เกิดอะไรขึ้นกับธนาคาร.. ภาพรวมภายหลังความตื่นตระหนก: สิ่งที่รอคอยระบบธนาคารของรัสเซีย
การตัดสินใจฟื้นฟู Promsvyazbank เกิดขึ้นเมื่อวันพฤหัสบดีโดยคณะกรรมการธนาคารแห่งรัสเซีย รองประธานธนาคารกลาง Vasily Pozdyshev กล่าว
เกิดอะไรขึ้น
เมื่อปลายเดือนพฤษภาคมปีนี้ การตรวจสอบ Promsvyazbank สิ้นสุดลง Pozdyshev กล่าว นี่เป็นการตรวจสอบที่ครอบคลุม: ในช่วงฤดูร้อน AvtoVAZbank และ Vozrozhdenie ได้ดำเนินการตรวจสอบด้วย - ธนาคารทั้งหมดควบคุมโดยพี่น้อง Alexey และ Dmitry Ananyev ในช่วงปลายฤดูร้อน การประเมินสถานะทางการเงินโดยรวมของธนาคารของกลุ่มได้ถูกสรุป และเจ้าของและผู้บริหารของธนาคารก็คุ้นเคยกับรายงานการตรวจสอบ - พวกเขาได้รับนำเสนอข้อมูลเกี่ยวกับเงินสำรองที่จำเป็นสำหรับการจัดตั้ง Pozdyshev กล่าว . ธนาคารได้รับแจ้งจำนวน 104 พันล้านรูเบิล เงินสำรองสำหรับการก่อตัวเพิ่มเติมเพิ่มเติมและเกี่ยวกับเงินสำรองเพิ่มเติมที่ปรากฏเป็นผลมาจากการประเมินการควบคุมดูแลระยะไกล แต่ไม่ได้รับการสนับสนุนอย่างเป็นทางการจากเอกสาร Pozdyshev กล่าว
Vozrozhdenie จำเป็นต้องระดมทุนน้อยกว่า 1 พันล้านรูเบิล ทุนสำรอง AvtoVAZbank - ประมาณ 15 พันล้านรูเบิลเขากล่าว
หลังจากนั้นก็มีการเจรจากับเจ้าของและผู้บริหารของธนาคารเพื่อหาแนวทางแก้ไข Pozdyshev กล่าว มีหลายทางเลือกสำหรับธนาคารขนาดใหญ่และมีความสำคัญอย่างเป็นระบบ แต่ไม่รวมตัวเลือกในการเพิกถอนใบอนุญาต ในขั้นต้นมีการเจรจาเกี่ยวกับความสามารถอิสระของเจ้าของในการแก้ไขสถานการณ์ด้วยเงินทุน - ธนาคารเผชิญกับการขาดเงินทุนประมาณ 200 พันล้านรูเบิล
เจ้าของเริ่มเสนอแผนการเพื่อเพิ่มความมั่นคงทางการเงินมีหลายแผน แต่ทั้งหมดนั้นมีพื้นฐานอยู่บนแนวคิดสองประการ Pozdyshev กล่าวว่า: เพื่อให้ธนาคารเกิดความล่าช้าอย่างมากในการจัดตั้งทุนสำรอง (อย่างน้อยสามปี) และเติมทุนของธนาคาร จากผลกำไร ธนาคารกลางไม่ยอมรับแผนเหล่านี้ด้วยเหตุผลสองประการ: ผู้กำกับดูแลไม่มีความสามารถทางกฎหมายในการจัดทำแผนการผ่อนชำระดังกล่าวโดยไม่ต้องใช้กลไกการปรับโครงสร้างองค์กรแบบเก่าผ่านสำนักงานประกันเงินฝาก (DIA) และจะไม่สามารถเติมเงินทุนได้ จากกำไรของธนาคาร เนื่องจากธนาคารสร้างกำไรผ่านทุนสำรองเลิกกิจการเป็นหลัก
สำรอง 104 พันล้านรูเบิล สัปดาห์นี้ธนาคารได้เพิ่มยอดคงค้าง - เมื่อวันพุธที่ผ่านมา Pozdyshev ยืนยัน ธนาคารได้รับคำสั่งซื้อเมื่อวันจันทร์ เขากล่าว
นอกเหนือจากคำสั่งขอสงวนแล้ว ธนาคารกลางยังจำกัดการดำเนินงานของ Promsvyazbank แม้ว่าธนาคารจะไม่อยู่ภายใต้การควบคุมการดำเนินงานของธนาคารกลาง แต่ก็จำเป็นต้องมีข้อจำกัดดังกล่าว เพื่อไม่ให้มีความพยายามที่จะถอนสินทรัพย์หรือเปลี่ยนแปลงงบดุลอย่างมีนัยสำคัญ Pozdyshev อธิบาย
ในอดีตเป็นธนาคารตลาด
แต่ละธนาคารที่มีปัญหาก็มีเรื่องราวของตัวเอง: เมื่อใด พรอมสเวียซแบงก์ถูกสร้างขึ้นและเริ่มทำงาน โดยไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้เจ้าของยืม แต่ในอดีตได้ออกสินเชื่อตลาด Pozdyshev กล่าว แต่เริ่มจากวิกฤตปี 2551 และจบลงด้วยวิกฤตปี 2557 สินเชื่อตลาดจำนวนมากกลายเป็นปัญหา รองประธานธนาคารกลางกล่าว หลังจากนั้นเจ้าของธนาคารเลือกกลยุทธ์ที่ค่อนข้างเข้าใจได้สำหรับธนาคารเอกชนและไม่ใช่เอกชนหลายแห่ง: องค์กรที่มีปัญหาหรือโครงการก่อสร้างเริ่มถูกปลดหนี้และโอนไปยังงบดุลของธนาคารหรือบริษัทของเจ้าของกล่าวว่า รองประธานธนาคารกลาง
จากธนาคารตลาดเริ่มกลายเป็นธนาคารที่ให้การเงินแก่เจ้าของเป็นหลัก Pozdyshev กล่าว “การเปิดเผยต่อเจ้าของธุรกิจนั้นเกินกว่าเงินทุนของธนาคาร” เขากล่าว พร้อมเสริมว่าธนาคารปฏิบัติตามกฎระเบียบอย่างเป็นทางการ
แหล่งที่มาของปัญหาที่สองคือตราสารรองซึ่งตามข้อมูลของธนาคารกลางนั้นได้รับและได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากธนาคารในระดับหนึ่ง Pozdyshev กล่าว โดยรวมแล้วธนาคารมีหนี้ด้อยสิทธิประมาณ 100 พันล้านรูเบิล อาจไม่ใช่ทั้งหมดที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากธนาคารเขาชี้แจง เป็นไปไม่ได้ที่จะนับจำนวนการอยู่ใต้บังคับบัญชาในแง่ของเนื้อหา - นั่นคือเพื่อเติมทุนเขากล่าว
องค์ประกอบที่สามคือการปรับโครงสร้างองค์กรของ AvtoVAZbank รองประธานธนาคารกลางกล่าว AvtoVAZbank มีปัญหาน้อยกว่าในกลุ่มอื่นๆ ที่ผ่านการฆ่าเชื้อ แต่ยังต้องใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่เพิ่มเติมอีกด้วย เขากล่าว
90 วันก่อนการขาย
Pozdyshev กล่าวว่าธนาคารกลางเห็นธุรกรรมที่เกิดขึ้นในตลาดหลักทรัพย์มอสโกพร้อมกับหุ้นของธนาคารก่อนการประกาศการปรับโครงสร้างองค์กรของธนาคาร โดยรวมแล้วธุรกรรมดังกล่าวมีมูลค่า 16.5 พันล้านรูเบิล - มีการขายและซื้อหุ้นของธนาคารประมาณ 10% กองทุนบำเหน็จบำนาญขายหุ้นของ Promsvyazbank และซื้อพันธบัตร Pozdyshev กล่าว “เราเชื่อว่าธุรกรรมเหล่านี้ควรได้รับการตรวจสอบในระหว่างการสอบสวนอย่างละเอียดจากมุมมองของใครเป็นผู้ซื้อ ใครเป็นผู้ขาย และธุรกรรมเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนทางการเงินอย่างไร” Pozdyshev กล่าว จำเป็นต้องดำเนินการตรวจสอบความเป็นไปได้ในการใช้ข้อมูลภายใน เขากล่าวเสริม ความหมายของการทำธุรกรรมสำหรับกองทุนบำเหน็จบำนาญนั้นชัดเจน: พันธบัตรจะไม่ถูกตัดออกในกรณีที่มีการฟื้นฟูทางการเงินเขาชี้ให้เห็น
