno potencjalny kredytobiorca, jak i nieruchomość poddawana są szczegółowej kontroli, opóźnia się także termin przeglądu dokumentów. Jeśli rozpatrzenie kredytu konsumenckiego trwa średnio kilka dni, a czasem rozpatrzenie wniosku trwa zaledwie jeden dzień roboczy, to rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny zajmuje co najmniej 5-7 dni roboczych.
Roczna stopa procentowa
Ale średnio 4,4% rocznie. Numer jest ważny przez cały okres obowiązywania umowy kredytu hipotecznego. Zatem możemy stwierdzić, że chociaż kasa mieszkaniowa oferuje oprocentowanie na poziomie 3,4%, a kredyt hipoteczny na poziomie 4,4%, całkowita nadpłata pozostaje w zasadzie taka sama przez tę samą liczbę lat.
W trakcie budowy spłacana jest spłata kredytu. I w tej kalkulacji jest to klucz do tego, dlaczego towarzystwa budowlane interesują się mostem, a nie właściwym. Dlaczego kasa mieszkaniowa miałaby refinansować Cię na etapie fuzji pomostowej, skoro ten etap jest dla Ciebie najbardziej opłacalny? To wtedy spłaciłeś już około 80% odsetek.
Czas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny jest dłuższy.
Oprocentowanie
Jeśli chodzi o to, czy lepszy jest kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy, pierwszą rzeczą, na którą zwraca uwagę większość potencjalnych kredytobiorców, jest stopa procentowa.
Średnio oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 10-13% w skali roku. Zaciągając kredyt konsumencki na kilka lat, oprocentowanie wynosi najczęściej 15-20%. Na pierwszy rzut oka wydaje się, że odpowiadając na pytanie, co bardziej opłaca się zaciągnąć: kredyt hipoteczny czy kredyt na zakup mieszkania, kredyt hipoteczny okazuje się tańszy. Ponieważ jednak kredyt hipoteczny udzielany jest zwykle na minimum 10 lat, nadpłata może ostatecznie sięgnąć 100%.
Oszczędzanie budynków nie jest złym produktem, należy z niego jedynie korzystać
Uważaj na oszukańcze pożyczki i kuszące stopy procentowe dla towarzystw budowlanych. Spójrz na oprocentowanie kredytów hipotecznych w horyzoncie długoterminowym. Jeśli to możliwe, unikaj pożyczki pomostowej, jeśli tak się dzieje. Ratowanie budynku nie jest z góry złym produktem. Musisz tylko wiedzieć dlaczego i w jakim celu chcesz to zamknąć. Ale to jest w zasadzie każdy kontrakt, nie tylko finansowy.
Zapytaj o zmianę stóp procentowych, opłaty za zmianę, opłaty za podwyższenie kwoty docelowej. Staraj się w miarę możliwości unikać mostkowania swoich oszczędności. Oceń wszystkie swoje pozytywne i strony negatywne. Znajdź czas na przemyślenie.
- Możesz utracić świadczenia.
- Proszę się wymeldować Ogólne warunki oraz postanowienia dotyczące ceł i sankcji.
- Zadaj sobie pytanie: Dlaczego powinienem zamknąć ten produkt?
Tym samym, wybierając opcję pożyczki z punktu widzenia korzyści finansowych, należy zdecydować, na jak długo będzie zawarta umowa pożyczki.
Oprocentowanie umowy kredytu hipotecznego jest niższe.
Zabezpieczenie kredytu
Podejmując decyzję o tym, czy na zakup mieszkania lepiej będzie zaciągnąć kredyt hipoteczny, czy kredyt, kredytobiorca musi określić, czy zakupiony dom zamierza sprzedać, czy wynająć.
Z tym popularnym produktem wciąż wiąże się wiele półprawd, a może i mitów. Oszczędzanie budynków to produkt bezpieczny. Ale nie, dopóki nie zostaniesz mu sprzedany przez lokalnego przedstawiciela Home Savings Bank. Nie każdy ma wystarczające oszczędności, aby kupić własny dom. Chociaż banki oferują więcej pieniędzy za sam zakup zapłacą więcej. Wówczas rozwiązaniem i zniżką mogłoby być połączenie kredytu hipotecznego na budowę. Jak i jak można to zachować?
