पुनर्वित्त परिचालन का मुख्य उद्देश्य संपार्श्विक है। पुनर्वित्त के रूप
कला के अनुसार. बैंक ऑफ रशिया पर कानून के 4 बैंक ऑफ रशिया बैंकों के लिए अंतिम उपाय का ऋणदाता है और उनके पुनर्वित्त के लिए एक प्रणाली का आयोजन करता है। पुनर्वित्त का तात्पर्य बैंक ऑफ रूस द्वारा क्रेडिट संस्थानों को ऋण देने से है। बैंक ऑफ रूस स्वतंत्र रूप से पुनर्वित्त के लिए फॉर्म, प्रक्रिया और शर्तें स्थापित करता है, और यह पुनर्वित्त संचालन भी करता है। बैंक ऑफ रशिया को एक वर्ष से अधिक की अवधि के लिए ऋण प्रदान करने का अधिकार है। ऋण सरकारी प्रतिभूतियों के साथ-साथ सोने की बुलियन, विदेशी मुद्रा, बिल, गारंटी और बैंक गारंटी द्वारा जारी किए जाते हैं। ऋण सुरक्षित करने के लिए उपयुक्त प्रतिभूतियों की सूची बैंक ऑफ रूस के निदेशक मंडल द्वारा निर्धारित की जाती है। पुनर्वित्त संचालन का विनियामक विनियमन निम्नलिखित दस्तावेजों पर आधारित है:
- 4 अगस्त, 2003 नंबर 236-पी के बैंक ऑफ रूस का विनियमन "प्रतिभूतियों की प्रतिज्ञा (अवरुद्ध) द्वारा सुरक्षित क्रेडिट संस्थानों को ऋण प्रदान करने के लिए बैंक ऑफ रूस की प्रक्रिया पर" (4 जुलाई को संशोधित) 2008);
- 12 नवंबर, 2007 नंबर 312-पी के बैंक ऑफ रूस का विनियमन "बैंक ऑफ रूस द्वारा क्रेडिट संगठनों को ऋण देने की प्रक्रिया पर,
पुनर्वित्त में भाग लेने के लिए, बैंक को बैंक ऑफ रूस के साथ एक सामान्य ऋण समझौता करना होगा। बैंक ऑफ रूस की ओर से क्षेत्रीय बैंकों के साथ एक ऋण समझौता रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के क्षेत्रीय कार्यालय द्वारा उस स्थान पर संपन्न किया जाता है जहां बैंक का संवाददाता खाता रखा जाता है। औपचारिक कानूनी और संगठनात्मक आवश्यकताओं के अलावा, बैंक ऑफ रूस के संभावित उधारकर्ता को कई आर्थिक मानदंडों को पूरा करना होगा:
- 30 अप्रैल, 2008 नंबर 2005-यू "बैंकों की आर्थिक स्थिति का आकलन करने पर" (5 अगस्त, 2009 को संशोधित) के बैंक ऑफ रूस के निर्देश के अनुसार "वित्तीय रूप से स्थिर क्रेडिट संगठन" श्रेणी से संबंधित हैं;
- आरक्षित आवश्यकताओं का पूरी तरह से पालन करें और बैंक ऑफ रूस पर कोई अतिदेय ऋण न हो;
- खाते के मालिक बैंक के आदेश के बिना बैंक ऑफ रूस से संग्रह आदेशों के आधार पर ऋण समझौतों के तहत बैंक ऑफ रूस की आवश्यकताओं की राशि में बैंक के संवाददाता खाते से धनराशि को बट्टे खाते में डालने का अधिकार हस्तांतरित करना।
- अल्पकालिक तरलता प्रदान करना;
- मध्यम अवधि का ऋण;
- असुरक्षित उधार.
बैंक ऑफ रूस पुनर्वित्त संचालन
तालिका का अंत. आठवीं. ग्यारह
ऋण की प्रकृति | श्रेय | तात्कालिकता | जल्दी चुकौती | दिलचस्पी बोली | सुरक्षा |
लोम्बारड | एक दिन से लेकर एक साल तक | हाँ | क्रेडिट नीलामी दर या पुनर्वित्त दर घटा छूट (-3%) | लोम्बार्ड सूची से प्रतिभूतियों की प्रतिज्ञा | |
मध्यम अवधि उधार | गैर-विपणन योग्य संपत्तियों या गारंटी द्वारा सुरक्षित ऋण | एक वर्ष तक | हाँ | "पुनर्वित्त दर घटाकर छूट" (-2% 90 दिनों तक) से पुनर्वित्त दर (वर्ष) तक | विनिमय बिलों की प्रतिज्ञा, ऋण समझौतों के तहत दावे के अधिकार |
असुरक्षित उधार | बिना संपार्श्विक ऋण | एक महीने से लेकर छह महीने तक | हाँ | क्रेडिट नीलामी दर, लेकिन पूर्व निर्धारित न्यूनतम से कम नहीं | अनुपस्थित |
विभेदीकरण मानदंड ऋण देने की तात्कालिकता, ऋण देने के बैंक ऑफ रूस के निर्णय की तत्परता और संपार्श्विक की प्रकृति हैं। अल्पकालिक तरलता के प्रावधान का उद्देश्य राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली के सुचारू कामकाज को सुनिश्चित करना है। बैंकों और उनके ग्राहकों दोनों की ओर से इसकी मांग है। नकदी प्राप्तियों और भुगतानों के बीच समय संबंधी विसंगतियों, वित्तीय पोर्टफोलियो में संशोधन और इंट्राडे नकदी प्रवाह में उतार-चढ़ाव के कारण तरलता की आवश्यकता उत्पन्न होती है। प्रत्येक बड़ा वाणिज्यिक बैंक एक केंद्रीय खजाने का कार्य करता है, जो ग्राहकों की तरलता घाटे और अधिशेष को संतुलित करता है। अपने ग्राहक समूह के भीतर, वह आंतरिक तरलता संतुलन करता है। हालाँकि, ग्राहकों की स्थिति के आंतरिक संतुलन के बाद, बैंक को अपनी तरल स्थिति को बराबर करने की आवश्यकता का सामना करना पड़ता है। निजी क्षेत्र के सबसे बड़े ऋणदाता बैंकों के पास लगातार तरलता की कमी है, जबकि विदेशी और खुदरा बैंकों के पास तरलता अधिशेष है। वे अंतर-खरीद बाजार पर बाहरी तरलता संतुलन बना सकते हैं या केंद्रीय बैंक की ओर रुख कर सकते हैं। बैंक अल्पकालिक पुनर्वित्त का सहारा तब लेते हैं जब बड़ी मात्रा में लेनदेन होता है (जिसका अंतरबैंक मुद्रा बाजार पर अवांछनीय प्रभाव हो सकता है), या वित्तीय अस्थिरता की अवधि के दौरान, जब बैंकों के बीच लेनदेन पर ब्याज दरें पुनर्वित्त दर से अधिक हो जाती हैं।
बैंक ऑफ रशिया द्वारा शून्य ब्याज दर पर इंट्राडे ऋण प्रदान किया जाता है। इसी प्रकार अन्य देशों में भी भुगतान प्रणाली का सुचारू संचालन होता है। उदाहरण के लिए, स्वीडिश रिक्सबैंक केंद्रीय भुगतान प्रणाली RIX के भाग लेने वाले बैंकों को प्रतिभूतियों द्वारा सुरक्षित ब्याज मुक्त इंट्राडे ऋण जारी करता है। बैंक ऑफ रशिया राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली के भीतर निपटान करने के लिए स्वचालित रूप से इंट्राडे ऋण प्रदान करता है।
बैंक ऑफ रशिया पुनर्वित्त दर पर स्वचालित रूप से रातोंरात ऋण भी प्रदान करता है। इसका उद्देश्य कार्य दिवस के अंत में उत्पन्न इंट्राडे ऋण पर ऋण चुकाना है। इंट्राडे और दैनिक ऋण बैंकों के संवाददाता खातों या बैंक ऑफ रूस के निपटान नेटवर्क के प्रभागों में खोले गए संवाददाता उप-खातों में स्थानांतरित किए जाते हैं।
यदि इंट्राडे और दैनिक ऋण का उद्देश्य स्वचालित रूप से भुगतान प्रणाली का समर्थन करना है, तो गिरवी ऋण का उद्देश्य आवश्यक आरक्षित औसत तंत्र का उपयोग करके बैंक की अपनी तरलता को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना है। लोम्बार्ड ऋण नीलामी के आधार पर जारी किए जाते हैं। पॉन क्रेडिट नीलामी आयोजित करने की शर्तों की जानकारी रॉयटर्स सूचना प्रणाली में बैंक ऑफ रूस "CBCREDIT" पृष्ठ पर पोस्ट की गई है। लोम्बार्ड क्रेडिट नीलामी कार्यक्रम के अनुसार साप्ताहिक, प्रत्येक मंगलवार को आयोजित की जाती है। यदि बैंक ऋण प्राप्त करने का इरादा रखता है, तो वह नीलामी में भाग लेने के लिए एक आवेदन प्रस्तुत करता है। लोम्बार्ड ऋण निश्चित शर्तों (एक दिन से एक महीने तक) या नीलामी ब्याज दर (दो सप्ताह से एक वर्ष की अवधि के लिए) पर प्रदान किए जा सकते हैं। शीघ्र वापसी के अधिकार के बिना धनराशि प्रदान की जाती है। बैंकों को नीलामी में न केवल प्रतिस्पर्धी बल्कि गैर-प्रतिस्पर्धी बोलियाँ प्रस्तुत करने का भी अधिकार है। गैर-प्रतिस्पर्धी आवेदनों की मात्रा की सीमा (बैंक के आवेदनों की कुल मात्रा में अधिकतम हिस्सेदारी) 50% है। अप्रैल 2005 से, बैंक ऑफ रूस निश्चित शर्तों पर मोहरे की दुकान की नीलामी आयोजित कर रहा है। निश्चित ब्याज दर पिछली लोम्बार्ड क्रेडिट नीलामी की भारित औसत दर के बराबर निर्धारित की गई है। यदि आवेदनों की कमी के कारण पिछली दो नीलामियाँ नहीं हुईं, तो लोम्बार्ड ऋण पुनर्वित्त दर पर प्रदान किए जाते हैं।
