Vereinte Nationen 1945. UN-Kurzinformation
Franchise in der Versicherung – was ist das? Das Konzept eines Versicherungs-Franchise + 7 Arten von Franchise in der Versicherung + welche Größe des Franchise für den Kunden zu wählen ist + der Hauptvorteil beim Abschluss eines Versicherungsvertrags für ein Franchise.
Bei der Beantragung einer Versicherung sollte sich jeder bewusst sein, dass es in diesem Vertrag 3 wichtige Bestandteile gibt: die Höhe des Vertragsabschlusses, die Prämie und die Selbstbeteiligung.
Franchise in der Versicherung ist am meisten wichtiges Element, davon hängt ab, wie viel Geld im Schadensfall an den Versicherten und den Geschädigten gezahlt werden muss und wie hoch die endgültige Entschädigung ist.
1. Was ist ein Selbstbehalt in der Versicherung?
Das Wort „Franchise“ selbst ist französischen Ursprungs, ins Russische übersetzt bedeutet es „Vorteile“.
? Dies ist der Teil des Schadens, der nicht vom Versicherten erstattet wird.
Das heißt, im Versicherungsfall wird ein bestimmter Teil zu Lasten des Opfers gezahlt.
Beispielsweise beträgt die Höhe des verursachten Schadens 10.000 Rubel. Das Franchise hat einen festen Betrag von 1.000 Rubel. Das versicherte Unternehmen zahlt dem Opfer nur 9.000 Rubel, der Rest des Geldes muss vom Opfer bezahlt werden.
Die Franchiseleistung ist entweder ein fester Betrag oder wird prozentual von der Gesamtversicherungssumme berechnet.
Warum brauchen Sie ein Versicherungs-Franchise? Die Russen lehnen eine solche Vertragsbedingung mehrheitlich ab, aber in der Praxis hat sich gezeigt, dass dies speziell für den Kunden von Vorteil ist.
Denn je höher dieser Betrag, desto niedriger der Tarif und umgekehrt: Je niedriger der Franchise-Prozentsatz, desto höher die Versicherungskosten.
2. Hauptarten von Versicherungsfranchise
Um einen Vertrag mit einem versicherten Unternehmen abzuschließen, müssen sich die Parteien einstimmig über die Art der Police einigen.
Es gibt solche Sorten (von denen in 90% der Fälle nur 2 verwendet werden):
Name | Charakteristisch |
---|---|
1. Bedingt. | Gemäß den Regeln wird keine Versicherungsentschädigung gezahlt, wenn der verursachte Schaden gleich oder kleiner als die Selbstbeteiligung ist. Wenn die Kosten der Versicherungssituation um mindestens einen Rubel höher sind, wird der Verlust vollständig bezahlt. Dieser Typ heute wird es in Versicherungsunternehmen praktisch nicht eingesetzt, weil es für sie nicht rentabel ist. |
2. Bedingungslos. | Die Franchisezinsen werden in jedem Fall aus der Höhe des verursachten Schadens gezahlt. Wenn es 10% beträgt und der Verlust 1.000 Rubel erreicht hat, erhält der Kunde nur 900 Rubel. Wenn die Franchise Größe und Kosten Versicherungsfall gleich sind, werden überhaupt keine Zahlungen geleistet. Die heute am häufigsten verwendete Art. |
3. Vorübergehend. | Nach Vereinbarung gilt es nur für einen bestimmten Zeitraum. Das heißt, wenn der Unfall nicht vor dem vereinbarten Datum aufgetreten ist, wird das Geld an das Opfer nicht gezahlt. |
4. Hoch. | Dieser Typ wird nur für große Verträge verwendet - normalerweise ab 200.000 Rubel. Zunächst zahlt die Firma den Schaden in voller Höhe und hilft mit Rechtsstreit. Der abzugsfähige Betrag wird dem Versicherten nach Überweisung aller Gelder an den Geschädigten zurückerstattet. |
5. Dynamisch. | Wie hoch die finanzielle Entschädigung und das Franchise selbst sein werden, hängt direkt davon ab gesamt Unfälle. Im ersten Fall zahlt das Unternehmen eine Entschädigung ein volle Größe. Bei allen anderen möglichen Körperverletzungen oder Unfällen zieht der Versicherte einen bestimmten Prozentsatz von der Schadenssumme ab. |
6. Bevorzugt. | Der Kunde ist nicht verpflichtet, der Organisation etwas zu zahlen, sondern nur unter bestimmten Bedingungen, die im abgeschlossenen Vertrag vorgeschrieben sind. Beispielsweise bezieht sich ein Vorfall auf die Gesundheit, einen Unfall usw. |
7. Obligatorisch. | Sie tritt nach Ablauf des Vertrages in Kraft, bei dem Zahlungen nach dem dem Auftraggeber entstandenen Schaden geleistet wurden. Das heißt, der Client muss schließen neuer Vertrag, wo die Franchisebedingungen bereits vorgeschrieben sind. |
3. Was ist die optimale Franchisegröße für einen Kunden?
Natürlich möchten wir bei der Erstellung eines Versicherungsvertrages im Falle eines Unfalls so viel wie möglich erhalten. mehr Geld möglichst alle Kosten zu decken. Wie kann ein gewöhnlicher Russe davon profitieren?
Um sich mit der Versicherung zu erhöhen, muss ihr Prozentsatz oder Festbetrag einen Durchschnitt haben:
- Wenn Sie einen hohen Balken wählen, profitiert der Versicherte bei einem geringen Schaden nur für sich selbst.
- Bei Mindestmaß Sie müssen für die Police selbst zu viel Geld bezahlen, was sich in Zukunft auch nicht rentiert, da möglicherweise nie ein Unfall passiert.
