ในข้อตกลงการประกันเหรียญ ความรับผิดจะขึ้นอยู่กับผู้ถือกรมธรรม์ สัญญาประกันภัยร่วมและสัญญาประกันภัยต่อ
Coinsurance เป็นหนึ่งในประเภทของประกันภัยที่ควบคุมโดยกฎหมายประกันภัย ในศิลปะ มาตรา 953 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียระบุว่าวัตถุประกันภัยสามารถประกันได้ภายใต้สัญญาประกันฉบับเดียวร่วมกันโดยบริษัทประกันหลายราย (ประกันภัยร่วม) หากข้อตกลงดังกล่าวไม่ได้กำหนดสิทธิและหน้าที่ของผู้ประกันตนแต่ละราย ผู้ประกันตนจะต้องรับผิดร่วมกันและแยกจากผู้เอาประกันภัย (ผู้รับประโยชน์) สำหรับการชำระค่าชดเชยการประกันภายใต้ข้อตกลงการประกันทรัพย์สินหรือจำนวนเงินเอาประกันภัยภายใต้ข้อตกลงการประกันส่วนบุคคล ในศิลปะ มาตรา 12 ของกฎหมายประกันภัย การประกันภัยร่วมตามประมวลกฎหมายแพ่งหมายถึงการประกันวัตถุประกันภัยเดียวกันโดยผู้ประกันตนหลายรายภายใต้สัญญาประกันภัยฉบับเดียว โดยหลักการแล้ว คำจำกัดความของการประกันภัยเหรียญนี้สอดคล้องกับข้อศิลปะโดยสิ้นเชิง มาตรา 953 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
Coinsurance หมายถึงการประกันภัยประเภทดังกล่าวภายใต้เงื่อนไขที่ความเสี่ยงในการประกันภัยอาจมีการโอนหรือแจกจ่ายซ้ำระหว่างบริษัทประกันหลายแห่ง กล่าวอีกนัยหนึ่งการประกันภัยร่วมเป็นภาระผูกพันประเภทหนึ่งภายใต้เงื่อนไขที่เจ้าหนี้รายหนึ่ง - ผู้ถือกรมธรรม์ - โอนความเสี่ยงไปยังลูกหนี้หลายราย - บริษัท ประกัน (หมายถึงองค์กรประกันภัยหลายแห่ง) เพื่อการประกันภัย ภาระผูกพันที่มีบุคคลหลายฝ่ายอยู่ฝ่ายเจ้าหนี้หรือลูกหนี้นั้นได้รับอนุญาตตามกฎหมาย และได้กำหนดไว้อย่างชัดแจ้งในศิลปะ มาตรา 308 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งกำหนดขั้นตอนในการปฏิบัติตามพันธกรณีที่มีบุคคลจำนวนมากเข้าร่วม
ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับประเภทของภาระผูกพันในการประกันที่พิจารณา การประกันร่วมซึ่งมีลูกหนี้หลายรายเข้าร่วม (มาตรา 321 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ให้สิทธิแก่เจ้าหนี้ (ผู้ประกันตน) สิทธิในการเรียกร้องผลการปฏิบัติงานจากลูกหนี้แต่ละราย (ร่วม - ผู้ประกันตน) และลูกหนี้แต่ละราย (ผู้ประกันตนร่วม) มีหน้าที่ปฏิบัติตามภาระผูกพันอย่างเท่าเทียมกันกับอีกรายหนึ่ง เว้นแต่กฎหมายหรือข้อตกลงจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น
ในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของลูกหนี้ร่วมและลูกหนี้หลายรายภายใต้ข้อตกลงประกันภัยร่วม ผู้ออกกฎหมายให้สิทธิแก่บริษัทประกันภัยร่วมในการตกลงเงื่อนไขเกี่ยวกับจำนวนความรับผิดของผู้รับประกันภัยร่วมแต่ละราย
โดยเฉพาะอย่างยิ่ง M.Ya. ชิมิโนวาตั้งข้อสังเกตว่าด้วยภาระผูกพันร่วมกัน ลูกหนี้แต่ละรายมีหน้าที่รับผิดชอบเฉพาะตัวเขาเองเท่านั้น ในส่วนของเขาเท่านั้น และเจ้าหนี้แต่ละรายมีสิทธิ์เรียกร้องผลการปฏิบัติงานเฉพาะในส่วนแบ่งบางส่วนที่เป็นของเขาเท่านั้น ในภาระผูกพันที่มีข้อผูกพันร่วมกันและหลายข้อเจ้าหนี้ได้รับสิทธิที่จะเลือกที่จะเรียกร้องให้ปฏิบัติตามข้อผูกพันนี้อย่างเหมาะสมทั้งจากลูกหนี้ร่วมทั้งหมดร่วมกันและจากรายใดรายหนึ่งแยกกันทั้งเต็มจำนวนและในส่วนของหนี้ *(90)
สิทธิ์ในการเลือกประเภทของความรับผิด - ร่วมหรือร่วมกัน - อยู่ภายใต้ข้อตกลงระหว่างบริษัทประกันภัยร่วม ซึ่งตามแนวทางปฏิบัติ ในกรณีส่วนใหญ่เห็นด้วยกับความรับผิดร่วมกัน พวกเขาได้รับการสนับสนุนให้ทำเช่นนี้โดยองค์ประกอบทางเศรษฐกิจของธุรกรรมประกันภัย กล่าวคือ ต้นทุนของความเสี่ยงที่ยอมรับได้สำหรับการประกันภัย (หมายถึงส่วนแบ่งของเบี้ยประกัน และจำนวนความรับผิดตามลำดับ)
ความจริงก็คือตามกฎแล้วผู้ถือกรมธรรม์จะโอนความเสี่ยงขนาดใหญ่ไปยังการประกันภัยร่วม - ความเสี่ยงที่มีจำนวนเงินเอาประกันภัยที่มีนัยสำคัญซึ่งเนื่องจากขนาดของมัน ในกรณีที่มีเหตุการณ์เอาประกันภัย อาจส่งผลเสียต่อสถานะทางการเงินของผู้ประกันตนและ ทำให้สมดุลเชิงบวกของพอร์ตประกันภัยของบริษัทเสียหาย และบริษัทประกันเองก็พยายามที่จะไม่รับผิดชอบต่อความเสี่ยงที่สำคัญส่วนบุคคล ดังนั้นทั้งผู้ถือกรมธรรม์และบริษัทประกันเมื่อทำประกันความเสี่ยงขนาดใหญ่ค่อนข้างพอใจกับการออกแบบการประกันภัยร่วมร่วมกัน โดยแบ่งความรับผิดรวมของบริษัทประกันร่วมออกเป็นหุ้นเฉพาะและที่กำหนดไว้อย่างเคร่งครัด
เห็นได้ชัดว่าสถานการณ์เหล่านี้ถูกนำมาพิจารณาโดยผู้บัญญัติกฎหมายเมื่อให้สิทธิในการตัดสินใจแก่บริษัทประกันภัยร่วมที่เกี่ยวข้องกับการเลือกประเภทของความรับผิดในข้อตกลงการประกันภัยร่วม
ยู.บี. Fogelson เชื่อว่าภายใต้ข้อตกลงประกันภัยร่วม ความรับผิดชอบระหว่างบริษัทประกันร่วมสามารถแบ่งได้ไม่เฉพาะเกี่ยวกับการชำระค่าชดเชยการประกัน แต่ยังขึ้นอยู่กับประเภทของผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยด้วย หากสัญญาประกันภัยจัดให้มีการประกันวัตถุหลายรายการในเวลาเดียวกัน เวลา. ตัวอย่างเช่นในความเห็นของเขาสามารถระบุได้ว่าผู้ประกันตนรายหนึ่งมีหน้าที่ต้องจ่ายค่าชดเชยเมื่อเกิดความสูญเสียในทรัพย์สินที่เอาประกันภัยและอีกรายหนึ่ง - เมื่อความรับผิดในการก่อให้เกิดอันตรายต่อบุคคลที่สามเกิดขึ้น *(91) โดยหลักการแล้ว ความคิดเห็นนี้สมควรได้รับความสนใจจากมุมมองทางทฤษฎี และเป็นที่น่าสนใจสำหรับกฎหมายประกันภัยโดยทั่วไป แต่จากมุมมองเชิงปฏิบัติ ยังคงเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ เนื่องจากผู้บัญญัติกฎหมายในศิลปะ มาตรา 953 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งควบคุมขั้นตอนการโอนความเสี่ยงจากการประกันภัยไปเป็นการประกันภัยร่วม หมายถึง วัตถุประสงค์ของการประกันภัยเพียงรายการเดียว - ในรูปเอกพจน์ และดังนั้น ดอกเบี้ยที่เอาประกันภัยได้เพียงรายการเดียวเท่านั้น สิ่งนี้ตามมาจากการตีความกฎหมายโดยตรง นอกจากนี้ บทบัญญัตินี้ยังบัญญัติไว้ในมาตรานี้ด้วย มาตรา 12 แห่งกฎหมายว่าด้วยการประกันภัย ซึ่งระบุว่าวัตถุประกันเดียวกันถูกโอนไปเป็นการประกันภัยร่วม ไม่ใช่หลายรายการ