अल्पकालिक ऋणों के लिए संपार्श्विक बैंक ऑफ रूस की लोम्बार्ड सूची से प्रतिभूतियों की प्रतिज्ञा या अवरोधन है। लोम्बार्ड सूची बैंक ऑफ रूस के निदेशक मंडल द्वारा संकलित की जाती है। ऋण की मात्रा की गणना समायोजन कारकों द्वारा छूट, संपार्श्विक के बाजार मूल्य के आधार पर की जाती है। ऋण देने का निर्णय लेने में समय (संपार्श्विक के मूल्य और संपार्श्विक प्रक्रिया के मूल्यांकन सहित) कई सेकंड से एक घंटे तक लग सकता है। लोम्बार्ड सूची में मुख्य रूप से राज्य और अर्ध-राज्य जारीकर्ताओं के ऋण दायित्व शामिल हैं। सबसे बड़ा जारीकर्ता, जिसकी प्रतिभूतियाँ पुनर्वित्त में शामिल हैं, रूस का वित्त मंत्रालय और स्वयं रूस का बैंक है, इसके बाद स्थिर वित्तीय स्थिति वाले फेडरेशन के विषय हैं: मॉस्को, बश्कोर्तोस्तान, समारा क्षेत्र, मॉस्को क्षेत्र, आदि। हाउसिंग मॉर्गेज लेंडिंग एजेंसी को बंधक ऋण बाजार के विकास के लिए सूची में शामिल किया गया है। मॉस्को बंधक एजेंसी बैंक, बंधक एजेंटों एएचएमएल और विशेष बंधक संगठन जीपीबी-बंधक द्वारा जारी किए गए बंधक कवरेज के साथ बांड एक ही उद्देश्य की पूर्ति करते हैं। सूची जारी करने वाले बैंकों में विदेशी भागीदारी वाले बैंक (ईबीआरडी, रोसबैंक, यूनीक्रेडिट, आदि), राज्य बैंक (वीटीबी, वीटीबी24, गज़प्रॉमबैंक, ट्रांसक्रेडिटबैंक, रोसेलखोजबैंक) और निजी बैंक (प्रोमस्वाज़बैंक, बैंक जेनिट, आदि) शामिल हैं। वास्तविक क्षेत्र के जारीकर्ताओं में, राज्य के स्वामित्व वाली मोटसोपोलिस्ट कंपनियां गज़प्रॉम, रूसी रेलवे इत्यादि भी प्रमुख हैं। केंद्रीय बैंक की लोम्बार्ड सूची में निजी जारीकर्ताओं की प्रतिभूतियों को शामिल करना एक विश्वव्यापी अभ्यास है, क्योंकि लघु-वित्तीय जोखिम सावधि ऋण न्यूनतम हैं.
वित्तीय अस्थिरता की अवधि के दौरान बैंकों को समर्थन देने या उन्हें मध्यम अवधि के संसाधन प्रदान करने के लिए मध्यम अवधि के ऋण जारी किए जाते हैं। ऋण को वास्तविक क्षेत्र के उद्यमों से विनिमय के बिल और ऋण पोर्टफोलियो द्वारा सुरक्षित किया जा सकता है। अतिरिक्त सुरक्षा के रूप में अन्य बैंकों से गारंटी मिल सकती है। ऋण प्रकृति में मध्यम अवधि के होते हैं, वे जल्दी चुकौती की संभावना के साथ एक तिमाही से एक वर्ष तक प्रदान किए जाते हैं। ऋण प्राप्तकर्ता या उसके गारंटर को कई मानदंडों को पूरा करना होगा:
- मौजूदा बैंक ऑफ रूस ऋणों के लिए गारंटर या उधारकर्ता के रूप में कार्य नहीं करना;
- ऐसे बैंकिंग समूह (होल्डिंग) का सदस्य न हों जिसके पास बैंक ऑफ रूस से मौजूदा ऋण है या जिसने इसके लिए गारंटी जारी की है;
- पिछले वर्ष के दौरान "वित्तीय रूप से स्थिर क्रेडिट संस्थान" श्रेणी से संबंधित;
- पिछले तीन वर्षों में बैंक ऑडिट के परिणामों के आधार पर एक सकारात्मक ऑडिट रिपोर्ट होनी चाहिए;
- पिछले तीन महीनों के दौरान बैंक ऑफ रूस के प्रति कोई अतिदेय दायित्व नहीं है;
- बैंक ऑफ रूस की अनिवार्य आरक्षित आवश्यकताओं का पूरी तरह से पालन करें और;
- सभी स्तरों के बजट और अतिरिक्त-बजटीय निधियों के भुगतान में बकाया नहीं है।
2008 की चौथी तिमाही में, 13 अक्टूबर 2008 के संघीय कानून संख्या 173-एफजेड के अनुसरण में "रूसी संघ की वित्तीय प्रणाली का समर्थन करने के लिए अतिरिक्त उपायों पर" (27 दिसंबर 2009 को संशोधित संख्या 361-एफजेड) ), बैंक ऑफ रूस ने बिना संपार्श्विक के ऋण प्रदान करना शुरू किया। ऋण विभिन्न प्रकार के बैंकों को जारी किए जाते हैं जिनकी क्रेडिट रेटिंग अंतरराष्ट्रीय या रूसी रेटिंग एजेंसियों से होती है। 2009 तक, लगभग 150 ऐसे बैंक थे। असुरक्षित ऋण बैंक ऑफ रूस द्वारा नीलामी के रूप में कई शर्तों के लिए प्रदान किए जाते हैं - एक सप्ताह से एक वर्ष तक। अक्टूबर-दिसंबर 2008 में वित्तीय संकट के चरम पर, बैंक ऑफ रूस ने 3.03 ट्रिलियन रूबल की राशि में 1 सप्ताह से 6 महीने की अवधि के लिए बैंकों को असुरक्षित ऋण प्रदान किया। 2009 के अंत तक, दो तिहाई से अधिक ऋण चुका दिए गए थे।
उसी समय, विदेशी मुद्रा बाजार में असुरक्षित ऋणों के माध्यम से बैंक ऑफ रूस द्वारा क्रेडिट संगठनों को प्रदान किए गए धन के उपयोग की संभावना को सीमित करने के लिए, बैंक ऑफ रूस ने सट्टेबाजी के लिए कई उपाय किए। विशेष रूप से, बैंक ऑफ रूस ने विदेशी संपत्तियों के मूल्य में बदलाव के साथ-साथ क्रेडिट संस्थानों की विदेशी मुद्राओं में शुद्ध बैलेंस शीट की स्थिति की निगरानी की, जिनके पास असुरक्षित ऋण के प्रावधान के लिए नीलामी में भाग लेने का अवसर था। यदि आवश्यक हो, तो इन परिचालनों के हिस्से के रूप में व्यक्तिगत क्रेडिट संस्थानों को पुनर्वित्त प्राप्त करने की सीमा को समायोजित किया गया था।
2000 के दशक की पहली छमाही में, सभी पुनर्वित्त लेनदेन में इंट्राडे ऋण का हिस्सा 98% था। मध्यम अवधि के ऋण कभी जारी नहीं किए गए। पुनर्वित्त की अति-अल्पकालिक प्रकृति कई कारणों से थी। सबसे पहले, 2000 के बाद से, रूसी बैंकिंग प्रणाली ने पुनर्वित्त के लिए न्यूनतम मांग दिखाई है। बैंकिंग क्षेत्र को देश के भुगतान संतुलन की स्थिति से जुड़ी तरलता की प्रणालीगत अधिकता की विशेषता थी। अधिक प्रासंगिक बैंकिंग प्रणाली में तरलता का अवशोषण था, जो क्रेडिट संचालन पर बैंक ऑफ रूस के जमा संचालन की व्यापकता में परिलक्षित होता था।
दूसरे, पुनर्वित्त दर इंटरबैंक बाजार की ब्याज दरों से काफी अधिक हो गई (चित्र VIII.31 (पृष्ठ 726) देखें)। इंटरबैंक बाजार में नरम स्थितियों के साथ अल्पकालिक ऋण बैंक ऑफ रूस के पुनर्वित्त कार्यों की तुलना में अधिक आकर्षक लग रहा था। एक वर्ष तक के ऋण पर दरें भी पुनर्वित्त दर से कम होती हैं, इसलिए बैंकों के लिए उच्च लागत पर अपने ऋण गिरवी रखना लाभहीन था। इस तथ्य के कारण कि पुनर्वित्त दर मुद्रा बाजार दरों के स्तर से अधिक थी, पुनर्वित्त ने वास्तव में बैंकिंग क्षेत्र में कम तरलता की अवधि के दौरान मुद्रा बाजार में दरों को स्थिर करने का कार्य किया। हालाँकि, इस कार्य के प्रभावी प्रदर्शन में मुद्रा बाजार के महत्वपूर्ण विभाजन और अधिकांश बैंकों के पोर्टफोलियो में संपार्श्विक प्रतिभूतियों की एक छोटी हिस्सेदारी के कारण बाधा उत्पन्न हुई थी।
¦¦ 1 1 पुनर्वित्त दर lt;¦ ¦ --gt; इंटरबैंक रात्रिकालीन दर
एक वर्ष तक के ऋण पर ब्याज दर
चावल। आठवीं.31. 2003-2009 में रूबल ब्याज दरें।
2007 के अंत से, अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय संकट के प्रभाव में, स्थिति बदल गई है। बैंकों द्वारा विदेशों से आकर्षित सस्ते पैसे का युग समाप्त हो गया है। तेल की कीमत गिर गई और बैंकिंग क्षेत्र में तरलता कम हो गई। इन सबके कारण घरेलू बाजार में ब्याज दरों में वृद्धि हुई। बैंक ऑफ रशिया की ब्याज दर नीति का बैंकिंग बाजार पर उल्लेखनीय प्रभाव पड़ने लगा, जो पहले नहीं देखा गया था। अब ऋण पर ब्याज दरें बैंक ऑफ रूस की पुनर्वित्त सीमा, पुनर्वित्त दर और रूबल विनिमय दर पर निर्भर करती हैं। रूबल ऋण के मूल्य निर्धारण के बारे में अधिक जानकारी के लिए, "लुटेरे बैंक, या क्या बैंक की ब्याज दरें बहुत अधिक हैं?" देखें।
लुटेरे बैंक, या क्या बैंक की ब्याज दरें बहुत अधिक हैं?
