การหักลดหย่อนในกรมธรรม์ประกันภัยคืออะไร? แฟรนไชส์ในการประกันภัย
การประกันภัยเป็นส่วนสำคัญของชีวิตของทุกคนในสังคมยุคใหม่ เรามุ่งมั่นที่จะประกันทรัพย์สินของเรา ชีวิตของเรา และคนที่เรารักให้ได้ผลกำไรมากที่สุด การประกันภัยอาจเป็นภาคบังคับหรือสมัครใจก็ได้
ทุกคนที่เจอหัวข้อนี้ครั้งแรกจะมีคำถามมากมายทันทีว่าควรติดต่อบริษัทไหนดีที่สุด? ประกันประเภทไหนให้เลือก? นานแค่ไหน? เพื่อการตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับตัวคุณเอง อย่างน้อยคุณควรมีความเข้าใจพื้นฐานว่าระบบประกันภัยคืออะไร ทำงานอย่างไร และมีประโยชน์อย่างไร
แนวคิดของการประกันภัยมีความเชื่อมโยงอย่างแยกไม่ออกกับคำที่สามารถหักลดหย่อนได้ ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของความเสียหายของผู้เอาประกันภัยที่ไม่อยู่ภายใต้การชดเชยจากบริษัทประกันภัยในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์สมัครใจเลือกประกันภัยสำหรับตนเองไม่ว่าจะมีหรือไม่มีแฟรนไชส์และยังกำหนดขนาดและประเภทของประกันภัยได้อย่างอิสระ จำนวนเงินแฟรนไชส์สามารถกำหนดได้ในรูปแบบคงที่หรือเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดรวม
ในทางปฏิบัติ มีแฟรนไชส์แบบไม่มีเงื่อนไขและมีเงื่อนไข หลังจัดให้มีการจ่ายเงินโดย บริษัท ประกันภัยเฉพาะในกรณีที่ความเสียหายเกิดขึ้นเกินจำนวนที่ระบุไว้ในข้อสรุป ตัวอย่างเช่นคุณตัดสินใจซื้อหนึ่งแสนรูเบิลและเลือกแฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไขจำนวน 20,000 รูเบิล หากในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุความเสียหายต่อตัวรถน้อยกว่าจำนวนที่กำหนด ได้แก่ น้อยกว่าจำนวนเงินที่หักจะไม่ต้องจ่ายประกัน
การหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขในการประกันภัยเป็นส่วนหนึ่งของความเสียหายที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยซึ่งไม่อยู่ภายใต้การชดเชยจากบริษัทประกันภัย ตัวอย่างเช่น คุณยังประกันรถของคุณด้วยเงิน 100,000 รูเบิล และเลือกประเภทของแฟรนไชส์แบบไม่มีเงื่อนไขจำนวน 20,000 รูเบิล ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุในจำนวนสูงถึง 20,000 รูเบิล จะไม่มีการจ่ายเงิน หากจำนวนความเสียหายที่เกิดขึ้นคือ 21,000 รูเบิล บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินให้คุณจำนวน 1,000 รูเบิล ตามกฎแล้วจะมีการหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไข โดยไม่คำนึงถึงจำนวนความเสียหายที่เกิดขึ้น
เมื่อดูเผินๆ ระบบการชำระเงินนี้อาจดูเหมือนไม่ได้ผลกำไรมากนัก ในความเป็นจริง แฟรนไชส์แบบไม่มีเงื่อนไขช่วยให้ผู้ขับขี่ที่ระมัดระวังซึ่งไม่ค่อยประสบอุบัติเหตุทางถนนเล็กน้อยมีโอกาสที่ดีในการประหยัดเงินในการซื้อประกันภัย การหักลดหย่อนจะเป็นประโยชน์ไม่เพียงแต่กับบริษัทประกันภัยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงบริษัทประกันภัยด้วย เนื่องจากช่วยลดการเรียกร้องจำนวนมากได้อย่างมากเนื่องจากจำนวนการเรียกร้องลดลง
แน่นอนว่าทุกคนตัดสินใจเองว่าจะเลือกประเภทไหน แฟรนไชส์แบบไม่มีเงื่อนไขจะทำกำไรได้มากกว่าสำหรับผู้ขับขี่มือใหม่ที่มีประสบการณ์การขับขี่น้อย เนื่องจากตามสถิติแล้ว พวกเขาคือกลุ่มที่เกิดอุบัติเหตุจราจรเล็กน้อยบ่อยที่สุด
ควรสังเกตว่าแฟรนไชส์ประกันภัยไม่ได้รับความนิยมเป็นพิเศษในประเทศของเราเนื่องจากประชาชนส่วนใหญ่ไม่เข้าใจความหมายของคำนี้และประโยชน์ทั้งหมดของการใช้งาน นอกจากนี้เป็นเรื่องยากมากสำหรับชาวรัสเซียที่จะตกลงกับแนวคิดที่ว่าในบางกรณีแม้จะจ่ายเงินแล้วพวกเขาก็ยังต้องดำเนินการซ่อมรถยนต์ด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง ในต่างประเทศ การหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขในการประกันภัยนั้นค่อนข้างได้รับความนิยม ในทางตรงกันข้าม เนื่องจากช่วยให้คุณประหยัดงบประมาณได้อย่างมากและรักษาสถานะของลูกค้าที่เรียกว่าคุ้มทุนแม้ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุเล็กน้อย
มุ่งเป้าไปที่การปกป้องผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้คนจากอันตรายบางประการ กิจกรรมการประกันภัยประกอบด้วยการคุ้มครองการประกันภัยที่ครอบคลุม ซึ่งประกอบด้วยตัวประกัน การประกันภัยร่วม และการประกันภัยต่อในความหมายกว้างๆ ของแนวคิดนี้ ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการทำงานขององค์กรประกันภัยคือการออกใบอนุญาตกิจกรรมประกันภัย ใบอนุญาตที่ให้สิทธิ์ในการประกันภัยเป็นผู้ค้ำประกันความสามารถในการละลายของ บริษัท ประกันภัยเนื่องจากทุนสำรองประกันที่จำเป็นซึ่งจัดทำขึ้นเพื่อดำเนินการประกันภัยประเภทใดประเภทหนึ่งสำหรับการชำระเงินประกันในอนาคต ปัจจุบันในรัสเซียมีกลไกที่รวมถึงการออกใบอนุญาตกิจกรรมประกันภัย การลงทะเบียนขององค์กรที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัย และการควบคุมกิจกรรมของพวกเขา ซึ่งดำเนินการโดยทั้งหมดนี้ร่วมกันทำให้มั่นใจได้ถึงการคุ้มครองผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์ การออกใบอนุญาตกิจกรรมการประกันภัยในรัสเซียไม่มีข้อจำกัดใดๆ เกี่ยวกับระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ เว้นแต่ว่า Rostrakhnadzor จะระบุไว้เป็นพิเศษ ณ เวลาที่ออกใบอนุญาตบางอย่าง การประกันภัยทั้งภาคสมัครใจและภาคบังคับได้รับอนุญาต
เช่นเดียวกับธุรกิจอื่นๆ การประกันภัยประกอบด้วยแนวคิดและเงื่อนไขเฉพาะทางหลายประการ กิจกรรมการประกันภัยของผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์จำเป็นต้องมีการหักลดหย่อน เนื่องจากจะต้องผ่านทุกสัญญาและระบุไว้ในแต่ละผลิตภัณฑ์จากสายการประกันภัย
การหักลดหย่อนในการประกันภัยคืออะไร?