Czy zamierzeniem autora nie było znalezienie średniego oprocentowania kredytu hipotecznego odpowiadającego produktowi do budowy mostu? Przed moimi oczami stoją duże przeszkody w oszczędzaniu na kredycie hipotecznym, oprócz złożoności problemu refinansowania. Oczywiście w pewnym stopniu zamiar był odpowiednikiem produktu zamiast kredytu pomostowego.
- Chodziło raczej o zwrócenie uwagi ludzi i rozwiązanie tego problemu.
- Kredyt hipoteczny jest po prostu prosty i prosty.
- Dziękujemy ponownie za Twoje spostrzeżenia.
W przypadku kredytu hipotecznego nabyta nieruchomość w momencie zakupu staje się własnością kredytobiorcy, ale jednocześnie posiada obciążenia. Kredytobiorca nie może sprzedać, podarować ani wydzierżawić tej nieruchomości bez zgody banku. Aby uzyskać pozwolenie, musisz złożyć pisemny wniosek do instytucji bankowej, podając powody, dla których musisz się nim pozbyć w taki czy inny sposób.
Byłby to iście archaiczny kontrakt z 3% stopą depozytu. Jednocześnie bardzo rzadko zdarza się, aby kredyt budowlany miał wyższą stopę procentową niż most, co jest mało prawdopodobne. Inwestycja w dom to największa inwestycja w życiu. Dekorowanie banku lub budowanie kasy oszczędnościowej na dziesięciolecia bardzo obciąża domowy budżet. Warto dokładnie przemyśleć, jaki rodzaj kredytu wybrać. Podczas gdy kredyty hipoteczne biją rekordy, zainteresowanie tworzeniem kredytów oszczędnościowych maleje.
Aby zabezpieczyć pożyczkę, zabezpieczeniem może być dowolna nieruchomość, a nie tylko to, co zostało zakupione za pomocą tego kredytu, na przykład samochód lub inna nieruchomość, lub gwarancja udzielona przez osobę fizyczną lub prawną.
Obciążeniem jest mieszkanie nabyte z hipoteką.
Ubezpieczenie
Według Prawo federalne Przy sporządzaniu umowy obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości „na hipotece (hipotece na nieruchomości)” (art. 31). Dodatkowo bank może wymagać ubezpieczenia kredytobiorcy na życie lub inwalidztwo. W takim przypadku środki zwrócone przez firmę ubezpieczeniową mają na celu zrekompensowanie strat instytucji bankowej w takim czy innym przypadku, na przykład w przypadku uszkodzenia mienia w wyniku pożaru lub zalania.
Na odbudowę kredytu z budynku, na zakup kredytu hipotecznego
Jednak w przypadku drobnych napraw i remontów kredyt budowlany nadal się opłaca. Zazwyczaj dostajesz kredyt hipoteczny do trzystu tysięcy koron, a kredyt budowlany możesz otrzymać nawet w dziesiątkach tysięcy. Będziesz chodzić bez zabezpieczenia i nie zapewnisz żadnej gwarancji do określonej kwoty pożyczki. Zaletą kredytu budowlanego jest także stałe oprocentowanie przez cały okres spłaty.
Dokumenty do Sbierbanku Rosji
Aby jednak kwalifikować się do kredytu oszczędnościowego na budowę, trzeba mieć umowę na co najmniej dwa lata, zaoszczędzić 40% docelowej kwoty i osiągnąć wymaganą kwotę – zmienną, która rośnie wraz z czasem i oszczędnościami. Jeśli zgodzisz się na warunki, kredyt budowlany się opłaci. Stopy procentowe są stosunkowo niskie: obecnie od trzech do pięciu procent.
Kwota ubezpieczenia wynosi zazwyczaj około 1-2% całkowitej wartości kredytu hipotecznego. Biorąc pod uwagę koszt mieszkania, suma ubezpieczenia jest dość duża.
Ubezpieczenie mieszkania i kredytobiorcy jest obowiązkowe przy sporządzaniu umowy kredytu hipotecznego.
Dokumentowanie
Kredyt konsumencki zawierany jest w zwykłej umowie, która określa wszystkie jej warunki. Do jego wydania potrzebny jest dokument potwierdzający tożsamość oraz zaświadczenie o dochodach lub inny dokument potwierdzający wypłacalność finansową pożyczkobiorcy.