11 जनवरी, 2009 को सैल्यूट मशीन-बिल्डिंग उद्यम में आयोजित अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्र में स्थिति को स्थिर करने पर एक बैठक में, रूसी राष्ट्रपति दिमित्री मेदवेदेव ने ऋण पर उच्च ब्याज दरों के बारे में चिंता व्यक्त की। राष्ट्रपति ने इस विषय पर "काम" करने और आर्थिक मुद्दों पर अगली बैठक में लौटने का प्रस्ताव रखा।
बैंक ऑफ रूस के आंकड़ों के अनुसार, नवंबर 2008 तक वित्तीय संगठनों को रूबल ऋण पर भारित औसत दर 15.2% तक पहुंच गई। केंद्रीय बैंक अधिक हालिया डेटा प्रकाशित नहीं करता है, लेकिन हमारा अनुमान है कि जनवरी 2009 तक कॉर्पोरेट ऋण पर भारित औसत दर 17-18% थी। वर्तमान प्रवृत्ति के अनुसार, 2009 की पहली तिमाही के अंत तक इसे 20% तक बढ़ाया जाना चाहिए। भारित औसत संकेतक मुख्य रूप से बड़े उधारकर्ताओं के लिए दरों को दर्शाता है, जो बैंकों के अधिकांश क्रेडिट संसाधनों को अवशोषित करते हैं। उदाहरण के लिए, मैग्नीटोगोर्स्क आयरन एंड स्टील वर्क्स (बिक्री की मात्रा के मामले में बीस सबसे बड़ी कंपनियों में से एक) ने 16.5-18.0% पर तीन साल के लिए क्रेडिट लाइन आकर्षित करने के लिए सर्बैंक के साथ सहमति व्यक्त की। छोटे कर्जदार ऊंची दर चुकाते हैं
उदाहरण के लिए, एग्रोकॉम होल्डिंग (चौथी सौ सबसे बड़ी कंपनियों में शुमार) ने एमडीएम बैंक से 24% पर छह महीने का ऋण आकर्षित किया।
हालाँकि, कॉर्पोरेट उधारकर्ताओं के लिए ब्याज दरों का निरपेक्ष मूल्य बहुत कम कहता है। यह निर्धारित करने के लिए कि बैंक की ब्याज दरें बहुत अधिक हैं या नहीं, ऋण और जमा पर भारित औसत दरों के बीच का अंतर अधिक उपयोगी है। वर्तमान में, रूसी बैंकिंग क्षेत्र में ब्याज प्रसार 4.7% तक पहुँच जाता है। क्या यह बहुत है या थोड़ा? हमने 132 देशों (जिनमें से सभी बैंकिंग आँकड़े तैयार करते हैं) का एक सांख्यिकीय नमूना बनाया और पाया कि अधिकांश देशों, लगभग 44%, का प्रसार 2 से 5% के बीच है (चित्र VIII.32)। रूस नीदरलैंड, पुर्तगाल, चेक गणराज्य, तुर्की, हांगकांग, मैक्सिको और अन्य देशों के बाद एक अच्छा स्थान रखता है जहां प्रसार 4 से 5% तक है। इस प्रकार, यह नहीं कहा जा सकता है कि घरेलू बैंकों द्वारा आम तौर पर ब्याज दरें बढ़ा-चढ़ाकर बताई जाती हैं।
समूह में देशों की संख्या 25
और; 21 (2; 3) (3;4] (4; 5] (5;6] (6; 7] (7; 8] (8; 91 (10; 11) (11; 12)(12; 13) (13; 14]
चावल। आठवीं.32. ऋण और जमा पर भारित औसत दरों के बीच ब्याज प्रसार द्वारा दुनिया भर के देशों का वितरण
को PERCENTAGE
(14; 15] (15; ऊ) स्प्रेड
एक कर्तव्यनिष्ठ उधारकर्ता के रूप में, क्या आप ऋण चुका रहे हैं, लेकिन भुगतान कम करना चाहेंगे, या क्या आपके पास कई अनुबंध हैं और विभिन्न बैंकों को भुगतान करना असुविधाजनक है, लगातार तारीखों और भुगतानों पर नज़र रखना? पीजेएससी रोसबैंक ने विशेष रूप से ऐसे उधारकर्ताओं के लिए व्यक्तियों को आगे ऋण देने के लिए एक परियोजना विकसित की है। 2018 में रोसबैंक के ऋण पुनर्वित्त प्रस्ताव का लाभ उठाकर, आप लाभप्रद रूप से एक ऋण समझौता कर सकते हैं और प्राप्त धन का उपयोग एक या अधिक क्रेडिट संस्थानों के साथ मौजूदा ऋण समझौतों का पूरा भुगतान करने के लिए कर सकते हैं।
ऋण पुनर्वित्त क्या है
मूल अंग्रेजी से "पुनर्वित्त" की अवधारणा का अर्थ है धन का बार-बार प्रावधान करना। दूसरे शब्दों में, पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए निर्दिष्ट धनराशि प्राप्त करके मौजूदा दायित्वों को नए के साथ बदल दिया जाता है। पुनर्वित्त अलग है:
आमतौर पर, पुनर्वित्त प्राप्त करने का उद्देश्य आपकी ब्याज दर कम करना है। यही मुख्य कारण है कि व्यक्ति इस प्रकार के नए ऋण के लिए आवेदन करते हैं। बहुत से लोग कर्ज चुकाने की अवधि बढ़ाकर अपने मासिक भुगतान का बोझ कम करना चाहते हैं। यदि कई समझौते हैं, तो उधारकर्ता अभी भी उन्हें एक ही ऋण पोर्टफोलियो में संयोजित करना चाहता है।
दूसरा कारण संपार्श्विक जारी करने की आवश्यकता है। इस प्रकार, जब दायित्वों का भुगतान किया जाता है, तो संपत्ति से संपार्श्विक बाधाएं हटा दी जाती हैं (अपवाद एक बंधक है, जहां इसके पुन: पंजीकरण के लिए विशेष आवश्यकताएं लागू होती हैं)। ऋण ऋण की मुद्रा को बदलने की आवश्यकता भी व्यक्तियों को विदेशी मुद्रा ऋण को रूसी रूबल में बदलने के तरीकों की तलाश करने के लिए प्रोत्साहित करती है।
लाभ
पुनर्वित्त उपभोक्ताओं और वित्तीय संस्थानों के लिए समान रूप से फायदेमंद है जो तीसरे पक्ष और मौजूदा ग्राहकों दोनों को ऐसा उत्पाद प्रदान करते हैं। एक व्यक्ति को यह अवसर दिया जाता है:
- न केवल मौजूदा ऋण के पूर्ण शीघ्र भुगतान के लिए धन प्राप्त करें, बल्कि अपनी उपभोक्ता जरूरतों के लिए बड़ी राशि भी लें;
- पूर्ण निपटान और वर्तमान भुगतान अनुसूची के लिए नई तारीखों का चयन करें;
- प्रत्येक माह भुगतान कम करें;
- संपार्श्विक के रूप में पंजीकृत संपत्ति का निपटान;
- अनुबंध मुद्रा को बदलकर वित्तीय बोझ कम करें।
साथ ही, वित्तीय संस्थान अतिरिक्त लाभ प्राप्त करके लाभप्रद रूप से नए ग्राहकों को आकर्षित करता है। आंतरिक पुनर्वित्त के साथ, कभी-कभी बैंक के लिए यह समझदारी होती है कि वह देनदार से आधे रास्ते में ही मिल जाए और भुगतान को नई शर्तों पर करने की अनुमति दे, बजाय इसके कि इसके परिणाम अतिदेय ऋणों को वसूलने की लागत और अपने स्वयं के वित्तीय परिणामों में गिरावट के रूप में हों।
व्यक्तियों के लिए रोसबैंक में ऋण पुनर्वित्त
उन बैंकिंग संस्थानों में से जो उधारकर्ताओं को मौजूदा ऋणों का भुगतान करने के लिए पुनर्वित्त की पेशकश करते हैं, रोसबैंक में पुनर्वित्त इस बैंक के साथ सहयोग के कई लाभ प्रदान करता है। रोसबैंक ने लोगों के विभिन्न समूहों के लिए कई प्रस्ताव विकसित किए हैं। कार्यक्रम की शर्तों की समानता 50,000-2,000,000 रूबल की राशि की उपलब्धता है। 12-60 महीने की अवधि के लिए बिना सुरक्षा के। ब्याज की शर्तें ग्राहक समूह और प्रदान की गई राशि पर निर्भर करती हैं:
- रोसबैंक में कार्ड पर वेतन प्राप्त करने वाले ग्राहकों को प्रति वर्ष 12-14% की वार्षिक दर तक पहुंच प्राप्त होती है;
- रोसबैंक भागीदार कंपनियों के कर्मचारियों को प्रति वर्ष 13-16% की ब्याज दरों की पेशकश की जाती है;
- अन्य आवेदक (मानक शर्तें) प्रति वर्ष 13.5-17% की दर से आवेदन कर सकते हैं।
गिरवी चुकाने के लिए पैसे
रोसबैंक के कार्यक्रम कार्ड और बंधक ऋण सहित विभिन्न प्रकार के ऋण समझौतों को फिर से जारी करने का प्रावधान करते हैं। आज उपलब्ध बंधक पुनर्वित्त विकल्पों में से, रोसबैंक में बंधक पुनर्वित्त एक लाभप्रद प्रस्ताव के रूप में सामने आता है। वित्तीय संस्थान 25 वर्षों तक 8.75% -10.25% प्रति वर्ष की दर प्रदान करता है। प्रदान की गई धनराशि की राशि: 600 हजार रूबल से। मॉस्को और क्षेत्र में रहने वालों के लिए, 300,000 हजार रूबल से। क्षेत्रों के लिए.