ธนาคารกลางคาดว่าการประเมินสถานะทางการเงินของธนาคารและการเพิ่มทุนจะเกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว Pozdyshev กล่าวภายในสามเดือน ประการแรก เนื่องจากธนาคารกลางกำลังเคลื่อนไปสู่ขั้นตอนที่สองของการฟื้นฟูทางการเงินทันที ธนาคารจึงอยู่ภายใต้การควบคุมการปฏิบัติงานของบริษัทจัดการของกองทุนรวมภาคการธนาคารทันที เพื่อเร่งกระบวนการให้เร็วขึ้นและคำนึงถึงความเป็นไปได้ตามกฎหมาย ธนาคารกลางจึงตัดสินใจย้ายไปยังขั้นตอนที่สองโดยตรง Pozdyshev กล่าว
เขากล่าว การฟื้นตัวทางการเงินของธนาคารไม่ได้สิ้นสุดที่นี่อย่างสมบูรณ์ แต่ธนาคารจะเริ่มปฏิบัติตามมาตรฐาน เขากล่าว และการปรับโครงสร้างองค์กรของธนาคารจะเสร็จสิ้นภายในหกเดือน
ธนาคารกลางถือว่า "Vozrozhdenie" มีความมั่นคงทางการเงิน แต่พี่น้อง Ananyev จะต้องขายมันจริงๆ เนื่องจากการปรับโครงสร้างองค์กรของ Promsvyazbank พวกเขาจะต้องลดส่วนแบ่งในเมืองหลวงของ Vozrozhdenie ให้ต่ำกว่า 10% เขากล่าว พวกเขามีเวลา 90 วันในการดำเนินการนี้ ปอซดิเชฟ กล่าวเสริม
ฝ่ายบริหารชั่วคราวบริหารจัดการธนาคารได้เพียงไม่กี่ชั่วโมง และยังเร็วเกินไปที่จะบอกว่าทรัพย์สินอื่นๆ ของเจ้าของจะเป็นที่ต้องการหรือไม่ เราไม่พบความพยายามที่จะถอนทรัพย์สินจากระยะไกล ธุรกรรมล่าสุดจำเป็นต้องได้รับการตรวจสอบ เขาชี้แจง หลังจากที่ฝ่ายบริหารชั่วคราวยืนยันว่าการชำระเงินทั้งหมดอยู่ภายใต้การควบคุม ข้อจำกัดต่างๆ จะถูกยกเลิก Pozdyshev สรุป
ขั้นตอนเพิ่มเติม
ขั้นตอนการกู้คืนภายใต้โครงการใหม่ไม่ได้รับการเปิดเผยโดยละเอียดในการแถลงข่าวของธนาคารกลาง ต่อมาในวันอังคาร รองประธานคนแรกของธนาคารแห่งรัสเซีย Dmitry Tulin ชี้แจงว่าการปรับโครงสร้างองค์กรของ FC Otkritie จะเกิดขึ้นในสองขั้นตอน ซึ่งโดยรวมจะใช้เวลาหกถึงแปดเดือน ในขณะที่การปรับโครงสร้างองค์กรตามโครงการมาตรฐานอาจใช้เวลา 10- 15 ปี.
ในระยะแรก (หนึ่งถึงสามเดือน) จะมีการแนะนำการบริหารชั่วคราว งานของคณะกรรมการจะถูกระงับ แต่คณะกรรมการและการประชุมผู้ถือหุ้นจะยังคงทำงานต่อไป - ในระบอบการปกครองพิเศษ การตัดสินใจของพวกเขาจะมีผลใช้บังคับหลังจากตกลงกับฝ่ายบริหารชั่วคราว สันนิษฐานว่าเจ้าของและผู้บริหารของธนาคารจะช่วยให้ธนาคารกลางเข้าใจสถานการณ์และรับรองการโอนคดี
ฝ่ายบริหารชั่วคราวจะประเมินสถานการณ์ ขนาดของทุนสำรองเพิ่มเติม และการดำเนินการในภายหลัง และจะประเมินเงินทุนของธนาคารอีกครั้ง หากลดลงต่ำกว่า 2% หนี้ด้อยสิทธิของธนาคารจะถูกแปลงเป็นหุ้น นั่นคือผู้ถือหลักทรัพย์เหล่านี้จะกลายเป็นผู้ถือหุ้นส่วนน้อยของธนาคาร
จากผลของระยะแรก แผนการมีส่วนร่วมของธนาคารกลางในการป้องกันการล้มละลายของธนาคารจะได้รับการอนุมัติ Tulin กล่าว
ในขั้นตอนที่สอง (สามถึงห้าเดือน) ผู้ถือหุ้นจะถูกลิดรอนอำนาจแม้แต่จำกัด แต่จนกว่างานบริหารชั่วคราวจะเสร็จสิ้นเท่านั้น จากนั้นสิทธิ์เหล่านี้จะถูกคืนให้กับพวกเขา แต่เนื่องจากธนาคารกลางจะมีหุ้นอย่างน้อย 75% พวกเขาจึงยังคงไม่สามารถควบคุมได้
ทุนจดทะเบียนของธนาคารจะลดลงตามจำนวนจริงของเงินทุนของตนเอง (ทุน) และหากทุนติดลบ - เหลือ 1 รูเบิล โดยมีการออกหุ้นธนาคารในเวลาต่อมา - เพื่อให้หุ้นของธนาคารกลางอยู่ในระดับที่กำหนด
เมื่อสิ้นสุดขั้นตอนที่สอง จะมีการตัดสินใจสร้างหน่วยงานการจัดการใหม่ของธนาคาร การทำงานของฝ่ายบริหารชั่วคราวจะหยุดลง และกระบวนการฟื้นฟูทางการเงินจะเสร็จสิ้น ธนาคารกลางอธิบาย
จำนวนเงินสำหรับการฟื้นฟูยังไม่ได้รับการเปิดเผย แต่ฝ่ายบริหารชั่วคราวยังไม่ได้รับการประเมิน เนื่องจากแหล่งข้อมูลที่คุ้นเคยกับแนวทางของหน่วยงานกำกับดูแลที่อธิบายให้ RBC ทราบ เงินจะถูกจัดสรรจาก FBCS ไม่ใช่เป็นงวดเดียว แต่ตามความจำเป็น
ราคาที่ธนาคารกลางจะได้รับหุ้นของธนาคารก็ไม่มีการเปิดเผยเช่นกัน Igor Dubov หุ้นส่วนของสมาคมเนติบัณฑิตยสภาแห่งมอสโก "Iontsev, Lyakhovsky and Partners" กล่าวว่า "ไม่ว่าในกรณีใด เมื่อพิจารณาจากสถานะของธนาคารแล้ว นี่ไม่ใช่เรื่องเล็กน้อย" “ดังนั้น ทุนจดทะเบียนปัจจุบันของธนาคารจำนวน 10.72 พันล้านรูเบิลจึงมีแนวโน้มลดลง ซึ่งค่อนข้างมักเกิดขึ้นระหว่างการปรับโครงสร้างองค์กร”
การปรับโครงสร้างองค์กรครั้งใหญ่ที่สุด
ตามการประมาณการคร่าวๆ จากแหล่งที่มาของ RBC ที่คุ้นเคยกับสถานการณ์ การฟื้นตัวนี้อาจกลายเป็นปริมาณที่ใหญ่ที่สุดในแง่ของปริมาณเงินลงทุน อย่างไรก็ตาม นี่เป็นการประเมินส่วนบุคคล คู่สนทนาของ RBC กำหนด
เมื่อพิจารณาว่า FC Otkritie Bank เป็นธนาคารเอกชนที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซียโดยมีเงินของประชาชนอยู่ในบัญชีและเงินฝากจำนวน 539 พันล้านรูเบิล ณ วันที่ 1 สิงหาคม (ตามการประมาณการของ Moody's) การปรับโครงสร้างองค์กรถือเป็นการปรับโครงสร้างองค์กรที่ใหญ่ที่สุดในแง่ของปริมาณเงินทุนในครัวเรือนที่ประหยัดได้ “ธนาคารเป็นสถาบันสินเชื่อที่มีความสำคัญอย่างเป็นระบบ โดยอยู่ในอันดับที่แปดในแง่ของสินทรัพย์ และแผนกโครงสร้างภายในมากกว่า 400 แผนก” - ระบุไว้ในข้อความของธนาคารกลาง