Jeśli potrzebujesz pieniędzy przed spełnieniem warunków, pożyczka zostanie zamknięta. Zapłacisz odsetki od kwoty docelowej i jednocześnie stworzysz własne - przed otrzymaniem odpowiedniego kredytu. więc tak naprawdę na tym nie polegasz. Stopy procentowe wahają się od czterech do półtora do siedmiu procent.
Zaletą budowania oszczędności jest możliwość spłaty kwalifikowanej pożyczki w dowolnym momencie bez kary. Aby przezwyciężyć pożyczki, warunki są bardziej skomplikowane - trzeba w odpowiednim czasie powiadomić kasę oszczędnościową, poprosić o zgodę i pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę.
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, pakiet dokumentów jest znacznie większy i zawiera polisę ubezpieczeniową wybranej nieruchomości, zaświadczenie o niezależnej ocenie itp. Ponadto potencjalny pożyczkobiorca musi wykazać swoją wypłacalność finansową. W tym celu odpowiednie jest zaświadczenie z miejsca pracy wskazujące stanowisko i kwotę. wynagrodzenie, wyciąg z konta bankowego, wystawione zaświadczenie o dochodach Urząd podatkowy- słowem wszystko, co świadczy o tym, że kredytobiorca będzie w stanie spłacać raty wynikające z umowy kredytu hipotecznego.
Jakie rachunki bankowe są brane pod uwagę?
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest możliwa bez kary dopiero po zakończeniu fiksacji. Najczęściej stosowany jest przy refinansowaniu. W pozostałych przypadkach banki zazwyczaj pobierają wysokie opłaty. „Kupiłbym fundusz oszczędnościowo-budowlany w przypadku niskiej ceny zakupu lub składki zakupowej ze względu na brak ubezpieczenia” – mówi ekspert ds. nieruchomości Daniel Kotula. Aby sfinansować zakup droższych nieruchomości, bardziej odpowiedni będzie kredyt hipoteczny.
Nawet dzisiejsze tanie kredyty hipoteczne mają swoje „ale”. Narodowy Bank Czech utrzymuje niskie stopy procentowe. Należy jednak spodziewać się spłaty kredytu hipotecznego przez trzydzieści lat. Jednocześnie może się to nieco zmienić – stan czeskiej gospodarki i Twoja sytuacja. Utrwalenie trwa zwykle od trzech do pięciu lat.
Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, trzeba zebrać dość pokaźny pakiet dokumentów.
Jak zdecydować, co jest bardziej opłacalne: kredyt hipoteczny czy kredyt konsumencki?
Po przeanalizowaniu wszystkich różnic trudno stwierdzić, co jest lepsze: kredyt hipoteczny czy pożyczka. W niektórych przypadkach bardziej opłaca się zaciągnąć kredyt hipoteczny, w innych - pożyczkę. Jeśli kredytobiorca ma już do dyspozycji 60-70% kosztów mieszkania, wówczas sensowne jest zaciągnięcie kredytu konsumenckiego i spłatę pozostałej kwoty w ciągu jednego do dwóch lat. Jeśli dysponujesz nie więcej niż połową wartości nieruchomości, to nie powinieneś zastanawiać się nad kredytem konsumenckim. W takiej sytuacji najlepszym rozwiązaniem byłoby zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
Przedsiębiorcy, optymalizujecie podatki?
Co więcej, kredyt hipoteczny nie obejmie każdego. Bank przy ocenie Twojego wniosku będzie zainteresowany przede wszystkim Twoją wypłacalnością. A to zależy od wysokości dochodów. Naturalnie, gdy kupiec próbuje narzucić podatki. Przy pomocy małej śrubki lub dobrego doradcy podatkowego on też dostanie zerowy podatek i płaca minimalna na ubezpieczenie zdrowotne i społeczne. Ale może to mieć pewne wady. Na przykład, jeśli liczysz na emeryturę państwową. Dodatkowo, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, bank może uznać, że zarabiasz za mało pieniędzy, aby spłacić kredyt.