ऋण की 4% की अतिरिक्त दर में कटौती तब उपलब्ध होती है, जब उधारकर्ता के अनुरोध पर, संपत्ति, जीवन (स्वास्थ्य), या आवास के स्वामित्व की हानि के लिए बीमा उपलब्ध होता है। ब्याज की राशि क्रेडिट इतिहास, अनुबंध की अवधि, रोजगार की अवधि, उधारकर्ता की शिक्षा, लेनदेन में प्रतिभागियों की संख्या, गिरवी रखी गई संपत्ति का स्थान, आय का प्रकार और व्यय के अनुपात से प्रभावित होती है।
रोसबैंक से उधारकर्ता की आवश्यकताएँ
आधिकारिक वेबसाइट ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया का वर्णन करती है। ग्राहक वेबसाइट पर ऋण आवेदन भरता है। आवश्यक दस्तावेज़ स्थानांतरित करने के लिए, आपको संपर्क केंद्र पर कॉल करना होगा या कार्यालय में एक आवेदन भरना होगा। 2018 में रोसबैंक में ऋण पुनर्वित्त निम्नलिखित शर्तों के अधीन उपलब्ध है:
- रूसी नागरिकता;
- बैंकिंग इकाई के कार्यस्थल पर स्थायी पंजीकरण।
आवेदन पर विचार करने के लिए, ग्राहक प्रदान करता है:
- पासपोर्ट;
- 500,000 रूबल से अधिक के ऋण के लिए आय की पुष्टि करने वाला दस्तावेज़ (प्रमाण पत्र):
- किसी भी रूप में वेतन के बारे में - बैंक, नियोक्ता, 2-एनडीएफएल;
- तीसरे पक्ष के बैंक के डेटा सहित, वेतन खाते में आवाजाही पर;
- पेंशन की राशि के बारे में;
- निजी चिकित्सकों के लिए कर रिटर्न;
- पति-पत्नी की कुल आय को ध्यान में रखते समय, विवाह प्रमाणपत्र की आवश्यकता होगी;
- 400,000 रूबल की घोषित राशि के लिए कार्यपुस्तिका (कार्यस्थल पर प्रमाणित प्रति)।
किसी आवेदन पर विचार करते समय, रोसबैंक पुनर्वित्त ऋण (मूल राशि, अर्जित ब्याज, कमीशन और संख्या, ऋण समझौते की तारीख, नियमित भुगतान की राशि का संकेत देने वाले अन्य भुगतान) की गणना का अनुरोध कर सकता है। पंजीकरण के दौरान, एक नियम के रूप में, यह किसी अन्य बैंक के ग्राहक खाते के विवरण पर डेटा के प्रावधान के लिए प्रदान किया जाता है, जहां इसे पुनर्वित्त ऋण चुकाने के लिए खोला गया था।
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"पुनर्वित्त" शब्द का अर्थ केंद्रीय बैंक से ऋण देने वाली संस्थाओं द्वारा धन की प्राप्ति है। सेंट्रल बैंक प्रतिभूतियों द्वारा सुरक्षित वाणिज्यिक बैंकों को ऋण जारी कर सकता है (अधिक जानकारी के लिए देखें)।
5.2), साथ ही साथ उनके पोर्टफोलियो में प्रतिभूतियों की पुनः छूट (आमतौर पर विनिमय के बिल)। बिलों की पुनर्भुनाई लंबे समय से पश्चिमी यूरोप के केंद्रीय बैंकों की मौद्रिक नीति के मुख्य तरीकों में से एक रही है। रियायती बिल के लिए केंद्रीय बैंकों की कुछ आवश्यकताएँ थीं, जिनमें से मुख्य थी ऋण दायित्व की विश्वसनीयता। बिलों को पुनः छूट दर पर पुनः भुनाया गया। इस दर को आधिकारिक छूट दर भी कहा जाता है; यह आमतौर पर ऋण (पुनर्वित्त) दर से थोड़ी सी नीचे की ओर (यूरोप में 0.5-2 प्रतिशत अंक) भिन्न होती है। डिस्काउंट (या छूट) ऋण केंद्रीय बैंक द्वारा क्रेडिट और बैंकिंग संस्थानों को बिलों की छूट के विरुद्ध प्रदान किया जाता है, अर्थात। परिपक्व होने से पहले बैंकों से बिल खरीदकर।
छूट नीति के अंतर्गत पुनर्वित्त निम्नलिखित मापदंडों द्वारा निर्धारित किया जाता है:
· पुनर्भुनाई के लिए स्वीकृत बिलों की गुणवत्ता की आवश्यकताएं;
· पुनर्छूट की सीमा, अर्थात एक क्रेडिट संस्थान के लिए बिलों की पुनर्भुनाई की अधिकतम संभव मात्रा;
· केंद्रीय बैंक की छूट दर.