กฎระเบียบโดยผู้บัญญัติกฎหมายนี้ค่อนข้างสมเหตุสมผล เนื่องจากสำหรับเหรียญประกัน จำเป็นต้องแบ่งปันความเสี่ยงในการชำระค่าประกัน และไม่แยกวัตถุประสงค์ของการประกัน สิ่งนี้ตามมาโดยตรงจากหลักนิติธรรมซึ่งเกี่ยวข้องกับความรับผิดชอบร่วมกันของผู้ประกันตนในการชำระค่าชดเชยการประกันภัยเท่านั้น
หากคุณทำตามแนวคิดของ Yu.B. Fogelson เกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการโอนวัตถุประกันภัยสองรายการขึ้นไปสำหรับการประกันภัยร่วม ดังนั้นสำหรับบริษัทประกันในกรณีนี้ ความหมายทางเศรษฐกิจของการประกันภัยร่วมจะหายไป เป็นการง่ายกว่าสำหรับผู้ประกันตนที่จะแบ่งวัตถุประสงค์ของการประกันภัยโดยการเข้าสู่ภาระผูกพันอิสระภายใต้สัญญาประกันภัยที่แยกจากกันมากกว่าภาระผูกพันในการจ่ายค่าชดเชยการประกันภัยหรือภายในกรอบของสัญญาประกันภัยร่วมฉบับเดียวเพื่อแบ่งความรับผิดชอบในการชดเชยการประกันภัยระหว่างกัน กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากเรากำลังพูดถึงการแบ่งประเภทของวัตถุประกันภัย ขอแนะนำให้บริษัทประกันแต่ละรายทำสัญญาอิสระสำหรับวัตถุประกันภัยหนึ่งรายการ
ดังนั้นในกรณีแรกเรากำลังพูดถึงการแบ่งปันความเสี่ยงในการประกันภัย ซึ่งเรียกว่าการประกันภัยแบบรวม และในกรณีที่สอง เรากำลังพูดถึงการแบ่งปันความรับผิดชอบในการชำระค่าประกัน (การชดใช้ค่าเสียหายหรือหลักประกัน) ซึ่งเรียกว่าการประกันภัยร่วม โดยทั่วไปแล้ว สำหรับบริษัทประกันภัยในมุมมองทางเศรษฐกิจมากกว่ามุมมองทางกฎหมาย การประกันภัยเหล่านี้เป็นประเภทเดียวกันโดยใช้วิธีการจดทะเบียนทางกฎหมายและโครงสร้างทางกฎหมายที่แตกต่างกัน
จึงนำแนวคิดของ Yu.B. แนะนำให้ใช้ Fogelson ในการประกันภัยแบบรวม (มาตรา 952 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) โดยอนุญาตให้มีการประกันความเสี่ยงด้านการประกันภัยที่แตกต่างกันไปพร้อมๆ กัน ทั้งภายใต้สัญญาฉบับเดียวและภายใต้สัญญาประกันภัยแยกกัน รวมถึงภายใต้สัญญากับบริษัทประกันที่แตกต่างกัน ดังนั้น หากมีการโอนความเสี่ยงที่แตกต่างกันไปยังบริษัทประกันหลายราย ความเสี่ยงเหล่านั้นจะต้องได้รับการจัดทำอย่างเป็นทางการในสัญญาตั้งแต่หนึ่งฉบับขึ้นไป
ขั้นตอนและเงื่อนไขในการสรุปสัญญาประกันภัยกับความเสี่ยงต่างๆ หรือสัญญาประกันภัยแบบรวมมีการกำหนดไว้ในข้อ 1. มาตรา 952 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย
ในการประกันภัยแบบรวมมีกฎบังคับหลายข้อที่ต้องปฏิบัติตามอย่างเข้มงวด หนึ่งในนั้นคือกฎที่กำหนดไว้ในวรรค 2 ของมาตรา มาตรา 952 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งกำหนดว่าหากข้อตกลงจากสองข้อตกลงขึ้นไปได้ข้อสรุปตามวรรค 1 ของศิลปะ มาตรา 952 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนเมื่อเกิดเหตุการณ์เดียวกันของผู้เอาประกันภัย หลักเกณฑ์ที่กำหนดไว้ในวรรค 4 ของศิลปะ มาตรา 951 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย บทบัญญัติแห่งกฎหมายนี้กำหนดผลที่ตามมาของการประกันภัยที่เกินมูลค่าประกันในกรณีการประกันภัยซ้อน โดยให้ลดจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนของผู้ประกันตนแต่ละรายภายใต้การประกันภัยสองเท่าตามสัดส่วนที่ลดลงของจำนวนเงินประกันเริ่มแรก ภายใต้สัญญาประกันภัยที่เกี่ยวข้อง
นอกเหนือจากการประกันภัยแบบรวมแล้ว การประกันภัยร่วมยังมีความคล้ายคลึงภายนอกกับการประกันภัยต่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเรื่องของการกระจายความเสี่ยงเหนือวัตถุประกันภัยระหว่างบริษัทประกันหลายราย ข้อแตกต่างคือ ตามเงื่อนไขของการประกันภัยร่วม เมื่อมีเหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้น บริษัทประกันภัยร่วมทุกรายจะต้องรับผิดชอบค่าสินไหมทดแทนทันที โดยแต่ละรายจะมีหน้าที่รับผิดชอบร่วมกัน นอกจากนี้ ในการประกันภัยร่วม ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากการประกันภัยแก่บริษัทประกันภัยร่วมรายใดรายหนึ่งได้ตามสัดส่วนส่วนแบ่งความรับผิดตามสัญญาประกันภัยร่วม
ในการประกันภัยต่อ ผู้รับผิดชอบต่อผู้ถือกรมธรรม์ในการชำระค่าสินไหมทดแทนเมื่อเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัยนั้นเป็นเพียงบริษัทประกันภัยโดยตรงเท่านั้น เนื่องจากบริษัทประกัน-บริษัทประกันภัยต่อรายอื่นไม่มีความสัมพันธ์บังคับกับผู้ถือกรมธรรม์ ดังนั้นบริษัทประกันภัยต่อจึงไม่ใช่ลูกหนี้ร่วมและเป็นลูกหนี้หลายรายของผู้ถือกรมธรรม์ภายใต้สัญญาประกันภัยต่อซึ่งจะลิดรอนสิทธิส่วนหลังในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนให้กับบริษัทประกันภัยต่อรายใดรายหนึ่งเป็นรายบุคคล สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าบริษัทประกันภัยต่อต้องรับผิดต่อผู้เอาประกันภัยต่อเท่านั้น - บริษัทประกันภัยภายใต้สัญญาประกันภัยโดยตรงตามขอบเขตของส่วนแบ่งความรับผิด
ตามกฎแล้วในข้อตกลงการประกันภัยร่วมผู้ประกันตนจะแต่งตั้งผู้นำ - ผู้รับประกันภัยร่วมซึ่งรับประกันการปฏิบัติตามเงื่อนไขทางเทคนิคทั้งหมดของข้อตกลงการประกันภัยร่วม (ซึ่งหมายถึงการรับรองการแลกเปลี่ยนเอกสารระหว่างคู่สัญญาในการทำธุรกรรม จัดเตรียมเอกสาร, ดำเนินการตรวจสอบสถานที่เกิดเหตุ, คำนวณความเสียหาย, แต่งตั้งผู้สำรวจ เป็นต้น)
เป็นสิ่งสำคัญมากที่ผู้ประกันตน - ผู้เข้าร่วมในข้อตกลงการประกันภัยร่วมจะต้องมีใบอนุญาตในการประกันภัยประเภทเหล่านั้นซึ่งเป็นเนื้อหาของข้อตกลงการประกันภัยร่วม การไม่มีใบอนุญาตสำหรับบริษัทประกันร่วมในการประกันภัยบางประเภทจะส่งผลให้เกิดผลที่ตามมาที่เกี่ยวข้องกับการรับรู้ส่วนหนึ่งของข้อตกลงการประกันภัยร่วมว่าไม่ถูกต้อง (ในแง่ของส่วนแบ่งของบริษัทประกันร่วมที่ไม่มี ใบอนุญาต).
