Какой лучше взять кредит на квартиру. Что выгоднее: ипотека или кредит на покупку квартиры. В каких ситуациях лучше всего брать ипотеку
Приобретение квартиры требует серьезных затрат, и купить недвижимость без займа финансовых средств может далеко не каждый. Существует несколько видов кредитования, позволяющих приобрести квартиру или дом. Вопрос, что лучше ипотека или кредит, беспокоит многих граждан.
Сравнение определений
Ипотека – это залог недвижимости. Но чаще, при решении вопроса, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит, ипотекой называют способ приобрести жилую недвижимость, получив в банке ссуду под залог приобретаемого жилья. Возвращать заём следует в течение 10-15 или даже более лет. Для некоторых категорий населения (учителя, военные, врачи, молодые специалисты) государством предусмотрены определенные льготы для получения ипотечного кредита. Для многих людей ипотечная ссуда – наиболее удобный способ стать владельцем недвижимости, не имея в своем распоряжении больших средств.
В случае дефолта вы рискуете потерять собственность. Тот факт, что само имущество является единственным благим лицом, когда оно сделано добровольно и конкретно для этой цели, является юридической операцией. Теперь, когда вы знаете, стоит ли брать кредит с гарантией собственности, проанализируйте свои расходы и план, чтобы рассрочки не поставили под угрозу ваш ежемесячный доход. Если вы откладываете некоторые платежи, немедленно свяжитесь с банком и попробуйте пересмотреть их, чтобы избежать дальнейших забот.
Если у вас нет собственности, еще один хороший способ получить низкие процентные ставки. Надеюсь, наша статья вам поможет. Если вы хотите поделиться своими знаниями по этому вопросу или задать какие-либо вопросы, оставьте свой комментарий на нашей странице! Планируете ли вы выпустить кредит на собственный капитал?
Понятие кредита более широкое. Его разновидностью является жилищный кредит – это целевой заём, который должник должен использовать для приобретения новой недвижимости или расширения или улучшения уже существующей. А, например, потребительский кредит выдается без строгого контроля целевого использования.
Понятие ипотеки более узкое, чем понятие кредита.
Кому нужны дополнительные деньги для оплаты счетов, погашения долгов и спросите себя, что является лучшим вариантом: кредит на собственный капитал или день выплаты жалованья? На этот вопрос мы ответим в этой статье. В конце концов, вам нужно убедиться, что вы делаете хороший выбор и что на этом процессе не будет «догоняющих».
Что такое обеспеченный кредит?
Для этого мы обсудим здесь основные характеристики этих двух типов кредитов и обозначим преимущества каждого из них. Продолжайте читать и наслаждайтесь советами! Это форма личного кредита, который имеет гарантию собственности, которая принадлежит от имени должника - например, это может быть дом или квартира. Идея заключается в том, что актив служит залогом, если долг не выплачивается.
Цель получения
Если потребительский кредит может быть оформлен для чего угодно, то целью оформления ипотечного договора является только приобретение недвижимости, чаще всего – жилья. Таким образом, ипотека – это одна из разновидностей целевого займа.
Кроме того, при оформлении потребительского кредита средства могут переводиться на счет организации-продавца либо же выдаваться наличными. В случае ипотечной ссуды деньги переводятся банковским учреждением на счет продавца квартиры. Выдача суммы наличными заемщику в таком случае невозможна.
Ипотека или потребительский кредит - что выгоднее
В Бразилии еще много людей, которые не знают этой возможности, но она набирает силу из-за преимуществ, которые она предлагает. Создание сберегательных банков создает «выгодные» предложения по мостовым кредитам. Клиентов привлекают низкие тарифы. Но результат не столь положительный. Как построить сбережения по сравнению с ипотекой?
Что такое кредит на покупку квартиры
Клиент остановился, попросив меня инвестировать в недвижимость и принес мне предложение от строительного сберегательного банка с мостовым кредитом. Прозрачность равна нулю - довольно близко к абсолютной точке замерзания. Ставка по мостовой ставке составляет 3, 4%.
