ไหนจะดีไปกว่าการกู้ยืมเงินเพื่ออพาร์ทเมนต์? ทำกำไรได้มากกว่าคืออะไร: การจำนองหรือเงินกู้เพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ ในสถานการณ์ใดเป็นการดีที่สุดที่จะทำการจำนอง?
การซื้ออพาร์ทเมนต์ต้องใช้ค่าใช้จ่ายจำนวนมากและการซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยไม่ต้องกู้ยืม ทรัพยากรทางการเงินอาจจะไม่ใช่ทุกคน มีสินเชื่อหลายประเภทที่อนุญาตให้คุณซื้ออพาร์ทเมนต์หรือบ้านได้ คำถามที่ว่าอะไรจะดีไปกว่าการจำนองหรือเงินกู้ทำให้ประชาชนหลายคนกังวล
การเปรียบเทียบคำจำกัดความ
การจำนองเป็นหลักประกันต่ออสังหาริมทรัพย์ แต่บ่อยครั้งมากขึ้นในการตัดสินใจเลือกสิ่งที่ดีกว่า: การจำนองหรือสินเชื่อผู้บริโภค การจำนองเป็นวิธีหนึ่งในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยโดยได้รับเงินกู้จากธนาคารที่มีหลักประกันโดยทรัพย์สินที่ซื้อ จะต้องชำระคืนเงินกู้ภายใน 10-15 ปีหรือมากกว่านั้น สำหรับประชากรบางประเภท (ครู ทหาร แพทย์ คนทำงานรุ่นเยาว์) รัฐจะให้สิทธิประโยชน์บางประการในการขอสินเชื่อจำนอง สำหรับหลายๆ คน สินเชื่อจำนองคือสิ่งที่สำคัญที่สุด วิธีที่สะดวกเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์โดยไม่ต้องมีเงินทุนจำนวนมากในการกำจัด
ในกรณีที่ผิดนัดคุณอาจเสี่ยงต่อการสูญเสียทรัพย์สิน ความจริงที่ว่าทรัพย์สินนั้นเป็นคนดีเพียงผู้เดียวเมื่อทำขึ้นโดยสมัครใจและเพื่อจุดประสงค์นั้นโดยเฉพาะถือเป็นธุรกรรมทางกฎหมาย ตอนนี้คุณรู้แล้วว่าจะต้องกู้สินเชื่อทะเบียนรถหรือไม่ วิเคราะห์ค่าใช้จ่าย และวางแผนเพื่อให้แน่ใจว่าการผ่อนชำระจะไม่กระทบต่อรายได้ต่อเดือนของคุณ หากคุณชำระเงินล่าช้า โปรดติดต่อธนาคารของคุณทันทีและพยายามเจรจาใหม่เพื่อหลีกเลี่ยงความกังวลเพิ่มเติม
หากไม่มีทรัพย์สินก็อีกอันหนึ่ง วิธีที่ดีรับอัตราดอกเบี้ยต่ำ ฉันหวังว่าบทความของเราจะช่วยคุณได้ หากคุณต้องการแบ่งปันความรู้ของคุณในเรื่องนี้หรือถามคำถามใด ๆ โปรดแสดงความคิดเห็นบนหน้าของเรา! คุณวางแผนที่จะออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่?
แนวคิดเรื่องสินเชื่อกว้างขึ้น ประเภทของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นสินเชื่อเป้าหมายที่ลูกหนี้ต้องใช้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ใหม่หรือขยายหรือปรับปรุงที่มีอยู่ และตัวอย่างเช่น มีการออกสินเชื่ออุปโภคบริโภคโดยไม่มี การควบคุมอย่างเข้มงวดตั้งใจใช้
แนวคิดเรื่องการจำนองแคบกว่าแนวคิดเรื่องการกู้ยืม
ใครต้องการเงินเพิ่มมาจ่ายบิล ปลดหนี้ แล้วถามตัวเองว่าคืออะไร ตัวเลือกที่ดีที่สุด: สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือเงินด่วน? เราจะตอบคำถามนี้ในบทความนี้ ในตอนท้ายของวัน คุณต้องแน่ใจว่าคุณทำอะไรอยู่ ทางเลือกที่ดีและจะไม่มีการ "ตามทัน" ในระหว่างกระบวนการนี้
เงินกู้ที่มีหลักประกันคืออะไร?