แปลจากภาษาฝรั่งเศสว่าแฟรนไชส์คือผลประโยชน์ ค่าเสียหายส่วนแรกในการประกันเป็นส่วนที่ไม่สามารถชดใช้ความเสียหายได้ โดยจะคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์เทียบกับ กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากมีเหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้น ดังนั้น เมื่อคำนวณค่าชดเชยการประกัน จำนวนเงินที่หักส่วนแรกจะถูกหักออกจากการชำระเงินทั้งหมด ตามกฎแล้วชาวรัสเซียพยายามที่จะสละสิทธิ์แฟรนไชส์ซึ่งแตกต่างจากลูกค้าต่างประเทศของบริษัทประกันภัย เราคิดว่านี่ไม่จำเป็นและไม่จำเป็น แต่ถ้าคุณลองคิดดู ทุกอย่างจะแตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง การหักลดหย่อนประกันให้โอกาสในการประหยัดเงิน การหักลดหย่อนเล็กน้อยจะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้น แต่มีอัตราการประกันที่สูง การหักลดหย่อนที่มากขึ้นหมายถึงความคุ้มครองความเสียหายที่สมบูรณ์น้อยลง แต่ลดต้นทุนของกรมธรรม์ประกันภัย
การหักลดหย่อนประกันมีสองประเภท: แบบมีเงื่อนไขและไม่มีเงื่อนไข
ด้วยการหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขหรือไม่สามารถหักลดหย่อนได้ คุณจะได้รับการชดเชยความเสียหายเฉพาะในกรณีที่เกินกว่าการหักลดหย่อนเท่านั้น มิฉะนั้น คุณจะไม่สามารถรับเงินจากบริษัทประกันภัยได้ ตัวอย่างเช่นมันอาจจะค่อนข้างซ้ำซาก แต่เข้าใจง่ายคุณประกันรองเท้าเป็นจำนวน 1,000 รูเบิลโดยมีการหักลดหย่อน 1% แบบมีเงื่อนไขซึ่งก็คือ 100 รูเบิล และหลังจากนั้นไม่นานคุณก็สูญเสียส้นเท้า จำนวนเงินค่าซ่อมจะน้อยกว่าค่าเสียหายส่วนแรกอย่างมาก ดังนั้นจึงจะไม่มีการคืนเงิน และถ้าคุณไม่เสียส้นเท้าแต่ฉีกพื้นรองเท้าออกจนหมดค่าซ่อมจะเกินจำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้และบริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าเสียหายให้คุณเต็มจำนวน เนื่องจากการคืนเงินจะดำเนินการภายใต้เงื่อนไขบางประการ แฟรนไชส์จึงเรียกว่า "เงื่อนไข"
การหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขหรือหักลดหย่อนจะถูกหักออกจากจำนวนเงินที่ชำระเสมอโดยไม่มีเงื่อนไขใดๆ ดังนั้น จากการฉายตัวอย่างข้างต้น เราจะเห็นว่าในกรณีเกิดความเสียหายเล็กน้อยจะไม่มีการชำระเงินจากบริษัทประกันภัย แต่ในกรณีเกิดความเสียหายอย่างมีนัยสำคัญ จำนวนเงินที่หักไว้จะถูกหักออกจากจำนวนเงินจริงที่ต้องชดใช้ค่าเสียหายเสมอ เช่น. ในกรณีของเรา - 100 รูเบิล
หากเราประเมินสถานการณ์อย่างเป็นกลาง เราจะเห็นว่าการหักลดหย่อนประกันมีประโยชน์สำหรับเรา มันไม่ได้เป็นประโยชน์สำหรับองค์กรประกันภัยเลยเพราะพวกเขายังมีโอกาสประหยัดเงินอีกด้วย
แฟรนไชส์ประกันภัยใช้สำหรับทรัพย์สินทุกประเภทและมีการใช้งานมาระยะหนึ่งแล้ว อย่างไรก็ตามคำค้นหา "แฟรนไชส์ประกันภัย - คำง่ายๆ คืออะไร" ได้รับความนิยมอย่างมากซึ่งหมายความว่าผู้ที่ชื่นชอบรถจำนวนมากสนใจข้อมูลเกี่ยวกับแฟรนไชส์
ดังนั้นค่าเสียหายส่วนแรกคือจำนวนเงินหรือเปอร์เซ็นต์ หากค่าเสียหายส่วนแรกสูงกว่าความเสียหายที่เกิดขึ้น ผู้ประกันตนจะไม่ได้รับค่าชดเชย อาจดูเหมือนว่านี่จะไม่ทำกำไรให้กับลูกค้าเลย - ทำไมต้องจ่ายค่ากรมธรรม์แล้วซ่อมรถด้วยค่าใช้จ่ายของคุณเอง? แล้วทำไมถึงมีประกันเลย? อย่างไรก็ตามในบางกรณีแฟรนไชส์อาจเป็นประโยชน์ต่อเจ้าของรถได้ บริษัทประกันภัยเสนอการหักลดหย่อนหลายประเภท ดังนั้นคุณสามารถเลือกประเภทที่เหมาะสมที่สุดหรือปฏิเสธที่จะใช้เลยก็ได้
ประเภทของแฟรนไชส์
การหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขและไม่มีเงื่อนไขในการประกันภัยเป็นเรื่องธรรมดาที่สุด อย่างไรก็ตาม นอกจากการหักลดหย่อนเหล่านี้แล้ว ยังมีการหักลดหย่อนอื่นๆ ที่เสนอให้กับผู้บริโภคด้วย อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับพวกเขา
แฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไข
เมื่อใช้การหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไข ผู้เอาประกันภัยจะได้รับการชดเชยความเสียหายหากเกินกว่าค่าเสียหายส่วนแรก หากความเสียหายน้อยกว่าก็จะไม่มีการจ่ายเงิน
ให้เราอธิบายให้ชัดเจน: คุณประกันความเสียหาย 500,000 รูเบิล ตั้งค่าส่วนแรกไว้ที่ 15,000 ค่าเสียหายเป็น 13,000 คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับค่าชดเชย
มาเปลี่ยนเงื่อนไขกันค่าเสียหายประมาณ 25,000 สูงกว่าค่าเสียหายส่วนแรกคือจะชดใช้ให้เต็มจำนวน
แฟรนไชส์แบบไม่มีเงื่อนไข
การหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขในการประกันภัย - คืออะไร? อะไรคือความแตกต่างพื้นฐานระหว่างแฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไขและแบบไม่มีเงื่อนไข? หากใช้แฟรนไชส์นี้ เจ้าของรถจะได้รับการชดเชยส่วนต่างระหว่างความสูญเสียที่เกิดขึ้นจริงกับจำนวนเงินของแฟรนไชส์