ประกันเหรียญ(Eng. Coinsurance) – การประกันภัยร่วมโดยบริษัทประกันหลายรายในวัตถุเดียวกัน ตามกฎแล้วจะใช้วิธีการให้ความคุ้มครองประกันภัยเมื่อทำประกันวัตถุขนาดใหญ่เมื่อบริษัทประกันภัยแห่งหนึ่งไม่สามารถรับความเสี่ยงขนาดใหญ่ได้
วิธีการประกันเหรียญมีการใช้ค่อนข้างน้อยและส่วนใหญ่หมายถึงบริษัทที่เป็นมิตร บริษัทที่เกี่ยวข้องกับประกันภัย หรือเป็นการกระทำที่เป็นมิตรต่อคู่ค้า
Coinsurance ไม่ใช่รูปแบบหนึ่งของการประกันภัยต่ออย่างไรก็ตาม การประกันภัยต่อถือเป็นรูปแบบหนึ่งของการกระจายความเสี่ยงจากการประกันภัย
ด้วยเหรียญประกันผู้ถือกรมธรรม์อาจได้รับกรมธรรม์ร่วมหรือแยกกันตามส่วนแบ่งความเสี่ยงที่บริษัทประกันภัยแต่ละรายยอมรับ ส่วนแบ่งความรับผิดของผู้ประกันตนแต่ละรายจะถูกกำหนดตามสัดส่วนของเบี้ยประกันที่ได้รับ ในทางปฏิบัติ เป็นเรื่องปกติที่บริษัทประกันภัยร่วมที่มีส่วนแบ่งน้อยกว่าจะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขการประกันภัยที่ได้รับอนุมัติจากบริษัทประกันที่มีส่วนแบ่งมากที่สุด เมื่อร่วมกันทำประกันวัตถุ บริษัทประกันภัยจะลงนามในสัญญาประกันภัยฉบับเดียว ซึ่งรวมถึงเงื่อนไขที่กำหนดสิทธิและหน้าที่ของผู้ประกันตนแต่ละรายในการประกันวัตถุนี้พร้อมกับเงื่อนไขการประกันภัย
ประกันเหรียญรูปแบบหนึ่งคือกลุ่มประกันภัยซึ่งแพร่หลายไปเมื่อเร็วๆ นี้ ภายใต้การประกันภัยร่วมประเภทนี้ ผู้เข้าร่วม (สมาชิก) ของกลุ่มจะต้องรับผิดร่วมกันต่อความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจากการประกันภัย ในการจัดการพูล (ความเสี่ยงที่เป็นความรับผิดชอบของพูลประกันภัย) ผู้เข้าร่วมจะสร้างสำนักชั่วคราว (สำหรับระยะเวลาที่มีผลบังคับของสัญญา) ซึ่งทำหน้าที่เป็นตัวแทนของพูล ตามกฎแล้วสำนักนี้ไม่ใช่นิติบุคคล นอกจากนี้ กิจการของกลุ่มสามารถจัดการได้โดยบริษัทจัดการที่มีส่วนร่วมเป็นพิเศษ (โดยมากนายหน้าประกันภัยจะทำหน้าที่นี้)
ดังนั้น Coinsurance จึงเป็นรูปแบบหนึ่งของการให้ความคุ้มครองการประกันภัยที่ยั่งยืนซึ่งใช้หลักความร่วมมือระหว่างบริษัทประกันภัย
สิ่งสำคัญคือต้องแยกแยะความแตกต่างระหว่าง Coinsurance กับ Double Insuranceซึ่งมักเป็นสัญญาณและการแสดงเจตนาร้ายของผู้เอาประกันภัย ในกรณีที่มีการประกันภัยซ้ำซ้อน ความรับผิดรวมของผู้ประกันตนจะเกินมูลค่าที่เอาประกันภัยและหากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น ผู้ถือกรมธรรม์ - หากบริษัทประกันทั้งหมดจ่ายเงินให้เขาตามจำนวนตามสัญญาเต็มจำนวน - จะได้รับผลประโยชน์ที่ไม่ยุติธรรม
ในสัญญาประกันเหรียญต้องมีเงื่อนไขที่กำหนดสิทธิและหน้าที่ของผู้ถือกรมธรรม์ต่อผู้เอาประกันภัย (รวมถึงการชำระเบี้ยประกันภัย) ตลอดจนผู้เอาประกันภัย (รวมกันเป็นรายบุคคล) ต่อผู้ถือกรมธรรม์ (รวมทั้งการชำระเบี้ยประกันภัยด้วย) .
ด้วยเหตุนี้ Coinsurance จึงมีลักษณะดังต่อไปนี้:
ก) ผู้ถือกรมธรรม์เป็นบุคคลเดียว
b) การประกันภัยดำเนินการเกี่ยวกับวัตถุเดียว
c) ภายใต้ข้อตกลงเดียว;
d) ร่วมกันโดยบริษัทประกันหลายราย
e) สำหรับความเสี่ยงด้านประกันภัยเดียวกัน
มาตรา 953 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งระบุว่าหากข้อตกลงการประกันภัยร่วมไม่ได้กำหนดสิทธิและภาระผูกพันของผู้ประกันตนแต่ละราย พวกเขาจะต้องรับผิดร่วมกันและแยกส่วนต่อผู้เอาประกันภัย (ผู้รับผลประโยชน์) สำหรับการชำระค่าประกัน
ดังนั้นตามกฎทั่วไปประมวลกฎหมายแพ่งจึงบัญญัติไว้ ความรับผิดร่วมกันของผู้ประกันตนต่อผู้ถือกรมธรรม์ในการชำระค่าประกันซึ่งหมายความว่าหากผู้เอาประกันภัยมีสิทธิ์ได้รับการชำระค่าประกันเขาสามารถเรียกร้องได้ทั้งจากผู้ประกันตนทั้งหมดร่วมกันและจากรายใดรายหนึ่งแยกกันทั้งเต็มจำนวนและบางส่วนของการชำระเงินนี้
ในทางปฏิบัติ เป็นที่ยอมรับกันว่าเงื่อนไขของข้อตกลงการประกันเหรียญนั้นจัดทำขึ้นโดยบริษัทประกันภัยซึ่งมีส่วนแบ่งภาระผูกพันที่ใหญ่ที่สุดต่อผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตนดังกล่าวมักเรียกว่า ชั้นนำ
หากมีข้อตกลงที่เหมาะสมระหว่างบริษัทประกันร่วม หนึ่งในนั้นสามารถเป็นตัวแทนของบริษัทประกันร่วมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับผู้เอาประกันภัย โดยยังคงต้องรับผิดต่อเขาเฉพาะในส่วนของเขาเท่านั้น ผู้ประกันตนดังกล่าวจะต้องมีหนังสือมอบอำนาจจากบริษัทประกันร่วมรายอื่นอย่างถูกต้อง โปรดทราบว่าการระบุตัวตนของผู้ประกันตนชั้นนำ (หลัก) ไม่ได้เปลี่ยนข้อตกลงการประกันภัยร่วมให้เป็นภาระผูกพันโดยการมีส่วนร่วมของผู้ประกันตนเพียงรายเดียวหรือเป็นการประกันภัยต่อประเภทหนึ่ง
การประกันภัยร่วมคือสัญญาที่วัตถุประกันภัยได้รับการประกันร่วมกันโดยบริษัทประกันหลายราย ก่อนหน้านี้มาตรา 12 แห่งกฎหมายและมาตรา ประมวลกฎหมายแพ่ง 953 กำหนดเนื้อหาของข้อตกลงการประกันภัยร่วมในรูปแบบต่างๆ กฎหมายกำหนดให้ข้อตกลงประกันภัยร่วมกำหนดสิทธิและหน้าที่ของผู้ประกันตนแต่ละรายไว้อย่างชัดเจน ในทางปฏิบัติ ข้อกำหนดนี้สร้างปัญหาบางประการให้กับผู้ถือกรมธรรม์เมื่อได้รับจำนวนเงินประกัน (ความจำเป็นในการติดต่อบริษัทประกันแต่ละรายเพื่อชำระค่าหุ้น ฯลฯ) นอกจากนี้ หากไม่ได้กำหนดภาระผูกพันของผู้ประกันตนด้วยความถูกต้องเพียงพอ โดยทั่วไปข้อตกลงการประกันภัยร่วมอาจถูกประกาศให้เป็นโมฆะ เห็นได้ชัดว่านั่นคือเหตุผลว่าทำไมอาร์ต ประมวลกฎหมายแพ่งมาตรา 953 กำหนดกฎที่แตกต่างกัน: หากข้อตกลงการประกันภัยร่วมไม่ได้กำหนดสิทธิและภาระผูกพันของผู้ประกันตนแต่ละราย กฎหมายจะกำหนดภาระหน้าที่ในการรับผิดร่วมกันสำหรับภาระผูกพันดังกล่าว ในกฎหมายฉบับสมัยใหม่ ความคลาดเคลื่อนระหว่างกฎหมายและประมวลกฎหมายแพ่งเหล่านี้ได้ถูกขจัดออกไปแล้ว