ในการดำเนินการนี้ เราจะพูดถึงลักษณะสำคัญของสินเชื่อทั้งสองประเภทนี้และสรุปข้อดีของแต่ละประเภท อ่านต่อและเพลิดเพลินไปกับเคล็ดลับ! นี่คือสินเชื่อส่วนบุคคลรูปแบบหนึ่งที่ค้ำประกันโดยทรัพย์สินที่เป็นชื่อของลูกหนี้ เช่น อาจเป็นบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ แนวคิดก็คือสินทรัพย์จะทำหน้าที่เป็นหลักประกันหากไม่ชำระหนี้
วัตถุประสงค์ของการรับ
แม้ว่าสินเชื่อผู้บริโภคสามารถออกเพื่ออะไรก็ได้ แต่วัตถุประสงค์ของการทำสัญญาจำนองคือการซื้ออสังหาริมทรัพย์เท่านั้น ซึ่งส่วนใหญ่มักเป็นที่อยู่อาศัย ดังนั้นการจำนองจึงเป็นสินเชื่อเป้าหมายประเภทหนึ่ง
นอกจากนี้เมื่อสมัครสินเชื่อผู้บริโภคสามารถโอนเงินเข้าบัญชีขององค์กรผู้ขายหรือออกเป็นเงินสดได้ ในกรณีของสินเชื่อจำนองสถาบันการธนาคารจะโอนเงินไปยังบัญชีของผู้ขายอพาร์ทเมนท์ ในกรณีนี้ไม่สามารถออกเงินสดให้กับผู้ยืมได้
สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่ออุปโภคบริโภค - ไหนทำกำไรได้มากกว่ากัน?
ยังมีคนจำนวนมากในบราซิลที่ไม่รู้จักโอกาสนี้ แต่กำลังได้รับแรงผลักดันเนื่องจากผลประโยชน์ที่ได้รับ การสร้างธนาคารออมสินทำให้เกิดข้อเสนอ "ดี" สำหรับสินเชื่อสะพาน ลูกค้าถูกดึงดูดด้วยภาษีที่ต่ำ แต่ผลลัพธ์ที่ได้กลับไม่ค่อยดีนัก จะสร้างเงินออมเทียบกับการจำนองได้อย่างไร?
เงินกู้เพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์คืออะไร?
ลูกค้ารายหนึ่งแวะมาขอให้ฉันลงทุนในอสังหาริมทรัพย์และนำข้อเสนอจากธนาคารออมสินอาคารพร้อมเงินกู้สะพานมาให้ฉัน ความโปร่งใสเป็นศูนย์ - ค่อนข้างใกล้เคียงกัน จุดที่แน่นอนหนาวจัด. อัตราบริดจ์คือ 3.4%
ในกรณีของการจำนอง การโอนเงินจะดำเนินการโดยสถาบันการเงินไปยังผู้ขายโดยอิสระเสมอ
ข้อกำหนดของธนาคาร
เมื่อพูดถึงความแตกต่างระหว่างการจำนองและสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านคุณควรพูดถึงข้อกำหนดของสถาบันการธนาคารอย่างแน่นอน
ในทั้งสองกรณี จะมีการตรวจสอบตัวตนของผู้ยืมและระดับความมั่งคั่งของเขา ในทั้งสองกรณีก็มี ข้อ จำกัด ด้านอายุสำหรับผู้กู้ แต่ในกรณีสินเชื่อจำนองจะเข้มงวดกว่า โดยปกติแล้ว เงินกู้จำนองจะออกโดยคาดว่าจะชำระคืนก่อนที่ผู้กู้จะถึง อายุเกษียณ- หากคุณได้รับสินเชื่อจำนองในอัตราดอกเบี้ยพิเศษ โปรแกรมของรัฐบาลในกรณีนี้ข้อกำหนดจะเข้มงวดยิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่นสำหรับบุคลากรทางทหารจะมีการออกจำนองภายใต้ระบบออมทรัพย์ในลักษณะที่ชำระเงินครั้งสุดท้ายก่อนอายุ 45 ปี เช่นเดียวกับมืออาชีพรุ่นเยาว์
ลูกค้าอ้างว่าเขารู้ว่าการจ่ายเงินมากเกินไปคืออะไร เป็นเรื่องดีที่ได้รู้ว่าคน ๆ หนึ่งคืออะไร Zamecnik เขียนถึงการจ่ายเงินจำนองมากเกินไปในบทความของเขาเรื่อง Mortgage: How Much You Pay Does not Matter อย่างไรก็ตาม การจ่ายเงินมากเกินไปไม่ควรเป็นปัจจัยกระตุ้นหลักอย่างแน่นอน สิ่งนี้เป็นไปไม่ได้ในขั้นตอนของสินเชื่อสะพานในหลักการสำหรับการสร้างสังคม