Перевод средств в случае ипотеки всегда осуществляется банковским учреждением продавцу самостоятельно.
Требования банка
Говоря о том, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, обязательно следует упомянуть требования банковского учреждения.
В обоих случаях проверяется личность заемщика, уровень его состоятельности. В обоих случаях существуют возрастные ограничения для заемщика, но в случае ипотечного займа они более жесткие. Обычно ипотечный кредит выдается с таким расчетом, чтобы он был выплачен до того момента, как заемщик достигнет пенсионного возраста. В случае получения ипотечной ссуды по льготным государственным программам, то в таком случае требования еще более жесткие. Например, военнослужащим ипотека по накопительной системе выдается с таким расчетом, чтобы последняя выплата была произведена до 45 лет. То же самое касается и молодых специалистов.
Клиент утверждал, что знает, что такое переплата. Ну, прекрасно знать, что такое человек. О переплате по ипотечному кредиту была написана г-ном Замечником в его статье: Ипотека: сколько вы платите, не важно. Однако переплата, безусловно, не должна быть основным мотивирующим фактором. Это невозможно на стадии мостового кредита в принципе для построения обществ.
Таблицы: Сравнение ипотечного кредита и строительных сбережений в соответствии с предложением строительного общества. Вы можете найти сравнения в электронных таблицах, когда клиент создает сберегательный кредит на строительство с помощью мостового кредита в соответствии с предложением сберегательного банка здания или он или она возьмет ипотечный кредит по той же ставке. У нас были времена, когда ставки составляли 4%, 5, 5% и сейчас 3% в год. Поэтому в предложении по ипотечному кредиту предложенная ставка 3% п.а. потому что мы не можем гарантировать это все время, но только для периода фиксации.
В случае рассмотрения заявки по ипотечному займу рассматривается не только личность заемщика, но и объект недвижимости.
Для оформления ипотечной ссуды требования банковской организации более жесткие.
Срок рассмотрения документов
Так как для получения ипотечного кредита потенциальный заемщик и объект жилой недвижимости проходит тщательную проверку, то затягивается и срок рассмотрения документов. Если для оформления потребительской ссуды требуется в среднем пара дней, а иногда заявка рассматривается в течение всего одного рабочего дня, то рассмотрение ипотечной заявки осуществляется в течение минимум 5-7 рабочих дней.
Годовая процентная ставка
Но в среднем 4, 4% п.а. В течение всего срока действия соглашения об ипотечном кредите число действительно. Поэтому мы можем найти, что, хотя строительный кооператив предлагает проценты на 3, 4%, а ипотечный кредит составляет 4, 4%, общая переплата в основном одинакова для того же количества лет.
При строительстве погашения кредита погашения. И в этом расчете это ключ к тому, почему строительные общества заинтересованы в мостом, а не в правильном. Зачем строительному обществу рефинансировать вас на этапе слияния мостов, когда этот этап является наиболее выгодным для вас? Вот когда вы уже заплатили около 80% процентов.
Срок рассмотрения заявки по ипотеке дольше.
Процентная ставка
Говоря о том, что лучше ипотека или кредит на покупку жилья, первое, на что обращает внимание большинство потенциальных заемщиков, это размер процентной ставки.
В среднем размер процентной ставки в случае ипотеки составляет 10-13% годовых. При оформлении потребительского кредита на несколько лет размер процентной ставки составляет обычно 15-20%. На первый взгляд кажется, что отвечая на вопрос, что выгоднее брать: ипотеку или кредит на покупку квартиры, ипотечный заём получается более дешевым. Но так как ипотека обычно оформляется минимум на 10 лет, то переплата в итоге может достигать 100%.
