В договоре сострахования ответственность перед страхователем. Договоры сострахования и перестрахования
Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ.
Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование - это вид обязательства, по условиям которого один кредитор - страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам - страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц.
Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет кредитору (страхователю) право требовать исполнения от каждого должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.
Что касается исполнения обязательств солидарными должниками по договорам сострахования, законодатель предоставил состраховщикам диспозитивное право на согласование условий по размеру ответственности каждого из состраховщиков.
Так, в частности, М.Я. Шиминова отмечает, что при долевом обязательстве каждый из нескольких должников отвечает только за себя, только в своей доле, а каждый из нескольких кредиторов имеет право требовать исполнения лишь в определенной, принадлежащей ему доле. В обязательстве с солидарной обязанностью кредитору предоставлено право выбора требовать надлежащего исполнения этого обязательства как от всех содолжников совместно, так и от любого их них в отдельности и полностью, и в части долга *(90).
Право выбора вида ответственности - совместной или долевой, является предметом договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности).
Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски - риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли.
Очевидно, данные обстоятельства также были учтены законодателем при предоставлении состраховщикам диспозитивного права, связанного с выбором вида ответственности в договорах сострахования.
Ю.Б. Фогельсон считает, что по договорам сострахования обязанности между состраховщиками могут перераспределяться не только по выплате страхового возмещения, но и по видам застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование нескольких объектов одновременно. Например, по его мнению, можно предусмотреть, что один страховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам *(91). В принципе, данное мнение заслуживает внимания с точки зрения теории и интересно для страхового права в целом. Но с точки зрения практики оно является дискуссионным, так как законодатель в ст. 953 ГК РФ, регламентируя порядок передачи в сострахование страхового риска, имеет в виду только один объект страхования - в единственном числе и, соответственно, только один страховой интерес. Это следует исходя из прямого толкования нормы закона. Причем данное положение предусмотрено и ст. 12 Закона о страховом деле, которая указывает, что в сострахование передается один и тот же объект страхования, а не несколько.
Данная регламентация законодателя вполне разумна, так как для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения.
Если следовать концепции Ю.Б. Фогельсона о возможности передать в сострахование два объекта страхования и более, то для страховщиков в этом случае теряется экономический смысл сострахования. Страховщикам проще поделить объекты страхования путем вступления в самостоятельные обязательственные отношения по отдельным договорам страхования, чем обязательства по выплате страхового возмещения, или же в рамках одного договора сострахования поделить между собой ответственность по страховому возмещению. Другими словами, если речь идет о разделении объектов страхования, каждому страховщику целесообразно заключить самостоятельный договор на один объект страхования.
Следовательно, в первом случае речь идет о разделении страховых рисков, что называется комбинированным страхованием, а во втором - о разделении ответственности по страховой выплате (возмещении или обеспечении), что называется сострахованием. По большому счету, для страховщиков с экономической, а не с правовой точки зрения, это - однородные виды страхования с применением различных способов правового оформления и правовой конструкции.
Поэтому применять концепцию Ю.Б. Фогельсона целесообразно в комбинированном страховании (ст. 952 ГК РФ), учитывая, что оно допускает одновременное страхование разных страховых рисков, причем как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Следовательно, если разные риски передаются нескольким страховщикам, они должны оформляться одним или несколькими договорами.
Порядок и условия заключения договоров страхования от разных рисков или комбинированных договоров страхования определены в ст. 952 ГК РФ.
В комбинированном страховании есть несколько обязательных правил, которые требуют непременного соблюдения. Одним из них является правило, предусмотренное п. 2 ст. 952 ГК РФ, определяющее, что если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ, у страховщиков возникает обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении одного и того же страхового случая, к таким договорам, в соответствующей части, применяются правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. Данная норма закона определяет последствия страхования сверх страховой стоимости при двойном страховании, предусматривающие сокращение суммы страхового возмещения каждым из страховщиков по двойному страхованию пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Кроме комбинированного страхования, сострахование имеет некоторое внешнее сходство и с перестрахованием, в особенности в том, что касается вопроса перераспределения риска по объекту страхования между несколькими страховщиками. Различие заключается в том, что в соответствии с условиями сострахования при наступлении страхового случая ответственными за страховую выплату становятся сразу все состраховщики, каждый в своей доле ответственности. Более того, в состраховании у страхователя имеется право предъявления требования о выплате страхового возмещения любому из состраховщиков, соразмерно его доле ответственности по договору сострахования.