ตาราง: การเปรียบเทียบการจำนองและการประหยัดในการก่อสร้างตามที่สังคมการก่อสร้างเสนอ คุณสามารถดูการเปรียบเทียบได้ในสเปรดชีตเมื่อลูกค้าสร้างสินเชื่อออมทรัพย์ในอาคารพร้อมเงินกู้สะพานตามข้อเสนอของธนาคารออมสินอาคาร หรือเขาหรือเธอจะกู้จำนองในอัตราเดียวกัน เรามีช่วงเวลาที่อัตรา 4%, 5, 5% และตอนนี้ 3% ต่อปี ดังนั้นในการเสนอสินเชื่อจำนองอัตราที่เสนอคือ 3% ต่อปี เพราะเราไม่สามารถรับประกันเรื่องนี้ได้ตลอดเวลา แต่เฉพาะช่วงระยะเวลาผูกพันเท่านั้น
เมื่อพิจารณาคำขอสินเชื่อจำนองไม่เพียงแต่จะพิจารณาถึงตัวตนของผู้กู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงทรัพย์สินด้วย
ในการรับสินเชื่อจำนองข้อกำหนดขององค์กรธนาคารจะเข้มงวดยิ่งขึ้น
ระยะเวลาตรวจสอบเอกสาร
เนื่องจากเพื่อให้ได้สินเชื่อจำนอง ผู้มีโอกาสกู้ยืมและทรัพย์สินที่อยู่อาศัยจะต้องได้รับการตรวจสอบอย่างละเอียด ระยะเวลาในการพิจารณาเอกสารจึงล่าช้าไปด้วย หากใช้เวลาโดยเฉลี่ยสองสามวันในการประมวลผลสินเชื่อผู้บริโภค และบางครั้งใบสมัครได้รับการประมวลผลภายในหนึ่งวันทำการ การพิจารณาใบสมัครจำนองจะใช้เวลาอย่างน้อย 5-7 วันทำการ
อัตราดอกเบี้ยรายปี
แต่โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 4.4% ต่อปี ตลอดอายุสัญญาเงินกู้จำนองเลขที่มีผลสมบูรณ์ ดังนั้นเราจึงพบว่าแม้ว่าสังคมการก่อสร้างจะเสนอดอกเบี้ยที่ 3.4% และการจำนองอยู่ที่ 4.4% แต่การจ่ายเงินมากเกินไปโดยรวมก็เท่ากันในจำนวนปีเท่ากัน
ในระหว่างการก่อสร้างจะต้องชำระคืนเงินกู้ และในการคำนวณนี้ นี่คือกุญแจสำคัญที่ว่าทำไมสมาคมผู้สร้างจึงสนใจสะพานแห่งนี้ ไม่ใช่สนใจสะพานที่ถูกต้อง เหตุใดสังคมการก่อสร้างจึงรีไฟแนนซ์คุณในช่วงการควบรวมกิจการของสะพาน ในเมื่อขั้นตอนนั้นทำกำไรได้มากที่สุดสำหรับคุณ นั่นคือเมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยไปแล้วประมาณ 80%
ระยะเวลาดำเนินการสำหรับการสมัครจำนองจะนานขึ้น
อัตราดอกเบี้ย
เมื่อพูดถึงการจำนองหรือสินเชื่อบ้านจะดีกว่า สิ่งแรกที่ผู้มีโอกาสกู้ยืมส่วนใหญ่ให้ความสนใจคืออัตราดอกเบี้ย
โดยเฉลี่ยแล้วอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองอยู่ที่ 10-13% ต่อปี เมื่อออกสินเชื่ออุปโภคบริโภคเป็นเวลาหลายปีอัตราดอกเบี้ยปกติจะอยู่ที่ 15-20% เมื่อมองแวบแรกดูเหมือนว่าเมื่อตอบคำถามว่าอะไรจะทำกำไรได้มากกว่า: การจำนองหรือเงินกู้เพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์สินเชื่อจำนองจะมีราคาถูกกว่า แต่เนื่องจากโดยปกติแล้วจะมีการจำนองเป็นเวลาอย่างน้อย 10 ปี การจ่ายเงินมากเกินไปจึงอาจสูงถึง 100% ในที่สุด
การประหยัดอาคารไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่ไม่ดี แต่ควรใช้เท่านั้น
ระวังสินเชื่อหลอกลวงและระวังอัตราดอกเบี้ยที่ดึงดูดสำหรับการสร้างสังคม ดูอัตราการจำนองที่มีขอบเขตระยะยาว หากเป็นไปได้ ให้หลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงินเพื่อทดแทนหากเป็นกรณีนี้ การอนุรักษ์อาคารไม่ใช่สิ่งที่ไม่ดี คุณเพียงแค่ต้องรู้ว่าทำไมและเพื่อวัตถุประสงค์ใดที่คุณต้องการปิด แต่โดยพื้นฐานแล้วนี่คือสัญญาใดๆ ก็ตาม ไม่ใช่แค่สัญญาทางการเงิน
สอบถามการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการเปลี่ยนแปลง ค่าธรรมเนียมในการเพิ่มจำนวนเงินเป้าหมาย พยายามหลีกเลี่ยงการออมเงินของคุณให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ประเมินผลเชิงบวกทั้งหมดของคุณและ ด้านลบ- ใช้เวลาคิด.