Basierend auf den Berechnungen erfahrener Experten in dieses Problem, liegt eine Leistung vor, wenn die Höhe der Leistung den Mindestschaden übersteigt. In Prozent ausgedrückt sind dies 5% der Gesamtkosten, und wenn der Wert feststeht, sind es 5-30.000 Rubel.
Ein Berechnungsbeispiel für die Verwendung eines bedingten und unbedingten Formats für die CASCO-Versicherung:
Franchise in der Versicherung. Wer profitiert davon: der Kunde oder die Versicherung?
Eintragung einer Franchise in einen Versicherungsvertrag.
4. Profitieren Sie von einem Franchise
Für den Versicherten ist der Franchisezins eine Möglichkeit, die Kosten für die Zahlung von Schäden zu senken und alle möglichen Risiken zu reduzieren. Aber auf der anderen Seite verliert die Versicherungsgesellschaft ihre Einnahmen, weil der Kunde weniger für die Versicherungspolice selbst zahlt.
Denken Sie also nicht, dass diese Art von Vertrag nur für das versicherte Unternehmen von Vorteil ist.
Für diejenigen, die diese Art von Police für sich selbst kaufen möchten, gibt es auch bestimmte Vorteile:
- Zunächst wird das monatliche Überweisungsvolumen an die Versicherung reduziert. Dies ist von Vorteil, wenn die Versicherung nur eine Formsache ist.
- Außerdem müssen Sie keine Zeit verschwenden, um alle Dokumente zu sammeln, um den Schaden nachzuweisen, der für das Opfer minimal war.
- Der Abschluss einer solchen Vereinbarung ist vorteilhaft, wenn die Versicherungssumme über einer halben Million liegt.
- Wenn kein Unfall passiert, müssen Sie für die Ausstellung einer Police kein Geld zu viel bezahlen.
Daraus können wir schließen, dass ein Vertrag über einen Franchise-Anteil deutlich günstiger ist als eine herkömmliche Versicherung.
Jeder weiß, dass Versicherungsunternehmen gerade durch den Verkauf von Policen existieren. Damit sie gedeihen können, ist es am besten, dass es gleichzeitig ein Minimum an Unfällen und Verletzungen gibt Bargeldumlauf unkontrolliert gestiegen.
Um den größtmöglichen Nutzen zu erzielen, bieten sie den Kunden eine Vereinbarung mit dieser Vorzugsbedingung. Es gibt ihnen die Möglichkeit, Beschwerden von Personen auszusortieren, die sich auf unbedeutende finanzielle Kosten beziehen.
Wenn beispielsweise die Höhe der Franchise 2.000 Rubel beträgt und die Versicherungssituation 1.000 Rubel beträgt, muss der Geschädigte das Problem selbstständig lösen.
Ein Versicherungs-Franchise ist ein profitables wirtschaftliches Instrument sowohl für den Versicherten als auch für den Kunden. Wie benutzt man es? Es reicht aus, den Berater bei Vertragsabschluss über Ihren Wunsch zu informieren.
PS. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn Sie einen Vertrag unterschreiben. Sie müssen alle Vertragsbedingungen sorgfältig studieren und die Mitarbeiter danach fragen vorhandene Typen Richtlinien, Tarife und was für Sie rentabler ist ...
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Dienstleistungen im Zusammenhang mit der Sachversicherung von Bürgern oder Organisationen werden heute immer beliebter, was auf die Bildung eines verantwortungsvollen Umgangs der Eigentümer mit dem Besitz verschiedener Wohlfahrtsobjekte hinweist.
Die Versicherung soll Schutz bieten und die Sicherheit des Eigentums der Bürger gegen eine bestimmte Gebühr garantieren. Gleichzeitig ist die Verwendung eines Franchise bei der Beantragung verschiedener Versicherungen ein ziemlich bequemer Mechanismus, der sich verringert allgemeine Kosten den Versicherten und schonen die Ressourcen des Versicherers bei der Schadensentschädigung.
Versicherung von beweglichen und unbeweglichen Sachen
Das bewegliche und unbewegliche Vermögen von Bürgern und Organisationen ist versicherungspflichtig.
Traditionell, unbeweglich als Eigentum betrachtet, das fest mit dem Grundstück verbunden ist - Gebäude, Bauwerke, Häuser, Wohnungen, Grundstücke sowie Luft, Seeschiffe und Weltraumobjekte. Alles andere kann als Eigentum betrachtet werden beweglich.
Der Abschluss einer Versicherung für folgende Gegenstände ist zulässig bewegliches Vermögen: Autos, Möbel, Haushalts- und Computergeräte, Elektronik, Kleidung und Schuhe, Bücher, Geschirr, Schmuck usw. Nicht zur Versicherung zugelassen werden: Banknoten, Wertpapiere, wissenschaftliche Arbeiten, Manuskripte, Modelle, Medien, Waffen, Antiquitäten (vorbehaltlich getrennte Arten Versicherung) usw.
Juristische Personen können alle Arten von Transporten, verschiedene Ladungen sowie andere Arten von Eigentum versichern. Für Einzelpersonen Versicherung vorhanden eigenes Leben, Gesundheit, Wohnungen, Häuser, Garagen, Verkehr, Haushalt und sonstiges Eigentum.
Die Versicherung kann aufgrund des Ereignisses bezahlt werden Versicherungsfall: Feuer, Überschwemmung, Explosion, Beschädigung, rechtswidrige Handlungen Dritter - Raub, Beschädigung und Zerstörung von Eigentum.
Es sei darauf hingewiesen, dass die Russen der Praxis der Sachversicherung immer noch ziemlich skeptisch gegenüberstehen, da sie dieses Verfahren für teuer und unnötig halten. Eine solche Meinung hindert Immobilieneigentümer oft daran, das Verhältnis der Kosten für den Abschluss einer Versicherung und die Beseitigung der Unfallfolgen objektiv zu beurteilen.