В перестраховании ответственным лицом перед страхователем за выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая является только страховщик по прямому страхованию, так как другие страховщики- перестраховщики не имеют никаких обязательственных отношений со страхователем. Соответственно, перестраховщики не являются солидарными или долевыми должниками перед страхователем по договорам перестрахования, что лишает последнего права предъявления требования о выплате какому-либо из перестраховщиков в отдельности. Это объясняется тем, что перестраховщики несут ответственность только перед перестрахователем - страховщиком по прямому договору страхования в пределах своей доли ответственности.
В договорах сострахования, как правило, страховщики назначают лидера - состраховщика, который фактически обеспечивает исполнение всех технических условий договора сострахования (имеется в виду обеспечение обмена документами между участниками сделки, предоставление документов, проведение осмотра места страхового события, расчета ущерба, назначение сюрвейера и т.п.).
Очень большое значение имеет наличие у страховщиков - участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).
Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.
Метод сострахования применяется сравнительно редко и относится, главным образом, к дружественным компаниям, компаниям внутри страховых концернов или в виде дружеского акта по отношению к партнеру.
Сострахование не является формой перестрахования, однако оно наряду с перестрахованием является формой перераспределения страховых рисков.
При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.
Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) его участниками создается временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом. Также дела пула может вести специально привлекаемая управляющая компания (часто в таком качестве выступают страховые брокеры).
Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.
Важно отличать сострахование от двойного страхования, которое часто является признаком и проявлением недобросовестности страхователя. При двойном страховании суммарная ответственность страховщиков превышает страховую стоимость и при наступлении страхового случая у страхователя – если все страховщики выплатят ему сумму по договору в полном объёме – возникнет необоснованное обогащение.
В договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности страхователя перед страховщиками (в том числе и по выплате им страховой премии), а также страховщиков (всех вместе и каждого в отдельности) перед страхователем (в том числе и по страховой выплате).
В итоге для сострахования характерно следующее:
а) страхователем выступает одно лицо;
б) страхование осуществляется в отношении одного объекта;
в) по одному договору;
г) совместно несколькими страховщиками;
д) по одному и тому же страховому риску.
Статья 953 ГК предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.
Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части данной выплаты.
На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим.
При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность. Отметим, что выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.
Сотрахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. Ранее ст.12 Закона и ст. 953 ГК по разному определяли содержание договора сострахования. Закон требовал, чтобы в договоре сострахования были четко разграничены права и обязанности каждого страховщика. На практике это положение создавало определенные трудности для страхователя при получении страховой суммы (необходимость обращения к каждому страховщику за выплатой его доли и т.д.). Кроме того, если обязанности страховщиков не будут определены с достаточной точностью договор сострахования вообще может быть признан недействительным. Очевидно, поэтому ст. 953 ГК устанавливает иную норму, если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого страховщика, то закон возлагает на них обязанность нести солидарную ответственность по обязательству. В современной редакции закона эти протворечия между законом и ГК устранены.
По своей правовой природе договор сострахования является типичным договором с множественностью лиц в обязательстве. Потребность в состраховании может возникнуть и страхователя, при страховании крупных имущественных рисков, и у страховщика, при недостаточности страховых резервов. В этих случаях оно даёт значительные преимущества при принятии на страхование крупных рисков. Однако этот способ не удобен при страховании средних и мелких рисков из-за больших расходов по обслуживанию таких договоров. Немаловажное значение, в этом плане, имеет и конкурентная борьба между страховыми компаниями. Кроме того, даже при страховании крупных рисков у страхователя возникают неудобства из-за необходимости контактировать сразу с несколькими страховщиками, а некоторые из страховщиков участие в договоре сострахования может обнаружить их неспособность самостоятельно страховать крупные риски, что отражается на их деловой репутации.