Экономия здания - неплохой продукт, его нужно использовать только
Остерегайтесь мошеннических кредитов и остерегайтесь заманчивого количества процентных ставок для строительных обществ. Посмотрите на ставки по ипотечным кредитам с долгосрочным горизонтом. Если возможно, избегайте мостового кредита, если это так. Экономия здания не является априори плохим продуктом. Вам просто нужно знать, почему и с какой целью вы хотите его закрыть. Но это в основном любой контракт, а не только финансовый.
Просите изменения процентных ставок, сборы за изменение, плату за увеличение целевой суммы. Старайтесь избегать, насколько это возможно, мостового кредита от создания сбережений. Оцените все свои положительные и отрицательные стороны. Потратьте время подумать.
- Вы можете потерять выгоду.
- Пожалуйста, ознакомьтесь с Общими условиями и положениями о пошлинах и санкциях.
- Спросите себя: зачем мне закрывать этот продукт?
Таким образом, выбирая вариант займа с точки зрения финансовой выгоды, нужно определиться, на какой срок будет оформляться кредитный договор.
Процентная ставка при договоре ипотечного кредитования ниже.
Обеспечение займа
Решая, что лучше взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры, заемщик должен определить, собирается ли он продавать или сдавать в аренду приобретенное жилье.
Между людьми все еще много полуправды или, возможно, мифы, которые сопровождают этот популярный продукт. Экономия здания - это безопасный продукт. Но только пока вы не будете проданы ему местным представителем строительного сберегательного банка. Не у каждого есть достаточные сбережения для приобретения собственного жилья. Хотя банки будут предлагать больше денег для самой покупки, они будут дороже их взимать. Тогда решение и скидка могут быть сочетанием сберегательной ипотеки здания. Как и как его можно сохранить?
Разве это не было намерением автора найти среднюю процентную ставку по ипотечному кредиту, эквивалентную мостовому строительному продукту? Большие препятствия на пути сбережения от ипотеки у меня на глазах, в дополнение к сложности проблемы рефинансирования. Конечно, в какой-то степени намерение было эквивалентом продукта над мостовым кредитом.
- Скорее, речь шла о том, чтобы привлечь внимание людей и решить эту проблему.
- Ипотечный кредит просто прост и ясен.
- Еще раз спасибо за ваши отзывы.
В случае оформления ипотеки приобретенная недвижимость в момент покупки становится собственностью заемщика, но при этом имеет обременения. Заемщик не может ни продать, ни подарить, ни сдать в аренду данное имущество без разрешения банка. Для получения разрешения следует подать в банковское учреждение письменное заявление с изложением причин, по которым нужно распорядиться тем или иным образом.
Это был бы действительно архаичный контракт с 3-процентной ставкой депозита. В то же время, случай, когда более высокая ставка по кредиту на строительство, чем мост, очень необычна, что маловероятно. Инвестиции в жилье являются самыми большими в жизни. Украшая на протяжении десятилетий банк или строительный сберегательный банк, это создает большую нагрузку на внутренний бюджет. Вы должны тщательно рассмотреть, какой вид кредита выбрать. В то время как ипотечные кредиты нарушают рекорды, интерес к созданию сберегательных кредитов снижается.
Для обеспечения кредита может быть залог любого имущества, а не только того, что было приобретено с помощью данного займа, например, автомобиль или другой объект недвижимости, или поручительство физического или юридического лица.
На квартиру, приобретенную в ипотеку, накладывается обременение.
Страхование
Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование объекта недвижимости является обязательным при оформлении договора (статья 31). Кроме того, банк может потребовать застраховать жизнь заемщика или его трудоспособность. При этом средства, возмещенные страховой компанией, направлены на возмещение убытков банковского учреждения в том или ином случае, например, при порче имущества вследствие пожара или затопления.
Для реконструкции кредита от здания, для покупки ипотеки
Однако для мелкого ремонта и реконструкции кредит от здания по-прежнему окупается. Обычно вы получаете ипотеку на сумму до трехсот тысяч крон, и вы можете получить кредит от здания даже в десятках тысяч. Вы будете ходить без имущественного залога и предоставить вам без гарантии до определенной суммы кредита. Преимущество сберегательного ссуды здания также является неизменной процентной ставкой на весь период погашения.