Registrierung der Versicherung beinhaltet die Berücksichtigung von drei Hauptelementen: Versicherungssumme, Versicherungsprämie und Selbstbehalt. Das Verständnis des dritten Elements muss mitgenommen werden besondere Aufmerksamkeit, da es vom Selbstbehalt in der Versicherung abhängt, inwieweit der Versicherte für seine Schäden selbst aufkommen wird, sowie die Versicherungskosten.
Unter einem Selbstbehalt in der Versicherung versteht man den Teil des Schadens, den der Auftraggeber im Versicherungsfall auf eigene Kosten ersetzt, also den Grad der Risikobeteiligung des Versicherten.
In diesem Fall ist der Versicherer von der Zahlung des durch die Selbstbeteiligung festgelegten Betrags befreit. Dieser Teil des Schadens muss in den Versicherungsvertrag geschrieben Entweder als Festbetrag oder als Prozentsatz.
Wenn der Vertrag beispielsweise die Selbstbeteiligung auf 5 % festlegt, erhält der Kunde bei einem auf 100.000 Rubel geschätzten Versicherungsfall 95.000 Rubel von der Versicherungsgesellschaft und der Kunde selbst 5.000 Rubel. Diese Berechnung gilt für den allgemeinen Fall, in der Praxis hängt alles von der gewählten Franchise-Art ab.
Durch den Einsatz einer Franchise im Versicherungsgeschäft können Sie bei der Ausstellung einer Police Geld für den Versicherten sparen. Darüber hinaus erleichtert ein solcher Mechanismus die Interaktion mit der Versicherungsorganisation im Falle eines geringfügigen Schadens.
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Arten von Franchise und ihre kurzen Merkmale
Der Versicherungsvertrag bzw. die Reglemente legen Art und Höhe des Selbstbehalts fest.
Es gibt mehrere solcher Spezies abhängig von den Bedingungen für die Gründung eines Franchise:
Vorteile und Nachteile
Nachteil Selbstbehalt in der Versicherung, auf den ersten Blick sieht es so aus, als ob der Kunde einen Teil des für Schäden vorgesehenen Betrags nicht zahlt. Dies ist jedoch eine ziemlich primitive Sicht auf den Franchise-Mechanismus, dessen Vorteile sehr bedeutend sein können.
Franchise vorteilhaft für Kunden folgende Gründe:
- Einsparungen durch niedrigere Versicherungsprämien (z. B. wenn eine Versicherung nur formal bei der Beantragung einer Hypothek benötigt wird, dann aufgrund der Gründung maximale Größe Franchise können Sie den Mindestbetrag für Versicherungszahlungen ausgeben);
- Zeitersparnis (wenn der Schaden durch das versicherte Ereignis minimal ist, müssen Sie keine Zeit damit verbringen, mit dem Unternehmen zu interagieren und unnötige Papiere auszufüllen);
- wenn kein Schaden eintritt, müssen keine überschüssigen Mittel zur Zahlung von Versicherungsprämien verwendet werden;
- Franchise-Versicherung ist vorteilhaft für die Wiedergutmachung großer Verluste;
- Bei der Registrierung einer Franchise erhält der Kunde einen Rabatt auf die Versicherungspolice, der manchmal mit der Größe der Franchise vergleichbar ist.
Franchise vorteilhaft für Versicherer, weil der:
- ermöglicht es Ihnen, die Höhe der Versicherungszahlungen für Kunden zu reduzieren;
- entlastet Arbeitnehmer von begleitenden geringfügigen Versicherungsfällen.
Autoversicherung Franchise
Auf den Straßen kommt es häufig zu Situationen höherer Gewalt. Versicherungen bieten an, die mit den Folgen eines Unfalls verbundenen finanziellen Risiken zu minimieren.
Es gibt zwei Arten Versicherung für Autobesitzer:
- OSAGO. Es handelt sich um eine obligatorische Art der Haftpflichtversicherung. Ihm ist es zu verdanken, dass die Schäden Dritter in der Regel gedeckt sind. Stellt sich jedoch heraus, dass der Versicherte der Unfallverursacher ist, sind die Garantien für Schäden oder Autoreparaturen hier minimal;
- CASCO. Dies ist eine freiwillige Art der Versicherung, die nach Belieben ausgestellt wird. Kann den maximalen Schutz für Autofahrer garantieren. Trotz der Tatsache, dass die CASCO-Police ziemlich teuer ist, können Sie eine Menge davon finden gute Argumente. Durch eine Franchise können Sie die Kosten für die Police sparen.
Die Kfz-Versicherung deckt folgende Schäden ab: versicherte Ereignisse:
- als der Unfall passierte;
- das Auto wurde gestohlen;
- Das Auto wurde zerstört.
Es sollte klar sein, dass der Erwerb einer Franchise in der Autoversicherung nicht für jeden von Vorteil ist, sondern nur für Autobesitzer gewisse Bedingungen:
- bei geringfügigen Schäden übernimmt der Fahrer den Selbstersatz;
- ein Autofahrer ist in der Regel sehr vorsichtig auf den Straßen;
- Der Kunde möchte sich nicht mit der Registrierung von Bagatellunfällen herumschlagen.
Informationen zur Autoversicherung finden Sie in der folgenden Videostory:
CASCO-Police in der Autoversicherung
Summe existiert zwei Möglichkeiten, eine CASCO-Police auszustellen:
- Vollversion;
- mit Franchise.
Gleichzeitig sind die Kosten einer vollständigen CASCO-Police sehr hoch, obwohl sie von einer Reihe von Faktoren abhängen. In diesem Fall kann die Anmeldung einer Kasko-Versicherung bei einem Franchise die Kosten deutlich senken. Seine Größe wird von den Parteien bestimmt und muss im Vertrag vorgeschrieben werden.