บันทึกก่อนหน้านี้สำหรับตัวบ่งชี้นี้ในหมู่ธนาคารที่ถูกสุขอนามัยตั้งแต่ปี 2551 (ตอนนั้นเองที่มีการนำกฎหมายที่เกี่ยวข้องมาใช้ในรัสเซีย) เป็นของธนาคารแห่งมอสโกซึ่งมีเงิน 147 พันล้านรูเบิลในขณะทำการฆ่าเชื้อ ระดมทุนจากประชาชน อันดับที่สามตกเป็นของ Trust Bank (138 พันล้านรูเบิลสำหรับบุคคล)
การกู้คืนโดยสมัครใจตามเงื่อนไข
ตามที่ระบุไว้ในการแถลงข่าวของธนาคารกลางเกี่ยวกับการฟื้นฟูกิจการของ FC Otkritie Bank ไม่มีการระงับการระงับการเรียกร้องของเจ้าหนี้ที่พึงพอใจ และกลไกในการแปลงเงินทุนของเจ้าหนี้เป็นหุ้น (ประกันตัว) จะไม่ถูกนำมาใช้ “การดำเนินการตามมาตรการเพื่อเพิ่มเสถียรภาพทางการเงินของธนาคารนั้นดำเนินการโดยความร่วมมือกับเจ้าของและผู้จัดการปัจจุบันของธนาคาร” ธนาคารกลางกล่าวในการแถลงข่าว
ตามที่ทนายความระบุว่า หมายความว่าธนาคารกลางได้บรรลุข้อตกลงกับเจ้าของธนาคารแล้ว และไม่กลัวการต่อต้านจากพวกเขา
ธนาคารกล่าวว่า: “เจ้าของและผู้บริหารปัจจุบันของ Otkritie ให้ความร่วมมืออย่างเปิดเผยและสร้างสรรค์กับธนาคารแห่งรัสเซีย และจะให้ความร่วมมือกับฝ่ายบริหารชั่วคราวด้วย” พวกเขายังรายงานด้วยว่า “การโอนธนาคารภายใต้การบริหารของธนาคารกลางเป็นผลมาจากการเจรจาที่มีประสิทธิผลระหว่างเจ้าของและผู้กำกับดูแล” และ “FC Otkritie อาศัยการสนับสนุนจากผู้ถือหุ้นในตัวของธนาคารกลาง มีโอกาสที่ดีในการพัฒนาต่อไป”
“ “ความร่วมมือ” ดังกล่าวในการฝึกฟื้นฟูเกิดขึ้นน้อยมาก” Igor Dubov ชี้ให้เห็น “ บางทีนี่อาจเป็นเหตุผลว่าทำไมถึงแม้โดยพื้นฐานแล้วเรากำลังพูดถึงการปรับโครงสร้างองค์กรและนี่คือขั้นตอนที่กำหนดไว้ตามกฎหมายอย่างแม่นยำธนาคารกลางซึ่งระบุถึงสิ่งที่เกิดขึ้น จำกัด ตัวเองให้ใช้วาทศาสตร์ที่นุ่มนวลกว่าปกติโดยเรียกการฟื้นฟูของธนาคารว่าไม่ “ป้องกันการล้มละลาย” ตามปกติ แต่ “เพิ่มเสถียรภาพทางการเงิน” Dubov กล่าว “ตามชื่อเสียงแล้ว สิ่งนี้สร้างความเสียหายให้กับเจ้าของและผู้บริหารของธนาคารน้อยลง”
เกิดอะไรขึ้น: เวอร์ชันธนาคารกลาง
ตัวแทนของธนาคารกลางระบุเหตุผลของสิ่งที่เกิดขึ้นกับธนาคาร Otkritie FC ความพยายามของธนาคารในการหาผู้เล่นรายใหญ่ที่สุดในตลาด OSAGO ที่ไม่ได้ผลกำไร - บริษัท Rosgosstrakh - กลายเป็นหนึ่งในสาเหตุของความจำเป็นในเวลาต่อมาในการช่วยธนาคารเอง “ Rosgosstrakh กลายเป็นตัวกระตุ้นให้เร่งความจำเป็นในการตัดสินชะตากรรมของธนาคาร” Dmitry Tulin กล่าว การเตรียมการได้ประกาศในเดือนธันวาคม 2559 เธอยังคงไป
เหตุผลที่สองได้รับการเสนอชื่อโดยรองประธานธนาคารแห่งรัสเซีย Vasily Pozdyshev “การปรับโครงสร้างองค์กรของ Trust Bank ที่ไม่ประสบความสำเร็จอย่างสิ้นเชิงก็กลายเป็นตัวกระตุ้นเช่นกัน” เขาชี้แจง การตัดสินใจฟื้นฟู Trust Bank เกิดขึ้นโดยธนาคารกลางในเดือนธันวาคม 2014 การแข่งขันเพื่อการปรับโครงสร้างองค์กรชนะโดย Otkritie Bank ซึ่งได้รับ 127 พันล้านรูเบิลสำหรับการฟื้นฟูธนาคาร จากธนาคารแห่งรัสเซีย อย่างไรก็ตามต่อมาช่องโหว่ในเงินทุนของ Trust ก็เพิ่มขึ้นและ ณ สิ้นปี 2558 Otkritie ได้ยื่นขอสินเชื่อใหม่กับธนาคารกลางจำนวน 50 พันล้านรูเบิลซึ่งท้ายที่สุดการรับก็ล่าช้า
จากผลของเหตุการณ์เหล่านี้และเหตุการณ์อื่น ๆ เป็นที่ชัดเจนว่าธนาคารไม่สามารถก้าวไปข้างหน้าได้หากปราศจากการสนับสนุนเพิ่มเติม ตัวแทนของหน่วยงานกำกับดูแลกล่าว จากข้อมูลของธนาคารกลาง การไหลออกของเงินทุนลูกค้าในเดือนสิงหาคม (3-24 สิงหาคม) มีจำนวน 389 พันล้านรูเบิล เงินจากนิติบุคคล 139 พันล้านรูเบิล เงินทุนจากบุคคล ในเดือนกรกฎาคม ตามรายงานบนเว็บไซต์ของธนาคารกลาง ธนาคารได้ไหลออก 30% ของเงินทุนลูกค้า - ประมาณ 360 พันล้านรูเบิล รวมถึง 100 พันล้านรูเบิล กองทุนของบริษัทของรัฐ รวมถึง 36 พันล้านรูเบิล จากเงินฝากของบุคคล
สถานการณ์ปัจจุบันถูกกำหนดโดยกลยุทธ์ทางธุรกิจของธนาคารเอง: การควบรวมและซื้อกิจการโดยใช้เงินที่ยืมมา ตัวแทนของธนาคารแห่งรัสเซียกล่าว ดังที่ Tulin ระบุไว้ ปัญหาต่างๆ ได้รับการระบุในช่วงฤดูใบไม้ร่วง และธนาคารกลางตั้งใจที่จะบรรลุผลสำเร็จ โดยเฉพาะการลดปริมาณการดำเนินงาน
จากข้อมูลของ Tulin เจ้าของธนาคารเองก็หันไปหาธนาคารกลาง “เจ้าของธนาคารตระหนักดีว่าพวกเขาจะต้องยอมรับความจริงของการลดทุนตามกฎระเบียบให้กับทั้งผู้ตรวจสอบและหน่วยงานจัดอันดับ” เขากล่าวเสริม “เงินทุนของธนาคารที่เผยแพร่ในงบการเงิน เห็นได้ชัดว่ามีการระบุเกินจริงอย่างมีนัยสำคัญ”
ในเวลาเดียวกัน ตัวแทนของธนาคารแห่งรัสเซียไม่ได้อธิบายรายละเอียดว่าธนาคารมาถึงสถานการณ์ปัจจุบันได้อย่างไร พวกเขายังปฏิเสธที่จะให้ข้อมูลตัวเลขที่แสดงลักษณะของภัยพิบัติและจำนวนเงินช่วยเหลือที่ต้องการ “เราจะไม่ให้คำอธิบายรายละเอียดและการดำเนินการเฉพาะเจาะจง มีคำถามมากมาย นี่เป็นปรากฏการณ์ที่น่าสนใจมาก - FC Otkritie Bank” Tulin กล่าว ตามที่เขาพูดขนาดของหลุมในเงินทุนของธนาคารจะถูกกำหนดโดยฝ่ายบริหารชั่วคราว
รูปถ่าย: Ekaterina Kuzmina / RBC