Wyniki
Przeanalizowaliśmy więc różnicę między kredytem hipotecznym a kredytem na mieszkanie. Istnieją zasadnicze różnice pomiędzy kredytem a kredytem hipotecznym:
- hipoteka jest rodzajem pożyczki;
- umowa kredytu hipotecznego jest zawierana na kilkadziesiąt lat, pożyczka - od kilku miesięcy do kilku lat;
- Do uzyskania kredytu hipotecznego wymagany jest większy pakiet dokumentów niż do zwykła pożyczka. Również przeglądanie dokumentów hipotecznych wymaga sporo czasu;
- Ubiegając się o kredyt hipoteczny, wymagane jest wykupienie kilku rodzajów ubezpieczeń, ubezpieczających życie i zdrowie od utraty pracy i zakupionej nieruchomości. Ostateczna kwota płatności ubezpieczeniowych może być dość znaczna;
- oprocentowanie kredytu konwencjonalnego jest półtora do dwóch razy wyższe;
- Ubiegając się o kredyt konsumencki, nie można skorzystać z programów preferencyjnych opracowanych przez państwo dla niektórych kategorii ludności.
Z reguły na kredyty konsumenckie sięga się kiedy mówimy o o kwotach od 300 000 do 1 000 000 rubli. Jeżeli potrzebna jest mniejsza kwota, wówczas klienci korzystają głównie z kart kredytowych. Popyt na kredyty konsumenckie w firmie NDV-Real Estate tłumaczy się kilkoma czynnikami.
Ile razy w życiu budowałeś budynek? Wybierając kredyt hipoteczny, należy wziąć pod uwagę także kryteria inne niż oprocentowanie. Weź pod uwagę także inne warunki. Niektóre banki wymagają od Ciebie ich uzyskania, więc będziesz musiał ponieść koszty administrowania nimi. Wybierając bank, zwróć także uwagę na to, jakie usługi dodatkowe oferuje. Rozpoczęcie pracy w biurze, dostarczenie wpisu do rejestru nieruchomości lub znalezienie dobrego rzeczoznawcy majątkowego może zająć kilka dni i wyczerpać tysiące portfeli.
Niektóre banki zorganizują to za Ciebie. Może się też zdarzyć, że część kredytu spłacisz bezpłatnie wcześniej – na przykład, jeśli w najbliższej przyszłości spodziewasz się dużej sumy pieniędzy. Bardzo ważne jest, aby przed podpisaniem umowy zakupu lub rezerwacji nieruchomości uzyskać akceptację kredytu. Wiele firm z branży nieruchomości ma w umowie karę w przypadku, gdy pochodzą one z transakcji z kupującym.
Po pierwsze, jest to dostępność kredytów konsumenckich. Wiele banków uprościło procedurę rozpatrywania wniosku kredytowego i ograniczyło liczbę potrzebne dokumenty do jednego lub dwóch. Co więcej, ofert z tak korzystnymi warunkami do rozpatrzenia wniosku o pożyczkę jest obecnie więcej niż wystarczająco. Stawki są również na każdy gust: od 16 do 70% rocznie. Oczywiście im niższa stawka, tym duża ilość Bank poprosi o dokumenty i dodatkowe zabezpieczenia.
Kolejnym powodem popularności kredytów konsumenckich jest to, że dają one możliwość, bez większego uszczerbku dla budżetu rodzinnego, kupienia tego, czego chcesz już teraz, zamiast oszczędzać pieniądze na zakup wymarzonego. Niektórzy w ogóle nie wiedzą, jak oszczędzać, a upragniony produkt na nich nie czeka. Banki ze swojej strony oferują programy z dogodnymi miesięcznymi płatnościami i warunkami kredytu. Maksymalny okres kredytowania konsumenckiego wynosi 7 lat. Jednak, jak pokazuje praktyka, większość klientów woli zaciągnąć pożyczkę na 5 lat. Na wniosek pożyczkobiorcy możliwa jest wcześniejsza spłata pożyczki w dowolnym momencie, natomiast odsetki płacone są tylko za faktyczny okres użytkowania.