Folgende Anmeldebedingungen Franchise-Versicherung:
- Selbstbehalt ist obligatorisch, wenn das Risiko totale Zerstörung Auto oder sein Diebstahl ist sehr hoch;
- der Selbstbehalt bei Unfall beträgt in der Regel 10 % der gesamten Versicherungssumme;
- die Versicherungskosten sind umgekehrt proportional zur Höhe der Selbstbeteiligung;
- Wenn der Kunde mehr als 1-2 Mal pro Jahr Schadensersatz beantragt, wird das Franchise unrentabel.
Wann ernster Unfall Für den Schadensersatz gibt es zwei Möglichkeiten: Der Kunde erhält Reparaturgeld abzüglich der Selbstbeteiligung oder er zahlt die Selbstbeteiligung selbst an die Kasse des Versicherers und repariert das Auto im Servicepartner der Versicherung.
Es wird jedoch schwierig sein, eine Versicherungspolice mit Franchise auszustellen, wenn:
- das Auto ist in Sicherheit;
- der Fahrer ist neu im Fahren;
- Das Auto hat oft einen Unfall.
So wählen Sie das richtige Franchise aus
Am beliebtesten unter Autofahrern in Russland ist derzeit CASCO mit einem bedingungslosen Franchise. Für die Registrierung müssen Sie sich nur für einen zuverlässigen Versicherer entscheiden, der die Zahlungen korrekt leistet. Gleichzeitig ist es möglich, je nach den Auswahlkriterien, die dem Versicherten zur Verfügung stehen, auf andere Franchisearten einzugehen.
Unmittelbar vor dem Verfahren zum Abschluss eines Versicherungsvertrags, empfohlen zu überprüfen die folgende Information:
- Was ist eine Versicherungsgesellschaft (Zeit des Bestehens, Kundenbewertungen);
- Studieren Sie bestehende Tarife und die Größe der Franchise;
- Bewertung der Marktattraktivität des Unternehmens und der Relevanz von Tarifen und Franchise-Arten;
- lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch;
- nehmen an Beratungsgesprächen mit Versicherern teil.
Die Nuancen der Versicherung bei Auslandsreisen
Der Aufenthalt im Ausland erfordert, dass der Tourist bestimmte Versicherungen abschließt. Versicherungen ernst nehmen verschiedene Situationen im Ausland, um viele zu vermeiden ernsthafte Probleme. Es ist zum Beispiel allgemein bekannt, dass ein Besuch in einem Krankenhaus in Ausland kann sehr viel kosten.
Gewöhnlich Touristen, die ins Ausland reisen folgende Versicherungsverträge abschließen:
Um ein Visum zu erhalten, schließt ein Bürger häufig einen sogenannten umfassenden Reiseversicherungsvertrag ab.
Das Wichtigste, worauf Sie bei der Beantragung einer Versicherung im Ausland achten sollten, ist der Ruf eines Partners einer russischen Versicherungsgesellschaft in dem Land, in das Sie reisen möchten.
Darüber hinaus kann es auch einen Selbstbehalt in der Versicherung geben, und wenn sich dessen Höhe als höher als der versicherte Schaden herausstellt, muss der Tourist dafür aufkommen medizinische Versorgung oder selbst reparieren.
Ein Franchise für Versicherungsdienstleistungen ist eine bequeme und wirtschaftliche Option, da es zu einer Senkung der Gesamtkosten der Versicherung führt und das Vertrauen der Versicherten in den Versicherer erhöht. Es ist nur erforderlich, die für Sie am besten geeignete Franchiseart zu wählen, mit der Sie Ihr Eigentum mit maximaler Effizienz retten können.
Informationen zu den Regeln der Krankenversicherung bei Reisen ins Ausland finden Sie in diesem Video:
Die genaue Definition des Begriffs „ Versicherungsfranchise» gibt das Gesetz über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in Russische Föderation. Das Franchise in der Versicherung ist ein Teil der Verluste, der bestimmt wird Bundesgesetz und (oder) der Versicherungsvertrag, unterliegt keiner Entschädigung durch den Versicherer an den Versicherungsnehmer oder eine andere Person, deren Interesse gemäß den Bedingungen des Versicherungsvertrags versichert ist, und wird als ein bestimmter Prozentsatz der Versicherungssumme oder in a festgelegt fester Betrag. Es gibt verschiedene Arten von Selbstbehalten: bedingte, bedingungslose, vorübergehende, dynamische, hohe, vergünstigte usw. Bedingte und unbedingte Selbstbehalte sind in der Versicherungsbranche am weitesten verbreitet.
Bedingtes Franchise
Bedingter Selbstbehalt: Der Versicherer hat das Recht, den verursachten Schaden nicht zu ersetzen, wenn die Schadenshöhe geringer ist als der festgelegte Selbstbehalt. Allerdings, wenn der Verlust Übergröße Franchise, dann wird der Schaden in voller Höhe bezahlt. Die Höhe des bedingten Selbstbehalts wird von der Versicherungsgesellschaft festgelegt. Dies kann ein Prozentsatz der festgelegten Versicherungssumme oder ein Festbetrag in bar sein.
Bedingungsloses Franchise
Uneingeschränkter Selbstbehalt: Die Höhe der Versicherungsleistung ergibt sich aus der Differenz zwischen der Schadenshöhe und der Höhe des Selbstbehalts. Diese Option lässt sich am besten an einem konkreten Beispiel erklären:
Variante 1:
- Versicherungssumme - 350.000 Rubel;
- Bedingungsloses Franchise - 3500 Rubel;
- Geschätzte Schadenskosten -3000 r;
- Sie erhalten keine Entschädigung, da die Schadenshöhe weniger als 3500 Rubel beträgt.