Поэтому более удобным видом снижения риска страховщика является перестрахование.
Правовое регулирование перестрахования основывается на ст.13 Закона и ст. 967 ГК. Перестрахованием - является страхование одним страхователем (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование является «вторичным» страхованием, суть которого состоит в том, что сам страховщик страхует определённые риски у другого страховщика. Перестрахование зависимо, производно от страхования, поэтому к нему применяются правила, предусмотренные в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом престрахователь остается ответственным по основному договору страхования пред страхователем в полном объеме. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Учитывая реальные обстоятельства страхования (конкурентная борьба между множеством появившихся на страховом рынке новыми страхователями, небольшой размер собственных страховых фондов и т.д.), нужно признать, что перестрахование является почти идеальным способом возмещения убытков посредством перераспределения страховых фондов. Страховая компания, передавая одному или нескольким страховщикам ту часть риска, которая превышает его финансовые возможности, добивается сбалансированности своего страхового портфеля. Это означает, что страховая компания может заключить максимально возможное количество договоров страхования с приемлемой для него ответственностью по каждому страховому риску.
С точки зрения страхователя, перестрахование даёт дополнительные гарантии надёжности возмещения ущерба при наступлении страхового случая, обеспечивая тем самым хорошее обслуживание, а это влияет на решение о возобновлении договора страхования и на заключение договоров по другим видам страхования.
Поскольку перестрахование является своеобразной формой страхования, постольку в нём руководствуются теми же принципами: наличие страхового интереса, возмещение убытков, наивысшая добросовестность. Как и в страховании, где страхуется конкретный интерес страхователя, перестраховывать можно только реально существующий интерес страховщика. Страховщик, принимая на себя риск, берёт на себя и определённую ответственность, а значит, имеет определённый страховой интерес, который и подлежит перестрахованию. В противном случае перестрахователь будет возлагать на перестраховщика несуществующие или преувеличенные риски. Только установленные в основном договоре гарантии могут быть разделены перестрахователем с перестраховщиком.
Вместе с тем, правовое регулирование перестрахования имеет свои особенности и историю. В Законе «О страховании» на страховщика напрямую возлагалась обязанность перестраховывать обязательства в объёмах, превышающих возможности их исполнения за счёт собственных средств и страховых резервов (ст.27, п.2). В первоначальной редакцииЗакона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.13) и главе 48 ГК (ст.967, ч.1), данная норма претерпела изменения и носит диспозитивный характер. Теперь страховщик может застраховать риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя по договору страхования, у перестрахователя полностью или частично по заключённому с ним договору. Если учесть, что ГК это долгосрочный нормативный акт, то это положение вполне приемлемо. Однако в настоящее время, когда существующие экономические отношения ещё далеки от тех, на которые рассчитан ГК, данная норма не способствует повышению гарантий надёжности многих страховых компаний, особенно с небольшим страховым фондом, для страхователя. Современная редакция Закона запрещает перестрахование договоров страхования жизни в части дожития до определенного возраста или наступления иного события. Страховщикам занимающимся страхованием жизни запрещается перестраховывать имущественные риски. Все эти меры направлены на повышение надежности и гарантий страхователя или застрахованного лица при страховании жизни.
Особенностью правового регулирования договоров перестрахования является то, что при перестраховании, ответственным за выплату страхового возмещения или страховой суммы перед страхователем, по основному договору, является первоначальный страховщик. Отсюда следует, что страхователь не имеет права требования, по страховой выплате, непосредственно к перестраховщику. Допущение законом последовательного заключения двух или нескольких договоров перестрахования, означает, что перестраховщик также может перестраховать свои риски у другого перестраховщика. В страховой практике сложилось специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (ведомость, реестр, опись).
В связи с тем, что в страховании первоначального риска участвует фактически два страховщика, первоначальный страховщик и перестраховщик, естественно возникает вопрос о мере ответственности каждого из них, при наступлении страхового случая. В этой связи, надо отметить, что существует три вида передачи страховых рисков при перестраховании: факультативный, облигаторный и факультативно-облигаторный.