สมมติว่าข้อตกลงแฟรนไชส์กำหนดไว้ที่ 10,000 รูเบิล ความเสียหายจากความเสียหายต่อรถอยู่ที่ประมาณ 30,000 รูเบิล ค่าชดเชยจากบริษัทประกันภัยจะเป็น 20,000 รูเบิล
และหากความเสียหายน้อยกว่าค่าเสียหายส่วนแรกที่กำหนดไว้ ผู้ถือกรมธรรม์จะไม่ได้รับค่าตอบแทนใดๆ
นอกเหนือจากที่กล่าวมาข้างต้นยังมี:
- พลวัต;
- สิทธิพิเศษ;
- ชั่วคราว;
- แฟรนไชส์รวม
แฟรนไชส์แบบไดนามิก
ด้วยการหักลดหย่อนแบบไดนามิก ขนาดจะเปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาประกันภัย เมื่อคุณติดต่อบริษัทประกันภัยครั้งแรก อาจเป็นศูนย์ เช่น ความเสียหายใดๆ ที่คุณได้รับ นั่นคือค่าชดเชยที่คุณจะได้รับ ด้วยการเข้าถึงครั้งที่สองและครั้งต่อๆ ไป มันก็จะเติบโตขึ้น ดังนั้นหากเกิดเหตุการณ์ประกันภัยหลายครั้งในระหว่างระยะเวลาของสัญญาประกันภัย เฉพาะเหตุการณ์แรกเท่านั้นที่คุณจะได้รับค่าสินไหมทดแทนเต็มจำนวน ส่วนกรณีที่เหลือ หากความเสียหายน้อยกว่าจำนวนเงินที่หักไว้ คุณจะไม่สามารถเรียกร้องการชำระเงินได้
แฟรนไชส์สิทธิพิเศษ
เมื่อใช้การหักลดหย่อนแบบพิเศษ สัญญาจะกำหนดกรณีของการสมัครภายในขอบเขตที่ความเสียหายไม่ต้องได้รับการชดเชย นอกเหนือจากกรณีที่กำหนดไว้แล้ว คุณสามารถนับการชดเชยบางส่วนหรือทั้งหมดได้อย่างปลอดภัย
ด้วยการหักลดหย่อนชั่วคราว จะมีการกำหนดระยะเวลาหนึ่งในระหว่างที่ผู้ประกันตนจะไม่ชดเชยความเสียหายจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ค่าเสียหายส่วนแรกนี้มักใช้เมื่อมีการประกันรถยนต์จากการโจรกรรม และมีวัตถุประสงค์เพื่อป้องกันการกระทำฉ้อโกงและไม่ซื่อสัตย์ของผู้เอาประกันภัย เรากำลังพูดถึงสถานการณ์ที่มีการโจรกรรมรถยนต์เพื่อรับค่าชดเชยจากบริษัทประกันภัย
แฟรนไชส์รวม
ด้วยการหักลดหย่อนรวม จะมีการกำหนดขีดจำกัดการจ่ายเงินประกัน เมื่อถึงขีดจำกัดประกันก็จะสิ้นสุดลง การใช้การหักลดหย่อนแบบรวมจะช่วยลดต้นทุนของกรมธรรม์ด้วย แต่คุณไม่ควรใช้หากคุณเพิ่งขับรถมาไม่นานนี้
คุณสมบัติของการประกันภัยกับแฟรนไชส์
สัญญาประกันภัยที่มีเงื่อนไขแฟรนไชส์รวมอยู่ด้วยไม่มีความแตกต่างพื้นฐานจากสัญญาที่ไม่ได้กำหนดไว้สำหรับแฟรนไชส์ ยกเว้นข้อกำหนดของแฟรนไชส์ซึ่งคุณต้องอ่านอย่างละเอียด เราเน้นย้ำว่าบริษัทประกันบางแห่งอาจไม่อนุญาตให้คุณใช้ค่าลดหย่อนเมื่อซื้อรถยนต์ด้วยเครดิต
ตามกฎแล้วขนาดแฟรนไชส์จะแตกต่างกันไปในช่วง 10,000 - 75,000 รูเบิลและเจ้าของรถมีสิทธิ์ตัดสินใจด้วยตัวเองว่าจะตั้งค่าไว้ที่เท่าใด กฎหลัก: การหักลดหย่อนที่สูงหมายถึงกรมธรรม์ราคาถูก
ข้อดีข้อเสียของการประกันภัยแบบแฟรนไชส์
ข้อได้เปรียบหลักของแฟรนไชส์คือความสามารถในการประหยัดเงินได้อย่างมากเมื่อซื้อกรมธรรม์ นอกจากนี้ในกรณีที่เกิดความเสียหายเล็กน้อยคุณไม่จำเป็นต้องติดต่อกับบริษัทประกันภัยในเวลาที่เหมาะสม, เตรียมแพ็คเกจเอกสาร, และหากบริษัทประกันภัยไม่ต้องการจ่ายเงิน, คุณก็ไม่จำเป็นต้องไปศาล, ต่อสู้คดีของคุณ กรณีซึ่งจะช่วยประหยัดทั้งเวลาและความกล้า
การประกันภัยแบบหักลดหย่อนจะเป็นประโยชน์ต่อผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์และเอาใจใส่ซึ่งมีประวัติการขับขี่มายาวนานโดยไม่มีอุบัติเหตุ ในกรณีนี้ มีความเป็นไปได้สูงที่ผู้ขับขี่จะหลีกเลี่ยงอุบัติเหตุเล็กน้อย ซึ่งความเสียหายจะน้อยกว่าค่าเสียหายส่วนแรก
ข้อดีอีกประการของแฟรนไชส์คือโอกาสในการใช้เงินน้อยลงในการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์จากการถูกโจรกรรมหรือสูญหายทั้งหมด
อย่างไรก็ตาม การใช้แฟรนไชส์มีข้อเสียเปรียบ: หากมีเหตุการณ์ประกันภัยเกิดขึ้นหลายครั้ง ความเสียหายสำหรับแต่ละกรณีน้อยกว่าแฟรนไชส์ เจ้าของรถจะต้องจ่ายค่าซ่อมแซมเล็กน้อยด้วยตนเอง โดยปกติแล้ว ค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์จะไม่คืนให้คุณ ซึ่งหมายความว่าคุณใช้จ่ายมากขึ้นสองเท่าในกรมธรรม์และการซ่อมรถยนต์ นี่เป็นข้อเสียอย่างยิ่งสำหรับผู้ขับขี่มือใหม่ซึ่งตามสถิติแสดงให้เห็นว่ามักจะประสบอุบัติเหตุได้
ส่วนเกินสำหรับการประกันภัย CASCO
การหักลดหย่อนสำหรับการประกันภัย CASCO ทำให้สามารถซื้อกรมธรรม์พร้อมส่วนลดได้ และประกันรถของคุณจากการโจรกรรมหรือการทำลายล้างโดยมีความสูญเสียน้อยที่สุด แน่นอนว่าค่าเสียหายส่วนแรกยังใช้กับเหตุการณ์ประกันภัยอื่นๆ ด้วย - คุณสามารถประกันความเสียหายประเภทอื่นๆ ได้ด้วยการใช้งาน การใช้แฟรนไชส์อาจไม่เป็นประโยชน์สำหรับทุกคน ดังนั้นไม่ว่าจะใช้หรือไม่ก็ตามก็ขึ้นอยู่กับคุณ เนื่องจากไม่มีสิ่งใดขัดขวางไม่ให้คุณทำสัญญาประกันภัยของ CASCO โดยไม่ใช้แฟรนไชส์
หากคุณสนใจความเป็นไปได้ในการทำประกันภัยรถยนต์ตาม โปรดอ่านบทความโดยผู้เชี่ยวชาญของเราซึ่งมีข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับปัญหานี้
ราคาประกันภัยแบบครอบคลุมพร้อมแฟรนไชส์ขึ้นอยู่กับ:
- อายุผู้ขับขี่
- เขาได้รับใบขับขี่มานานแค่ไหนแล้ว
- ยี่ห้อและรุ่นรถ, ปีที่ผลิต.