- คุณอาจสูญเสียผลประโยชน์
- กรุณาตรวจสอบ ข้อกำหนดและเงื่อนไขทั่วไปและบทบัญญัติว่าด้วยหน้าที่และการลงโทษ
- ถามตัวเอง: เหตุใดฉันจึงควรปิดผลิตภัณฑ์นี้
ดังนั้นเมื่อเลือกตัวเลือกเงินกู้จากมุมมองของผลประโยชน์ทางการเงินคุณต้องตัดสินใจว่าจะร่างสัญญาเงินกู้นานเท่าใด
อัตราดอกเบี้ยสำหรับสัญญาเงินกู้จำนองต่ำกว่า
ความมั่นคงของสินเชื่อ
เมื่อตัดสินใจว่าจะจำนองหรือกู้เงินเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์จะดีกว่าหรือไม่ ผู้กู้จะต้องตัดสินใจว่าจะขายหรือให้เช่าบ้านที่ซื้อมา
ยังมีความจริงเพียงครึ่งเดียวหรืออาจเป็นตำนานมากมายที่มาพร้อมกับผลิตภัณฑ์ยอดนิยมนี้ การออมอาคารเป็นผลิตภัณฑ์ที่ปลอดภัย แต่ไม่จนกว่าคุณจะขายให้กับเขาโดยตัวแทนธนาคารออมสินในพื้นที่ของคุณ ไม่ใช่ทุกคนจะมีเงินเก็บเพียงพอที่จะซื้อบ้านเป็นของตัวเอง แม้ว่าธนาคารจะเสนอ เงินมากขึ้นสำหรับการซื้อนั้นพวกเขาจะเรียกเก็บเงินเพิ่ม จากนั้นวิธีแก้ปัญหาและส่วนลดอาจเป็นการรวมกันของการจำนองออมทรัพย์ในอาคาร จะเก็บรักษาได้อย่างไรและอย่างไร?
ผู้เขียนตั้งใจจะหาอัตราดอกเบี้ยจำนองเฉลี่ยที่เทียบเท่ากับผลิตภัณฑ์ก่อสร้างสะพานไม่ใช่หรือ? อุปสรรคสำคัญในการออมเงินจากการจำนองอยู่ตรงหน้าฉัน นอกเหนือจากความซับซ้อนของปัญหาการรีไฟแนนซ์ แน่นอนว่า ความตั้งใจในระดับหนึ่งก็เทียบเท่ากับผลิตภัณฑ์มากกว่าการกู้ยืมแบบสะพาน
- แต่เป็นการดึงดูดความสนใจของผู้คนและการแก้ปัญหานี้
- สินเชื่อจำนองนั้นเรียบง่ายและเรียบง่าย
- ขอขอบคุณอีกครั้งสำหรับความคิดเห็นของคุณ
ในกรณีของการจำนองทรัพย์สินที่ซื้อในขณะที่ซื้อจะกลายเป็นทรัพย์สินของผู้ยืม แต่ในขณะเดียวกันก็มีภาระผูกพัน ผู้ยืมไม่สามารถขาย บริจาค หรือให้เช่าทรัพย์สินนี้โดยไม่ได้รับอนุญาตจากธนาคาร ในการขออนุญาตคุณต้องส่งใบสมัครเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังสถาบันการธนาคารโดยระบุเหตุผลว่าทำไมคุณต้องกำจัดมันไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง
มันจะเป็นสัญญาที่เก่าแก่อย่างแท้จริงด้วยอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก 3% ขณะเดียวกันการกู้ยืมเพื่อการก่อสร้างจะมีอัตราสูงกว่าเงินกู้เพื่อการก่อสร้างจึงเป็นเรื่องผิดปกติอย่างมาก ซึ่งไม่น่าจะเป็นไปได้ การลงทุนด้านที่อยู่อาศัยถือเป็นการลงทุนที่ใหญ่ที่สุดในชีวิต การตกแต่งธนาคารหรืออาคารธนาคารออมสินมานานหลายทศวรรษทำให้งบประมาณบ้านตึงเครียดมาก คุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบว่าจะเลือกสินเชื่อประเภทใด แม้ว่าการจำนองจะทำลายสถิติ แต่ความสนใจในการสร้างสินเชื่อออมทรัพย์ก็ลดน้อยลง
เพื่อประกันเงินกู้ อาจมีหลักประกันทรัพย์สินใดๆ ก็ได้ ไม่ใช่แค่สิ่งที่ซื้อด้วยความช่วยเหลือของเงินกู้นี้ เช่น รถยนต์หรืออสังหาริมทรัพย์อื่นๆ หรือการค้ำประกันของบุคคลหรือนิติบุคคล
ภาระผูกพันจะถูกวางไว้ในอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อด้วยการจำนอง
ประกันภัย