При факультативном перестраховании перестраховщику передаются только определённые риски с наиболее полной информацией о них. В данном случае взаимные обязательства сторон возникают лишь после заключения договора перестрахования какого-либо конкретного риска. Каждый страховой риск передаётся отдельно, по отдельному договору и стороны свободны в своём волеизъявлении.
При облигаторном перестраховании страховщик передает перестрахователю в обязательном порядке, на основании договора, все или определённую часть рисков свыше какой - либо определённой суммы, а перестраховщик должен принять эту часть риска на перестрахование. Особенно часто такое перестрахование применяется головными компаниями в отношении дочерних компаний, при этом устанавливается определённый предел ответственности для дочерней компании.
В настоящее время широкое применение находят смешанные, факультативно - облигаторные договоры. При наступлении страхового случая, перестрахователь несёт ответственность на условиях определённых в договоре, а выбор рисков, которые передаются на перестрахование остается за страховщиком.
В практике страхования сложилось две формы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная и непропорциональная.
Пропорциональная система включает в себя три основных вида договоров перестрахования: квотные перестраховочные договоры, эксцедентные договоры и квотно-эксцедентные договоры.
По квотным договорам цедент обязуется передать перестраховщику, а перестраховщик обязуется принять долю в рисках определённого вида в конкретной фиксированной сумме - квоте. Соответственно перераспределятся и доля страховой выплаты. Например: страховщик определяют долю собственного удержания в размере 40% и передаёт страховщику 60% риска. В этом случае, при наступлении страхового случая, страховщик несёт затраты по выплате 40 % страховой суммы или возмещения и 60% этих выплат падает на долю перестраховщика.
В эксцедентном договоре определяется уровень собственного удержания страховщика и перестраховщик участвует в страховой выплате только при превышении этого порога. Например: уровень собственного удержания страховщика определяется в размере 500 тысяч рублей, а перестраховщик участвует в страховых выплатах превышающих этот размер.
Смешанные, квотно-эксцедентные договора применяются не так часто и представляют собой сочетание квотного и эксцедентного перестрахования. Может устанавливаться эксцедент в зависимости от определённой доли (квоты) от собственного удержания, свыше уровня удержания применяется эксцедент, который фиксируется в абсолютном выражении.
Непропорциональная система включает в себя два вида договора: договор эксцедента убытка и договор эксцедента убыточности.
В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия перестрахователя (франшизу), но ниже суммы предельной ответственности перестраховщика (лимита перестраховочного покрытия).
В договоре эксцедента убыточности предусматривается, что убыточность до определенного предела будет покрываться исключительно самим перестрахователем, а все превышение лимита убыточности - перестраховщиком.
Перестрахование является достаточно прибыльным бизнесом, поэтому первоначальный страховщик имеет право на оговорённую договором часть прибыли перестраховщика - тантьему. Перестраховщику выгодно применять тантьему, с тем, чтобы привлечь как можно больше страховщиков и повысить уровень участия каждого из них в перестраховании.
Существуют определённые условия, которые наиболее часто включаются в договора перестрахования в качестве существенных условий договора:
предмет и общие положения договора;
территориальная оговорка (местоположение перестраховываемого риска);
точное определение начала и окончания ответственности перестраховщика;
оговорка об исключениях из покрытия (форс-мажор);
условия ответственности перестраховщика;
оговорка об оригинальных условиях (перестраховщик подчиняется условиям указанным в страховом полисе);
условие для перестраховщика следовать судьбе перестрахователя;
бордеро (перечень рисков, сроки и порядок отчётности перестрахователя);
оговорка об ошибках и упущениях;
комиссия и тантьема;
право страховщика самостоятельно регулировать убытки;
оговорки о зачёте при взаимных расчётах;
порядок прекращения договора и арбитраж.
Стороны по своему усмотрению могут включить в договор перестрахования и другие условия, которые они посчитают существенными.
квотный перестраховочный договор эксцедентный
Не каждая страховая компания может принять на страхование очень крупный риск в силу ограниченности своих финансовых возможностей. Кроме того, существует множество особо крупных рисков, которые ни один страховщик не может взять целиком на себя. Чтобы застраховать подобные риски, сохранив при этом сбалансированность страхового портфеля, надежность и финансовую устойчивость, большинству страховых организаций необходима передача определенной части принятых страховых обязательств другим страховщикам.