โดยลักษณะทางกฎหมาย ข้อตกลงการประกันภัยร่วมเป็นข้อตกลงทั่วไปที่มีบุคคลหลายคนในภาระผูกพัน ความจำเป็นในการประกันภัยร่วมอาจเกิดขึ้นสำหรับทั้งผู้ถือกรมธรรม์เมื่อทำประกันความเสี่ยงต่อทรัพย์สินจำนวนมาก และผู้ประกันตนเมื่อมีทุนสำรองประกันภัยไม่เพียงพอ ในกรณีเหล่านี้ จะให้ข้อได้เปรียบที่สำคัญเมื่อยอมรับความเสี่ยงขนาดใหญ่สำหรับการประกันภัย อย่างไรก็ตาม วิธีการนี้ไม่สะดวกในการประกันความเสี่ยงปานกลางและเล็ก เนื่องจากมีค่าใช้จ่ายสูงในการให้บริการสัญญาดังกล่าว ทั้งนี้ การแข่งขันระหว่างบริษัทประกันภัยก็มีความสำคัญไม่น้อยเช่นกัน นอกจากนี้ แม้ว่าจะรับประกันความเสี่ยงขนาดใหญ่ ผู้ถือกรมธรรม์ก็ประสบกับความไม่สะดวกเนื่องจากจำเป็นต้องติดต่อกับบริษัทประกันหลายรายในคราวเดียว และสำหรับบริษัทประกันบางราย การเข้าร่วมในข้อตกลงประกันภัยร่วมอาจเผยให้เห็นว่าพวกเขาไม่สามารถประกันความเสี่ยงขนาดใหญ่ได้อย่างอิสระ ซึ่งส่งผลกระทบต่อธุรกิจของพวกเขา ชื่อเสียง.
ดังนั้นการประกันภัยต่อจึงเป็นวิธีที่สะดวกกว่าในการลดความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัย
กฎระเบียบทางกฎหมายของการประกันภัยต่อเป็นไปตามมาตรา 13 ของกฎหมายและศิลปะ 967 ประมวลกฎหมายแพ่ง การประกันภัยต่อคือการประกันภัยโดยผู้เอาประกันภัยรายหนึ่ง (ผู้รับประกันภัยต่อ) ภายใต้เงื่อนไขความเสี่ยงในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดหรือบางส่วนต่อผู้เอาประกันภัยโดยผู้รับประกันภัยรายอื่น (ผู้รับประกันภัยต่อ) ที่กำหนดโดยสัญญา การประกันภัยต่อเป็นการประกัน "รอง" โดยมีสาระสำคัญคือผู้ประกันตนเป็นผู้ประกันความเสี่ยงบางอย่างจากบริษัทประกันรายอื่น การประกันภัยต่อขึ้นอยู่กับการประกันภัย ดังนั้นกฎที่กำหนดไว้สำหรับการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจจึงมีผลบังคับ เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลงการประกันภัยต่อ ในกรณีนี้ผู้เอาประกันภัยยังคงต้องรับผิดตามสัญญาประกันภัยหลักต่อผู้ถือกรมธรรม์เต็มจำนวน อนุญาตให้มีการสรุปสัญญาประกันภัยต่อตั้งแต่สองสัญญาขึ้นไปติดต่อกันได้
เมื่อคำนึงถึงสถานการณ์ที่แท้จริงของการประกันภัย (การแข่งขันระหว่างผู้ถือกรมธรรม์รายใหม่จำนวนมากที่ปรากฏในตลาดประกันภัย กองทุนประกันที่มีขนาดเล็ก เป็นต้น) จะต้องรับรู้ว่าการประกันภัยต่อเป็นวิธีที่เกือบจะสมบูรณ์แบบในการชดเชย สำหรับการสูญเสียผ่านการแจกจ่ายกองทุนประกัน บริษัทประกันภัยโดยการโอนไปยังบริษัทประกันหนึ่งรายหรือหลายรายซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของความเสี่ยงที่เกินกว่าความสามารถทางการเงินของบริษัท ทำให้เกิดความสมดุลในพอร์ตโฟลิโอประกันภัย ซึ่งหมายความว่าบริษัทประกันภัยสามารถสรุปจำนวนสัญญาประกันภัยสูงสุดที่เป็นไปได้พร้อมความรับผิดที่ยอมรับได้สำหรับความเสี่ยงด้านประกันภัยแต่ละรายการ
จากมุมมองของผู้ถือกรมธรรม์ การประกันภัยต่อให้การรับประกันเพิ่มเติมเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของการชดเชยความเสียหายในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ดังนั้นจึงรับประกันการบริการที่ดีและสิ่งนี้ส่งผลต่อการตัดสินใจต่ออายุสัญญาประกันภัยและการสรุปสัญญาสำหรับอื่น ๆ ประเภทของการประกันภัย
เนื่องจากการประกันภัยต่อเป็นรูปแบบการประกันภัยที่มีเอกลักษณ์เฉพาะ จึงอยู่ภายใต้หลักการเดียวกัน: การมีส่วนได้เสียที่เอาประกันภัยได้ การชดเชยความเสียหาย ความซื่อสัตย์สูงสุด เช่นเดียวกับการประกันภัย ในกรณีที่มีการประกันผลประโยชน์เฉพาะของผู้ถือกรมธรรม์ จะสามารถประกันต่อได้เฉพาะผลประโยชน์ที่มีอยู่จริงของผู้ประกันตนเท่านั้น ผู้ประกันตนซึ่งรับความเสี่ยงนั้นจะต้องรับผิดบางประการด้วย ซึ่งหมายความว่าตนมีส่วนได้เสียที่สามารถเอาประกันได้ ซึ่งอยู่ภายใต้การประกันภัยต่อ มิฉะนั้นบริษัทประกันภัยต่อจะมอบหมายความเสี่ยงที่ไม่มีอยู่จริงหรือเกินจริงให้กับบริษัทประกันภัยต่อ เฉพาะการค้ำประกันที่กำหนดไว้ในสัญญาหลักเท่านั้นที่สามารถใช้ร่วมกันโดยผู้รับประกันภัยต่อกับผู้รับประกันภัยต่อ
ในขณะเดียวกันกฎระเบียบทางกฎหมายของการประกันภัยต่อก็มีลักษณะและประวัติเป็นของตัวเอง กฎหมาย "เกี่ยวกับการประกันภัย" กำหนดโดยตรงต่อผู้ประกันตนถึงภาระผูกพันในการประกันภาระผูกพันในปริมาณที่เกินความสามารถที่จะปฏิบัติตามด้วยค่าใช้จ่ายของเงินทุนและทุนสำรองประกันภัยของตนเอง (มาตรา 27 วรรค 2) ในฉบับดั้งเดิมของกฎหมาย“ ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย” (มาตรา 13) และบทที่ 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง (มาตรา 967 ตอนที่ 1) บรรทัดฐานนี้ได้รับการเปลี่ยนแปลงและมีลักษณะที่เป็นไปในทางลบ ขณะนี้ผู้ประกันตนสามารถประกันความเสี่ยงในการชำระค่าสินไหมทดแทนหรือจำนวนเงินเอาประกันภัยที่รับภายใต้สัญญาประกันภัยกับบริษัทประกันภัยต่อทั้งหมดหรือบางส่วนภายใต้ข้อตกลงที่ทำไว้กับเขา หากเราคำนึงว่าประมวลกฎหมายแพ่งเป็นกฎหมายเชิงบรรทัดฐานระยะยาวบทบัญญัตินี้ก็ค่อนข้างยอมรับได้ อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบัน เมื่อความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่มีอยู่ยังห่างไกลจากที่กำหนดไว้ในประมวลกฎหมายแพ่ง บรรทัดฐานนี้ไม่ได้มีส่วนช่วยในการเพิ่มการค้ำประกันความน่าเชื่อถือของบริษัทประกันภัยหลายแห่ง โดยเฉพาะบริษัทที่มีกองทุนประกันขนาดเล็กสำหรับ ผู้ถือกรมธรรม์ กฎหมายฉบับปัจจุบันห้ามมิให้มีการประกันภัยต่อของสัญญาประกันชีวิตในแง่ของการอยู่รอดจนถึงช่วงอายุหนึ่งหรือเหตุการณ์อื่น บริษัทประกันภัยที่มีส่วนร่วมในการประกันชีวิตไม่ได้รับอนุญาตให้ประกันความเสี่ยงต่อทรัพย์สินอีกครั้ง มาตรการทั้งหมดนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือและการค้ำประกันของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้ประกันตนในการประกันชีวิต