Документы в Сбербанк России
Однако для того, чтобы требовать надлежащего сберегательного ссуды на строительство, у вас должен быть контракт на срок не менее двух лет, сэкономить 40% целевой суммы и достичь требуемой суммы - переменной, которая увеличивается со временем и сбережениями. Если вы согласитесь с условиями, строительный кредит окупится. Процентные ставки относительно низкие: в настоящее время от трех до пяти процентов.
Размер страховки обычно составляет около 1-2% от общей стоимости ипотечного кредита. Учитывая стоимость квартиры, сумма страховки получается достаточно большой.
Страхование квартиры и заемщика при оформлении ипотечного договора обязательно.
Документальное оформление
Потребительский кредит оформляется обычным договором, где прописываются все его условия. Для его выдачи нужен документ, подтверждающий личность и справка о доходах или другой документ, доказывающий финансовую состоятельность заемщика.
Если вам нужны деньги, прежде чем выполнить условия, кредит будет перекрыт. Вы будете выплачивать проценты по целевой сумме и в то же время создавать свои собственные - прежде чем получить надлежащий кредит. так что вы на самом деле не полагаетесь на него. Процентные ставки варьируются от четырех до полутора до семи процентов.
Преимущество создания сбережений заключается в возможности погасить надлежащий кредит в любое время без штрафа. Для преодоления ссуд условия сложнее - вы должны своевременно уведомить об этом сберегательный банк, попросить разрешения и взыскать выкупленный взнос за досрочное погашение.
Для оформления ипотеки пакет документов гораздо больше и включает в себя страховой полис на выбранный объект недвижимость, свидетельство о проведении независимой оценки и прочее. Кроме того, потенциальный заемщик должен доказать свою финансовую состоятельность. Для этого подойдет справка с места работы с указанием должности и суммы заработной платы, выписка с банка, справка о доходах, выданная налоговой инспекцией – словом, все, что доказывает, что заемщик сможет оплачивать взносы по ипотечному договору.
Какие банковские квитанции рассматриваются
Досрочное погашение ипотеки возможно без штрафа только в конце фиксации. Он чаще всего используется при рефинансировании. В других случаях банки обычно взимают высокие пошлины. «Я бы приобрел сберегательный фонд здания в случае низкой покупной цены или надбавки за покупку из-за отсутствия страхования», - говорит эксперт по недвижимости Даниэль Котула. Для финансирования покупки более дорогих объектов ипотечный кредит более уместен.
Даже сегодняшние дешевые ипотечные кредиты имеют свои «но». Чешский национальный банк сохраняет низкие процентные ставки. Вы должны, однако, рассчитывать на погашение ипотеки на тридцать лет. В то же время, это может несколько измениться - состояние чешской экономики и ваше положение. Фиксация обычно занимает от трех до пяти лет.
Для оформления ипотеки требуется собрать достаточно большой пакет документов.
Как решить, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит?
Проанализировав все отличия, сказать, что лучше: ипотека или ссуда, сложно. В некоторых случаях выгоднее оформление ипотеки, в других – кредита. Если в распоряжении заемщика уже есть 60-70% стоимости жилья, то есть смысл оформить потребкредит, а оставшуюся сумму выплатить в течение одного-двух лет. Если же в распоряжении есть не более половины стоимости недвижимости, то рассматривать потребительский кредит не стоит. В таком случае оптимальным выходом будет оформление ипотеки.
Предприниматели, вы оптимизируете налоги?
Более того, ипотечный кредит не охватит всех. Оценивая вашу заявку, банк будет в основном заинтересован в вашей платежеспособности. И это зависит от суммы дохода. Естественно, когда торговец пытается подтолкнуть налоги. С помощью маленького винта или хорошего налогового консультанта он также получит нулевой налог и минимальную оплату за медицинское и социальное страхование. Но это может иметь некоторые недостатки. Например, если рассчитывать на государственную пенсию. Кроме того, при подаче заявки на ипотеку банк может почувствовать, что вы не зарабатываете достаточно денег, чтобы погасить кредит.