ตาม กฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในการจำนอง (การจำนองอสังหาริมทรัพย์)” การประกันทรัพย์สินด้านอสังหาริมทรัพย์มีผลบังคับใช้เมื่อจัดทำข้อตกลง (มาตรา 31) นอกจากนี้ธนาคารอาจกำหนดให้ผู้กู้ทำประกันชีวิตหรือทุพพลภาพด้วย ในกรณีนี้ เงินทุนที่ บริษัท ประกันภัยคืนเงินนั้นมีวัตถุประสงค์เพื่อชดเชยความสูญเสียของสถาบันการธนาคารไม่ว่าในกรณีใดกรณีหนึ่งเช่นในกรณีที่ทรัพย์สินเสียหายเนื่องจากไฟไหม้หรือน้ำท่วม
สำหรับการสร้างเงินกู้จากอาคารเพื่อซื้อจำนอง
อย่างไรก็ตาม สำหรับการซ่อมแซมและปรับปรุงเล็กน้อย เงินกู้อาคารยังคงชำระอยู่ โดยปกติแล้วคุณจะได้รับสินเชื่อจำนองไม่เกินสามแสนคราวน์ และคุณสามารถได้รับสินเชื่อก่อสร้างได้แม้จะเป็นจำนวนนับหมื่นก็ตาม คุณจะเดินโดยไม่มีหลักประกันและไม่ให้หลักประกันแก่คุณจนถึงจำนวนเงินกู้ที่แน่นอน ข้อดีของสินเชื่อออมทรัพย์อาคารคืออัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาชำระคืน
เอกสารถึง Sberbank แห่งรัสเซีย
อย่างไรก็ตาม เพื่อให้มีคุณสมบัติได้รับสินเชื่อออมทรัพย์สำหรับการก่อสร้าง คุณจะต้องทำสัญญาอย่างน้อย 2 ปี ประหยัดเงิน 40% ของจำนวนเงินเป้าหมาย และบรรลุจำนวนเงินที่ต้องการ ซึ่งเป็นตัวแปรที่เพิ่มขึ้นตามเวลาและความประหยัด หากคุณยอมรับเงื่อนไข เงินกู้ก่อสร้างจะหมดไป อัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ: ปัจจุบันอยู่ระหว่างสามถึงห้าเปอร์เซ็นต์
โดยปกติจำนวนเงินประกันจะอยู่ที่ประมาณ 1-2% ของมูลค่าสินเชื่อจำนองทั้งหมด เมื่อพิจารณาถึงราคาอพาร์ทเมนต์แล้ว จำนวนเงินประกันก็ค่อนข้างสูง
จำเป็นต้องมีการประกันอพาร์ทเมนต์และผู้ยืมเมื่อทำสัญญาจำนอง
เอกสารประกอบ
สินเชื่ออุปโภคบริโภคจัดทำขึ้นในข้อตกลงปกติซึ่งระบุเงื่อนไขทั้งหมด ในการออกคุณต้องมีเอกสารยืนยันตัวตนของคุณและใบรับรองรายได้หรือเอกสารอื่น ๆ ที่พิสูจน์ความสามารถในการละลายทางการเงินของผู้กู้
หากคุณต้องการเงินก่อนเข้าเงื่อนไขเงินกู้จะถูกปิด คุณจะจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเป้าหมายและในขณะเดียวกันก็สร้างดอกเบี้ยของคุณเอง - ก่อนที่จะได้รับเงินกู้ที่เหมาะสม ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องพึ่งพามันจริงๆ อัตราดอกเบี้ยมีตั้งแต่สี่ถึงหนึ่งและครึ่งถึงเจ็ดเปอร์เซ็นต์
ประโยชน์ของการออมอาคารคือความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ที่มีสิทธิ์ได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ เพื่อเอาชนะสินเชื่อเงื่อนไขมีความซับซ้อนมากขึ้น - คุณต้องแจ้งให้ธนาคารออมสินทราบทันเวลาขออนุญาตและเก็บค่าธรรมเนียมการไถ่ถอนเพื่อชำระคืนก่อนกำหนด
ในการขอรับจำนอง ชุดเอกสารมีขนาดใหญ่กว่ามากและรวมถึงกรมธรรม์ประกันภัยสำหรับทรัพย์สินที่เลือก ใบรับรองการประเมินโดยอิสระ ฯลฯ นอกจากนี้ผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพจะต้องพิสูจน์ความสามารถในการละลายทางการเงินของเขา ในการนี้ต้องมีใบรับรองจากสถานที่ทำงานระบุตำแหน่งและจำนวนตามความเหมาะสม ค่าจ้าง,ใบแจ้งยอดธนาคาร,ออกใบรับรองรายได้ สำนักงานภาษี- กล่าวอีกนัยหนึ่งทุกสิ่งที่พิสูจน์ว่าผู้กู้จะสามารถผ่อนชำระตามสัญญาจำนองได้
ใบเสร็จรับเงินของธนาคารใดบ้างที่ได้รับการพิจารณา?