केंद्रीय बैंक वाणिज्यिक बैंक की तुलना में कम कीमत पर ऋण खरीदता है। यदि केंद्रीय बैंक पुनर्वित्त दर (क्रेडिट प्रतिबंध नीति) बढ़ाता है, तो वाणिज्यिक बैंक उधारकर्ताओं को प्रदान किए गए ऋण पर दरों में वृद्धि करके इसकी वृद्धि (क्रेडिट की लागत में वृद्धि) से होने वाले नुकसान की भरपाई करने का प्रयास करेंगे। वे। छूट (पुनर्वित्त) दर में परिवर्तन सीधे वाणिज्यिक बैंकों से ऋण पर दरों में परिवर्तन को प्रभावित करते हैं। उत्तरार्द्ध केंद्रीय बैंक मौद्रिक नीति की इस पद्धति का मुख्य लक्ष्य है।
उदाहरण के लिए, बढ़ी हुई मुद्रास्फीति की अवधि के दौरान आधिकारिक छूट दर में वृद्धि से वाणिज्यिक बैंकों के क्रेडिट संचालन पर ब्याज दर में वृद्धि होती है, जिससे उनकी कमी हो जाती है, क्योंकि क्रेडिट की लागत बढ़ जाती है, और इसके विपरीत। हम देखते हैं कि आधिकारिक ब्याज दर में बदलाव का क्रेडिट क्षेत्र पर प्रभाव पड़ता है। सबसे पहले, वाणिज्यिक बैंकों के लिए केंद्रीय बैंक से ऋण प्राप्त करना कठिन या आसान बनाने से उनकी तरलता प्रभावित होती है। दूसरे, आधिकारिक दर में बदलाव का मतलब है कि ग्राहकों के लिए वाणिज्यिक बैंक ऋण अधिक महंगे या सस्ते हो जाते हैं, क्योंकि सक्रिय क्रेडिट परिचालन पर ब्याज दरें बदल जाती हैं। इसके अलावा, आधिकारिक केंद्रीय बैंक दर में बदलाव का मतलब एक नई मौद्रिक नीति में बदलाव है, जो वाणिज्यिक बैंकों को अपनी गतिविधियों में आवश्यक समायोजन करने के लिए मजबूर करता है।
इस प्रकार, केंद्रीय बैंक द्वारा उन मामलों में बैंकों को उधार (क्रेडिट) का प्रावधान जहां वे अस्थायी वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे हैं, खुले बाजार में केंद्रीय बैंक की एक महत्वपूर्ण गतिविधि है। इस मामले में, केंद्रीय बैंक अंतिम उपाय के ऋणदाता, अर्थात बैंकों के "बैंक" के रूप में कार्य करता है।
केंद्रीय बैंक ऋण आम तौर पर अस्थायी वित्तीय कठिनाइयों का सामना करने वाले मजबूत बैंकों तक ही सीमित होते हैं और इसके आधार पर भिन्न होते हैं:
1. सुरक्षा के रूप (लेखा और गिरवी की दुकान);
प्रावधान के तरीके (द्विपक्षीय लेनदेन और नीलामी के आधार पर प्रदान किए गए ऋण);
3. प्रावधान की शर्तें (अल्पकालिक 1 दिन से 1 महीने तक, मध्यम अवधि 1-3 महीने, लंबी अवधि 3-4 महीने या अधिक);
4. ऋण प्रदान करने के उद्देश्य (वर्तमान दिन के निपटान को पूरा करने के लिए ऋण, मौसमी ऋण, आदि)
पुनर्वित्त नीति का उपयोग वाणिज्यिक बैंकों को पुनर्वित्त करने की शर्तों को बदलकर वित्तीय बाजार की स्थिति (बाजार पर संरचनात्मक प्रभाव) को प्रभावित करने के लिए किया जा सकता है। हालाँकि, मौद्रिक नीति की इस पद्धति का मुख्य नुकसान यह है कि यह केवल वाणिज्यिक बैंकों को प्रभावित करता है और केंद्रीय बैंक से पुनर्वित्त प्राप्त करने की उनकी "इच्छा" पर निर्भर करता है। यदि अंतरबैंक बाजार में पर्याप्त क्रेडिट संसाधन हैं, तो वाणिज्यिक बैंकों द्वारा पुनर्वित्त का उपयोग बहुत कम किया जाएगा। इस मामले में, यह विधि लगभग पूरी तरह से अपनी प्रभावशीलता खो देती है, इसलिए इसका उपयोग उचित है, सबसे पहले, प्रतिभूति बाजार के अपर्याप्त विकास की स्थितियों में।
इस प्रकार, खुले बाजार पर संरचनात्मक लेनदेन करने की एक विधि के रूप में पुनर्वित्त (प्रतिभूतियों के साथ लेनदेन की तुलना में) में कई विशेषताएं हैं जो बाजार को प्रभावित करने में इसकी प्रभावशीलता को काफी कम कर देती हैं:
· सबसे पहले, पुनर्वित्त नीति की प्रभावशीलता, प्रतिभूतियों के साथ संचालन की "स्वतंत्र प्रकृति" के विपरीत, पूरी तरह से अतिरिक्त संसाधनों के लिए बैंकों की इच्छा या आवश्यकता पर निर्भर करती है;
· दूसरे, ये उपकरण मुद्रा बाजार में तरलता की मात्रा को विनियमित करने के दृष्टिकोण से कम सटीक हैं: ऋण की जरूरतों और उनके अनुरूप ब्याज दर दोनों की सटीक भविष्यवाणी करना मुश्किल है;
· तीसरा, उदाहरण के लिए, बैंकों के पुनर्वित्त के लिए शर्तों को कड़ा करके ऋण प्रतिबंध की नीति का कार्यान्वयन, अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्र से ऋण और निवेश की मांग को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा;
· चौथा, केंद्रीय बैंक ऋणों पर ब्याज दरों में बदलाव से न केवल मुद्रा बाजार में, बल्कि प्रतिभूति बाजार में भी स्थितियों में बदलाव होता है। बढ़ती केंद्रीय बैंक उधार दरों के कारण बाजार दरों में बढ़ोतरी से प्रतिभूति बाजार में मांग कम हो जाती है। (प्रतिभूतियों और बैंकों के लिए ऋण की तुलना में जमा राशि आर्थिक संस्थाओं के लिए अधिक लाभदायक हो जाती है)। बदले में, प्रतिभूतियों की मांग में गिरावट से राज्य के बजट घाटे के गैर-उत्सर्जन वित्तपोषण के प्रावधान को खतरा है। इसके अलावा, प्रतिभूतियों की मांग में गिरावट के बाद, उनकी कीमतों में कमी से लाभप्रदता में वृद्धि होगी, जिससे भविष्य में बजट से भुगतान में वृद्धि होगी।
· किसी विशेष पुनर्वित्त नीति का पालन करते समय केंद्रीय बैंक की कार्रवाई की स्वतंत्रता इस तथ्य से भी सीमित है कि केंद्रीय बैंक दरों में तथाकथित "सिग्नलिंग प्रभाव" होता है, यानी, वे व्यापार जगत के लिए एक सूचना उपकरण के रूप में कार्य करते हैं केंद्रीय बैंक के कार्यों की दिशा (प्रतिबंध, विस्तार)।
सभी नोट किए गए बिंदु सीमा की संभावित चौड़ाई को कम करते हैं, साथ ही केंद्रीय बैंक के मौद्रिक विनियमन की एक विधि के रूप में पुनर्वित्त की लचीलापन और दक्षता को कम करते हैं, खासकर जब दीर्घकालिक मौद्रिक नीति का संचालन करते हैं।
विषय 5.1 पर अधिक जानकारी. बैंकिंग क्षेत्र पुनर्वित्त प्रणाली:
- 1.2 अर्थव्यवस्था के बैंकिंग क्षेत्र के विकास में विदेशी अनुभव के विश्लेषण के आधार पर बैंकिंग सेवा बाजार के विकास में बुनियादी रुझानों की पहचान
नमस्कार दोस्तों!
हाल के वर्षों में, देश में ऋण देने की मात्रा में वृद्धि देखी गई है। हाल तक, अतिदेय ऋण भी बढ़ रहा था। लेकिन पहले से ही 2017 में, विशेषज्ञ अतिदेय बाजार में स्थिरीकरण और इसकी विकास दर में कमी पर ध्यान देते हैं। उधारकर्ताओं को ऋण पुनर्वित्त प्रदान करने वाले बैंक कार्यक्रमों ने यहां एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाई।
यह क्या है और क्या इसका सदस्य बनना उचित है? हम अपने लेख में इन सवालों के साथ-साथ प्रक्रिया के फायदे और नुकसान पर विचार करेंगे।
आज पुनर्वित्त की अवधारणा को दो पहलुओं में माना जाता है:
पुनर्वित्तीयनअधिक अनुकूल शर्तों पर पुनर्वित्त द्वारा उधारकर्ता के ऋण के बोझ को कम करने का एक तरीका है। दूसरे शब्दों में, आप एक या अधिक पुराने ऋण चुकाने के लिए नया ऋण लेते हैं।
हम अक्सर दर शब्द के साथ दूसरी अवधारणा को सुनते हैं। पुनर्वित्त दर- यह वह प्रतिशत है जिस पर रूसी संघ का सेंट्रल बैंक हमारे क्रेडिट संस्थानों को ऋण जारी करता है। बेशक, यह देश की अर्थव्यवस्था के लिए एक बहुत ही महत्वपूर्ण संकेतक है, लेकिन यह हमारे आज के लेख का उद्देश्य नहीं है। अर्थशास्त्रियों, फाइनेंसरों और अन्य इच्छुक विशेषज्ञों को इससे निपटने दें।
तो, फिर से सरल शब्दों में, पुनर्वित्त का क्या अर्थ है? इसे क्यों निभायें? उस स्थिति की कल्पना करें कि आपने 2015 में 5 साल के लिए 20% प्रति वर्ष की दर पर एक उपभोक्ता ऋण लिया, और एक साल बाद 16% की दर पर एक और ऋण लिया, आदि। इन सभी ऋणों को एक से बदला जा सकता है। इस प्रकार, नए ऋण के साथ आप सभी पुराने ऋणों का भुगतान कर देंगे और इसे अधिक अनुकूल शर्तों पर चुकाना शुरू कर देंगे।
अक्सर पुनर्वित्त शब्द का प्रयोग पुनर्गठन के संदर्भ में किया जाता है। कई उधारकर्ता अवधारणाओं के बारे में भ्रमित हैं, उन्हें पर्यायवाची समझ लेते हैं। लेकिन वे एक दूसरे से भिन्न हैं.