คุณลักษณะของกฎระเบียบทางกฎหมายของสัญญาประกันภัยต่อคือในกรณีของการประกันภัยต่อ บริษัทประกันภัยเดิมมีหน้าที่รับผิดชอบในการจ่ายค่าชดเชยการประกันภัยหรือจำนวนเงินเอาประกันภัยให้กับผู้ถือกรมธรรม์ภายใต้สัญญาหลัก ตามมาว่าผู้ถือกรมธรรม์ไม่มีสิทธิเรียกร้องค่าประกันโดยตรงกับบริษัทรับประกันภัยต่อ ค่าเผื่อของกฎหมายสำหรับการสรุปข้อตกลงการประกันภัยต่อตั้งแต่สองฉบับขึ้นไปตามลำดับ หมายความว่าบริษัทประกันภัยต่อสามารถประกันความเสี่ยงของตนกับบริษัทประกันภัยต่อรายอื่นได้ ในการปฏิบัติงานด้านการประกันภัยได้มีการพัฒนาการกำหนดพิเศษสำหรับรายการความเสี่ยงที่ยอมรับสำหรับการประกันภัยและขึ้นอยู่กับการประกันภัยต่อ - ชายแดน (ใบแจ้งยอด, การลงทะเบียน, สินค้าคงคลัง)
เนื่องจากจริงๆ แล้ว มีบริษัทประกันภัยสองรายที่เกี่ยวข้องกับการประกันความเสี่ยงเบื้องต้น ได้แก่ บริษัทประกันภัยเดิมและบริษัทประกันภัยต่อ คำถามจึงเกิดขึ้นตามธรรมชาติเกี่ยวกับขอบเขตความรับผิดชอบของแต่ละบริษัทในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ในเรื่องนี้ควรสังเกตว่าการโอนความเสี่ยงจากการประกันภัยระหว่างการประกันภัยต่อมีสามประเภท: เชิงวิชาการ, ภาคบังคับและภาคบังคับ-ภาคบังคับ
ด้วยการประกันภัยต่อเชิงปัญญา เฉพาะความเสี่ยงบางอย่างที่มีข้อมูลครบถ้วนที่สุดเท่านั้นที่จะถูกโอนไปยังบริษัทประกันภัยต่อ ในกรณีนี้ภาระผูกพันร่วมกันของคู่สัญญาจะเกิดขึ้นหลังจากการสรุปข้อตกลงการประกันภัยต่อสำหรับความเสี่ยงเฉพาะใด ๆ เท่านั้น ความเสี่ยงในการประกันภัยแต่ละรายการจะถูกโอนแยกกันภายใต้สัญญาที่แยกกัน และคู่สัญญามีอิสระในการแสดงเจตจำนงของตน
ในการประกันภัยต่อภาคบังคับ ผู้ประกันตนจะโอนความเสี่ยงทั้งหมดหรือบางส่วนไปยังบริษัทประกันภัยต่อโดยไม่ล้มเหลวตามข้อตกลงที่เกินกว่าจำนวนที่กำหนด และบริษัทประกันภัยต่อจะต้องยอมรับความเสี่ยงส่วนนี้สำหรับการประกันภัยต่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งบ่อยครั้งที่บริษัทแม่ใช้การประกันภัยต่อที่เกี่ยวข้องกับบริษัทย่อย และมีการจำกัดความรับผิดบางประการสำหรับบริษัทย่อย
ปัจจุบันมีการใช้สัญญาบังคับแบบผสมและเป็นทางเลือกกันอย่างแพร่หลาย เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น บริษัทประกันภัยต่อจะต้องรับผิดชอบตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา และทางเลือกของความเสี่ยงที่จะโอนไปเป็นการประกันภัยต่อยังคงเป็นของผู้เอาประกันภัย
ในการปฏิบัติงานประกันภัยการมีส่วนร่วมของผู้รับประกันภัยต่อในกิจกรรมของผู้รับประกันภัยมีสองรูปแบบ: สัดส่วนและไม่สมส่วน
ระบบตามสัดส่วนประกอบด้วยสัญญาประกันภัยต่อสามประเภทหลัก: สัญญาประกันภัยต่อโควต้า สัญญาส่วนเกิน และสัญญาเกินโควต้า
ภายใต้สัญญาโควต้า ผู้ประกันตนตกลงที่จะโอนไปยังบริษัทประกันภัยต่อ และบริษัทประกันภัยต่อรับที่จะยอมรับส่วนแบ่งความเสี่ยงบางประเภทในจำนวนคงที่เฉพาะ - โควต้า ส่วนแบ่งการชำระค่าประกันจะถูกแบ่งตามนั้น ตัวอย่างเช่น: บริษัทประกันกำหนดส่วนแบ่งของเงินประกันของตนเองเป็นจำนวน 40% และโอนความเสี่ยง 60% ให้กับบริษัทประกัน ในกรณีนี้ เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ผู้รับประกันต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการจ่ายเงิน 40% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือค่าชดเชย และ 60% ของการชำระเงินเหล่านี้ตกเป็นส่วนแบ่งของผู้เอาประกันภัยต่อ
สัญญาส่วนเกินจะกำหนดระดับการเก็บรักษาของบริษัทประกันภัยเอง และบริษัทประกันภัยต่อจะมีส่วนร่วมในการชำระค่าประกันเมื่อเกินเกณฑ์นี้เท่านั้น ตัวอย่างเช่น: ระดับการเก็บรักษาของบริษัทประกันนั้นถูกกำหนดเป็นจำนวน 500,000 รูเบิล และบริษัทประกันภัยต่อมีส่วนร่วมในการจ่ายเงินประกันเกินจำนวนนี้
สัญญาแบบผสม โควต้า และส่วนเกินจะใช้น้อยกว่าและเป็นการรวมกันของโควต้าและการประกันภัยต่อส่วนเกิน ส่วนที่เกินสามารถตั้งค่าได้ขึ้นอยู่กับส่วนแบ่ง (โควต้า) ของการรักษาผู้ใช้เอง ส่วนที่สูงกว่าระดับการเก็บรักษานั้น ส่วนที่เกินจะถูกนำไปใช้ ซึ่งกำหนดไว้ในเงื่อนไขที่แน่นอน
ระบบที่ไม่สมส่วนประกอบด้วยสัญญาสองประเภท: สัญญาการสูญเสียส่วนเกิน และสัญญาการสูญเสียส่วนเกิน
ในข้อตกลงการสูญเสียที่เกินกว่านั้น บริษัทประกันภัยต่อจะให้ความคุ้มครองสำหรับการสูญเสียส่วนหนึ่งที่เกินกว่าจำนวนเงินที่กำหนดไว้ของการมีส่วนร่วมของบริษัทผู้รับประกันภัยต่อ (หักลดหย่อนได้) แต่ต่ำกว่าจำนวนเงินของความรับผิดสูงสุดของบริษัทประกันภัยต่อ (ขีดจำกัดความคุ้มครองประกันภัยต่อ)
ข้อตกลงการสูญเสียส่วนเกินกำหนดว่าบริษัทประกันภัยต่อจะคุ้มครองความสูญเสียจนถึงขีดจำกัดที่กำหนดแต่เพียงผู้เดียว และบริษัทประกันภัยต่อจะเป็นผู้คุ้มครองส่วนที่เกินจากขีดจำกัดการสูญเสียทั้งหมด
การประกันภัยต่อเป็นธุรกิจที่สร้างกำไรได้พอสมควร ดังนั้นบริษัทประกันภัยเดิมจึงมีสิทธิ์ได้รับส่วนหนึ่งของกำไรของบริษัทประกันภัยต่อที่ระบุไว้ในสัญญา - โบนัส เป็นประโยชน์สำหรับบริษัทประกันภัยต่อที่จะใช้โบนัสเพื่อดึงดูดบริษัทประกันให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ และเพิ่มระดับการมีส่วนร่วมของแต่ละบริษัทในการประกันภัยต่อ