Do czego służy pożyczka? Niektórzy chcą do lata wyremontować swoją daczę, niektórzy chcą odpocząć, a jeszcze inni chcą rozwiązać swoje problemy mieszkaniowe. Ostatnia opcja staje się coraz bardziej popularne. Oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie, zbliżając się do oprocentowania kredytów konsumenckich, a różnica maleje. Jeśli wyciągniemy analogię, średnia stopa wynosi 12-15% w skali roku, a dla kredytu konsumenckiego - 17%-22%. Jednocześnie, aby uzyskać kredyt hipoteczny, kredytobiorca będzie musiał wykupić ubezpieczenie, zapłacić różne prowizje bankowe i zarejestrować mieszkanie jako zabezpieczenie dla banku. Kredyt konsumencki nie wymaga tego wszystkiego.
Podajmy przykład. Klient potrzebuje 1 000 000 rubli, aby wymienić małe mieszkanie na bardziej przestronne w nowym budynku. Ubezpieczenie na życie/zdrowotne przy zaciąganiu kredytu hipotecznego wyniesie około 10 000 rubli, a jeśli odmówisz ubezpieczenia, bank podnosi stawkę o 3-5%. Tutaj oprocentowanie kredytów hipotecznych i konsumenckich jest wyrównane. Kupując mieszkanie na rynku wtórnym na pewno przyda Ci się dziennik wyceny, ubezpieczenie mienia (mieszkania) i praw majątkowych. Zwiększa to również koszty pierwotne o około 15 000 rubli. Wiele banków pobiera opłatę za udzielenie pożyczki, która wynosi kolejne 10 000 rubli. Całkowite koszty dodatkowe wynoszą około 35 000 rubli. Okazuje się, że różnica w miesięcznych ratach nie jest duża - 1000 - 2000 rubli miesięcznie, ale ze względu na dodatkowe wydatki kredyt konsumencki może być atrakcyjniejszy niż kredyt hipoteczny na krótkoterminowy. Porównajmy spłatę kredytu hipotecznego i konsumenckiego:
Termin |
Hipoteka |
Pożyczka konsumpcyjna |
||
Roczna stopa procentowa |
Miesięczna płatność |
Miesięczna płatność |
Roczna stopa procentowa |
|
Z obliczeń jasno wynika, że różnica w płatnościach jest niewielka.
Główną zaletą kredytu konsumenckiego jest to, że mieszkanie nie jest zabezpieczone przez bank. W razie potrzeby można go sprzedać, a dług spłacić, jeśli okaże się nie do spłacenia. W przypadku kredytu hipotecznego proces ten będzie bardziej skomplikowany – bez zgody banku nie będzie możliwości sprzedaży mieszkania pod zabezpieczenie.
Ale kredyty konsumenckie również tylna strona medale. Nie każdy może być w stanie spełnić stawiane przez bank warunki otrzymania tego kredytu. Nie każdy posiada dochód niezbędny do otrzymania pożądanej kwoty. Jak już wspomniano, maksymalny okres kredytu konsumenckiego wynosi 7 lat. Niektóre banki oferują okres kredytu do 50 lat. Istnieją również ograniczenia dotyczące kwot. Wiele banków oferuje kredyty konsumenckie ograniczone do 1 000 000 - 1 500 000 rubli. Jeśli to nie wystarczy, aby rozwiązać problemy mieszkaniowe, na ratunek przychodzą ogromne możliwości.
Nie ma również znaczenia różnica w wysokości dochodów, które należy potwierdzić. ostatnia rola. Uzyskanie kredytu konsumenckiego w wysokości 1 000 000 RUB. przez 5 lat wymagany jest potwierdzony dochód w wysokości co najmniej 52 000 rubli miesięcznie. Ubiegając się o tę samą kwotę kredytu hipotecznego, wystarczy otrzymać pensję w wysokości 30 000 rubli. Wymagany dochód zmniejsza się poprzez wydłużenie okresu kredytowania do 10 lat i obniżenie oprocentowania do 13%. Ponadto pożyczkobiorca zawsze ma możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki i skrócenia okresu kredytowania lub kwoty płatności.
Andrey Vladykin, szef działu kredytów hipotecznych i pożyczek w NDV-real Estate, podsumowuje:
„Każdy produkt pożyczkowy jest dobry na swój sposób i każdy ma swoje wady. Trudno jednoznacznie stwierdzić, co jest lepsze – kredyt hipoteczny czy kredyt konsumencki. Właściwy wybór zależy od wielu czynników. Aby się zdecydować najlepsza opcja pożyczki specjalnie w Twojej sytuacji, radzę skontaktować się ze specjalistami.”