पुनर्गठन- यह पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने, वैध कारणों से मासिक भुगतान कम करने (उदाहरण के लिए, काम पर छंटनी, वेतन कटौती) के लिए बैंक के साथ आपके मौजूदा ऋण समझौते का एक संशोधन है। यह प्रक्रिया उसी स्थान पर की जाती है जहां आपने ऋण के लिए आवेदन किया था। यह स्पष्ट है कि पुनर्गठन की अनुमति हर किसी को नहीं है। बैंक को कारण वैध खोजने होंगे।
इसके बाद, हम उधारकर्ता के लिए आवश्यकताओं को देखेंगे, किन दस्तावेजों की आवश्यकता है और प्रक्रिया कैसे की जाती है। लगभग सभी बैंक यह सेवा प्रदान करते हैं, तो आइए शीर्ष 5 क्रेडिट संस्थानों में कार्यक्रमों की तुलना करें। अंत में, हम पुनर्वित्त के फायदे और नुकसान पर प्रकाश डालेंगे।
आवश्यकताएँ और दस्तावेज़
उधारकर्ता के लिए आवश्यकताएं और दस्तावेजों का पैकेज एक साधारण ऋण प्राप्त करने से बहुत अलग नहीं है। ये संगठन-दर-संगठन भिन्न हो सकते हैं. आइए वित्तीय पोर्टल Banki.ru की रेटिंग के अनुसार पहले 5 बैंकों पर नजर डालें।
उधारकर्ता के लिए आवश्यकताएँ | प्रलेखन |
रूस का सर्बैंक | |
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वीटीबी बैंक | |
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गज़प्रॉमबैंक | |
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रोसेलखोज़बैंक | |
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अल्फ़ा बैंक | |
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उपभोक्ता ऋण से अंतर यह है कि बैंक को आपके पिछले ऋणों के बारे में जानकारी चाहिए। पुराने कर्ज़ को चुकाने के लिए भी विशेष आवश्यकताएं होती हैं। लेकिन हम उन पर थोड़ी देर बाद विचार करेंगे, जब हम शीर्ष 5 बैंकों के पुनर्वित्त कार्यक्रमों को अधिक विस्तार से देखेंगे।
पुनर्वित्त प्रक्रिया
मुख्य चरण:
- पता लगाएँ कि क्या बैंक ऋण की शीघ्र चुकौती की अनुमति देता है और इस प्रक्रिया की बारीकियाँ।
- पुनर्वित्त के लिए एक विशिष्ट संगठन चुनें। आवेदन कार्यालय में आवश्यक दस्तावेजों का एक पैकेज लाएँ और सौंपें। निर्णय की प्रतीक्षा करें (आमतौर पर 1 से 5 दिन तक)।
- आप अपने पुराने बैंक में ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए एक आवेदन पत्र लिखते हैं।
- आप प्रक्रिया पूरी करने के लिए नए बैंक में लौट आते हैं। आप एक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करते हैं जो एक या अधिक पुराने ऋणों का प्रतिस्थापन करता है।
- ज्यादातर मामलों में, बैंक स्वयं ऋण चुकाने के लिए आवश्यक राशि हस्तांतरित करता है।
यदि विभिन्न क्रेडिट संस्थानों में कई ऋण हैं, तो चरण 1 और 3 को प्रत्येक बैंक में पूरा किया जाना चाहिए। ऋण चुकाने पर ऋण न होने का प्रमाण पत्र प्राप्त करना सुनिश्चित करें।
कुछ बैंक केवल अन्य संगठनों से ऋण पुनर्वित्त की अनुमति देते हैं। और, उदाहरण के लिए, सर्बैंक अपने स्वयं के ऋणों का पुनर्वित्त करता है, बशर्ते कि अन्य भी हों। क्रेडिट की संख्या 1 से 6 टुकड़ों तक होती है। इसके बाद, हम विभिन्न क्रेडिट संस्थानों की स्थितियों पर करीब से नज़र डालेंगे।
आप कितनी बार पुनर्वित्त कर सकते हैं? नियामक दस्तावेज़ों में इस प्रश्न का कोई उत्तर नहीं है। इसलिए, हम निष्कर्ष निकालते हैं: जितना आवश्यक हो। लेकिन 1-2 बार से अधिक बार, आपके सहमत होने की संभावना नहीं है। प्रक्रिया में कुछ समय लगता है, अतिरिक्त लागत जुड़ी होती है और सभी मामलों में स्पष्ट बचत नहीं होती है।
शीर्ष 5 बैंकों में पुनर्वित्त की शर्तें
कार्यक्रम में कार ऋण, क्रेडिट कार्ड और बंधक सहित विभिन्न प्रकार के ऋण शामिल हो सकते हैं। बंधक के लिए, प्रक्रिया अधिक जटिल है. मैं आपको इसके बारे में थोड़ी देर बाद बताऊंगा, लेकिन अभी के लिए शीर्ष 5 वित्तीय संगठन और उनकी शर्तें।
रूस का सर्बैंक
- 5 ऋण तक.
- 7 साल तक के लिए.
- प्रति वर्ष 11.5% से.
- 30 हजार से 3 मिलियन रूबल तक की राशि।
- अतिरिक्त धन प्राप्त करने का अवसर.
- यदि आपको ऐसी राशि की आवश्यकता है जो ऋण ऋण से अधिक न हो, तो आपको केवल एक पासपोर्ट और ऋण के बारे में जानकारी (शर्तें, भुगतान अनुसूची, आदि) प्रदान करनी होगी।
तालिका में ब्याज दरों के बारे में अधिक विवरण।
कार्यक्रम के लिए कौन से ऋण पात्र हैं?
उधारकर्ता पर पिछले 12 महीनों में कोई बकाया नहीं होना चाहिए और संपूर्ण ऋण अवधि के लिए पुनर्गठन करना चाहिए।
गज़प्रॉमबैंक
- ऋण अवधि 7 वर्ष तक।
- 50 हजार से 3.5 मिलियन रूबल तक की राशि।
- केवल अन्य बैंकों से ऋण पुनर्वित्त करता है।
- ब्याज दर।
पुनर्वित्त ऋण के लिए आवश्यकताएँ - आप इसे 6 महीने से चुका रहे होंगे और शेष ऋण अवधि कम से कम 6 महीने होनी चाहिए।
वीटीबी बैंक
- ऋण अवधि 5 वर्ष तक।
- राशि के आधार पर ब्याज दर 12.5 से 16.9% तक।
- 100 हजार से 5 मिलियन रूबल तक की राशि।
- ऋण की संख्या 6 टुकड़े तक.
- आप अपनी जरूरतों के लिए अतिरिक्त पैसे ले सकते हैं.
साइट पर कैलकुलेटर आपको नया मासिक भुगतान निर्धारित करने की अनुमति देगा जो आपको पुनर्वित्त के बाद प्राप्त होगा। उदाहरण के लिए, मैं ऋण के लिए आवश्यक पैरामीटर निर्धारित करता हूं।
ये प्राप्त परिणाम हैं.
इस प्रकार, मासिक भुगतान में 20,919 रूबल की कमी आएगी। प्रति महीने।
कृपया ध्यान दें कि अपने भुगतान को कई बार कम करने का मतलब आपके मासिक बोझ को कम करना है। लेकिन पूरी तस्वीर पाने के लिए, आपको संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान ऋण पर अधिक भुगतान की राशि की गणना करने की आवश्यकता है। और यह पुराने ऋणों से भी अधिक हो सकता है।
पुनर्वित्त ऋण के लिए आवश्यकताएँ:
- ऋण अवधि समाप्त होने तक कम से कम 3 महीने,
- पिछले 6 महीने से कोई बकाया नहीं,
- कोई अतिदेय ऋण नहीं,
- सभी ऋण अन्य बैंकों से लिए गए थे।
रोसेलखोज़बैंक
- ऋण अवधि 5 वर्ष तक।
- आप 3 ऋण तक पुनर्वित्त कर सकते हैं।
- अधिकतम राशि 750 हजार रूबल तक।
- आप निजी जरूरतों के लिए अतिरिक्त पैसे ले सकते हैं.
- ब्याज दर 10% से.
यदि उधारकर्ता बीमा से इनकार करता है तो बैंक ब्याज अधिभार (+4.5%) लागू करता है। पुनर्वित्त के लाभों की गणना करते समय इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए।
अल्फ़ा बैंक
- 5 पुनर्वित्त ऋण तक।
- ऋण अवधि 5 वर्ष तक।
- ऋण राशि 50 हजार से 1.5 मिलियन रूबल तक।
- आप नकद में अतिरिक्त धनराशि प्राप्त कर सकते हैं.
- ब्याज दर 11.99 से 19.99% तक.
अल्फ़ा-बैंक में ब्याज दर को लेकर दिलचस्प स्थिति है. इसका मूल्य व्यक्तिगत रूप से निर्धारित होता है। और यदि 19.99% का अधिकतम मूल्य निर्दिष्ट किया गया है, तो नया ऋण समझौता लाभहीन हो जाता है।
बैंक की वेबसाइट या सार्वजनिक रूप से उपलब्ध दस्तावेज़ों में इस बात की कोई जानकारी नहीं है कि पहले लिए गए ऋण को पुनर्वित्त करने में कितना समय लगेगा।
कृपया ध्यान दें कि सभी बैंक वेतनभोगी ग्राहकों के लिए तरजीही ऋण शर्तें प्रदान करते हैं।
बंधक पुनर्वित्त
क्या ऐसे बंधक को पुनर्वित्त करना संभव है जिसके लिए संपार्श्विक की आवश्यकता होती है? हाँ तुम कर सकते हो। मौजूदा संपार्श्विक के कारण प्रक्रिया अधिक जटिल होगी। लेकिन आज यह पुनर्वित्त के सबसे लोकप्रिय प्रकारों में से एक है। क्यों? क्योंकि बंधक आमतौर पर लंबी अवधि के लिए जारी किए जाते हैं। इस अवधि के दौरान दरों में काफी गिरावट आ सकती है, इसलिए उधारकर्ता अपने ऋण का बोझ कम करना चाहते हैं।
किसी बंधक को पुनर्वित्त करते समय जिस मुख्य बात पर आपको ध्यान देने की आवश्यकता है वह है अतिरिक्त भुगतान:
- जीवन और स्वास्थ्य बीमा.