มีเงื่อนไขบางประการที่มักรวมอยู่ในสัญญาประกันภัยต่อเป็นเงื่อนไขสำคัญของสัญญา:
เรื่องและข้อกำหนดทั่วไปของสัญญา
ข้ออาณาเขต (ตำแหน่งของความเสี่ยงที่ได้รับการประกันต่อ);
การกำหนดจุดเริ่มต้นและจุดสิ้นสุดของความรับผิดของผู้รับประกันภัยต่ออย่างแม่นยำ
ข้อยกเว้นจากความคุ้มครอง (เหตุสุดวิสัย)
เงื่อนไขความรับผิดของผู้รับประกันภัยต่อ
ตามเงื่อนไขเดิม (ผู้รับประกันภัยต่ออยู่ภายใต้เงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย)
เงื่อนไขให้ผู้รับประกันภัยต่อต้องปฏิบัติตามชะตากรรมของผู้รับประกันภัยต่อ
ชายแดน (รายการความเสี่ยง เงื่อนไข และขั้นตอนการรายงานของบริษัทประกันภัยต่อ)
ข้อสงวนสิทธิ์ข้อผิดพลาดและการละเว้น;
ค่าคอมมิชชั่นและโบนัส
สิทธิของผู้ประกันตนในการควบคุมการสูญเสียอย่างอิสระ
ข้อชดเชยในการชำระหนี้ร่วมกัน
ขั้นตอนการยกเลิกสัญญาและอนุญาโตตุลาการ
คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายอาจรวมเงื่อนไขอื่น ๆ ที่พวกเขาพิจารณาว่าสำคัญไว้ในข้อตกลงประกันภัยต่อ
โควต้าสัญญาประกันภัยต่อวิสามัญ
ไม่ใช่ทุกบริษัทประกันภัยจะสามารถรับความเสี่ยงขนาดใหญ่ได้เนื่องจากความสามารถทางการเงินที่จำกัด นอกจากนี้ ยังมีความเสี่ยงใหญ่ๆ มากมายที่ไม่มีบริษัทประกันภัยรายใดสามารถรับภาระได้ทั้งหมด เพื่อประกันความเสี่ยงดังกล่าว ขณะเดียวกันก็รักษาพอร์ตโฟลิโอประกันภัยที่สมดุล ความน่าเชื่อถือ และความมั่นคงทางการเงิน องค์กรประกันภัยส่วนใหญ่จำเป็นต้องโอนภาระผูกพันในการประกันที่ยอมรับบางส่วนให้กับบริษัทประกันรายอื่น
ในการปฏิบัติงานด้านการประกันภัย มีสองวิธีในการกระจายภาระผูกพันของผู้ประกันตนให้กับผู้ถือกรมธรรม์
1. ประกันเหรียญ- การประกันภัยวัตถุเดียวกันโดยบริษัทประกันหลายรายภายใต้สัญญาประกันภัยฉบับเดียว
หากข้อตกลงประกันภัยร่วมไม่ได้กำหนดสิทธิและภาระผูกพันของผู้ประกันตนแต่ละราย ผู้ประกันตนจะต้องรับผิดร่วมกันและแยกจากผู้เอาประกันภัย (ผู้รับประโยชน์) สำหรับการชำระค่าชดเชยการประกันภายใต้ข้อตกลงประกันทรัพย์สินหรือจำนวนเงินเอาประกันภัยภายใต้การประกันส่วนบุคคล ข้อตกลง.
ในทางปฏิบัติ เป็นที่ยอมรับว่าบริษัทประกันภัยที่เข้าร่วม Coinsurance ในส่วนแบ่งที่น้อยกว่าจะเป็นไปตามเงื่อนไขการประกันที่บริษัทประกันภัยที่มีส่วนแบ่งมากที่สุดยอมรับ
ตัวอย่างที่ 22อาคารศูนย์การค้าได้รับการประกัน 65 ล้านรูเบิล ภายใต้สัญญาเดียวโดย บริษัท ประกันสามแห่ง: ครั้งแรกสำหรับ 26 ล้านรูเบิล, ครั้งที่สองสำหรับ 24 ล้านรูเบิล, ที่สามสำหรับ 15 ล้านรูเบิล
จากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย (ไฟไหม้) ความเสียหายมีจำนวน 18 ล้านรูเบิล
กำหนดจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนที่บริษัทประกันภัยแต่ละรายจะจ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์
สารละลาย.
1. จำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนที่ต้องชำระ: ก) โดยผู้รับประกันภัยรายแรก
b) ผู้ประกันตนรายที่สอง
c) ผู้ประกันตนรายที่สาม
il=1& ^= 18 0.23= 4.14 ล้านรูเบิล
- 2. จำนวนเงินค่าชดเชยการประกันภัยทั้งหมด
u/ = ^I^= 7.-6 6.66 4.M 18 ล้านถู
2. การประกันภัยต่อ- กิจกรรมที่มุ่งปกป้องโดยผู้ประกันตนรายหนึ่ง (ผู้รับประกันภัยต่อ) ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้รับประกันภัยรายอื่น (ผู้รับประกันภัยต่อ) ที่เกี่ยวข้องกับภาระผูกพันในการชำระค่าประกันที่ยอมรับโดยฝ่ายหลังภายใต้ข้อตกลงประกันภัย (ข้อตกลงหลัก)
ต้นกำเนิดของการประกันภัยต่อในธุรกิจประกันภัยโลกเริ่มต้นขึ้นในศตวรรษที่ 14 ข้อตกลงการประกันภัยต่อฉบับแรกได้ข้อสรุปในปี 1370 ระหว่างพ่อค้า 3 ราย (หนึ่งในนั้นจะทำหน้าที่เป็นบริษัทประกัน และอีก 2 รายเป็นผู้รับประกันภัยต่อ) เพื่อครอบคลุมความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการขนส่งสินค้าทางทะเลจากเจนัวไปยังบรูจส์2 ต่อมา ความเสี่ยงสำคัญใหม่ๆ เกิดขึ้น ทำให้บริษัทประกันภัยต้องการความคุ้มครองจากการประกันภัยต่อมากขึ้น
ในปัจจุบัน ด้วยต้นทุนมหาศาลของวัตถุที่มีการประกันจำนวนมาก การทำงานที่มั่นคงของบริษัทประกันภัยโดยไม่ต้องมีการประกันภัยต่อจึงเป็นไปไม่ได้
การประกันภัยต่ออนุญาตให้ผู้ประกันตน:
- - จำกัดความเสี่ยง
- - ยอมรับความเสี่ยงขนาดใหญ่สำหรับการประกันภัยโดยไม่มีอันตรายต่อตัวคุณเอง
- - ขยายรายการความเสี่ยงที่ยอมรับสำหรับการประกันภัยให้ครอบคลุมประเภทประกันภัยได้มากขึ้น
- - ปกป้องทรัพย์สินของคุณจากผลลัพธ์ที่ไม่พึงประสงค์ที่ไม่คาดคิดภายใต้การประกันภัยประเภทใดประเภทหนึ่ง
- - เพิ่มความสมดุลและความมั่นคงของพอร์ตประกันภัยของคุณ
- - สร้างความมั่นคงทางการเงินและการดำเนินธุรกิจตามปกติ โดยไม่คำนึงถึงขนาดของทุนจดทะเบียนและทุนสำรองประกันภัย
ผู้เข้าร่วมกระบวนการประกันภัยต่อคือ:
- 1) บริษัทประกันภัยที่ดำเนินธุรกิจประกันภัยเท่านั้น พวกเขาโอนความเสี่ยงไปเป็นการประกันภัยต่อ
- 2) บริษัทประกันภัยที่ดำเนินธุรกิจประกันภัยและประกันภัยต่อ พวกเขาทั้งโอนและยอมรับความเสี่ยงในการประกันภัยต่อ
- 3) บริษัทประกันภัยต่อซึ่งเป็นทั้งผู้ขายและผู้ซื้อประกันภัยต่อ ดังนั้นความเสี่ยงที่ผู้รับประกันภัยต่อยอมรับสามารถโอนการประกันภัยต่อไปยังบริษัทประกันภัยต่อรายอื่นได้
บริษัทประกันภัยต่อ (ผู้รับประกันภัยต่อ) - นิติบุคคลที่ดำเนินกิจกรรมเพื่อปกป้องผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้ประกันตนที่เกี่ยวข้องกับภาระผูกพันในการชำระเงินประกันที่รับภายใต้สัญญาประกันภัย
ขั้นตอนและบทบาทของผู้เข้าร่วมกระบวนการประกันภัยต่อแสดงไว้ในรูปที่ 1 9.1.