ความแตกต่างประกันภัย
ตามที่ระบุไว้ในข้อความของหน่วยงานกำกับดูแล องค์กรทางการเงินและบริการพิเศษที่รวมอยู่ในกลุ่มธนาคาร รวมถึงบริษัทประกันภัยร่วมหุ้นสาธารณะ Rosgosstrakh, National Bank Trust, Rosgosstrakh Bank, NPF LUKOIL-Garant, NPF Electric Power Industry , NPF "RGS", "Otkrytie Broker" รวมถึง "Tochka" และ Rocketbank จะยังคงให้บริการตามปกติและให้บริการลูกค้าต่อไป
อย่างไรก็ตาม ตามที่คู่สนทนาของ RBC ชี้ให้เห็น สถานการณ์กับ Rosgosstrakh ทำให้เกิดคำถาม ตามที่ RBC รายงานก่อนหน้านี้ สำหรับบริษัทประกันภัย ข้อตกลงกับ Otkritie ถูกบังคับให้: เนื่องจากเป็นผู้เล่นรายใหญ่ที่สุดในตลาด OSAGO ที่ไม่ได้ผลกำไร จึงจำเป็นต้องมีการฟื้นฟู ตามแหล่งที่มาของ RBC หลายแห่ง Rosgosstrakh เป็นตัวกระตุ้นให้เกิดการปรับโครงสร้างองค์กรของ Otkritie อย่างชัดเจน “ธนาคารไม่สามารถแยกแยะสิ่งนี้ได้ จากนั้นอันดับเครดิตก็ลดลงและเหตุการณ์ที่ตามมาทั้งหมด” หนึ่งในคู่สนทนาของ RBC กล่าว
ผู้เชี่ยวชาญที่สัมภาษณ์โดย RBC พบว่าเป็นการยากที่จะบอกว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับบริษัทประกันภัยในขณะนี้ ความจริงก็คือในปัจจุบันกฎหมายล้มละลายซึ่งมีบทบัญญัติเกี่ยวกับการปรับโครงสร้างองค์กรของธนาคารไม่ได้หมายความถึงความเป็นไปได้ในการปรับโครงสร้างองค์กรประกันภัย “ประเด็นหลักของธนาคารและบริษัทประกันภัยมีความเกี่ยวพันกันมาก ในเวลาเดียวกัน ตลาดก็พูดเกินจริงถึงปัญหาของ Otkrytie และมองข้ามปัญหาของ Rosgosstrakh” แหล่งข่าวรายหนึ่งของ RBC ที่คุ้นเคยกับสถานการณ์กล่าว แต่การตัดสินใจของธนาคารกลางโดยค่าเริ่มต้นควรคำนึงถึงโอกาสของทั้งสององค์กรด้วยเขาเชื่อว่า
กลไกที่จะทำให้สามารถฟื้นฟูได้ไม่เพียงแต่องค์กรด้านเครดิตเท่านั้น แต่ยังรวมถึงองค์กรที่ไม่ด้านเครดิตด้วย ขณะนี้กำลังได้รับการพัฒนาเท่านั้น ในเดือนกรกฎาคม รองประธานธนาคารกลาง Vladimir Chistyukhin กล่าวในฟอรัมทางการเงินในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กว่าธนาคารกลางกำลังเตรียมการแก้ไขที่เหมาะสม “การพัฒนาร่างกฎหมายอยู่ในขั้นตอนสุดท้าย โดยทั่วไป กลไกในการปรับโครงสร้างบริษัทประกันจะคล้ายกับกลไกในการแก้ไขปัญหาธนาคาร เราคาดหวังว่าร่างกฎหมายนี้จะได้รับการพิจารณาในช่วงฤดูใบไม้ร่วงของ State Duma และจะมีผลใช้บังคับโดยเร็วที่สุด” สื่อของธนาคารแห่งรัสเซียตอบสนองต่อคำขอจาก RBC
“ด้วยเหตุนี้ จึงมีกลไกคู่ขนานสองกลไกที่เป็นไปได้ กลไกหนึ่งเกี่ยวข้องกับการทำงานกับบริษัทที่มีปัญหาด้วยความช่วยเหลือจาก Banking Sector Consolidation Fund และภายในอีกกลไกหนึ่ง องค์กรที่ไม่ใช่เครดิตสามารถมอบหมายให้กับสถาบันประกันเงินฝากได้” หนึ่งใน RBC กล่าว คู่สนทนาที่คุ้นเคยกับตำแหน่งของหน่วยงานกำกับดูแล “ขั้นตอนนี้จะต้องได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคารแห่งรัสเซียในที่สุด” ไม่ว่าในกรณีใด Rosgosstrakh จะได้รับการสนับสนุน มันเป็นผู้เล่นที่สำคัญอย่างเป็นระบบและไม่สามารถล้มละลายได้หากไม่มีผลกระทบทางสังคมเขาชี้ให้เห็น
ผลที่ตามมาสำหรับตลาด
ธนาคารกลางไม่คาดว่าจะมีผลกระทบที่เห็นได้ชัดเจนต่อตลาดจากการปรับโครงสร้างองค์กรของ Otkritie “หากเรากำลังพูดถึงการเพิกถอนใบอนุญาตหรือการพักชำระหนี้ตามข้อเรียกร้อง ก็จะมีความเสี่ยงสำหรับภาคส่วนนี้ แต่ตอนนี้เรากำลังพูดถึงเสถียรภาพทางการเงินของธนาคารที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ เราไม่คาดว่าจะเกิดความสั่นสะเทือนในภาคการธนาคารในอนาคตอันใกล้นี้” ทูลินกล่าว
นักวิเคราะห์เห็นด้วยกับสิ่งนี้ “ธนาคารกลางใช้การตัดสินใจที่คาดหวังและดีที่สุดที่เป็นไปได้ทั้งหมด หากใช้กลไกการประกันตัว นี่จะเป็นสัญญาณให้กับลูกค้าองค์กรว่าความเสี่ยงด้านเครดิตอาจเกิดขึ้นได้จริง แม้แต่ในธนาคารเอกชนขนาดใหญ่ที่มีความสำคัญเชิงระบบ อย่างไรก็ตาม ธนาคารกลางได้ตัดสินใจอย่างสะดวกสบายที่สุดสำหรับระบบธนาคาร ซึ่งหมายความว่าลูกค้าของธนาคารเอกชนที่มีความสำคัญอย่างเป็นระบบก็ไม่มีอะไรต้องกังวล ดังนั้นเราจึงไม่ควรคาดหวังว่านักลงทุนจะตื่นตระหนก ทั้งในหมู่ประชาชนและในกลุ่มบริษัท” Denis Poryvay นักวิเคราะห์ตลาดตราสารหนี้ของ Raiffeisenbank กล่าว
นักลงทุนที่มีความกังวลเป็นพิเศษบางรายอาจโต้ตอบในเชิงลบ แต่สำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ การตัดสินใจของธนาคารกลางจะเป็นสิ่งที่มั่นใจได้ กรรมการผู้จัดการของ National Rating Agency Pavel Samiev กล่าว “ในความเป็นจริง การตัดสินใจของธนาคารกลางมีเป้าหมายอย่างแม่นยำเพื่อให้บรรลุผลดังกล่าว เนื่องจากก่อนหน้านั้นตลาดถูกครอบงำด้วยความวิตกกังวลที่เกิดจากความไม่แน่นอน” เขาอธิบาย