В практике страхования известны два метода перераспределения обязательств страховщика перед страхователями.
1. Сострахование - страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования.
Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
На практике принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, принятым страховщиком, имеющим наибольшую долю.
Пример 22. Здание торгового центра застраховано на сумму 65 млн руб. по одному договору тремя страховщиками: первым на 26 млн руб., вторым на 24 млн руб., третьим на 15 млн руб.
В результате наступления страхового случая (пожара) ущерб составил 18 млн руб.
Определить размер страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю каждым страховщиком.
Решение.
1. Размер страхового возмещения, подлежащего выплате: а) первым страховщиком
б) вторым страховщиком
в) третьим страховщиком
ил=1& ^= 18 0,23= 4,14 млн руб.
- 2. Совокупный размер страхового возмещения
и/ = ^И^= 7,-6 6,66 4,М 18 млн руб.
2. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.
Зарождение перестрахования в мировой практике страхования началось еще в XIV в. Первый договор перестрахования был заключен в 1370 г. между тремя купцами (один из которых выступит в роли страховщика, а два других являлись перестраховщиками) по поводу покрытия риска, связанного с перевозкой морским путем товаров из Генуи в Брюгге2. Впоследствии с появлением новых крупных рисков все чаще у страховщиков возникала необходимость в перестраховочных покрытиях.
В настоящее время при колоссальной стоимости многих страхуемых объектов стабильное функционирование страховых компаний без перестрахования невозможно.
Перестрахование позволяет страховщику:
- - ограничить риск;
- - принять на страхование без опасности для себя крупные риски;
- - расширить перечень рисков, принимаемых на страхование, охватить большее количество видов страхования;
- - защитить свои активы от неожиданных неблагоприятных результатов по одному из видов страхования;
- - повысить сбалансированность и устойчивость своего страхового портфеля;
- - обеспечить финансовую устойчивость и нормальную деятельность вне зависимости от размера собственного капитала и страховых резервов.
Участниками процесса перестрахования являются:
- 1) страховые компании, занимающиеся только страхованием. Они передают риски в перестрахование;
- 2) страховые компании, занимающиеся как страхованием, так и перестрахованием. Они и передают, и принимают риски в перестрахование;
- 3) перестраховочные компании, являющиеся как продавцами, так и покупателями перестрахования. Следовательно, принятые ими в перестрахование риски могут быть переданы в перестрахование другому перестраховщику.
Перестраховочная компании (перестраховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по защите имущественных интересов страховщика, связанных с принятым им по договору страхования обязательством по страховой выплате.
Этапы и роли участников процесса перестрахования представлены на рис. 9.1.
Рис. 9. 1
Страховщик № 1, передающий принятый им на страхование риск (или часть риска) в перестрахование, называется перестрахователем, или цедентом.
Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией, т.е. происходит цедирование риска.
Страховщик № 2, принимающий риск от цедента, называется перестраховщиком № 1, или цессионером. В случае передачи в дальнейшее перестрахование перестрахованного им риска как второй передающий риск он будет являться ретроцедентом.
Процесс передачи в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков называется ретроцессией.
Страховщик № 3, принимающий риск от ретроцедента, является перестраховщиком № 2 и называется ретроцессионером.
При перестраховании риска ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы несет страховщик, принявший от страхователя риск. Он производит страховую выплату при наступлении страхового случая, а затем перестраховщики перечисляют ему причитающие с них суммы в соответствии с объемом, принятых ими на себя обязательств по договору перестрахования. Между страхователем и перестраховщиками правоотношений не возникает.
Различают активное и пассивное перестрахование.
Активное перестрахование - принятие рисков для покрытия, т.е. продажа страховых гарантий.
Пассивное перестрахование - передача рисков перестраховщикам, т.е. приобретение страховых гарантий.
Существуют три способа передачи рисков в перестрахование.
- 1. Непосредственная передача рисков в перестрахование от перестрахователя к перестраховщику.