ข้าว. 9. 1
ผู้ประกันตนหมายเลข 1 ซึ่งโอนความเสี่ยง (หรือส่วนหนึ่งของความเสี่ยง) ที่เขายอมรับสำหรับการประกันภัยไปยังการประกันภัยต่อเรียกว่า ผู้รับประกันภัยต่อ, หรือ ผู้มอบหมาย
กระบวนการโอนความเสี่ยงไปเป็นการประกันภัยต่อเรียกว่า เซสชั่น เหล่านั้น. การลดความเสี่ยงเกิดขึ้น
ผู้ประกันตนหมายเลข 2 ยอมรับความเสี่ยงจากผู้โอนเรียกว่า ผู้รับประกันภัยต่อครั้งที่ 1 หรือ ผู้รับมอบหมาย ในกรณีที่โอนไปยังการประกันภัยต่อเพิ่มเติมสำหรับความเสี่ยงที่ตนเป็นผู้เอาประกันภัยต่อ จะเป็นการโอนความเสี่ยงลำดับที่สอง ย้อนหลัง
กระบวนการโอนความเสี่ยงที่ยอมรับสำหรับการประกันภัยต่อไปยังการประกันภัยต่อเรียกว่า การถอยกลับ
ผู้รับประกันภัยรายที่ 3 ยอมรับความเสี่ยงจากการถอยหลังคือ บริษัทประกันภัยต่อหมายเลข 2 และถูกเรียกว่า ผู้ถอยหลังเข้าคลอง
เมื่อเสี่ยงต่อการประกันภัยต่อ ความรับผิดชอบ ก่อนที่ผู้ถือกรมธรรม์จะชำระค่าสินไหมทดแทนหรือจำนวนเงินเอาประกันภัย เป็นภาระของผู้รับประกันภัยที่ยอมรับความเสี่ยงจากผู้เอาประกันภัย เขาชำระเงินประกันเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย จากนั้นบริษัทประกันภัยต่อจะโอนจำนวนเงินที่ต้องชำระให้เขาตามปริมาณภาระผูกพันที่พวกเขารับไว้ภายใต้ข้อตกลงการประกันภัยต่อ ระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับประกันภัยต่อ ไม่มีความสัมพันธ์ทางกฎหมายเกิดขึ้น
มีการประกันภัยต่อแบบแอคทีฟและพาสซีฟ
การประกันภัยต่อที่ใช้งานอยู่ - การยอมรับความเสี่ยงในความคุ้มครอง เช่น การขายหลักประกัน
การประกันภัยต่อแบบพาสซีฟ - การโอนความเสี่ยงไปยังบริษัทประกันภัยต่อ ได้แก่ การซื้อหลักประกัน
มีสามวิธีในการโอนความเสี่ยงไปยังการประกันภัยต่อ
- 1. การโอนความเสี่ยงโดยตรงไปยังการประกันภัยต่อจากบริษัทประกันภัยต่อไปยังบริษัทประกันภัยต่อ
- 2. โอนความเสี่ยงไปยังการประกันภัยต่อผ่านตัวกลาง - นายหน้าประกันภัย
- 3. การโอนความเสี่ยงไปยังกลุ่มการประกันภัยต่อ
กลุ่มประกันภัยต่อ - สมาคมสมัครใจของบริษัทประกันภัยที่โอนไปยังความเสี่ยงรวมที่ต้องรับประกันภัยต่อเกินกว่าจำนวนเงินประกันของตนเอง ผู้เข้าร่วมพูลตามข้อตกลงที่ได้สรุปไว้ จำเป็นต้องมีส่วนร่วมในความเสี่ยงทั้งหมดที่โอนไปยังพูล
มาตรา 953 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย ให้คำจำกัดความเดียวกันโดยประมาณ: "การประกันภัยร่วม - การประกันภัยวัตถุหนึ่งรายการภายใต้สัญญาประกันภัยฉบับเดียวร่วมกันโดยผู้ประกันตนหลายราย" ในกรณีนี้ วัตถุประกันภัยสามารถประกันภายใต้สัญญาประกันฉบับเดียวร่วมกันโดยบริษัทประกันหลายราย หากข้อตกลงดังกล่าวไม่ได้กำหนดสิทธิและหน้าที่ของผู้ประกันตนแต่ละราย ผู้ประกันตนจะต้องรับผิดร่วมกันและแยกจากผู้เอาประกันภัย (ผู้รับประโยชน์) สำหรับการชำระค่าชดเชยการประกันภายใต้ข้อตกลงการประกันทรัพย์สินหรือจำนวนเงินเอาประกันภัยภายใต้ข้อตกลงการประกันส่วนบุคคล
พจนานุกรมเศรษฐศาสตร์ให้คำจำกัดความดังต่อไปนี้: การประกันภัยร่วมเป็นวิธีการในการปรับสมดุลและกระจายความเสี่ยงขนาดใหญ่ระหว่างบริษัทประกัน ซึ่งแต่ละบริษัทจะทำสัญญาแยกต่างหากกับผู้ถือกรมธรรม์ ความเสี่ยงบางส่วนอาจเป็นหน้าที่ของผู้ถือกรมธรรม์
ธุรกิจประกันภัยถูกสร้างขึ้นเพื่อลดความเสี่ยงของกิจกรรมทางเศรษฐกิจ แต่ตัวมันเองเป็นธุรกิจประเภทที่มีความเสี่ยงสูง ดังนั้นจึงจำเป็นต้องทำประกันให้กับผู้ถือกรมธรรม์เอง เพื่อจุดประสงค์นี้ ระบบประกันภัยหลักได้รับการเสริมด้วยระบบการประกันเหรียญและการประกันภัยต่อ
ด้วยเหตุนี้ Coinsurance จึงมีลักษณะดังต่อไปนี้:
ก) ผู้ถือกรมธรรม์เป็นบุคคลเดียว
b) การประกันภัยดำเนินการเกี่ยวกับวัตถุเดียว
c) ภายใต้ข้อตกลงเดียว;
d) ร่วมกันโดยบริษัทประกันหลายราย
e) สำหรับความเสี่ยงด้านประกันภัยเดียวกัน
จ) ในช่วงเวลาเดียวกัน
Coinsurance เป็นสถาบันที่ออกแบบมาเพื่อยกระดับการคุ้มครองประกันภัยเพื่อผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์ สิ่งที่บริษัทประกันรายหนึ่งทำคนเดียวไม่ได้ก็ทำร่วมกันได้ ในทำนองเดียวกัน Coinsurance มีส่วนช่วยในการพัฒนาความสัมพันธ์ทางธุรกิจระหว่างบริษัทประกันภัย กระชับและขยายความร่วมมือด้านการผลิตระหว่างพวกเขา ซึ่งมีส่วนช่วยในการพัฒนาตลาดบริการประกันภัย ในกรณีนี้ ความรับผิดชอบต่อความเสี่ยงด้านการประกันภัยจะถูกแบ่งระหว่างบริษัทประกันหลายรายโดยมอบหมายส่วนแบ่งความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นตามที่ตกลงไว้ล่วงหน้าให้กับแต่ละบริษัท
ข้อตกลงการประกันเหรียญแตกต่างจากการประกันสองเท่าซึ่งในกรณีหลังนี้จะมีสัญญาประกันภัยมากเท่ากับที่มีบริษัทประกัน กล่าวคือ ผู้ถือกรมธรรม์ทำสัญญาอิสระกับแต่ละฝ่าย Coinsurance มีสัญญาประกันเพียงสัญญาเดียวเท่านั้น อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ไม่ได้ยกเว้นความเป็นไปได้ที่แม้จะมีการประกันภัยร่วม บริษัท ประกันแต่ละรายจะออกกรมธรรม์ประกันภัยส่วนบุคคลให้กับผู้ถือกรมธรรม์เพื่อแบ่งภาระผูกพัน แต่ในแง่กฎหมายจะยังมีสัญญาหนึ่งฉบับ อย่างไรก็ตาม กรมธรรม์ประกันภัยกับ Coinsurance ก็สามารถร่วมกันได้