Option 2:
- Versicherungssumme - 350.000 Rubel;
- Bedingungsloses Franchise - 3500 Rubel;
- Geschätzte Schadenskosten - 7000 Rubel;
- Sie erhalten eine Entschädigung in Höhe von 3500 R. (7000-3500=3500).
Temporäre Franchise
Ein temporärer Selbstbehalt setzt einen Vertrag voraus, der die Zeiträume für den Eintritt eines Versicherungsfalls konkret festlegt. Ist der Umstand vor Ablauf der Frist eingetreten, leistet der Versicherer keine Entschädigung.
Dynamisches Franchise
Der dynamische Selbstbehalt ändert ständig die Höhe der Zahlung an den Versicherten. Es ändert sich der Betrag, der nicht in den Entschädigungskosten enthalten ist.
Hohe Selbstbeteiligung
Beim Abschluss großer Verträge mit Immobiliencharakter wird manchmal eine hohe Franchise verwendet. Die Größe eines solchen Franchise beginnt bei 100.000 US-Dollar. Wenn etwas mit dem Eigentum des Versicherten passiert ist, muss die Versicherungsgesellschaft sofort die gesamten Kosten des Schadens bezahlen, und am Ende der Zahlungen gibt der Versicherte dem Versicherer die Höhe des Selbstbehalts.
Bevorzugtes Franchise
Ein bevorzugter Selbstbehalt ermöglicht es den Teilnehmern des Versicherungsprozesses, die Fälle festzulegen, in denen der Selbstbehalt von der Versicherungsgesellschaft nicht in Anspruch genommen wird. Zum Beispiel, wenn nicht der Versicherte am Unfall schuld ist, sondern der Halter eines anderen Autos.
Regress-Franchise
Regressselbstbehalt: Die Idee eines solchen Selbstbehalts ist, dass der Versicherte die Höhe des Selbstbehalts (von 5 % bis 40 % der Versicherungssumme) selbst wählt und die Kosten der Versicherungspolice direkt von der Höhe des Selbstbehalts abhängen (Je höher der Selbstbehalt, desto geringerer Preis). Auch wenn durch das Verschulden des Versicherten einem Dritten ein Schaden zugefügt wurde, wird der Versicherer den Schaden für die Opfer vollständig ersetzen, und der Versicherte wird die Kosten der Franchise in vollem Umfang übernehmen.
Auf den ersten Blick scheint der Selbstbehalt nur für den Versicherer von Vorteil zu sein, da er ihn von einem Teil der Zahlungen befreit. Aber manchmal kann der Versicherer einen Betrag aufwenden, der doppelt so hoch ist wie der Schaden selbst, um kleinere Schäden zu decken. Und der gesamte Betrag für die Registrierung von Verlusten fällt auf die Schultern des Versicherten. Daher ist es für den Versicherten manchmal einfacher, kleinere Schäden selbst zu kompensieren. Gleichzeitig erhält er beim Abschluss eines Versicherungsvertrages einen Rabatt. Das heißt, die Höhe des Selbstbehalts entspricht in der Regel dem Betrag, den der Versicherte selbst für die Entschädigung aufwenden kann.
Autoversicherung für CASCO bekommt alles größere Verbreitung, insbesondere beim Neuwagenkauf über Autohäuser. Diese Tatsache ist nicht nur auf die Bequemlichkeit des Versicherungsdienstes selbst und seine Kosten zurückzuführen, sondern auch auf die Tatsache, dass Banken, die Autokredite vergeben, setzen notwendige Bedingung um es zu erhalten, obligatorische Kaskoversicherung des gekauften Autos für die gesamte Leihdauer.
Trotz vieler Vorteile behält diese Art der Versicherung ihre Hauptnachteil in seinen hohen Kosten für den Durchschnittsverbraucher ausgedrückt. Durchschnittskosten Die jährliche CASCO-Police beträgt etwa 10 % des Autopreises, was sich bei einem konstanten Aufwärtstrend bei den Preisen für Neuwagen als ziemlich beträchtlicher Betrag ausdrückt. Dies allein hält die meisten Autofahrer davon ab, ihr Auto gegen verschiedene Risiken zu versichern.
Vor diesem Hintergrund beginnen sich immer mehr Autobesitzer dafür zu interessieren, was ein Franchise in der Autoversicherung ist Allgemeinsinn, und genauer gesagt, was ist ein Selbstbehalt für die CASCO-Versicherung . Dieser Service bietet dem Käufer die Möglichkeit, beim Kauf einer Versicherungspolice einen erheblichen Rabatt zu erhalten. Wie rentabel es ist, wann Sie diesen Service nutzen können und wie Sie dafür bezahlen - wir werden versuchen, diese Fragen im folgenden Material herauszufinden.
Was ist ein Selbstbehalt bei der Autoversicherung bei CASCO?
Franchise als Möglichkeit, Vorteile für die Geschäftstätigkeit zu bieten unternehmerische Tätigkeit fand seine Anwendung im Versicherungssystem. So stellt bei CASCO die Nutzung einer Franchise eine solche Versicherungsmöglichkeit dar, wenn der Versicherungsnehmer seines Autos (Franchisenehmer) für die Erbringung von Leistungen für den Versicherungskauf einen bestimmten Anteil an den Kosten für die Wiederherstellung eines durch einen Unfall beschädigten Autos übernehmen muss Versicherungsfall. Somit erstattet die Versicherung (Franchisegeber) die Versicherungssumme nicht vollständig, sondern nur teilweise.