การชำระคืนจำนองก่อนกำหนดสามารถทำได้โดยไม่มีค่าปรับเมื่อสิ้นสุดการตรึงเท่านั้น มักใช้ในการรีไฟแนนซ์ ในกรณีอื่นๆ ธนาคารมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูง “ฉันจะซื้อกองทุนออมทรัพย์อาคารในกรณีที่ราคาซื้อต่ำหรือมีเบี้ยประกันภัยซื้อเนื่องจากไม่มีประกัน” Daniel Kotula ผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์กล่าว เพื่อเป็นเงินทุนในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาแพงกว่า การกู้ยืมจำนองมีความเหมาะสมมากกว่า
แม้แต่การจำนองราคาถูกในปัจจุบันยังมี "แต่" อยู่ ธนาคารแห่งชาติเช็กคงอัตราดอกเบี้ยต่ำ อย่างไรก็ตาม คุณควรคาดหวังที่จะชำระหนี้จำนองภายในระยะเวลาสามสิบปี ในขณะเดียวกัน สิ่งนี้อาจมีการเปลี่ยนแปลงบ้าง - สถานะของเศรษฐกิจเช็กและสถานการณ์ของคุณ การตรึงมักใช้เวลาสามถึงห้าปี
ในการยื่นขอจำนองคุณจะต้องรวบรวมเอกสารจำนวนมากพอสมควร
จะตัดสินใจได้อย่างไรว่าสิ่งใดทำกำไรได้มากกว่า: การจำนองหรือสินเชื่อผู้บริโภค?
หลังจากวิเคราะห์ความแตกต่างทั้งหมดแล้ว เป็นการยากที่จะบอกว่าอันไหนดีกว่า: การจำนองหรือเงินกู้ ในบางกรณีการจำนองจะทำกำไรได้มากกว่าในกรณีอื่น ๆ - เงินกู้ หากผู้กู้มีต้นทุนที่อยู่อาศัยอยู่แล้ว 60-70% ก็สมเหตุสมผลที่จะกู้สินเชื่ออุปโภคบริโภคและชำระส่วนที่เหลือภายในหนึ่งถึงสองปี หากคุณมีมูลค่าทรัพย์สินไม่เกินครึ่งหนึ่งในการขาย คุณไม่ควรพิจารณาสินเชื่ออุปโภคบริโภค ในกรณีนี้ ทางออกที่ดีที่สุดคือการจำนอง
ผู้ประกอบการคุณกำลังปรับภาษีให้เหมาะสมหรือไม่?
นอกจากนี้เงินกู้จำนองจะไม่ครอบคลุมทุกคน เมื่อประเมินใบสมัครของคุณ ธนาคารจะสนใจความสามารถในการละลายของคุณเป็นหลัก และก็ขึ้นอยู่กับจำนวนรายได้ด้วย โดยปกติแล้วเมื่อพ่อค้าพยายามจะดันภาษี ด้วยความช่วยเหลือของสกรูขนาดเล็กหรือที่ปรึกษาด้านภาษีที่ดี เขาจะได้รับภาษีเป็นศูนย์และ การชำระเงินขั้นต่ำเพื่อการประกันสุขภาพและสังคม แต่นี่อาจมีข้อเสียอยู่บ้าง ตัวอย่างเช่น หากคุณนับเงินบำนาญของรัฐ นอกจากนี้ เมื่อคุณสมัครสินเชื่อจำนอง ธนาคารอาจรู้สึกว่าคุณมีรายได้ไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้
ผลลัพธ์
ดังนั้นเราจึงได้วิเคราะห์ความแตกต่างระหว่างสินเชื่อจำนองและสินเชื่อที่อยู่อาศัย มีความแตกต่างพื้นฐานระหว่างเงินกู้และการจำนอง:
- การจำนองเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่ง
- ข้อตกลงการจำนองจัดทำขึ้นเป็นเวลาหลายทศวรรษเงินกู้ - จากหลายเดือนถึงหลายปี
- ในการรับสินเชื่อจำนองจำเป็นต้องมีชุดเอกสารที่ใหญ่กว่าที่กำหนดไว้ เงินกู้ปกติ- นอกจากนี้การตรวจสอบเอกสารจำนองยังต้องใช้เวลาค่อนข้างมาก
- เมื่อสมัครสินเชื่อจำนอง คุณจะต้องทำประกันภัยหลายประเภท ประกันชีวิตและสุขภาพจากการตกงาน และการซื้ออสังหาริมทรัพย์ จำนวนเงินประกันขั้นสุดท้ายอาจมีนัยสำคัญค่อนข้างมาก
- อัตราของเงินกู้ทั่วไปนั้นสูงกว่าหนึ่งถึงครึ่งถึงสองเท่า
- เมื่อสมัครสินเชื่ออุปโภคบริโภคจะเป็นไปไม่ได้ที่จะใช้ประโยชน์จากโปรแกรมพิเศษที่พัฒนาโดยรัฐสำหรับประชากรบางประเภท
ตามกฎแล้วสินเชื่อผู้บริโภคจะใช้เมื่อไร เรากำลังพูดถึงประมาณจำนวน 300,000 ถึง 1,000,000 รูเบิล หากต้องการจำนวนเงินที่น้อยกว่า ลูกค้าจะใช้บัตรเครดิตเป็นหลัก ความต้องการสินเชื่ออุปโภคบริโภคที่บริษัท NDV-Real Estate อธิบายได้จากปัจจัยหลายประการ