ดังนั้นประสบการณ์การขับขี่ระยะสั้นและ/หรืออุบัติเหตุจำนวนมากในอดีตจะส่งผลต่อขนาดของค่าเสียหายส่วนแรกและเพิ่มขึ้น
บทสรุป
การประกัน CASCO แบบหักลดหย่อนกำลังได้รับความนิยมมากขึ้นในหมู่ชาวรัสเซียเนื่องจากมีโอกาสที่จะประหยัดได้มาก แต่ตัวแทนประกันภัยไม่สามารถอธิบายสาระสำคัญของข้อเสนอนี้ด้วยคำพูดง่ายๆ ได้เสมอไป และด้วยเหตุนี้เจ้าของรถจำนวนมากจึงเลือกที่จะชำระค่าประกันเต็มจำนวนโดยไม่เข้าใจสิ่งที่พวกเขาเสนอ
ความจริงที่ว่าแฟรนไชส์นี้มาจากโลกของธุรกิจนั้นเองทำให้เกิดรัศมีแห่งความลึกลับรอบ ๆ แนวคิด แล้วบอกว่าจะกำไรหรือกำไรไม่มากก็เติมเชื้อไฟเท่านั้น ลองทำความเข้าใจความซับซ้อนทั้งหมดของข้อเสนอนี้เพื่อดูว่าบริการประกันภัยนี้ยังจำเป็นอยู่หรือไม่ หรือคุณสามารถทำได้โดยไม่ต้องใช้บริการนี้หรือไม่
การหักลดหย่อนในการประกันภัยคืออะไร?
ในธุรกิจ แฟรนไชส์มีความเชื่อมโยงอย่างแยกไม่ออกกับการได้รับผลประโยชน์บางอย่างโดยเสียค่าธรรมเนียมหรือชุดบริการต่างตอบแทน หากเราพูดถึงการประกันภัย ค่าเสียหายส่วนแรกจะกำหนดระดับการมีส่วนร่วมของผู้ถือกรมธรรม์ต่อความเสี่ยงที่ตกอยู่บนไหล่ของผู้ประกันตน
กล่าวง่ายๆ ก็คือ ค่าเสียหายส่วนแรกในการประกัน CASCO เป็นส่วนหนึ่งของความเสียหายที่เจ้าของรถจ่ายโดยอิสระเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
เพื่อเป็นการแลกกับสิ่งนี้ พลเมืองจะได้รับส่วนลดสำหรับการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยของ CASCO ซึ่งขนาดดังกล่าวอาจมีนัยสำคัญมาก จำนวนส่วนลดจะขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงที่ผู้ถือกรมธรรม์รับ
จำนวนเงินแฟรนไชส์จะต้องระบุในสัญญาและสามารถแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์หรือจำนวนเงินคงที่ก็ได้ มูลค่าเฉลี่ยของตัวบ่งชี้นี้คือ 10% ของจำนวนเงินค่าชดเชยการประกันภัย นั่นคือหากจำนวนความเสียหายทั้งหมดประมาณ 80,000 รูเบิล ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับค่าชดเชยเพียง 72,000 เท่านั้น นี่เป็นตัวอย่างทั่วไปของความสัมพันธ์ตามสัญญาดังกล่าว และการชำระหนี้ในทางปฏิบัติของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยโดยเฉพาะจะขึ้นอยู่กับประเภทของการหักลดหย่อนเอง
ตัวเลือกแฟรนไชส์สำหรับการประกันภัย CASCO
เมื่อสรุปสัญญาประกันภัยของ CASCO แฟรนไชส์หลายประเภทจะแพร่หลายมากที่สุด แต่ละคนมีลักษณะเฉพาะของตัวเองซึ่งกำหนดความเหมาะสมของการใช้งานในแต่ละกรณีเฉพาะ ลองพิจารณาตัวเลือกเหล่านี้โดยละเอียด
แฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไข
ตัวเลือกนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนความเสียหายที่แน่นอน ซึ่งเจ้าของรถจะดำเนินการซ่อมแซมโดยอิสระโดยไม่ต้องอาศัยความช่วยเหลือจากบริษัทประกันภัย หากจำนวนความเสียหายสูงกว่าเกณฑ์ที่กำหนด บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าซ่อมรถเต็มจำนวน ในกรณีนี้ไม่คาดว่าจะมีส่วนร่วมทางการเงินของผู้ถือกรมธรรม์
ตัวอย่างเช่น พิจารณานโยบาย CASCO ที่มีการหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไข 10,000 รูเบิล หากเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยความเสียหายต่อรถมีมูลค่ารวม 7,000 รูเบิลการบูรณะเพื่อนเหล็กก็ตกอยู่บนไหล่ของเจ้าของโดยสิ้นเชิง หากข้อสรุปของผู้เชี่ยวชาญระบุจำนวนเงินที่แตกต่างกัน เช่น 15,000 รูเบิล บริษัทประกันภัยจะเป็นผู้ชำระค่าซ่อมแซมทั้งหมด
แม้ว่ารูปแบบการประกันภัยนี้จะน่าสนใจสำหรับทั้งสองฝ่าย แต่ในทางปฏิบัติก็ค่อนข้างหายาก เนื่องจากบริษัทประกันภัยกลัวที่จะตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกงจากเจ้าของรถ เพื่อกำจัดค่าใช้จ่าย บริษัทประกันภัยที่ไร้ศีลธรรมสามารถเพิ่มขนาดความเสียหายโดยเจตนา โดยนำจำนวนความเสียหายมาสู่ค่าที่ต้องการ ดังนั้นไม่ใช่ทุกบริษัทประกันภัยจะมีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไข
แฟรนไชส์แบบไม่มีเงื่อนไข
คุณสมบัติที่โดดเด่นของตัวเลือกนี้คือการมีส่วนร่วมของเจ้าของรถในกระบวนการฟื้นฟูรถหลังจากเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ในกรณีนี้ ระดับการมีส่วนร่วมสามารถแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์หรือจำนวนคงที่ก็ได้
ตัวอย่างเช่นการหักลดหย่อน CASCO โดยไม่มีเงื่อนไขจำนวน 5,000 รูเบิลหมายถึงการชำระค่าเสียหายภายในจำนวนนี้โดยผู้ถือกรมธรรม์จะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยแต่ละครั้ง นั่นคือหากความเสียหายต่อยานพาหนะมีจำนวน 4,000 รูเบิล การบูรณะรถจะดำเนินการจากกระเป๋าของเจ้าของ สมมติว่าค่าประมาณความเสียหายเกินจำนวนแฟรนไชส์และมีมูลค่า 20,000 รูเบิล จากนั้นผู้ประกันตนจะจ่ายค่าซ่อมเต็มจำนวนลบ 5 พันนั่นคือเหยื่อได้รับ 15,000