Um zu verdeutlichen, was ein Selbstbehalt in der Autoversicherung für CASCO ist, sei folgendes Beispiel angeführt. Lassen Sie den Kunden entscheiden, sein Auto, dessen Preis 500.000 Rubel beträgt, gegen Unfälle zu versichern bedingungsloses Wahlrecht in Höhe von 20.000 Rubel. Dann ist er gemäß den Vertragsbedingungen bei der Beurteilung der durch einen Unfall verursachten Schadenskosten in Höhe von bis zu 20.000 Rubel verpflichtet, das Auto auf eigene Kosten wiederherzustellen, und die Versicherung wird nicht bezahlt. Wenn die Reparaturkosten auf 70.000 Rubel geschätzt werden, zahlt die Versicherungsgesellschaft nur den Betrag, der die festgelegte Schwelle überschreitet, d.h. 50.000 Rubel und der Restbetrag von 20.000 Rubel. der kunde zahlt.
Video: Casco-Versicherungsfranchise
Der Grundgedanke eines Selbstbehalts bei der Kasko-Versicherung lautet also: Je höher die Höhe der festgelegten Selbstbehaltsschwelle, desto größer der Vorteil, der dem Kunden beim Abschluss einer Police geboten wird. In diesem Fall kann die Franchiseschwelle wie folgt definiert werden:
- spezifische Menge;
- Prozentsatz des Autowerts;
- oder die Höhe des Schadens, der ihm durch einen Versicherungsfall entstanden ist.
Die Höhe des Rabatts, der für den Kauf einer Police bei jeder Versicherungsgesellschaft gewährt wird, kann individuell festgelegt werden und stark variieren, aber hauptsächlich wird sie in Höhe des doppelten Betrags der Selbstbehaltsgrenze festgelegt.
Franchise-Optionen für die CASCO-Versicherung
Es gibt mehrere Haupttypen von Franchising bei CASCO:
1. Bedingtes Franchise
Sinn und Zweck dieser Versicherungsvariante ist die Festsetzung einer Schadenshöhe im Versicherungsfall. Wenn der entstandene Schaden die festgelegte Schwelle nicht erreicht, stellt der Versicherungsnehmer das Auto auf eigene Kosten vollständig wieder her. Wenn die Schadensbewertung ergab, dass die Reparaturkosten den festgelegten Schwellenwert überschreiten, wird die Wiederherstellung vollständig vom Versicherer bezahlt, und der Versicherte beteiligt sich nicht an der Finanzierung der Reparatur.
Wenn beispielsweise ein CASCO-Vertrag unter einem bedingten Franchise mit einer Schwelle von 5.000 Rubel abgeschlossen wird, zahlt der Eigentümer des Autos bei einem leichten Unfall mit einem Schaden von 4.900 Rubel die Reparatur aus eigener Tasche. Wenn der Schaden auf 5100 Rubel geschätzt wird, fällt die Restaurierung des Autos vollständig auf die Schultern der Versicherungsgesellschaft.
Die bedingte Franchise-Option ist zweifellos eine rentable Form der Autoversicherung für den Autobesitzer, aber in der Praxis ist sie eher selten. Denn bei dieser Option ist Betrug seitens des Versicherten nicht ausgeschlossen, wenn er das Auto gezielt beschädigt, um die Schadenshöhe auf die vertraglich festgelegte Grenze zu bringen, um die Reparatur zu verschieben die Schultern der Versicherungsgesellschaft. Daher versuchen Versicherer, ein solches Versicherungsmodell zu vermeiden.
2. Bedingungsloses Wahlrecht
Diese Versicherungsoption beinhaltet die obligatorische Beteiligung des Fahrzeughalters an der Restaurierung durch Übernahme der vollständigen oder teilweisen Kosten der Reparatur. Der Anteil der Restaurierungskosten, der vom Eigentümer getragen wird, kann als Festbetrag, als Prozentsatz des Maschinenwerts oder des verursachten Schadens ausgedrückt werden.
Beispiel: ein festes bedingungsloses Franchise für 10.000 Rubel. Liegt in diesem Fall der Schaden infolge eines versicherten Ereignisses unter diesem Betrag, so geht dieser zu Lasten des Fahrzeughalters. Wenn der Schaden größer ist, beispielsweise 30.000 Rubel, zahlt der Autobesitzer 10.000 Rubel und die Versicherungsgesellschaft 20.000 Rubel.
Der Unterschied zwischen einem unbedingten Selbstbehalt und einem bedingten Selbstbehalt besteht darin, dass der Versicherte immer einen Teil oder die vollen Kosten der Reparatur aus eigener Tasche zahlt, je nach Verhältnis des geschätzten Schadens und der vertraglich festgelegten Selbstbeteiligungsgrenze.
Bei der Festsetzung der Selbstbehaltsgrenze als Prozentsatz der Fahrzeugkosten wird der Wertverlust des Fahrzeugs berücksichtigt. In diesem Fall verringert sich der abzugsfähige Betrag (ein prozentual festgelegter Schwellenwert) im Laufe der Zeit proportional zum Wert des Fahrzeugs.
Wird die CASCO-Vereinbarung mit einem unbedingten Selbstbehalt abgeschlossen, ausgedrückt als Prozentsatz der Schadenskosten, zahlt der Fahrzeughalter in jedem Versicherungsfall einen streng festgelegten Teil der Restaurierungsreparatur. Bei einer Selbstbeteiligung von 10 % bei Schäden, die auf 50.000 Rubel geschätzt werden, muss der Autobesitzer beispielsweise 5.000 Rubel an die Mechaniker und die Versicherungsgesellschaft 45.000 Rubel zahlen.
3. Dynamisches Franchise
Bei dieser Versicherungsoption wird die Vorgeschichte des tadellosen Fahrens des Versicherten berücksichtigt. Je weniger Versicherungsfälle in früheren Versicherungsperioden für den Kunden verzeichnet sind, desto größer ist das Vertrauen des Versicherers in ihn, desto höher sind die Rabatte und Prämien, die beim Kauf der Police angeboten werden. Ein dynamischer Selbstbehalt animiert zum unfallfreien Fahren, da ein hoher Versicherungsanteil nur für den ersten und zweiten Versicherungsfall ausgezahlt wird und für jeden weiteren Versicherungsfall der Anteil der Versicherungsentschädigung konsequent um 5 % reduziert wird.