“ในกรณีของ FC Otkritie หน่วยงานกำกับดูแลใช้รูปแบบที่ผิดปกติในการแนะนำการบริหารชั่วคราว ซึ่งไม่ได้มาพร้อมกับการเลื่อนการชำระหนี้ตามข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้ที่พึงพอใจ ธนาคารจะยังคงปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อทั้งบุคคลและนิติบุคคลในเวลาที่เหมาะสม มาตรการนี้ควรป้องกันความตื่นตระหนกในหมู่ผู้ฝากเงินและหยุดการไหลออกของเงินทุนของเจ้าหนี้ Anastasia Lichagina ผู้อำนวยการรุ่นเยาว์ด้านการจัดอันดับการธนาคารของ Expert RA กล่าว — FC Otkritie Bank อยู่ในอันดับที่แปดในแง่ของเงินฝากส่วนบุคคลในหมู่ธนาคารรัสเซีย ณ วันที่ 1 สิงหาคม ดังนั้นหน่วยงานกำกับดูแลจึงถูกบังคับให้คำนึงถึงผลที่ตามมาที่เป็นไปได้ทั้งหมดเมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับชะตากรรมในอนาคต การเพิกถอนใบอนุญาตของธนาคารเอกชนที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความไว้วางใจของประชาชนในองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ของรัฐ โดยเฉพาะอย่างยิ่งและในระบบธนาคารของรัสเซียโดยทั่วไป”
ผู้ถือหุ้นรายย่อยของธนาคารก็นิ่งสงบเช่นกัน “เราไม่ได้วางแผนที่จะออกจากเงินทุนของธนาคาร และเราไม่ได้วางแผนที่จะเพิ่มสัดส่วนการถือหุ้นในปัจจุบันใน FC Otkrtie” เราไม่มีแผนที่จะลงทุนเงินทุนของเราเองในธนาคาร” บริการกดของ VTB กล่าว ก่อนหน้านี้ Leonid Fedun, RBC เจ้าของหุ้นกลุ่มน้อยใน Otkritie Bank กล่าวว่าเขาจะไม่ถอนเงินของตัวเองออกจากที่นั่นหรืออัดฉีดเงินทุนใหม่
ผลลัพธ์สุดท้าย
อย่างไรก็ตาม การประเมินประสิทธิภาพของการช่วยเหลือนั้นไม่ถูกต้องโดยพิจารณาจากความเร็วของการฟื้นตัวของธนาคารเท่านั้น และการไม่มีผลกระทบด้านลบต่อตลาด ผลลัพธ์ที่ได้ควรเป็นผลตอบแทนจากกองทุนที่ลงทุนในการช่วยเหลือดังกล่าว นักวิเคราะห์ชี้ให้เห็น ตามที่พวกเขากล่าวไว้ เมื่อใช้กลไกการปรับโครงสร้างองค์กรใหม่ การคืนเงินที่ลงทุนจะเกิดขึ้นหลังจากที่ส่วนแบ่งของธนาคารกลางในธนาคารที่กำลังฟื้นฟูถูกขายออกสู่ตลาด แต่สิ่งนี้จะไม่ง่ายนัก
“ สำหรับการขายหลังจากการฟื้นตัว ฉันเห็นปัญหาสำคัญอย่างหนึ่ง - หนี้ของธนาคารที่มีต่อธนาคารกลาง ซึ่งตามที่ฉันเข้าใจนั้นกำลังเข้าใกล้ 1 ล้านล้านรูเบิล นี่เป็นเงินราคาแพงที่อาจส่งผลเสียต่อความสามารถในการทำกำไรของธนาคาร ซึ่งจะทำให้นักลงทุนสนใจน้อยลง” อเล็กซานเดอร์ ดานิลอฟ ผู้อำนวยการอาวุโสของกลุ่มการวิเคราะห์องค์กรทางการเงินของ Fitch Ratings กล่าว
แต่บางทีธนาคารกลางจะแก้ไขปัญหานี้ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่ง เช่น จะปรับโครงสร้างหนี้นี้ในอัตราที่ต่ำกว่า เขาไม่ได้ปฏิเสธ
ประวัติของ FC Otkritie Bank
Otkritie FC Bank ถือว่าจุดเริ่มต้นของประวัติศาสตร์คือปี 1993 เมื่อกลุ่มบริษัท IST ก่อตั้ง Nomos Bank ซึ่งในตอนแรกไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับ Otkritie หลังจากการควบรวมกิจการกับ Nomos Bank ของธุรกิจธนาคารของบริษัทการเงิน Otkritie (ในขณะนั้น Otkritie Bank) ว่า FC Otkritie Bank ก่อตั้งขึ้นอย่างถูกกฎหมาย
ในเวลาเดียวกัน Nomos Bank ได้เริ่มความร่วมมือกับบริษัททางการเงิน Otkritie ก่อนที่จะมีการก่อตั้งธนาคารที่ควบรวมกิจการด้วยซ้ำ ในปี 2009 Nomos Bank และบริษัททางการเงินมีโครงการร่วมกันเพื่อจัดระเบียบธนาคาร VEFK ใหม่ ในส่วนหนึ่งของประเด็นเพิ่มเติม VEFC ซื้อ DIA คนละ 25% - Otkritie และ Nomos Bank ต่อจากนั้น Nomos Bank ถอนตัวจากโครงการนี้ โดยโอนหุ้นใน VEFC (ในขณะนั้นเปลี่ยนชื่อเป็น Petrovsky Bank) ให้กับ Otkritie มาถึงตอนนี้ บริษัททางการเงินได้เริ่มฟื้นฟู Russian Development Bank แล้ว ซึ่งต่อมาได้เปลี่ยนชื่อเป็น Otkritie Bank (ได้ทำข้อตกลงกับ Nomos Bank ด้วย)
ต่อมา Russian Development Bank, EEFC และวาณิชธนกิจ Otkritie ซึ่งควบคุมโดยบริษัททางการเงิน ได้ถูกรวมเข้าด้วยกันเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ที่พัฒนาโดย Otkritie Corporation เพื่อพัฒนาธุรกิจธนาคารของตนเอง จากนั้นหัวหน้า FC Otkritie, Vadim Belyaev กล่าวว่า บริษัท คาดหวังว่าธนาคารที่ควบรวมกิจการจะเข้าสู่ธนาคารรัสเซีย 30 อันดับแรกซึ่งเป็นสิ่งที่เกิดขึ้น
ตั้งแต่นั้นมา ในรูปแบบปัจจุบัน Otkritie ได้ก่อตั้งขึ้นอันเป็นผลมาจากการบูรณาการของธนาคารต่างๆ มากกว่า 10 แห่ง รวมถึงธนาคารที่ได้รับผ่านมติด้วย นอกจากธนาคารเพื่อการพัฒนาแห่งรัสเซีย, ธนาคาร Petrovsky แล้ว บริษัททางการเงินยังได้ฆ่าเชื้อธนาคารประจำจังหวัด Sverdlovsk, ธนาคาร VEFK-Sibir (ซึ่งต่อมาได้กลายเป็นสาขาโนโวซีบีร์สค์ของธนาคาร Otkritie FC) Otkritie ยังได้รับภาระผูกพันและเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างพื้นฐานของธนาคารกรุงมอสโก สุดท้ายคือธนาคารโนมอส
การเข้าซื้อกิจการที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของ FC Otkritie คือในปี 2013 โดยถือหุ้น 79.39% ใน Petrocommerce Bank จำนวนธุรกรรมอยู่ที่ 15.44 พันล้านรูเบิล และอีกหนึ่งปีต่อมา FC Otkritie Bank ชนะการแข่งขันอีกครั้งเพื่อการปรับโครงสร้างองค์กร - ครั้งนี้ของธนาคาร "Trust" ธนาคารกลางจัดสรรเงิน 127 พันล้านรูเบิลเพื่อการฟื้นฟูธนาคาร เงินกู้ยืม ต่อมาช่องโหว่ใน Trust ก็เพิ่มมากขึ้น และผู้ควบคุมก็ค้นพบสัญญาณใหม่ของการถอนสินทรัพย์ออกไป เมื่อปลายปี 2558 FC Otkritie ได้ขอเงินเพิ่มอีก 50 พันล้านรูเบิล เพื่อการฟื้นฟูแต่กลับเกิดปัญหาในการขอสินเชื่อเพิ่มเติม