- 2. Передача рисков в перестрахование через посредника - страхового брокера.
- 3. Передача рисков в перестраховочный пул.
Перестраховочный пул - добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания. Участники пула в соответствии с заключенным ими соглашением обязаны брать долю во всех рисках, переданных в пул.
Статья 953 ГК РФ с незначительными вариациями дает примерно такое же определение: «сострахование - страхование одного объекта по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками». При этом объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Экономический словарь дает следующее определение: Сострахование - метод выравнивания и распределения крупных рисков между страховщиками, при котором каждый из них заключает со страхователем отдельный договор; часть риска может быть оставлена на ответственность страхователя.
Страховой бизнес создан для уменьшения рисков экономической деятельности, но он сам по себе является весьма рискованным видом предпринимательства. Поэтому возникает необходимость страховать само страхователя. Для этого система первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования.
В итоге для сострахования характерно следующее:
а) страхователем выступает одно лицо;
б) страхование осуществляется в отношении одного объекта;
в) по одному договору;
г) совместно несколькими страховщиками;
д) по одному и тому же страховому риску;
е) в один и тот же период.
Сострахование - институт, призванный поднять уровень страховой защиты интересов страхователя. То, что не по силам одному страховщику, они могут сделать сообща. В равной мере сострахование способствует развитию деловых связей между страховщиками, углубляя и расширяя производственную кооперацию между ними, что способствует развитию рынка страховых услуг. При этом происходит разделение ответственности по страховому риску между несколькими страховщиками за счет отнесения на каждого из них предварительно согласованной доли возможных убытков.
Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае будет столько договоров страхования, сколько будет страховщиков, т.е. страхователь заключает с каждым из них самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все же один. Кстати, страховой полис при состраховании может быть и совместным.
Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхования название страховых пулов. В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные. [худ]
В договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности страхователя перед страховщиками (в том числе и по выплате им страховой премии), а также страховщиков (всех вместе и каждого в отдельности) перед страхователем (в том числе и по страховой выплате).
Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.
В качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части данной выплаты.
Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем. Например, собственник жилого дома застраховал свое строение от пожара по одному договору страхования одновременно у трех страховщиков. При этом предусмотрено, что обязательство первого страховщика составляет 50% от стоимости строения, второго - 30%, третьего - 20%. Отметим, что выплата страхового возмещения (страховой суммы) одним из страховщиков не порождает автоматически обязанности по выплатам у других страховщиков. Каждый из них вправе оспаривать правомерность собственной выплаты.
Сострахование может иметь место как по инициативе страхователя, который, будучи неуверенным в надежности страховой защиты, предлагаемой ему одним страховщиком, требует привлечь к этому делу дополнительных страховщиков, так и по инициативе страховщиков, каждый из которых поодиночке сомневается в собственных возможностях.
Д. Бланд приводит сравнение сострахования и перестрахования (рисунок 75). На схеме в каждом случае лидер
Рисунок 75. Различия между сострахованием и перестрахованием .
или первый страховщик удерживает 40% риска - разница возникает лишь в отношениях сторон между собой. На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, принимающие участие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора (и, соответственно, правилами страхования), принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют за лидирующим страховщиком).
Наибольшая доля ответственности одного
из состраховщиков обусловливает его право установления основных условий совместного договора. Например, ответственность первого страховщика составляет 38%, ответственность последующих двух страховщиков установлена в равных долях 1:1. Это означает, что при заключении договора сострахования тремя страховщиками на сумму 1869 тыс. руб. ответственность первого страховщика определяется в объеме 710,22 тыс. руб. (1869 х 38\100). Последующие страховщики несут равную между собой ответственность, и каждый из них отвечает по страховым рискам на сумму 579,39 тыс. руб.(1869 - 710,22 / 2), что составляет 31% от общего объема ответственности.
Следовательно, приоритет в разработке условий договора, определении различных оговорок, дополнений принадлежит первому страховщику с долей ответственности 38%. При наступлении страхового случая страховые выплаты уплачиваются страхователю страховщиками в следующей пропорции: 38% - 31% - 31% (пример приведен по ).
Статья 13. Перестрахование
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ
Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.