หากจำนวนเงินของการหักลดหย่อนของ CASCO แบบไม่มีเงื่อนไขถูกกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ ผู้ถือกรมธรรม์จะจ่ายค่าเสียหายภายในส่วนแบ่งที่จัดตั้งขึ้น ดังนั้นเมื่อประเมินความเสียหายที่ 40,000 รูเบิล การหักลดหย่อน 10% เกี่ยวข้องกับการจ่ายเงิน 36,000 เป็นค่าใช้จ่ายของบริษัทประกันภัยและ 4 พันจากกระเป๋าของเจ้าของรถ สิ่งเดียวกันนี้จะเกิดขึ้นกับการซ่อมแซมเล็กน้อย ตัวอย่างเช่น ความเสียหาย 7,000 รูเบิลจะได้รับการชดเชยโดยผู้ประกันเป็นจำนวน 6,300 รูเบิล ผู้ถือกรมธรรม์จ่ายส่วนที่เหลือ 700 รูเบิล ที่นี่จำนวนเงินที่ชำระจะไม่ตัดสินอีกต่อไปเนื่องจากไม่ว่าในกรณีใดทั้งสองฝ่ายในสัญญาจะมีส่วนร่วมในการฟื้นฟูรถ
แฟรนไชส์ชั่วคราว
คุณยังสามารถประหยัดในการซื้อประกัน CASCO ด้วยความช่วยเหลือของแฟรนไชส์ชั่วคราว กำหนดให้การประกันมีผลใช้ได้เฉพาะระยะเวลาที่กำหนดไว้เท่านั้น ตัวอย่างเช่น หากใช้ยานพาหนะเฉพาะในวันธรรมดา ก็ไม่มีประโยชน์ที่จะทำประกันในช่วงสุดสัปดาห์ กรมธรรม์ที่มีการหักลดหย่อนชั่วคราวจะมีราคาถูกลง แต่ประกันจะไม่ทำงานในช่วงสุดสัปดาห์ กล่าวคือความเสียหายที่ได้รับในช่วงเวลานอกเวลาทำงานจะไม่ได้รับการชดเชย นอกเหนือจากตัวอย่างข้างต้น อาจมีตัวเลือกอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับฤดูกาลและเกณฑ์เวลาอื่นๆ
แฟรนไชส์แบบไดนามิก
สำหรับผู้ที่มั่นใจในทักษะการขับรถ แฟรนไชส์แบบไดนามิกอาจเป็นตัวเลือกที่ดี โดยคำนึงถึงประวัติการชำระค่าประกันและเชื่อมโยงจำนวนเงินประกันเข้ากับหมายเลข ดังนั้น จะมีการจ่ายเงินค่าชดเชยสูงสุดสำหรับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยครั้งแรก และใช้มาตราส่วนถดถอยกับตอนต่อๆ ไป นั่นคือแต่ละคำขอที่ตามมาจะได้รับการชำระเงินในจำนวนที่น้อยกว่าเมื่อเทียบกับคำขอก่อนหน้า ตามกฎแล้วอัตราการลดลงจะอยู่ที่ประมาณ 5% สำหรับแต่ละเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย
นอกเหนือจากตัวเลือกที่ระบุไว้แล้ว CASCO ยังอาจรวมถึงแฟรนไชส์ประเภทอื่นๆ ด้วย ทุกอย่างจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขเฉพาะ โดยแลกกับที่บริษัทประกันภัยยินดีให้ส่วนลด ในรัสเซีย ตัวเลือกที่แพร่หลายที่สุดคือการใช้แฟรนไชส์แบบไม่มีเงื่อนไข
การประกันภัย CASCO ที่มีการหักลดหย่อน: ข้อดีและข้อเสีย
ก่อนที่จะใช้ผลิตภัณฑ์ประกันภัยในทางปฏิบัติ จำเป็นต้องประเมินข้อดีและข้อเสียของผลิตภัณฑ์ก่อน ในกรณีของเรามีทั้งสองอย่าง เป็นเรื่องปกติที่จะเริ่มต้นด้วยสิ่งที่ดี ดังนั้นก่อนอื่นเรามาพิจารณาข้อดีของแฟรนไชส์ประกันภัยกันก่อน:
- การประหยัดที่จับต้องได้เมื่อซื้อกรมธรรม์ ตามกฎแล้วต้นทุนจะแปรผกผันกับขนาดของแฟรนไชส์ ยิ่งผู้ถือกรมธรรม์มีส่วนร่วมในความเสี่ยงมากเท่าใด ค่าประกันก็จะยิ่งถูกลง
- ไม่จำเป็นต้องติดต่อกับบริษัทประกันภัยและบันทึกเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยมีความเสียหายเพียงเล็กน้อย จำนวนเงินค่าชดเชยสำหรับตอนดังกล่าวมักไม่สอดคล้องกับเวลาที่ใช้ในการประมวลผล นอกจากนี้เจ้าของรถสามารถเริ่มซ่อมได้ทันทีโดยไม่ต้องรอให้ขั้นตอนเสร็จสิ้น
- ด้วยเกณฑ์ที่กำหนด ความเสียหายเล็กน้อยต่อรถจะไม่ปรากฏในประวัติของผู้ถือกรมธรรม์ ทำให้รถยังคงไร้ที่ติได้ และนี่ก็นำไปสู่โบนัสและส่วนลดที่สำคัญยิ่งขึ้นจากบริษัทประกันภัย
หากเราพูดถึงข้อเสียของการประกันภัย CASCO กับแฟรนไชส์ เราสามารถเน้นประเด็นต่อไปนี้:
- ความยากลำบากกับสินเชื่อรถยนต์ โดยปกติแล้ว ผู้ยืมจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการประกัน ดังนั้นการมีหรือไม่มีส่วนลดจึงไม่แยแสกับผู้ให้กู้ แต่ในทางกลับกันสถาบันสินเชื่อกลับสนใจที่จะรักษามูลค่าของหลักประกันเป็นอย่างมาก ในขณะเดียวกันไม่มีการรับประกันว่าผู้ยืมจะคืนรถด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง ดังนั้นตามกฎแล้วธนาคารจึงไม่พิจารณาตัวเลือกการประกันภัยกับแฟรนไชส์
- มีอันตรายที่บริษัทประกันภัยจะประเมินความเสียหายต่ำเกินไปเพื่อหลีกเลี่ยงการชำระค่าประกัน ผู้เชี่ยวชาญของบริษัทประกันภัยสามารถประเมินความเสียหายเพื่อให้จำนวนเงินรวมไม่เกินเกณฑ์ที่กำหนด การยักย้ายที่คล้ายกันเกิดขึ้นกับขนาดแฟรนไชส์คงที่
ในกรณีใดบ้างที่การออกประกัน CASCO กับแฟรนไชส์จะทำกำไรได้?
ไม่ใช่เรื่องยากที่จะคาดเดาว่าบริษัทประกันภัยสนใจการขายประกันแบบแฟรนไชส์อย่างไร: โดยการปลดตัวเองจากการชำระเงินจำนวนเล็กน้อย ผู้ประกันจะประหยัดทรัพยากร ไม่มีความลับที่การประมวลผลแอปพลิเคชันดังกล่าวไม่ได้พิสูจน์ตัวเองทางการเงิน การประเมิน การสอบสวน และการสนับสนุนอื่นๆ ของประกันรายย่อยต้องใช้ทรัพยากรที่มักจะเกินมูลค่าความเสียหาย ดังนั้นจึงเป็นประโยชน์มากกว่าสำหรับ บริษัท ประกันภัยที่จะโอนความเสียหายเล็กน้อยของรถไปที่ไหล่ของลูกค้าเพื่อแลกกับส่วนลดค่าประกันภัย
อย่างไรก็ตามตัวเลือกนี้ไม่เป็นประโยชน์ต่อเจ้าของรถเสมอไป เมื่อประเมินความเป็นไปได้ของการประกันภัยกับแฟรนไชส์ ประสบการณ์การขับขี่ วัตถุประสงค์ของการประกันภัย รูปแบบการใช้งานยานพาหนะ และเงื่อนไขของสัญญาจะมีความสำคัญอย่างยิ่ง เฉพาะแต่ละกรณีต้องอาศัยการศึกษาอย่างรอบคอบจากเจ้าของรถ อย่างไรก็ตาม มีคำแนะนำทั่วไปหลายประการที่จะช่วยคุณตัดสินใจว่าจะเชื่อมต่อกับบริการนี้หรือไม่
ประกัน CASCO แบบหักลดหย่อนจะมีประโยชน์เมื่อใด?