ในเดือนเมษายน 2559 Otkritie Bank ได้เข้าซื้อ Rocketbank ซึ่งเป็นหนึ่งในธนาคารเสมือนจริงแห่งแรกในรัสเซีย กลุ่มนี้ยังรวมถึงโครงการที่คล้ายกันที่เรียกว่า "Tochka" ซึ่งมีกิจกรรมคือการให้บริการด้านการธนาคารแก่ผู้ประกอบการที่ใช้เทคโนโลยีอินเทอร์เน็ต
ฤดูร้อนนี้ สื่อเริ่มรายงานเกี่ยวกับปัญหาของ Otkritie เมื่อต้นเดือนกรกฎาคม หน่วยงานจัดอันดับเครดิตเชิงวิเคราะห์ (ACRA) ได้มอบหมายให้ธนาคารได้รับการจัดอันดับ BBB ในระดับชาติด้วยการคาดการณ์ที่ "คงที่" ซึ่งไม่อนุญาตให้ดึงดูดเงินทุนจากงบประมาณของรัฐบาลกลางและกองทุนบำเหน็จบำนาญที่ไม่ใช่ของรัฐ . ตามข้อมูลการรายงานของธนาคาร ในเดือนมิถุนายน เงินฝากขององค์กรไหลออกอยู่ที่ 12% หรือ 105.8 พันล้านรูเบิล ในเดือนกรกฎาคม เงินทุนของลูกค้าไหลออกมีจำนวนประมาณ 360 พันล้านรูเบิล (ประมาณ 30%)
ในช่วงหลายเดือนที่ผ่านมา FC Otkritie และกลุ่ม Rosgosstrakh ได้สรุปข้อตกลงสำคัญในการรวมสองโครงสร้างเข้าด้วยกัน จากการคำนวณของผู้เข้าร่วมในการทำธุรกรรม สิ่งนี้จะทำให้สามารถสร้างกลุ่มการเงินเอกชนที่ใหญ่ที่สุดด้วยสินทรัพย์มากกว่า 4 ล้านล้านรูเบิล และฐานลูกค้าจำนวน 50 ล้านคน
การควบคุมในธนาคาร Otkritie FC เป็นของ บริษัท Otkritie Holding ซึ่งผู้รับผลประโยชน์หลักคือนักธุรกิจ Vadim Belyaev ซึ่งมีสัดส่วนการถือหุ้น 19% เจ้าของชนกลุ่มน้อยโดยเฉพาะ ได้แก่ เจ้าของร่วมของ บริษัท น้ำมัน LUKOIL Vagit Alekperov และ Leonid Fedun ที่มีหุ้น 9.9 และ 9.1% ตามลำดับ VTB ที่มีส่วนแบ่ง 9.9% อดีตผู้ถือหุ้นของ Nomos Bank (Alexander Nesis, Nikolay Dobrinov , Igor Finogenov และคนอื่นๆ ที่มีหุ้นน้อยกว่า) และบุคคลอื่นอีกจำนวนหนึ่ง
กรณีมติของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซีย
ในการจัดอันดับ Interfax-100 สำหรับสองไตรมาสของปี 2017 FC Otkritie Bank อยู่ในอันดับที่หกในแง่ของปริมาณเงินทุนที่ระดมทุนจากสาธารณะ (573.8 พันล้านรูเบิล) และอันดับที่เจ็ดในแง่ของสินทรัพย์ (2.45 ล้านล้านรูเบิล) นี่เป็นกรณีแรกของการปรับโครงสร้างองค์กรของธนาคารในกลุ่มสถาบันสินเชื่อที่มีความสำคัญอย่างเป็นระบบ
ก่อนหน้านี้กรณีการปรับโครงสร้างองค์กรที่ใหญ่ที่สุดถือเป็นธนาคารแห่งมอสโก (ชื่อใหม่ - BM-Bank) ซึ่งในช่วงเวลาของการปรับโครงสร้างองค์กรมีเงินประมาณ 147 พันล้านรูเบิล ระดมเงินทุนจากประชาชน ทุนจดทะเบียนของธนาคารแห่งมอสโกเพิ่มขึ้น 100 พันล้านรูเบิล และกลุ่ม VTB กลายเป็นนักลงทุน DIA ยังให้เงินกู้แก่ธนาคารจำนวน 295 พันล้านรูเบิล ในเดือนพฤษภาคม 2559 ธนาคาร VTB เสร็จสิ้นขั้นตอนการรวมธนาคารแห่งมอสโก
Trust Bank ถือครอง 138 พันล้านรูเบิลในช่วงที่มีการปรับโครงสร้างองค์กรใหม่ในปี 2014 กองทุนส่วนบุคคล เพื่อช่วยเหลือธนาคาร DIA ได้จัดสรรเงิน 99 พันล้านรูเบิล ด้วยค่าใช้จ่ายของธนาคารแห่งรัสเซีย DIA ยังให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่นักลงทุน FC Otkritie Bank ในรูปแบบของเงินกู้จำนวน 28 พันล้านรูเบิล เป็นระยะเวลาหกปี ในเวลาเดียวกันมีการชำระคืนเงินกู้จำนวน 30 พันล้านรูเบิลที่ Trust Bank ได้รับก่อนหน้านี้
ในเดือนพฤษภาคม 2014 SMP Bank กลายเป็นผู้ดูแลธนาคารสามแห่ง ได้แก่ Mosoblbank, Inresbank และ Finance Business Bank เพื่อจุดประสงค์เหล่านี้ SMP Bank ได้รับเงินเกือบ 100 พันล้านรูเบิลจาก DIA เป็นเวลาสิบปี
เงิน 22.5 พันล้านรูเบิลติดอยู่ในธนาคาร Peresvet กองทุนส่วนบุคคล ในเดือนเมษายน 2017 ธนาคารแห่งรัสเซียตัดสินใจฟื้นฟู Peresvet โดยใช้กลไกการประกันตัว โดยแปลงหนี้ของเจ้าหนี้รวมถึงผู้ถือหุ้นกู้ด้วย ธนาคารเพื่อการพัฒนาภูมิภาค All-Russian ซึ่งควบคุมโดย Rosneft ได้รับเลือกให้เป็นผู้รักษาพยาบาล ปริมาณการจัดหาเงินทุนจากเงินกู้ของธนาคารกลางมีจำนวน 66.7 พันล้านรูเบิลและจากเจ้าหนี้องค์กร - 70 พันล้านรูเบิล
ดังนั้นในบทความนี้เราจะพิจารณาว่าในความเป็นจริงแล้วปัญหาของธนาคารคืออะไร - อย่างไร ที่ไหน และเหตุใดจึงปรากฏขึ้น เกิดอะไรขึ้นกับธนาคารในขณะนี้ สิ่งที่ผู้ฝากเงินของ Otkritie Bank ควรทำและอีกมากมาย
ในบทความนี้ เราจะพิจารณาว่าจริงๆ แล้วปัญหาของธนาคารคืออะไร - เกิดขึ้นได้อย่างไร ที่ไหน และทำไม เกิดอะไรขึ้นกับธนาคารในขณะนี้ ผู้ฝากเงินของ Otkritie Bank ควรทำอย่างไร รวมถึงลูกค้าของ บริษัท ย่อยต่างๆ ของธนาคารเอง
ให้เราพิจารณาความร้ายแรงของปัญหาที่เกิดขึ้นที่ Otkritie Bank ทั้งสำหรับตลาดการธนาคารทั้งหมดและสำหรับลูกค้าทั้งหมดของธนาคารที่หลากหลายโดยไม่มีข้อยกเว้น
และบางทีไม่ใช่ทุกอย่างจะน่ากลัวและอันตรายเท่ากับสิ่งที่เกิดขึ้นกับธนาคารอย่างที่เห็นเมื่อมองแวบแรก?
ปัญหาและสถานะทางการเงินของ Otkritie Bank
ในความเป็นจริงปัญหาที่ Otkritie Bank ไม่ได้เกิดขึ้นในวันนี้หรือเมื่อวานนี้ แต่จะค่อยๆสะสมเนื่องจากสถานการณ์ในกระบวนการทางการเงินภายในธนาคารเปลี่ยนไป ในขณะเดียวกันสาระสำคัญของสถานการณ์ที่เกิดขึ้นในองค์กรการธนาคารนั้นไม่ได้เป็นปัญหาเดียวเนื่องจากมีหลายอย่างสะสมตลอดระยะเวลาการดำเนินงานของธนาคารพวกเขาคืออะไร?