คุณสร้างอาคารมาแล้วกี่ครั้งในชีวิต? ในการเลือกจำนองคุณควรพิจารณาหลักเกณฑ์อื่นนอกเหนือจากดอกเบี้ยด้วย พิจารณาเงื่อนไขอื่นๆ ด้วย ธนาคารบางแห่งกำหนดให้คุณต้องขอรับเอกสารเหล่านี้ ดังนั้น คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการ เมื่อเลือกธนาคารต้องคำนึงถึงบริการเพิ่มเติมที่นำเสนอด้วย การเริ่มต้นใช้งานสำนักงาน จัดทำรายการทะเบียนอสังหาริมทรัพย์ หรือการค้นหาผู้ประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ดี อาจใช้เวลาหลายวันและทำให้กระเป๋าสตางค์หลายพันใบหมดลง
ธนาคารบางแห่งจะจัดเตรียมสิ่งนี้ให้กับคุณ นอกจากนี้ยังอาจเป็นไปได้ที่จะชำระคืนเงินกู้บางส่วนได้ฟรีเร็วกว่ากำหนด เช่น หากคุณคาดว่าจะได้รับเงินก้อนใหญ่ในอนาคตอันใกล้นี้ เป็นสิ่งสำคัญมากที่คุณจะต้องได้รับการอนุมัติสินเชื่อก่อนที่จะลงนามในข้อตกลงในการซื้อหรือจองอสังหาริมทรัพย์ บริษัทอสังหาริมทรัพย์หลายแห่งมีโทษในสัญญาในกรณีที่มาจากการทำธุรกรรมกับผู้ซื้อ
ประการแรก นี่คือความพร้อมในการให้กู้ยืมของผู้บริโภค ธนาคารหลายแห่งได้ปรับขั้นตอนการพิจารณาคำขอสินเชื่อให้ง่ายขึ้นและลดจำนวน เอกสารที่จำเป็นมากถึงหนึ่งหรือสอง นอกจากนี้ ขณะนี้มีข้อเสนอพร้อมเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยในการพิจารณาขอสินเชื่อมากเกินพอ ราคาสำหรับทุกรสนิยม: ตั้งแต่ 16 ถึง 70% ต่อปี แน่นอนว่ายิ่งอัตราต่ำลง มากกว่าธนาคารจะขอเอกสารและหลักประกันเพิ่มเติม
อีกเหตุผลหนึ่งที่ทำให้สินเชื่ออุปโภคบริโภคได้รับความนิยมก็คือ พวกเขาให้โอกาสโดยไม่ทำลายงบประมาณของครอบครัวมากนัก ในการซื้อสิ่งที่คุณต้องการตอนนี้ แทนที่จะประหยัดเงินเพื่อซื้อความฝันของคุณ บางคนไม่รู้วิธีประหยัดเลยและผลิตภัณฑ์ที่ต้องการไม่ได้รออยู่ ในส่วนของธนาคารเสนอโปรแกรมการชำระเงินรายเดือนและเงื่อนไขเงินกู้ที่สะดวก ระยะเวลาสูงสุดสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคคือ 7 ปี แต่ดังที่แสดงให้เห็นในทางปฏิบัติ ลูกค้าส่วนใหญ่ชอบที่จะกู้เงินเป็นเวลา 5 ปี ตามคำขอของผู้ยืมสามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้ตลอดเวลาในขณะที่จ่ายดอกเบี้ยตามระยะเวลาการใช้งานจริงเท่านั้น
เงินกู้ใช้ทำอะไร? บางคนต้องการปรับปรุงกระท่อมในช่วงฤดูร้อน บางคนต้องการพักผ่อน และบางคนต้องการแก้ปัญหาที่อยู่อาศัย ตัวเลือกสุดท้ายกำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อยๆ อัตราดอกเบี้ยจำนองกำลังเพิ่มขึ้น เข้าใกล้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคมากขึ้น และความแตกต่างก็แคบลง หากเราเปรียบเทียบอัตราเฉลี่ยคือ 12-15% ต่อปีและสำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภค - 17%-22% ในเวลาเดียวกัน ในการรับสินเชื่อจำนอง ผู้กู้จะต้องได้รับการประกัน จ่ายค่าคอมมิชชันของธนาคารต่างๆ และลงทะเบียนอพาร์ทเมนต์เป็นหลักประกันสำหรับธนาคาร สินเชื่ออุปโภคบริโภคไม่จำเป็นต้องมีทั้งหมดนี้