4. Temporäre Franchise
Diese Versicherungsoption ermöglicht es dem Kunden, den Zeitraum des Versicherungsvertrags zu wählen. Wenn der Autobesitzer das Auto beispielsweise nur an Wochentagen nutzt, kann er einen CASCO-Vertrag mit einer zeitlich befristeten Franchise abschließen, gültig für 5 Arbeitstage pro Woche. Tritt in diesen Tagen ein Schaden am Auto auf, übernimmt die Versicherung die Reparatur vollständig. Wenn der Unfall am Wochenende passiert, wird die Reparatur vom Eigentümer auf eigene Kosten durchgeführt, und die Versicherungsgesellschaft zahlt keine Versicherung. Ein solches System ermöglicht es, die Kosten der Police für den Kunden im Vergleich zum Standardsystem zu senken.
Möglicherweise gibt es andere Franchise-Optionen für die CASCO-Versicherung. So sehen beispielsweise Möglichkeiten der Leistungserbringung durch einen Selbstbehalt in der Kasko vor, dass nur dann eine begrenzte Höhe der Versicherungssumme gezahlt wird, wenn der Versicherte selbst Unfallverursacher ist. In diesem Fall darf die Unfallursache nicht böswillig sein Verkehrsverstoß. Wurde der Unfall, bei dem das Auto des Versicherungsnehmers beschädigt wurde, durch Fremdverschulden verursacht, so wird der entstandene Schaden von der Versicherungsgesellschaft ohne Selbstbehalt vollständig ersetzt.
Video: Sparmöglichkeiten bei CASCO - Methode 1: Franchise
Wer profitiert von einem Autoversicherungs-Franchise?
1. Für Versicherungsunternehmen
Der Selbstbehalt ermöglicht es dem Versicherer, Zahlungen für loszuwerden kleinerer Schaden Autos, wenn die Schadenshöhe die festgelegte Selbstbeteiligungsgrenze nicht überschreitet. Das Wesentliche, Geld und Zeit für die Versicherungsgesellschaft zu sparen, besteht darin, dass der Versicherer unabhängig von der Höhe der Zahlungen den gesamten Zyklus des bürokratischen Mechanismus der Untersuchung, Schadensbewertung und Finanzbewegung in Gang setzen muss, was bestimmte materielle Kosten erfordert, die in einigen Fällen kann die Höhe der geleisteten Versicherungsleistungen überschritten werden. Daher ist es für Versicherungsunternehmen unrentabel, kleine Versicherungssummen zu untersuchen und auszuzahlen. Für sie ist es wichtig, weniger Versicherungsfälle bei einem stabilen Fluss der Versicherungsprämien zu haben.
2. Für Transporteigentümer - Versicherer
Franchise für den Versicherten kann sowohl profitabel als auch nachteilig sein. Es hängt alles von den konkreten Franchise-Versicherungsoptionen, der Erfahrung und Qualifikation des Fahrers, der Fahrweise und vielen anderen Faktoren ab. Die Vorteile einer bedingungslosen Franchise für Versicherungsnehmer sind:
- Zeit- und Kostenersparnis, da Sie bei Bagatellschäden weder die Verkehrspolizei noch die Versicherung kontaktieren müssen, um Versicherungen abzuschließen und Reparaturen durchzuführen. Dieser Punkt gilt hauptsächlich für das bedingungslose Wahlrecht. Diese Verfahren können zu lange dauern und zusätzliche Kosten verursachen, die dem Versicherten selbst nicht zugute kommen, und die erhaltene Versicherung ist solche Opfer möglicherweise nicht wert.
- Ein erheblicher Rabatt beim Kauf einer Police, je höher die Selbstbehaltsschwelle, desto günstiger die Versicherungspolice. Durch vorsichtiges unfallfreies Fahren werden die Kosten für die Kfz-Versicherung im Vergleich zur üblichen CASCO-Variante deutlich gesenkt. Für einen unfallfreien Fahrer bieten Versicherungsunternehmen ein System progressiver Rabatte an, wenn die Kosten der Police jährlich sinken.
- Häufig verursachte Bagatellschäden werden in der Historie des Versicherten nicht behoben, und es gilt als unfallfrei. Daher kann eine neue Police mit einem noch größeren Rabatt erworben werden.
Franchise-Nachteile
Zu den wesentlichen Nachteilen einer Kaskoversicherung mit Franchise gehören:
- Nichtverfügbarkeit dieser Versicherungsform für auf Kredit gekaufte Autos. Fakt ist, dass die Kreditgeber daran interessiert sind, den Wert des verpfändeten Autos unverändert zu halten, aber sie können nicht sicher sein, dass der Kreditnehmer verschiedene kleinere Schäden, die den Marktpreis des Autos mindern, selbstständig ersetzen wird. Darüber hinaus werden die Kosten der Police für die gesamte Kreditlaufzeit vom Kreditgeber getragen, und das Franchise ist für ihn unrentabel.
- Es besteht die Möglichkeit, dass der von den spezialisierten Servicezentren der Versicherer verursachte Schaden unterschätzt wird, um Versicherungsleistungen zu vermeiden, da die Schadenshöhe die Selbstbehaltsschwelle nicht erreicht.
Wann ist es besser, eine Versicherung mit Selbstbehalt zu wählen?
- Bei Vorhandensein von Finanzen für die Herstellung kleinerer Reparaturen aus eigener Kraft und Mittel.