ต่อไปนี้เป็นเหตุผลหลายประการที่ทำให้สถานะปัจจุบันของ Otkrytye Bank ในตลาดธนาคารรัสเซียเสื่อมลง
- การฟื้นฟูธนาคารทรัสต์
- ความพยายามที่จะรับบริษัทที่มีปัญหาในตลาด OSAGO - Rosgosstrakh
- พอร์ตโฟลิโอหนี้ที่มีปัญหาที่มีอยู่ภายใต้สัญญาเงินกู้ของบุคคลจำนวน 35 พันล้านรูเบิล
- หนี้ของธนาคารต่อธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียมีจำนวนเกือบ 1 ล้านล้าน รูเบิล
- เงินทุนไหลออกจำนวนมากจากบัญชีธนาคารจากนิติบุคคลและบุคคล
ลองเดาดูสิว่าเหตุผลห้าประการใดที่กล่าวข้างต้นมีส่วนสำคัญในการทำให้สถานการณ์กับ Otkritie Bank แย่ลง?
และคุณคงทราบว่าธนาคารใดๆ ก็ตามสามารถล้มละลายได้เกือบจะในทันทีหากคุณถอนเงินจำนวนมากภายในไม่กี่สัปดาห์หรือหลายเดือน ระดับวิกฤตนั้นจะถูกกำหนดสำหรับแต่ละธนาคารเป็นการส่วนตัว โดยขึ้นอยู่กับตัวชี้วัดทางการเงินในปัจจุบัน
ดังนั้น ปัญหาหลักคือจุดวิกฤติใน Otkritie Bank ได้รับการแก้ไขแล้ว ซึ่งสภาพคล่องในปัจจุบัน (ตัวบ่งชี้ทางการเงินหลักของธนาคารใด ๆ) ใน Otkritie ถูกทำลายลง อะไรมีส่วนทำให้เกิดสิ่งนี้?
ตามการประมาณการโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย สิ่งต่อไปนี้ถูกถอนออกจากธนาคารในเดือนสิงหาคม 2560:
- 389 พันล้านรูเบิลโดยนิติบุคคล
- 139 พันล้านรูเบิลสำหรับบุคคล
ยิ่งกว่านั้นหนึ่งเดือนก่อนหน้านี้ในเดือนกรกฎาคม 2560 มีการบันทึกการไหลออก 360 พันล้านรูเบิลโดย 100 พันล้านรูเบิลเป็นกองทุนจาก บริษัท ของรัฐและ 36 พันล้านรูเบิลจากเงินฝากของบุคคลซึ่งคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ประมาณ 30% ของ รวมปริมาณเงินทุนที่มีอยู่ในบัญชีธนาคาร
และในที่สุด ใครคือ "นำหน้าคนอื่น" คือโครงสร้างของรัฐ "รู้ทุกอย่างและทุกคน" ซึ่งรับเงินมากกว่า 80 พันล้านรูเบิลจากเงินฝากประจำขององค์กรในเดือนมิถุนายน 2560
ดังนั้นเราสามารถสรุปได้ว่าปัญหาร้ายแรงในธนาคารไม่ได้เกิดขึ้นเนื่องจากการจัดการของธนาคารเองในฐานะตัวแทนของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและผู้เชี่ยวชาญหลายคนกล่าว แต่เป็นเพราะการไหลออกของเงินทุนจำนวนมหาศาลจากบัญชีใน ช่วงเวลาที่สั้นมากซึ่งในกรณีนี้คือเพียง 2 - 2.5 เดือนหลังจากนั้นมีการบันทึกการไหลออกของเงินทุนจำนวนมากจำนวนหลายร้อยพันล้านรูเบิล
ยิ่งไปกว่านั้น เมื่อเทียบกับพื้นหลังของการไหลออกของเงินทุนหลายพันล้านรูเบิล การตัดสินใจต่างๆ ของฝ่ายบริหารของธนาคารเกี่ยวกับการปรับโครงสร้างองค์กรและการซื้อสินทรัพย์ต่างๆ ดูเหมือนจะน้อยมาก ภายในกรอบของปัญหาที่เกิดขึ้นจริง
และหากไม่มีเงินทุนไหลออกจำนวนมากในธนาคาร (อย่างไรก็ตาม ด้วยเหตุนี้ลูกค้าของธนาคารจึงมีปัญหาในการถอนเงินฝากเนื่องจากบัญชีกระแสรายวันของพวกเขาเริ่มหมดลงอย่างรวดเร็ว) จากนั้น Otkrytiye ธนาคารคงจะดำเนินการต่อไปได้ต่อไป แน่นอน ไม่ใช่หากไม่ได้รับความช่วยเหลือจากกองทุนที่ยืมมา
แต่ที่นี่เราทราบว่านี่คือวิธีที่ธนาคารเกือบทุกแห่งในรัสเซียทำงานผ่านกองทุนที่ยืมมา ดังนั้นโปรดคำนึงถึงสิ่งนี้ไว้สำหรับอนาคต
ดังนั้นเนื่องจากมีการบันทึกการไหลออกของเงินทุนจำนวนมากจากธนาคาร องค์กรธนาคารเองก็ "ลอยตัว" และ "ล่มสลาย" เกือบทั้งหมดโดยไม่คาดคิดสำหรับหลาย ๆ คน ซูโฮ ทำไมเพียงเล็กน้อยล่ะ?
Otkritie Bank: มีการแนะนำการบริหารชั่วคราวแล้วหรือยัง?
แน่นอน เช่นเคยเกิดขึ้น ในกรณีที่เกิดปัญหาร้ายแรงในธนาคารใดๆ ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียตัดสินใจที่จะแนะนำฝ่ายบริหารชั่วคราวเพื่อประเมินสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันในธนาคาร ตลอดจนกำหนดสิ่ง- เรียกว่าระดับ “รู” ในเงินทุนของสถาบันการเงิน สิ่งเดียวกันนี้เกิดขึ้นเกี่ยวกับ Otkritie Bank
ตั้งแต่วันที่ 29 สิงหาคม 2017 ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียได้แนะนำการบริหารชั่วคราวใน Otkritie Bank เพื่อศึกษาสถานการณ์ปัจจุบันภายในธนาคาร โดยพิจารณาจากผลการตัดสินใจเพิ่มเติมเกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคาร
การฟื้นฟู Otkritie Bank 2019 หรือการเพิกถอนใบอนุญาต?
อย่างไรก็ตาม ไม่เหมือนกับธนาคารที่มีปัญหาอื่นๆ มากมาย ในกรณีของ Otkritie ซึ่งหากคุณไม่ทราบ ก็รวมอยู่ในรายชื่อธนาคารที่มีความสำคัญอย่างเป็นระบบในรัสเซีย ซึ่งหมายความว่ามีการรับประกันการสนับสนุนจากรัฐอยู่บ้าง ในกรณีที่เกิดปัญหาร้ายแรงที่เกิดขึ้นจริง สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไร?
และความจริงที่ว่าลูกค้าของ Otkritie Bank รวมถึงลูกค้าของบริษัทย่อยและพันธมิตรของธนาคาร ไม่ควรกังวลมากเกินไป เนื่องจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียรับประกันว่าจะเปิดตัวกระบวนการปรับโครงสร้างองค์กรของ Otkritie Bank .
อย่างไรก็ตาม เราทราบว่าขั้นตอนการปรับโครงสร้างองค์กรสำหรับ Otkritie Bank จะดำเนินการตามโครงการใหม่ - ด้วยความช่วยเหลือจาก Banking Sector Consolidation Fund (FBS) ที่เพิ่งสร้างขึ้นซึ่งควบคุมโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียโดยตรง
ดังนั้นเราสามารถสรุปได้ว่าตามโครงการฟื้นฟูใหม่กล่าวคือธนาคารที่มีปัญหาสำคัญอย่างเป็นระบบในรัสเซียธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียจะจัดการกับมันเอง
สำหรับ Otkritie Bank ตามเงื่อนไขของการปรับโครงสร้างองค์กร ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียจะได้รับส่วนแบ่งอย่างน้อย 75% ของทุนเรือนหุ้น และอาจมากกว่านั้นด้วย อะไรจะรู้กันอีกสักหน่อย..
และเนื่องจากเงินทุนใหม่จะถูก "อัดฉีด" ตามโครงการใหม่เข้าสู่ธนาคารโดยตรง กระบวนการปรับโครงสร้างองค์กรจึง "ถูกกว่า" ทำไมราคาถึงถูกกว่า?