- พร้อมประสบการณ์การขับขี่ที่ปราศจากอุบัติเหตุครั้งสำคัญ เมื่อโอกาสที่จะเกิดอุบัติเหตุมีน้อยมาก ก็ไม่มีประโยชน์ที่จะจ่ายค่าประกันมากเกินไป นอกจากนี้ บริษัทประกันภัยยังสนใจลูกค้าที่ไม่มีปัญหาและพยายามรักษาลูกค้าไว้ด้วยโบนัสและส่วนลดทุกประเภท
- เมื่อวัตถุประสงค์หลักในการซื้อกรมธรรม์ของ CASCO คือการประกันการโจรกรรม ในกรณีนี้การหักลดหย่อนจะช่วยประหยัดค่าประกันได้อย่างมาก
- หากจำนวนเงินส่วนลดในกรมธรรม์เกินกว่าจำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้
- หากคุณมีเงินทุนเพียงพอที่จะซ่อมแซมความเสียหายเล็กน้อยได้อย่างอิสระ สำหรับผู้ที่มีเวลามีค่า การประกันแบบหักลดหย่อนถือเป็นตัวเลือกในอุดมคติ
- หากผู้ขับขี่สนใจที่จะรักษาสถิติการปราศจากอุบัติเหตุ อุบัติเหตุเล็กน้อยอาจทำให้ตัวบ่งชี้นี้แย่ลงอย่างมาก และส่งผลเสียต่อต้นทุนของการประกันภัยในอนาคต
ไม่แนะนำให้ผู้ขับขี่มือใหม่ถูกล่อลวงโดยแฟรนไชส์ เชื่อกันว่าโอกาสเกิดอุบัติเหตุเล็กน้อยในช่วงสองปีแรกของการขับขี่มีสูงมาก เช่นเดียวกับผู้ขับขี่รายอื่นที่ได้รับการเคลมประกัน 2 ครั้งขึ้นไปทุกปี - สำหรับพวกเขา การประกันแบบหักลดหย่อนก็จะไม่ได้ผลกำไรเช่นกัน
มาสรุปกัน
เมื่อสรุปข้างต้น จะเห็นได้ว่าแฟรนไชส์เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดค่าประกันของ CASCO สำหรับผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์และมีประวัติการขับขี่ที่ปราศจากอุบัติเหตุที่น่าประทับใจ แน่นอนว่าไม่มีใครรับประกันอุบัติเหตุ ดังนั้น เมื่อซื้อกรมธรรม์แบบหักลดหย่อนได้ จึงต้องเตรียมการซ่อมแซมเล็กน้อยด้วยตนเอง แต่หากปัญหาผ่านไป คุณจะได้รับผลประโยชน์ที่ไม่อาจปฏิเสธได้ในรูปแบบของส่วนลดค่าประกันภัยจำนวนมาก ในขณะเดียวกันก็รักษาความคุ้มครองจากค่าใช้จ่ายจำนวนมาก
นอกเหนือจากที่กล่าวมาข้างต้น เราขอแนะนำให้ดูวิดีโอเกี่ยวกับคุณลักษณะของการซื้อกรมธรรม์ของ CASCO แบบหักลดหย่อนได้
ก่อนที่จะทำประกันรถยนต์ คุณควรทำความคุ้นเคยกับคำศัพท์พื้นฐานที่ใช้ในขั้นตอนนี้ โดยเฉพาะ "ค่าเสียหายส่วนแรก" ตัวแทนประกันภัยจะบอกคุณอย่างแน่นอนเกี่ยวกับประโยชน์ทั้งหมดของการซื้อกรมธรรม์ แต่ไม่ใช่ความจริงที่ว่าพวกเขาจะอธิบายความแตกต่างของการใช้ CASCO กับแฟรนไชส์ นี่คืออะไรและให้บริการภายใต้เงื่อนไขใด อ่านเพิ่มเติมในบทความนี้
คำนิยาม
การหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่บุคคลจะต้องชดเชยตนเองในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย สามารถระบุเป็น % หรือค่าสัมบูรณ์ได้ ขนาดจะมีการตกลงกันล่วงหน้าและระบุไว้ในกรมธรรม์ ลูกค้าจะได้รับส่วนลดหากเขาตกลงที่จะซื้อ CASCO พร้อมแฟรนไชส์ที่ RESO
สายพันธุ์
แฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไข: การชำระเงินทั้งหมดที่เกินจำนวนเงินจะได้รับการชดเชยเต็มจำนวนจากบริษัท แต่หากค่าซ่อมรถไม่มีนัยสำคัญผู้ประกันตนจะไม่ได้รับสิ่งใดตามกรมธรรม์ ตัวอย่าง: แฟรนไชส์คือ 10,000 รูเบิลและค่าซ่อมคือ 8,000 รูเบิล ในกรณีนี้ ลูกค้าจะไม่ได้รับอะไรเลย แต่ถ้าจำนวนต้นทุนคือ 12,000 รูเบิล บริษัท ประกันภัยจะชดเชยความเสียหายทั้งหมดและจะไม่หักค่าใช้จ่ายของแฟรนไชส์ ในทางปฏิบัติ ตัวเลือกนี้ไม่ได้ใช้เสมอไป เนื่องจากมักจะมีกรณีของการฉ้อโกงเมื่อลูกค้าจงใจเพิ่มจำนวนความเสียหายให้อยู่ในระดับที่หักลดหย่อนได้
บ่อยครั้งที่ลูกค้าต้องการซื้อกรมธรรม์ของ CASCO แบบหักลดหย่อนได้ มันหมายความว่าอะไร? ในกรณีที่มีเหตุการณ์เอาประกันภัย ลูกค้าจะได้รับค่าชดเชยลบด้วยจำนวนเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า (หักส่วนแรกได้โดยไม่มีเงื่อนไข) ตัวอย่าง: นโยบายระบุการหักลดหย่อน 3,000 รูเบิล ค่าใช้จ่ายในการซ่อมรถคือ 10,000 รูเบิล ลูกค้าจะได้รับเพียง 7,000 รูเบิลจากพวกเขา เขาจะต้องชดใช้ส่วนที่เหลือเอง นโยบายดังกล่าวมีการซื้อบ่อยขึ้น
ส่วนเสริม
การประกัน CASCO แบบหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขมี 2 แบบ ค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งที่ลูกค้าจะกู้คืนได้ด้วยตัวเองสามารถแสดงเป็นจำนวนเฉพาะหรือเป็นเปอร์เซ็นต์ ในกรณีที่สองจะคำนึงถึงการสึกหรอของรถด้วย ปริมาณแฟรนไชส์และระยะเวลาการใช้งานเปลี่ยนแปลงเป็นสัดส่วนโดยตรง
ตัวอย่าง: กรมธรรม์กำหนดให้การประกัน CASCO หักลดหย่อนได้ 15% ของจำนวนความเสียหาย การคืนรถจะต้องใช้เงิน 50,000 รูเบิล จากบริษัท (SC) ลูกค้าจะได้รับ 50 * (1-0.15) = 42.5 พันรูเบิล และส่วนที่เหลือ - 7.5 - จะได้รับการชำระโดยอิสระ
นี่คือวิธีการทำงานของแฟรนไชส์ของ CASCO
ข้อดี
ขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะ ประสบการณ์การขับขี่ ความต้องการและความสามารถของลูกค้า นโยบายดังกล่าวมีข้อดีหลายประการ