สำหรับการประกันร่วมที่มีความเสี่ยงขนาดใหญ่หรือใหญ่เป็นพิเศษ ผู้ประกันตนสามารถสร้างความร่วมมือแบบง่าย ๆ บนพื้นฐานของข้อตกลงเกี่ยวกับกิจกรรมร่วม ซึ่งในทางปฏิบัติประกันภัยเรียกว่ากลุ่มประกันภัย ภายในกลุ่มเหล่านี้ ผู้ประกันตนสามารถประสานงานกิจกรรมของตนเพื่อดำเนินการตามข้อตกลงการประกันภัยร่วม กระจายความเสี่ยงในกระบวนการสรุป ระบุข้อผูกพันตามสัญญาทั่วไป และดำเนินการความร่วมมืออื่น ๆ ในการดำเนินการตามข้อผูกพันของตน รวมถึงข้อผูกพันร่วมกัน [เครื่องดูดควัน]
ข้อตกลงประกันภัยร่วมจะต้องมีเงื่อนไขที่กำหนดสิทธิและหน้าที่ของผู้ถือกรมธรรม์ต่อผู้เอาประกันภัย (รวมถึงการชำระเบี้ยประกันภัย) ตลอดจนผู้เอาประกันภัย (ทั้งหมดรวมกันและรายบุคคล) ต่อผู้ถือกรมธรรม์ (รวมทั้งในส่วนที่เกี่ยวกับ เพื่อการชำระค่าประกัน)
ผู้เข้าร่วมแต่ละรายในสัญญาดังกล่าวจะต้องรับผิดต่อผู้ถือกรมธรรม์เฉพาะในส่วนของความเสี่ยงที่เอาประกันภัยเท่านั้น ในเวลาเดียวกัน สำหรับผู้ถือกรมธรรม์ เงื่อนไขและอัตราภาษีจะถูกกำหนดเหมือนกันในบริษัทประกันภัยทุกแห่ง
ตามกฎทั่วไป ประมวลกฎหมายแพ่งกำหนดให้ผู้ประกันตนต้องรับผิดร่วมกันและความรับผิดหลายประการต่อผู้ถือกรมธรรม์ในการชำระค่าประกัน ซึ่งหมายความว่าหากผู้เอาประกันภัยมีสิทธิ์ได้รับการชำระค่าประกันเขาสามารถเรียกร้องได้ทั้งจากผู้ประกันตนทั้งหมดร่วมกันและจากรายใดรายหนึ่งแยกกันทั้งเต็มจำนวนและบางส่วนของการชำระเงินนี้
ในเวลาเดียวกัน สัญญาประกันภัยอาจจัดให้มีความรับผิดร่วมกันของผู้ประกันตนต่อผู้ถือกรมธรรม์ด้วย ตัวอย่างเช่น เจ้าของอาคารที่อยู่อาศัยได้ทำประกันอาคารของเขาจากอัคคีภัยภายใต้สัญญาประกันฉบับเดียวพร้อมกับบริษัทประกันสามราย กำหนดว่าภาระผูกพันของผู้ประกันตนรายแรกคือ 50% ของต้นทุนของโครงสร้างส่วนที่สอง - 30% และส่วนที่สาม - 20% โปรดทราบว่าการชำระค่าชดเชยการประกันภัย (จำนวนเงินเอาประกันภัย) โดยหนึ่งในบริษัทประกันจะไม่สร้างภาระผูกพันในการชำระเงินให้กับบริษัทประกันรายอื่นโดยอัตโนมัติ แต่ละคนมีสิทธิที่จะโต้แย้งความถูกต้องตามกฎหมายของการชำระเงินของตนเอง
การประกันภัยร่วมสามารถเกิดขึ้นได้ทั้งจากความคิดริเริ่มของผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งไม่แน่ใจในความน่าเชื่อถือของการคุ้มครองการประกันภัยที่ บริษัท ประกันภัยรายหนึ่งเสนอให้เขาจึงกำหนดให้บริษัทประกันเพิ่มเติมมีส่วนร่วมในเรื่องนี้และในความคิดริเริ่มของผู้ประกันตนแต่ละคน ซึ่งต่างก็สงสัยในความสามารถของตนเองเป็นรายบุคคล
D. Bland แสดงการเปรียบเทียบการประกันเหรียญและการประกันภัยต่อ (รูปที่ 75) ในแผนภาพ ในแต่ละกรณีผู้นำ
ภาพที่ 75 ความแตกต่างระหว่างการประกันเหรียญและการประกันภัยต่อ
หรือผู้รับประกันภัยรายแรกยังคงรักษาความเสี่ยงไว้ 40% - ความแตกต่างเกิดขึ้นเฉพาะในความสัมพันธ์ของคู่สัญญาระหว่างกันเท่านั้น ในทางปฏิบัติ เป็นที่ยอมรับกันว่าเงื่อนไขของข้อตกลงการประกันเหรียญนั้นจัดทำขึ้นโดยบริษัทประกันภัยซึ่งมีส่วนแบ่งภาระผูกพันที่ใหญ่ที่สุดต่อผู้ถือกรมธรรม์ บริษัทประกันภัยดังกล่าวมักเรียกว่าบริษัทประกันภัยชั้นนำ บริษัทประกันที่มีส่วนร่วมในการประกันเหรียญในส่วนแบ่งที่น้อยกว่าจะปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญา (และตามกฎของการประกันภัย) ที่นำมาใช้โดยบริษัทประกันที่มีส่วนแบ่งมากที่สุด (กล่าวคือ พวกเขาปฏิบัติตามบริษัทประกันชั้นนำ)
ส่วนแบ่งความรับผิดชอบที่ยิ่งใหญ่ที่สุด
ของบริษัทประกันร่วมกำหนดสิทธิของเขาในการกำหนดเงื่อนไขพื้นฐานของสัญญาร่วม ตัวอย่างเช่น ความรับผิดของบริษัทประกันรายแรกคือ 38% ความรับผิดของบริษัทประกันสองรายถัดไปจะกำหนดเป็นหุ้นเท่ากัน 1:1 ซึ่งหมายความว่าเมื่อสรุปข้อตกลงการประกันภัยร่วมกับบริษัทประกันสามแห่งในจำนวน 1,869,000 รูเบิล ความรับผิดของผู้ประกันตนรายแรกถูกกำหนดเป็นจำนวน 710.22 พันรูเบิล (1869 x 38\100) บริษัทประกันรายต่อมามีความรับผิดชอบเท่าเทียมกันและแต่ละรายต้องรับผิดชอบต่อความเสี่ยงจากการประกันภัยจำนวน 579.39,000 รูเบิล (1869 - 710.22 / 2) ซึ่งคิดเป็น 31% ของความรับผิดทั้งหมด
ด้วยเหตุนี้ ลำดับความสำคัญในการพัฒนาเงื่อนไขของสัญญา การกำหนดส่วนต่างๆ และการเพิ่มเติมจึงเป็นของบริษัทประกันภัยรายแรกที่มีส่วนแบ่งความรับผิดชอบ 38% เมื่อเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัย ผู้ประกันตนจะจ่ายเงินประกันให้กับผู้ถือกรมธรรม์ในสัดส่วนต่อไปนี้: 38% - 31% - 31% (ตัวอย่างแสดงไว้)
ข้อ 13 การประกันภัยต่อ
(แก้ไขเพิ่มเติมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 10 ธันวาคม 2546 N 172-FZ
การประกันภัยต่อเป็นกิจกรรมในการปกป้องโดยผู้ประกันตนรายหนึ่ง (ผู้รับประกันภัยต่อ) ผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้รับประกันภัยรายอื่น (ผู้รับประกันภัยต่อ) ที่เกี่ยวข้องกับภาระผูกพันของผู้ประกันตนในการชำระค่าประกันที่ยอมรับภายใต้ข้อตกลงประกันภัย (ข้อตกลงหลัก)