- Kleinere Unfälle mit geringfügigen Schäden sind häufig, insbesondere bei Fahranfängern. Sie verschlechtern die Fahrhistorie und werden zu einem Grund, den Preis der Police zu erhöhen nächstes Jahr. Daher hilft die Franchise, einen solchen Preisanstieg bei Bagatellunfällen zu vermeiden.
- Wenn Sie über umfangreiche Erfahrung und Erfahrung im unfallfreien Fahren verfügen, wenn der Fahrer sicher ist, dass er nicht der Unfallverursacher sein wird.
- Ein CASCO-Vertrag für das Schadensrisiko, der für eine hohe Selbstbeteiligung abgeschlossen wird, kann als Bonus eine Versicherung gegen Diebstahl, Diebstahl oder Zerstörung enthalten, die für eine bestimmte Kategorie von Autobesitzern von Vorteil sein kann.
Video: CASCO-Kalkulation – günstigere Versicherung durch Franchise.
Wie wird die Franchise berechnet?
Dazu müssen Sie von drei Hauptwerten ausgehen, die im Versicherungsvertrag angegeben sind:
- Franchise-Typ;
- die Höhe der Franchise;
- Versicherungssumme des Vertrages.
Zum Beispiel haben wir die Ausgangsdaten:
- Versicherungssumme - 1 Million Rubel;
- Der Selbstbehalt beträgt 0,5 % der Versicherungssumme, also 5.000 Rubel.
- Wenn es als Prozentsatz des Schadens angegeben wird, dann lass es gleich 20% sein.
In diesem Fall sind zwei Berechnungsoptionen möglich:
- Abgezogen bzw bedingte Ansicht Berechnung, wenn die Höhe des Selbstbehalts von der geschätzten Schadenshöhe abgezogen wird. Bei einem Verlust von 20.000 Rubel beträgt die Versicherungsleistung 20.000-5.000 = 15.000 Rubel. Wenn der Schaden weniger als 5000 Rubel beträgt, ist keine Versicherung erforderlich.
- Eine unbedingte Art der Berechnung, bei der der Selbstbehalt als Prozentsatz der Schadenshöhe bestimmt wird und 20.000 x 0,2 = 4.000 Rubel beträgt. Die Höhe der Versicherungsleistung beträgt 20000-4000 = 16000 Rubel. Die restlichen 4.000 Rubel zahlt der Versicherte selbst an die Handwerker.
Das Franchise soll also die Kosten der Versicherungspolice senken und ist für den Kunden von Vorteil, wenn ein Bedarf an einer Autoversicherung besteht. Um im Versicherungsfall versichert zu sein, müssen Sie jedoch einen „kalten Kopf“ bewahren, um alle Bedingungen zu erfüllen, die im Vertrag für den Erhalt von Entschädigungen besprochen werden.
Ein Versicherungsselbstbehalt ist ein durch Versicherungsverträge im Voraus vereinbarter Betrag, der bei Eintritt eines Versicherungsfalles nicht von der Versicherungsgesellschaft erstattet wird. Einfach ausgedrückt ist dies der Betrag, den Ihr Versicherer Ihnen bei der Berechnung nicht auszahlt.
Angenommen, Sie haben ein Auto versichert und eine Franchise von 10.000 Rubel registriert. Wenn Sie es leicht beschädigen und die Reparatur beispielsweise 5.000 kostet, führen Sie sie selbst durch, ohne sich an die Versicherungsgesellschaft zu wenden. Wenn Ihr Schaden 100.000 Rubel beträgt, zahlt Ihnen der Versicherer abzüglich des Selbstbehalts 90.000 Rubel.
Es scheint, warum brauchen Sie dann ein Versicherungs-Franchise? Tatsächlich ist es sowohl für den Kunden als auch für die Versicherungsgesellschaft selbst von Vorteil.
Erstens erhält der Kunde durch die Vereinbarung eines Franchise einen erheblichen Rabatt auf die Versicherungspolice. Der auf diese Weise eingesparte Betrag kann mit der Größe der Franchise vergleichbar sein, und es ist durchaus möglich, ihn für kleinere Reparaturen aufzusparen.
Zweitens haben Sie keine Zeit, sich wegen kleinerer Reparaturen an die Versicherungsgesellschaft zu wenden. Das Fehlen der Notwendigkeit, einen Stapel Papiere auszufüllen, kann auch auf die Pluspunkte zurückgeführt werden.
Die Vorteile für die Versicherung liegen auf der Hand. Dabei handelt es sich vor allem um die Freistellung von Arbeitnehmern aus begleitenden geringfügigen Versicherungsfällen, deren Erfassung nicht weniger Aufwand erfordert als schwere Unfälle.
Im Ausland ist die Franchise in den meisten Versicherungsverträgen vorgeschrieben, aber in Russland ist sie noch nicht populär genug.
Bedingtes und unbedingtes Wahlrecht
Bei Höhe des Schadens gilt ein bedingter Selbstbehalt kleinere Größe Franchise. Angenommen, Sie versichern Ihr Auto für 1 Million Rubel und legen einen Selbstbehalt von 10.000 Rubel fest. Bei einem Verlust von 9.000 erhalten Sie nichts und bei einem Schaden von 10.000 100 Rubel erhalten Sie den gesamten Betrag.
In der Praxis versuchen die Kunden auf und ab, die Schadenshöhe zu erhöhen, um eine Versicherung abzuschließen, daher ist der bedingte Selbstbehalt in unserem Land nicht sehr verbreitet.
Der unbedingte Selbstbehalt errechnet sich in jedem Fall aus der Höhe der Versicherungsentschädigung. Im Beispiel mit demselben Auto erhalten Sie bei einem Schaden von 9.000 ebenfalls nichts, bei einem Schaden von 10.000 100 Rubel erhalten Sie 100 Rubel und bei einem Schaden von 100.000 erhalten Sie 90.000 Rubel.