- संपार्श्विक के रूप में नया रियल एस्टेट बीमा।
- करदाताओं के एकीकृत राज्य रजिस्टर (यूएसआरएन) से उद्धरण।
- रियल एस्टेट मूल्यांकन रिपोर्ट तैयार करना।
- पुनः पंजीकरण के लिए राज्य शुल्क.
इन दस्तावेज़ों को एकत्र करने से प्रसंस्करण का समय बढ़ जाता है, लेकिन खर्च किया गया समय और पैसा ऋण चुकाने के लिए अधिक अनुकूल शर्तों पर भुगतान कर सकता है।
फायदे और नुकसान
पुनर्वित्त के स्पष्ट लाभों के बावजूद, पहली नज़र में, इसके नकारात्मक पहलू भी हो सकते हैं। इसलिए, अब हम पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्षों पर प्रकाश डालने का प्रयास करेंगे:
- अतिदेय ऋणों की घटना को रोकना।
- भुगतान में कमी के रूप में मासिक क्रेडिट भार कम करना।
- ऋण पर अधिक भुगतान की राशि को कम करना।
- अनेक ऋणों को एक ऋण से बदलने से सेवा में आसानी बढ़ रही है।
- ऋण की मुद्रा बदलना (यह विशेष रूप से बंधक के लिए सच है, जो कुछ नागरिकों को कई साल पहले विदेशी मुद्रा में प्राप्त हुआ था)।
- न केवल कर्ज चुकाने के लिए, बल्कि व्यक्तिगत जरूरतों के लिए भी धन प्राप्त करना।
- दस्तावेज़ संग्रह प्रक्रिया को फिर से करने की आवश्यकता। इस मामले में, आप खुद को ऐसी स्थिति में पा सकते हैं जहां आपकी सॉल्वेंसी उस समय से भी बदतर हो गई है जब आपने पहले पैसे उधार लिए थे।
- अतिरिक्त लागतें संभव हैं (उदाहरण के लिए, बीमा, संपार्श्विक मूल्यांकन आदि के कारण)
- आगे उधार देने के लिए भुगतान की स्वतंत्र गणना करने में कठिनाई। नए ऋण की वास्तविक लाभप्रदता का आकलन करने के लिए आप विशेष कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
- सूक्ष्म ऋणों के पुनर्वित्त की संभावना का अभाव। बैंक इससे सहमत नहीं हैं. इस मामले में, आप नियमित उपभोक्ता ऋण प्राप्त करने की पेशकश कर सकते हैं (यदि कोई ऋण या बकाया नहीं है) या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने का प्रयास कर सकते हैं।
निष्कर्ष
मेरा मानना है कि 1-2 साल के लिए लिए गए ऋण को पुनर्वित्त करने का कोई मतलब नहीं है। नए ऋण से लाभ पाने के लिए यह बहुत कम समय है। लेकिन बंधक के लिए, यह उपकरण बहुत, बहुत प्रभावी हो सकता है। ब्याज दरों में गिरावट जारी है, और लंबी ऋण अवधि आपको भुगतान और अधिक भुगतान पर महत्वपूर्ण बचत करने की अनुमति देती है।
ऑन-लेंडिंग वाणिज्यिक बैंकों की एक अन्य सेवा है। इससे उन्हें कोई घाटा नहीं होता, बल्कि अच्छा मुनाफा होता है। लेकिन सेवा के उचित उपयोग से उधारकर्ता अपने परिवार के बजट में उल्लेखनीय सुधार कर सकता है। मुख्य बात केवल ब्याज दरों की तुलना करना नहीं है, बल्कि संपूर्ण ऋण अवधि में लाभ की गणना करना है।
पुनर्वित्त केंद्रीय बैंकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले सबसे महत्वपूर्ण मौद्रिक नीति उपकरणों में से एक है।
अंतर्गत पुनर्वित्तीयनकेंद्रीय बैंक द्वारा वाणिज्यिक बैंकों को ऋण के प्रावधान को संदर्भित करता है जब वे अपने संसाधनों को समाप्त कर चुके होते हैं और उन्हें अन्य स्रोतों (उदाहरण के लिए, इंटरबैंक क्रेडिट बाजार या प्रतिभूति बाजार में) से स्वयं के लिए स्वीकार्य शर्तों पर फिर से भरने में असमर्थ होते हैं।
पुनर्वित्त ऋण, एक नियम के रूप में, केवल अस्थायी वित्तीय कठिनाइयों का सामना करने वाले स्थिर बैंकों को जारी किए जाते हैं। बैंकों को पुनर्वित्त करके, सेंट्रल बैंक मौद्रिक नीति को लागू करने और अंतिम उपाय के ऋणदाता या बैंकों के बैंक के कार्य दोनों करता है। उसी समय, अंतिम उपाय के ऋणदाता के रूप में ऋण जारी करते समय, केंद्रीय बैंक ब्याज दरें निर्धारित करता है, जो वास्तव में, प्रकृति में दंडात्मक हो सकती है और बाजार दरों से अधिक हो सकती है।
पुनर्वित्त ऋणों को इसके आधार पर वर्गीकृत किया जाता है:
- सुरक्षा की उपलब्धता और रूप (लेखांकन, गिरवी की दुकान, सुरक्षा के बिना);
- प्रावधान के तरीके (प्रत्यक्ष ऋण और नीलामी के माध्यम से प्रदान किए गए ऋण);
- प्रावधान की शर्तें (आमतौर पर अल्पकालिक और मध्यम अवधि);
- लक्षित प्रकृति का (उदाहरण के लिए, लक्ष्य, परिकलित)।
एक नियम के रूप में, विकसित देशों में, क्रेडिट संस्थानों के केंद्रीय बैंकों द्वारा पुनर्वित्त संपार्श्विक (प्रतिभूतियों द्वारा सुरक्षित या बिलों की पुनर्भुनाई द्वारा) के खिलाफ किया जाता है, हालांकि, वित्तीय और आर्थिक संकट की अवधि के दौरान, असुरक्षित ऋण प्रदान करना भी संभव है। आमतौर पर, पुनर्वित्त ऋण अपेक्षाकृत कम अवधि के लिए प्रदान किए जाते हैं, क्योंकि लंबी अवधि के लेनदेन त्वरित, लचीली तरलता प्रबंधन के सिद्धांत का उल्लंघन करेंगे।
XX सदी की शुरुआत से लेकर 90 के दशक के मध्य तक बैंक ऑफ रूस। प्रदान करके वाणिज्यिक बैंकों को पुनर्वित्त प्रदान किया गया प्रत्यक्ष लक्षित ऋण(बिना संपार्श्विक के) व्यक्तिगत उद्योगों और क्षेत्रों (कृषि, वाणिज्यिक और औद्योगिक परिसर, आदि) को वित्तपोषित करने के लिए केंद्रीकृत संसाधनों से।
1995-1996 तक बैंक ऑफ रशिया ने वाणिज्यिक बैंकों को पुनर्वित्त करना शुरू किया बाज़ार के आधार परनीलामी तंत्र सहित, प्रदान करके।
गिरवी ऋणप्रतिभूतियों की सुरक्षा पर प्रदान किया जाता है, जिसकी सूची लोम्बार्ड सूची में केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है (इस सूची में, एक नियम के रूप में, सरकारी प्रतिभूतियां और प्रथम श्रेणी के उधारकर्ताओं के दायित्व शामिल हैं)। संपार्श्विक का मूल्य प्रदान किए गए ऋण की राशि से अधिक होना चाहिए। साथ ही, संपार्श्विक का आकलन करते समय, प्रतिभूतियों के बाजार मूल्य में कमी की स्थिति में नुकसान से बचने के लिए समायोजन कारकों को प्रतिभूतियों के मूल्य पर लागू किया जाता है।
गिरवी दुकान ऋण प्रदान करने की व्यवस्था अलग-अलग हो सकती है: या तो एक निश्चित दर पर या नीलामी के परिणामों के आधार पर निर्धारित दरों पर। नीलामी तंत्र का उपयोग करते समय, संतुष्ट होने वाले आवेदनों का चयन अधिकतम प्रस्तावित दरों वाले अनुप्रयोगों से लेकर कम दरों वाले अनुप्रयोगों तक किया जाता है, जब तक कि इस नीलामी के लिए सेंट्रल बैंक द्वारा आवंटित क्रेडिट संसाधनों की मात्रा समाप्त नहीं हो जाती। न्यूनतम बोली दर, जिसे केंद्रीय बैंक द्वारा संतुष्टि के अधीन बोलियों के समूह में शामिल किया जाता है, कट-ऑफ दर कहलाती है।
नीलामी या तो डच पद्धति के अनुसार आयोजित की जा सकती है (जब चयनित आवेदन कट-ऑफ दर पर संतुष्ट होते हैं), या अमेरिकी पद्धति के अनुसार (जिसमें चयनित आवेदन बैंकों द्वारा प्रस्तावित दरों पर संतुष्ट होते हैं)।
बैंकों को उनके निपटान और तत्काल दायित्वों और भुगतानों की पूर्ति के लिए अल्पकालिक पुनर्वित्त के उद्देश्य से, बैंक ऑफ रूस निम्नलिखित प्रकार के ऋण प्रदान करता है (लोम्बार्ड सूची से प्रतिभूतियों द्वारा सुरक्षित, साथ ही विनिमय के बिल और दावे के अधिकार ऋण समझौतों के तहत):