- ประหยัดในการซื้อกรมธรรม์ที่มีการหักลดหย่อนแบบไม่มีเงื่อนไขจะมีราคาถูกกว่าไม่มีเงื่อนไขเสมอ โดยทั่วไปการลดลงจะเป็นสองเท่าของจำนวนเงินคงที่ สิ่งนี้จะสังเกตเห็นได้ชัดเจนโดยเฉพาะสำหรับผู้ขับขี่รุ่นเยาว์ (อายุไม่เกิน 2 ปี) มักจะสร้างค่าสัมประสิทธิ์ที่เพิ่มขึ้นสำหรับพวกเขา ส่วนลดจะเพิ่มขึ้นตามสัดส่วนของจำนวนเงินคงที่ คุณสามารถคำนวณต้นทุนโดยประมาณของกรมธรรม์ได้โดยใช้เครื่องคำนวณออนไลน์บนเว็บไซต์ของบริษัทประกันภัย แต่เมื่อซื้อผลิตภัณฑ์ดังกล่าวคุณควรเตรียมพร้อมสำหรับความจริงที่ว่าไม่ว่าในกรณีใดคุณจะต้องชดเชยค่าใช้จ่ายบางส่วนด้วยตัวเอง
- ประหยัดเวลา.ในกรณีที่มีรอยขีดข่วนเล็กน้อยบนร่างกายหรือความเสียหายอื่น ๆ ลูกค้าจะไม่ต้องติดต่อบริษัทเพื่อรับค่าชดเชยแต่อย่างใด ไม่มีการคืนเงินค่าเสียหายส่วนแรกให้กับ CASCO ในกรณีดังกล่าว
- ตามสถิติ รถยนต์แฟรนไชส์มีโอกาสเกิดอุบัติเหตุน้อยมีปัจจัยทางจิตวิทยาในการทำงาน คนขับเข้าใจว่าถึงแม้รถจะได้รับการประกัน แต่เขาจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งเอง เราสามารถพูดได้ว่าแฟรนไชส์ทำให้ผู้คนขับขี่ยานพาหนะอย่างระมัดระวังมากขึ้น
ประโยชน์ของบริษัทประกันภัย
การมีแฟรนไชส์ไม่จำเป็นต้องผ่านเทปสีแดงของระบบราชการเพื่อจ่ายค่าชดเชยเล็กน้อย 2-3 พันรูเบิล กลไกการประมวลผลเอกสารจะเหมือนกันเสมอ แต่ค่าใช้จ่ายของขั้นตอนนี้อาจเกินจำนวนเงินที่ชำระไปอย่างมาก CASCO ที่มีแฟรนไชส์ช่วยประหยัดต้นทุนสำนักงาน ข้อได้เปรียบเดียวกันนี้ใช้กับตัวลูกค้าเอง บุคคลไม่ต้องเตรียมเอกสารเป็นกองทุกครั้งเพื่อรับเงินชดเชยจากบริษัทประกันภัย สิ่งสำคัญอย่างยิ่งคือต้องคำนึงว่ากระบวนการด้านเอกสารหากรถต้องการการซ่อมแซมอาจใช้เวลาหลายเดือน
ตัวเลือกอื่นๆ
นอกเหนือจากการพิจารณาแฟรนไชส์แบบดั้งเดิมแล้ว บริษัทประกันภัยยังเสนอกรมธรรม์อื่นๆ อีกด้วย มีไว้สำหรับกลุ่มลูกค้าเฉพาะ
การหักลดหย่อนแบบไดนามิกของ CASCO หรือการชำระเงินจากกรณีที่สอง สาระสำคัญของข้อเสนอนี้คือความเสียหายแรกจะได้รับการชดเชยโดยบริษัทประกันภัยเต็มจำนวน ตั้งแต่วินาทีที่แฟรนไชส์เริ่มดำเนินการ บางครั้งเปอร์เซ็นต์จะเพิ่มขึ้นตามคำอุทธรณ์ของลูกค้าแต่ละรายต่อบริษัทประกันภัย แต่ก็สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตาม
การหักลดหย่อนพิเศษจะใช้เฉพาะในกรณีที่ลูกค้าไม่ได้เป็นฝ่ายผิดต่ออุบัติเหตุดังกล่าว บริษัทประกันภัยมีหน้าที่ชดใช้ค่าเสียหายให้ครบถ้วนแม้ว่าผู้ขับขี่รายที่ 2 จะหลบหนีออกจากที่เกิดเหตุก็ตาม
ขึ้นอยู่กับเวลาที่เหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้น อาจใช้การประกัน CASCO แยกต่างหากที่มีการหักลดหย่อนได้ มันหมายความว่าอะไร? นโยบายนี้ไม่เพียงแต่ระบุประเภทของความเสียหายเท่านั้น แต่ยังระบุเวลาที่เกิดเหตุด้วย หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นก่อนหรือหลัง ลูกค้าจะชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยอิสระ
ตัวอย่าง: คนขับใช้รถยนต์เฉพาะวันหยุดสุดสัปดาห์และเดินทางด้วยระบบขนส่งสาธารณะ เขาตัดสินใจสมัครประกันภัย CASCO ด้วยแฟรนไชส์ชั่วคราว หากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นในวันธรรมดาบริษัทจะชดเชยค่าใช้จ่ายทั้งหมดให้ แต่หากคนขับประสบอุบัติเหตุในวันอาทิตย์จะต้องจ่ายเงินเพื่อเอารถคืนจากกระเป๋าของตัวเอง
คุณควรซื้อกรมธรรม์เมื่อใด?
- ขึ้นอยู่กับความพร้อมของเงินทุนที่มีอยู่เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนโดยอิสระ ส่วนลดที่ให้เมื่อซื้อกรมธรรม์จะถูกนำไปใช้ในการซ่อมแซม แต่เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยอาจไม่เกิดขึ้น แล้วผลประโยชน์ก็ชัดเจน
- มั่นใจในทักษะการขับขี่และประวัติการขับขี่ไร้อุบัติเหตุที่ยาวนาน หากคนขับรู้สึกเหมือนปลาขาดน้ำหลังพวงมาลัย กรมธรรม์ของ CASCO พร้อมส่วนลดหย่อนจะช่วยประหยัดเงินได้ โอกาสเกิดอุบัติเหตุมีอยู่เสมอ แต่หากรูปแบบการขับขี่ที่ปลอดภัยได้รับการพิสูจน์จากประสบการณ์หลายปี แฟรนไชส์จะช่วยประหยัดงบประมาณของครอบครัวได้บางส่วน
- CASCO ฉบับเต็มประกอบด้วย "ความเสียหาย" และ "การโจรกรรม" สมมติว่าลูกค้าต้องการประกันเฉพาะความเสี่ยงแรกเท่านั้น เนื่องจากเขามั่นใจในทักษะของตนเองและจะไม่ใส่ใจกับรอยขีดข่วนเล็กๆ น้อยๆ บนร่างกาย ถ้าอย่างนั้นก็คุ้มค่าที่จะซื้อประกัน CASCO แบบเต็มจำนวนโดยมีค่าเสียหายส่วนแรกจำนวนมาก (7% ขึ้นไป) เพื่อชดเชย "ความเสียหาย" ทุกบริษัทไม่สามารถประกัน “การโจรกรรม” ได้แม่นยำกว่านี้ บริการนี้มีให้ในแพ็คเกจร่วมกับบริษัทอื่น ดังนั้นในกรณีเช่นนี้จึงคุ้มค่าที่จะซื้อกรมธรรม์ฉบับเต็ม
เมื่อใดจึงควรเลิกแฟรนไชส์?