Итоги
Итак, мы проанализировали, чем отличается ипотека от кредита на квартиру. Отличия между кредитом и ипотекой есть, и принципиальные:
- ипотека – это один из видов кредита;
- ипотечный договор оформляют на несколько десятков лет, кредит – от нескольких месяцев до нескольких лет;
- для оформления ипотечного кредита требуется больший пакет документов, чем для обычного займа. Также для рассмотрения документов по ипотеке требуется достаточно много времени;
- при оформлении ипотечного займа требуется оформить несколько видов страховок, застраховав жизнь и здоровье, от потери работы и приобретенной недвижимости. Итоговая сумма страховых платежей может оказаться весьма существенной;
- ставки по обычному кредиту выше в полтора-два раза;
- при оформлении потребительского кредита невозможно воспользоваться льготными программами, разработанными государством для определенных категорий населения.
Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей. Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами.
Сколько раз вы строили здание в своей жизни? Выбирая ипотеку, вы также должны учитывать другие критерии, помимо интереса. Также рассмотрите другие условия. Некоторые банки требуют, чтобы вы их получили, поэтому вам придется оплачивать расходы на их управление. Выбирая банк, обратите внимание также, какие дополнительные услуги он предлагает. Запуск для офисов, предоставление листинга реестра недвижимости или поиск хорошего оценщика недвижимости может занять несколько дней и вытащить тысячи кошельков.
Некоторые банки устроят для вас. Также может быть возможно погасить часть кредита бесплатно раньше - например, если в ближайшем будущем вы ожидаете большую сумму денег. Очень важно, чтобы у вас был кредит, одобренный до подписания соглашения о покупке или бронировании недвижимости. Многие компании по недвижимости имеют штраф в контракте в случае, если они происходят от сделки с покупателем.
Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного - двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй. Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых. Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.
Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования. Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.
На что берут кредит? Кто-то хочет отремонтировать дачу к лету, кто-то отдохнуть, а кто-то и решить жилищные проблемы. Последний вариант становится все более и более популярным. Процентные ставки по ипотечным кредитам растут, подбираясь ближе к ставкам по потребительским кредитам, и разница сокращается. Если провести аналогию, то средняя ставка по составляет 12-15% годовых, а по потребительскому кредиту - 17%-22%. При этом для получения ипотечного кредита заемщику придется застраховаться, оплатить различные комиссии банка и оформить в залог банку квартиру. Потребительский кредит всего этого не требует.
Приведем пример. Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности. Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках. Сравним платежи по ипотеке и потребительскому кредиту:
Срок |
Ипотека |
Потребительский кредит |
||
Годовая процентная ставка |
Ежемесячный платеж |
Ежемесячный платеж |
Годовая процентная ставка |
|
Из расчетов видно, что разница в платежах небольшая.
Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее - без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.
Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит с большими возможностями.
Разница в размере дохода, который нужно подтвердить, тоже играет не последнюю роль. Для получения потребительского кредита в размере 1 000 000 руб. на 5 лет необходим подтвержденный доход в размере не менее 52 000 рублей в месяц. При оформлении той же суммы кредита по ипотеке достаточно получать зарплату в 30 000 рублей. Снижение требуемого размера дохода происходит за счет увеличения срока кредита до 10 лет и снижения ставки до 13%. Также у заемщика всегда есть возможность досрочно погасить кредит и сократить срок кредита или сумму платежа.
Резюмирует Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании НДВ-недвижимость:
«Каждый кредитный продукт хорош по-своему, и у каждого есть свои минусы. Сложно сказать однозначно, что лучше - ипотека или потребительский кредит. Правильный выбор зависит от множества факторов. Чтобы определиться с оптимальным вариантом кредита именно в вашей ситуации, советую обратиться к специалистам».