- इंट्राडे ऋणएक व्यावसायिक दिन के भीतर की अवधि के लिए (ब्याज के बिना),
- एक दिवसीय निपटान ऋण "रातोंरात"(अंग्रेज़ी से ऊपररात- "रातोंरात") पुनर्वित्त दर के बराबर दर पर।
वर्तमान में, बैंक ऑफ रूस ने बैंकों को पुनर्वित्त (उधार देने) के लिए तंत्र विकसित और संचालित किया है, जिन्हें दो समूहों में विभाजित किया जा सकता है, जो बैंक ऑफ रूस द्वारा ऋण देने पर निर्णय लेने में दक्षता की डिग्री में भिन्न हैं:
- बैंक ऑफ रशिया की लोम्बार्ड सूची से प्रतिभूतियों द्वारा सुरक्षित (अवरुद्ध) ऋण देना;
- गैर-बाजार संपत्तियों द्वारा सुरक्षित ऋण (विनिमय के बिलों द्वारा सुरक्षित, सामग्री उत्पादन के क्षेत्र में संगठनों के ऋण समझौतों के तहत दावे के अधिकार और/या क्रेडिट संगठनों की गारंटी)।
पहले मामले में, ऋणों के लिए संपार्श्विक को मानकीकृत किया जाता है (प्रतिभूतियों की एक विशिष्ट सूची निर्धारित की जाती है - बैंक ऑफ रूस की लोम्बार्ड सूची), संपार्श्विक के स्वामित्व अधिकारों का लेखांकन अधिकृत डिपॉजिटरी द्वारा किया जाता है। निर्णय का समय कुछ सेकंड से लेकर एक घंटे तक होता है।
दूसरे मामले में, ऋण जारी करने पर निर्णय लेने की प्रक्रिया, साथ ही संपार्श्विक की गुणवत्ता और मूल्य का आकलन करने की प्रक्रिया लंबी है और 8 से 20 दिनों तक होती है, जो बैंक ऑफ रूस के लिए आवश्यक है। गिरवी रखे गए विनिमय बिल की प्रामाणिकता, बिल के स्वामित्व अधिकारों के अस्तित्व, या ऋण समझौते के तहत दावे के अधिकारों के अस्तित्व की पुष्टि करें, और कुछ मामलों में सॉल्वेंसी के स्तर और वित्तीय स्थिति का आकलन करने की आवश्यकता के कारण भी। संगठन जिसके दायित्वों को बैंक द्वारा बैंक ऑफ रूस से ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में पेश किया जाता है।
जहाँ तक वाणिज्यिक बैंकों के लिए बिलों की पुनर्भुनाई पर सेंट्रल बैंक के संचालन का सवाल है, रूसी परिस्थितियों में यह इस तथ्य से जटिल है कि यह उच्च क्रेडिट जोखिमों से जुड़ा है। रूसी उद्यमों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा कठिन वित्तीय स्थिति में है, कुछ पर महत्वपूर्ण ऋण हैं। रूसी उद्यमों द्वारा जारी किए गए वाणिज्यिक बिलों को फिर से भुनाने के लिए बैंक ऑफ रूस द्वारा कार्रवाई करना, एक ओर, बैंकों को ऐसे बिलों पर छूट (खरीद) करते समय अत्यधिक जोखिम लेने के लिए उकसा सकता है, और दूसरी ओर, वित्तीय नुकसान का कारण बन सकता है। बैंक ऑफ रूस स्वयं विनिमय के बिलों पर ऋण चुकाने के अपने दायित्वों को पूरा करने में उद्यमों की संभावित विफलता से जुड़ा है। यही कारण है कि रूस में बैंकों को अतिरिक्त तरलता हस्तांतरित करने का मुख्य तंत्र ऋण का प्रावधान है।
विकसित बाजार अर्थव्यवस्था वाले देशों में स्थिर आर्थिक स्थिति की स्थितियों में, धन और वित्तीय बाजारों के विकास और अधिक "ठीक-ठीक" उपकरणों के उपयोग के साथ पुनर्वित्त संचालन का महत्व धीरे-धीरे कम हो रहा है। हालाँकि, वित्तीय और आर्थिक संकटों के संदर्भ में, बैंकों की तरलता संकट और उनकी सॉल्वेंसी की हानि के साथ, मौद्रिक विनियमन के इन उपकरणों की भूमिका मजबूत हो रही है।
वित्तीय और आर्थिक संकट के संदर्भ में, बैंक ऑफ रूस ने गिरवी ऋण प्रदान करने की मात्रा और शर्तों को बढ़ाकर (कानून के अनुसार बैंक ऑफ रूस द्वारा अनुमत अधिकतम संभव अवधि तक) क्रेडिट संस्थानों के लिए पुनर्वित्त अवसरों का विस्तार किया है - 1 वर्ष), संपार्श्विक (गैर-बाजार सहित) के रूप में स्वीकार की गई संपत्तियों की सूची का विस्तार, संपार्श्विक के बिना ऋण प्रदान करना (अक्टूबर 2008 में शुरू किया गया)।
निकट भविष्य में बैंक ऑफ रूस का लक्ष्य क्रेडिट संगठनों को बैंक ऑफ रूस द्वारा पुनर्वित्त (उधार) के लिए एक एकीकृत तंत्र बनाना है और किसी भी वित्तीय रूप से स्थिर क्रेडिट संगठन को इंट्राडे ऋण, रातोंरात ऋण और ऋण प्राप्त करने का अवसर प्रदान करना है। इसमें शामिल किसी भी प्रकार की संपार्श्विक के विरुद्ध एक वर्ष तक "एकल संपार्श्विक पूल"।यह माना जाता है कि, निर्दिष्ट एकीकृत पुनर्वित्त तंत्र के ढांचे के भीतर, संभावित उधारकर्ता बैंक बैंक ऑफ रूस के साथ सामान्य उधार शर्तों वाले "फ्रेमवर्क" समझौतों में प्रवेश करेंगे और पहले बैंक ऑफ रूस को संपत्ति (ब्लॉक) प्रदान करेंगे। आगे निर्दिष्ट संपत्ति को संपार्श्विक (अवरुद्ध) करने पर बैंक ऑफ रूस से ऋण प्राप्त करें। "एकल संपार्श्विक पूल" में विनिमय के बिल, ऋण समझौतों के तहत दावे के अधिकार, बैंक ऑफ रूस की लोम्बार्ड सूची में शामिल प्रतिभूतियों के साथ-साथ, संभवतः, अन्य प्रकार की संपत्ति जैसी संपत्तियां शामिल होने की उम्मीद है।
जमा संचालन
केंद्रीय बैंकों द्वारा किए गए जमा संचालन, एक निश्चित अर्थ में, पुनर्वित्त के विपरीत संचालन होते हैं, और वाणिज्यिक बैंकों के अतिरिक्त (मुक्त) तरल संसाधनों को केंद्रीय खातों में उनके स्वैच्छिक जमा में आकर्षित करने (बाजार से निकालने, अवशोषित करने) के संचालन का प्रतिनिधित्व करते हैं। किनारा। ये परिचालन बैंकों को मुक्त भंडार से आय प्राप्त करने की अनुमति देते हैं, और केंद्रीय बैंक को धन आपूर्ति के आकार को प्रभावित करने की अनुमति देते हैं। इसके अलावा, इन परिचालनों के लिए ब्याज दर सेंट्रल बैंक (साथ ही पुनर्वित्त दर) द्वारा निर्धारित की जाती है। यह प्रकृति में दंडात्मक भी हो सकता है, अर्थात। इस मामले में, मुद्रा बाजार जमा पर ब्याज दरों के निम्नतम स्तर के अनुरूप। पुनर्वित्त दरों के संयोजन में, यह सेंट्रल बैंक को वित्तीय बाजार के दलाल (मध्यस्थ) की भूमिका से बचने की अनुमति देता है।
बैंकिंग प्रणाली की तरलता को विनियमित करने के लिए, रूस का बैंक मानक शर्तों पर निश्चित ब्याज दरों पर रूबल में क्रेडिट संस्थानों के साथ जमा संचालन करता है: "टॉम-नेक्सग", "स्पॉट-नेक्स्ट", "ऑन डिमांड", " 1 सप्ताह", "स्पॉट-वीक" »1, नीलामी के आधार पर निर्धारित ब्याज दरों पर भी: "4 सप्ताह" और "3 महीने" के लिए जमा में धन आकर्षित करने की शर्तों के साथ।
जमा के आकर्षण की तारीख के साथ "वॉल्यूम" और "स्पॉट" जमा की शुरूआत (क्रमशः मूल्य तिथि, लेनदेन की तारीख से एक या दो दिन बाद) ने बैंक ऑफ रूस को तरलता की अधिक सटीक भविष्यवाणी करने की अनुमति दी बैंकिंग क्षेत्र और प्रतिपक्ष बैंकों को विभिन्न मूल्य तिथियों के साथ जमा लेनदेन का व्यापक विकल्प प्रदान करता है। जमा परिचालन की शर्तों को बढ़ाकर, बैंक ऑफ रूस न केवल अल्पावधि में, बल्कि मध्यम अवधि में भी तरलता को विनियमित करने के लिए इस उपकरण का उपयोग करता है। इन्हीं उद्देश्यों के लिए इसे पेश किया गया है मांग के आधार पर जमा करेंधनराशि की निकासी की पूर्व सूचना के साथ।