ตามสถิติ บริการนี้ไม่ทำกำไรสำหรับลูกค้าที่เกิดอุบัติเหตุบ่อยครั้ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งนี้ใช้ได้กับผู้ขับขี่ที่ไม่มีประสบการณ์และผู้ที่รู้สึกไม่ปลอดภัยหลังพวงมาลัย เป็นการดีกว่าสำหรับคนประเภทนี้ที่จะซื้อกรมธรรม์ในราคาเต็มโดยคำนึงถึงค่าสัมประสิทธิ์ทั้งหมดด้วย อุบัติเหตุเล็กน้อยกับลูกค้าดังกล่าวเกิดขึ้นหลายครั้งต่อเดือน
แฟรนไชส์มีกำไรหรือไม่?
มีนโยบายหลายประเภทในตลาดที่อาจเหมาะกับลูกค้าบางราย ผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์จะดีกว่าถ้าซื้อประกันภัย CASCO เต็มรูปแบบ ซึ่งจะชดเชยความเสียหายที่เกิดจากบุคคลที่สามอย่างเต็มที่ ผู้ที่เพิ่งได้รับใบอนุญาตควรให้ความสำคัญกับการประกันภัยที่มีการหักลดหย่อนแบบไดนามิก ไม่มีส่วนลดมากสำหรับพวกเขา แต่ปัจจัยทางจิตวิทยาจะยังคงมีผลอยู่ สำหรับผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงหลักว่าจะถูกขโมยหรือถูกทำลาย ควรซื้อ CASCO ด้วยจำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้สูงสุด เช่น โปรแกรม "50 ถึง 50"
อัตราส่วนจำนวนเงิน
บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งจะคำนวณขีดจำกัดการชดเชยความเสียหายของตนเอง กรณีที่ใช้การหักลดหย่อน 0 หรือ 100% นั้นหายากมาก แต่กฎเดียวกันนี้จะใช้เสมอ: ยิ่งต้นทุนของออบเจ็กต์ต่ำลง ลูกค้าจะต้องชดเชยต้นทุนมากขึ้นเท่านั้น โดยทั่วไป CASCO ที่มีแฟรนไชส์ใน RESO จะได้รับภายใต้เงื่อนไขต่อไปนี้: 0.5-1% ของค่าใช้จ่ายในการกู้คืนยานพาหนะอันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุ การกระทำที่ผิดกฎหมายของบุคคลอื่น และ 5% ของความเสี่ยงของการโจรกรรมจะได้รับการชดเชยโดย ลูกค้าเอง หากรายการต้นทุนนี้คือ 0% สำหรับรถยนต์ราคาแพง ราคาของกรมธรรม์จะสูงถึง 6% ของต้นทุนยานพาหนะ สำหรับรถยนต์ในประเทศ - 3.96%
สินเชื่อประกันภัยรถยนต์
ยังคงคุ้มค่าที่จะเจาะลึกถึงความแตกต่างทั้งหมดของนโยบาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากซื้อรถยนต์ด้วยเครดิต ธนาคารต่างๆ มีรายชื่อพันธมิตรประกันภัยของตนเองซึ่งเงื่อนไขความร่วมมือได้รับการอนุมัติล่วงหน้าแล้ว ลูกค้าสามารถทำข้อตกลงกับบริษัทที่ใหญ่ที่สุดในตลาดได้โดยการซื้อประกัน CASCO จาก Sberbank OJSC จำเป็นต้องมีแฟรนไชส์สำหรับการทำธุรกรรมดังกล่าว แม้ว่าต้นทุนของกรมธรรม์จะสามารถลดลงได้โดยไม่เพิ่มความเสี่ยงของคุณเอง เช่น หากลูกค้าต้องการประกันรถยนต์เฉพาะวงเงินกู้เท่านั้น นั่นคือ 70-80% ของราคารถ แต่ในกรณีนี้ธนาคารก็จะได้รับการคุ้มครองมากขึ้น การชำระเงินจะชำระตามสัดส่วนของจำนวนเงินกู้ลบด้วยแฟรนไชส์ ในกรณีนี้ เงินจะถูกโอนเข้าบัญชีของสถานีบริการที่เกี่ยวข้องกับการซ่อมรถ หรือโอนไปยังธนาคารหากรถถูกขโมยหรือถูกทำลายโดยสิ้นเชิง แต่หากจำนวนเงินที่ชำระไม่ครอบคลุมยอดเงินกู้ลูกค้าก็ยังคงต้องชำระหนี้บางส่วนจากกระเป๋าของตัวเอง
คนขี้เหนียวจ่ายสองเท่า
เมื่อตัวแทนพูดว่า: “เราพร้อมที่จะลดอัตราของคุณลงเล็กน้อย” ลูกค้าต้องเข้าใจว่าในกรณีนี้เขาจะต้องคืนเงินส่วนใหญ่ด้วยตัวเอง การประหยัดเล็กน้อยในระยะแรกจะสะท้อนให้เห็นการเพิ่มขึ้นของอัตราแฟรนไชส์ (จำนวน) น่าเสียดายที่วัฒนธรรมการประกันภัยในรัสเซียยังไม่พัฒนาเพียงพอ เนื่องจากผู้คนไม่เข้าใจสาระสำคัญของแนวคิดทั้งหมดอย่างถ่องแท้และการเชื่อมโยงระหว่างการชำระเงินและการหักลดหย่อน พวกเขาจึงยอมรับข้อเสนอของตัวแทนในการซื้อกรมธรรม์โดยมีค่าใช้จ่ายส่วนตัว 5-10%
50/50
เฉพาะใน OSAGO เท่านั้น ขนาดแฟรนไชส์จะได้รับการแก้ไขล่วงหน้า แต่ในกรณีนี้รถมีประกันความเป็นไปได้ที่จะชนใครสักคน บ่อยครั้งที่ผู้ขับขี่ซื้อนโยบายนี้ในช่วงระยะเวลาที่ผ่านการตรวจสอบทางเทคนิค ดังนั้นราคาจึงเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับพวกเขา กฎเดียวกันนี้ใช้ที่นี่ โดยการลดราคากรมธรรม์ บริษัทประกันภัยจะเพิ่มค่าเสียหายส่วนแรก แต่การประกันภัยดังกล่าวอาจเหมาะสำหรับผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์เท่านั้น แต่ถึงแม้ผู้ที่ตระหนักถึงความผิดพลาดของตนเองก็ต่อเมื่อมีเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้นเท่านั้น เมื่อปรากฎว่ากรมธรรม์ครอบคลุมค่าใช้จ่ายเพียง 50% เท่านั้น
บทสรุป
เพื่อประกันรถยนต์จากความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการกระทำของบุคคลที่สาม จำเป็นต้องซื้อกรมธรรม์ CASCO พร้อมส่วนลดหย่อน มันคืออะไร? ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุลูกค้าสามารถติดต่อบริษัทประกันภัยเพื่อขอค่าชดเชยค่าซ่อมรถได้ หลังจากเอกสารทั้งหมดเสร็จสิ้น จะชำระเงินภายในจำนวนเงินเอาประกันภัย แต่หักค่าเสียหายส่วนแรกด้วย นั่นคือผู้ประกันตนจะยังคงได้รับความสูญเสียบางส่วน แต่จำนวนเงินจะถูกระบุล่วงหน้าในสัญญาในรูปแบบของจำนวนเงินหรือเปอร์เซ็นต์คงที่