ลองยกตัวอย่าง ลูกค้าต้องการ 1,000,000 รูเบิลเพื่อแลกเปลี่ยนอพาร์ทเมนต์ขนาดเล็กเป็นอพาร์ทเมนท์ที่กว้างขวางกว่าในอาคารใหม่ ประกันชีวิต/สุขภาพเมื่อกู้ยืมจำนองจะอยู่ที่ประมาณ 10,000 รูเบิล และหากคุณปฏิเสธการประกัน ธนาคารจะเพิ่มอัตรา 3-5% ที่นี่อัตราการจำนองและสินเชื่อผู้บริโภคจะถูกปรับระดับออก เมื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ในตลาดรอง คุณจะต้องมีสมุดรายวันการประเมินมูลค่า ทรัพย์สิน (อพาร์ทเมนต์) และการประกันภัยสิทธิในทรัพย์สินอย่างแน่นอน นอกจากนี้ยังเพิ่มต้นทุนหลักประมาณ 15,000 รูเบิล ธนาคารหลายแห่งมีค่าธรรมเนียมในการออกเงินกู้ซึ่งอีก 10,000 รูเบิล ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมทั้งหมดประมาณ 35,000 รูเบิล ปรากฎว่าความแตกต่างในการชำระเงินรายเดือนนั้นไม่มาก - 1,000 - 2,000 รูเบิลต่อเดือน แต่เนื่องจากค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสินเชื่อผู้บริโภคอาจน่าสนใจมากกว่าการจำนอง ระยะสั้น- ลองเปรียบเทียบการชำระเงินจำนองและสินเชื่อผู้บริโภค:
ภาคเรียน |
จำนอง |
สินเชื่ออุปโภคบริโภค |
||
อัตราดอกเบี้ยรายปี |
การชำระเงินรายเดือน |
การชำระเงินรายเดือน |
อัตราดอกเบี้ยรายปี |
|
จากการคำนวณจะเห็นได้ชัดว่าส่วนต่างในการชำระเงินมีน้อย
ข้อได้เปรียบหลักของสินเชื่อผู้บริโภคคืออพาร์ทเมนท์ไม่ได้รับการค้ำประกันจากธนาคาร หากจำเป็นก็สามารถขายได้และสามารถชำระหนี้ได้หากกลายเป็นว่าไม่ยั่งยืน ในกรณีของการจำนองกระบวนการนี้จะซับซ้อนมากขึ้น - หากไม่ได้รับความยินยอมจากธนาคาร อพาร์ทเมนต์จะไม่สามารถขายภายใต้หลักประกันได้
แต่การให้กู้ยืมของผู้บริโภคก็มีเช่นกัน ด้านหลังเหรียญรางวัล ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขของธนาคารในการรับเงินกู้นี้ได้ ไม่ใช่ทุกคนที่มีรายได้ที่จำเป็นในการได้รับจำนวนที่ต้องการ ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว ระยะเวลาสูงสุดของสินเชื่ออุปโภคบริโภคคือ 7 ปี ธนาคารบางแห่งเสนอเงื่อนไขการจำนองสูงสุด 50 ปี นอกจากนี้ยังมีข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนเงินอีกด้วย ธนาคารหลายแห่งเสนอ การให้กู้ยืมของผู้บริโภคจำกัด อยู่ที่ 1,000,000 - 1,500,000 รูเบิล หากยังไม่เพียงพอในการแก้ปัญหาที่อยู่อาศัย การช่วยเหลือก็มาพร้อมโอกาสอันยิ่งใหญ่
ความแตกต่างของจำนวนรายได้ที่ต้องได้รับการยืนยันก็ไม่สำคัญเช่นกัน บทบาทสุดท้าย- เพื่อรับสินเชื่อผู้บริโภคจำนวน 1,000,000 รูเบิล เป็นเวลา 5 ปีจะต้องมีรายได้ที่ยืนยันอย่างน้อย 52,000 รูเบิลต่อเดือน เมื่อสมัครสินเชื่อจำนองจำนวนเท่ากันก็เพียงพอที่จะรับเงินเดือน 30,000 รูเบิล รายได้ที่ต้องการลดลงโดยการเพิ่มระยะเวลาเงินกู้เป็น 10 ปีและลดอัตราเป็น 13% นอกจากนี้ผู้กู้ยังมีโอกาสชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดและลดระยะเวลาเงินกู้หรือจำนวนเงินที่ต้องชำระอีกด้วย
Andrey Vladykin หัวหน้าแผนกสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อของ NDV-real Estate สรุป:
“ผลิตภัณฑ์สินเชื่อแต่ละประเภทก็มีข้อดีแตกต่างกันไป และแต่ละผลิตภัณฑ์ก็มีข้อเสียในตัวเอง เป็นการยากที่จะบอกว่าอะไรดีกว่ากัน - การจำนองหรือสินเชื่อผู้บริโภค ทางเลือกที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย เพื่อประกอบการตัดสินใจ ตัวเลือกที่ดีที่สุดเงินกู้โดยเฉพาะในสถานการณ์ของคุณ ฉันแนะนำให้คุณติดต่อผู้เชี่ยวชาญ”