เพราะในความเป็นจริง การฟื้นตัวของ Otkritie Bank อย่างน้อยก็ขึ้นอยู่กับปริมาณของการสูญเสียหรือที่เจาะจงกว่านั้นคือการถอนทุนออกจากธนาคาร อาจกลายเป็นหนึ่งในการฟื้นตัวที่ใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์ของตลาดธนาคารรัสเซียทั้งหมด อย่างน้อย ณ เดือนสิงหาคม 2017 อย่างแน่นอน
เกี่ยวกับสถานการณ์ที่ Otkritie Bank สำหรับลูกค้าธนาคารและตลาดการธนาคารทั้งหมด ผู้ลงทุนควรทำอย่างไร?
พูดได้อย่างปลอดภัยว่าปัญหาของ Otkritie นั้นไม่เหมือนกับสถานการณ์ของ Bank Ugra หรือ Bank ซึ่งใบอนุญาตถูกเพิกถอนท่ามกลางเสียงรบกวนจากลูกค้าที่ดังมาก
ความจริงก็คือ อย่างน้อยที่สุด เงินทุนของลูกค้าที่อยู่ใน Otkritie Bank จะไม่หายไปไหน และหากพวกเขาต้องการถอนเงินจากการฝากเงินและอื่นๆ พวกเขาจะได้รับเงินเต็มจำนวน ไม่ต้องพูดถึงการดำเนินการถอนเงินจากบัตรธนาคาร .
ใช่ แน่นอนว่าปัญหาอาจเกิดขึ้นได้ และมีแนวโน้มว่าจะเกิดความล่าช้าบ้าง และอื่นๆ แต่จะเป็นปัญหาชั่วคราว ไม่เหมือนสถานการณ์เมื่อใบอนุญาตของธนาคารถูกเพิกถอน
ดังนั้นเนื่องจาก Otkritie Bank มีความสำคัญอย่างเป็นระบบสำหรับตลาดการธนาคารของรัสเซียโดยรวม) และธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียจึงตัดสินใจที่จะฆ่าเชื้อ ผลกระทบของปัญหาที่เกิดขึ้นกับธนาคารต่อสภาพแวดล้อมการธนาคารในความหมายทั่วไป และความสัมพันธ์กับลูกค้าของธนาคารจะน้อยที่สุด โดยพื้นฐานแล้วไม่ควรเกิดปัญหาเพิ่มเติมสำหรับโครงสร้างที่เกี่ยวข้องกับ Otkritie Bank และลูกค้า ซึ่งไม่สามารถพูดได้เกี่ยวกับการเพิกถอนใบอนุญาตจำนวนมากจากผู้เข้าร่วมตลาดรายอื่น
แต่ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งเพื่อหลีกเลี่ยงการตกสู่ "กับดัก" ของธนาคารอื่นที่เกี่ยวข้องกับการรณรงค์ขนาดใหญ่เพื่อเพิกถอนใบอนุญาตการธนาคาร เจ้าของทุนส่วนบุคคลที่เก็บไว้ในธนาคารแต่ละรายควรพิจารณานโยบายในการจัดการเงินออมส่วนบุคคลอีกครั้ง
อย่างน้อยที่สุด ให้ลดปริมาณเงินฝากในแต่ละธนาคารลงเหลือระดับ 1 ล้านรูเบิล โดยเลือกเฉพาะธนาคารที่ "ดีที่สุด" เพื่อจุดประสงค์นี้ในแง่ของความน่าเชื่อถือและผลิตภัณฑ์ของธนาคารเอง และไม่เพียงแต่กับเงินฝาก บัตรธนาคาร ซื้อโลหะมีค่าและอื่นๆ ซึ่งไม่เพียงแต่จะช่วยประหยัดเงินของคุณเท่านั้น แต่ยังเพิ่มขึ้นอย่างมากในอนาคตอีกด้วย
ก่อนอื่น ควรจำไว้ว่า Otkritie Bank เป็นองค์กรสินเชื่อขนาดใหญ่ โดยพื้นฐานแล้วเป็นธนาคารที่มีความสำคัญอย่างเป็นระบบในสหพันธรัฐรัสเซีย ให้เราระลึกว่าเมื่อวันที่ 29 สิงหาคม 2017 บริการกดของธนาคารกลางแห่งรัสเซียเผยแพร่ข่าวว่าธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียกำลังกลายเป็นนักลงทุนหลักของ FC Otkritie และได้แต่งตั้งฝ่ายบริหารชั่วคราวใน Otkritie จากบรรดา พนักงานของธนาคารกลางและบริษัทจัดการ FCBS (กองทุนรวมภาคการธนาคาร) ) กล่าวง่ายๆ ก็คือ ธนาคารกลางได้เข้ามาแก้ไขปัญหาทางการเงินของ Otkritie ด้วยตนเอง
มาตรการที่เรียกว่าเพื่อปรับปรุงเสถียรภาพทางการเงินของธนาคารจะดำเนินการอย่างใกล้ชิดกับเจ้าของ PJSC Bank Financial Corporation Otkritie รวมถึงความร่วมมือของฝ่ายบริหารของสถาบันสินเชื่อที่กำลังประสบปัญหา การดำเนินการตามมาตรการเหล่านี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อสร้างเสถียรภาพให้กับงานของธนาคารและรับประกันความต่อเนื่องในการทำงานของ Otkritie ในตลาดการธนาคารของประเทศ
ประเด็นที่กล่าวถึงในเนื้อหา:
ข่าวประชาสัมพันธ์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียระบุว่าจะไม่มีการเลื่อนการชำระหนี้เพื่อสนองความต้องการของเจ้าหนี้และผู้ฝากเงินของธนาคาร เช่นเดียวกับกลไกในการแปลงเงินทุนของเจ้าหนี้เป็นหุ้น (ประกันตัว) จะไม่ถูกนำมาใช้ .
สำหรับการอ้างอิง: ในช่วงฤดูร้อนปี 2560 Otkritie Bank เป็นธนาคารเอกชนที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซียและเป็นสินทรัพย์ที่ใหญ่เป็นอันดับสี่ในบรรดากลุ่มธนาคารทั้งหมดของรัสเซีย
- ลูกค้าส่วนตัว 3,600,000 ราย
- นิติบุคคล 247,400 ราย
- สำนักงานธนาคาร 412 แห่งใน 54 ภูมิภาคของรัสเซีย
- พนักงาน 15,000 คน
- ตู้เอทีเอ็ม 2,900 ตู้
ผลที่ตามมาของการปรับโครงสร้างองค์กรของ Otkritie FC PJSC คืออะไร
หากเราพูดถึงผลที่ตามมาของ Otkritie Financial Corporation PJSC ในทางปฏิบัติแล้วจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงใด ๆ เกิดขึ้นกับองค์กรทางการเงิน กล่าวคือ พวกเขาจะยังคงทำงานต่อไปตามปกติโดยปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีต่อลูกค้า ความจริงที่ว่าธนาคารกลางเข้าควบคุม Otkrytie Bank จะไม่รบกวนการทำงานของบริการและ บริษัท ที่รวมอยู่ในกลุ่มการเงิน แต่อย่างใด: Rosgosstrakh Bank, Trust Bank, Tochka Bank, Rocketbank, Rosgosstrakh Insurance Company, NPF RGS, อุตสาหกรรมพลังงานไฟฟ้า NPF, NPF Lukoil-Garant, JSC Otkritie Broker โดยจะยังคงเปิดดำเนินการตามปกติ
ผู้เชี่ยวชาญเรียกการโจมตีข้อมูลต่อธนาคารสาเหตุหนึ่งของวิกฤต Otkritie Financial Corporation เช่นในช่วงกลางเดือนสิงหาคม 2560 จดหมายแนะนำที่ส่งโดยพนักงานของ บริษัท จัดการ Alfa Capital ปรากฏทางออนไลน์โดยรายงานปัญหาในวงกว้าง ธนาคารในรัสเซีย รวมถึงที่ Otkritie Bank ต่อมา Alfa Capital Management Company จะเผยแพร่การโต้แย้งข้อมูลจากจดหมาย แต่สิ่งนี้ไม่ได้ช่วยสถานการณ์ แม้แต่ธนาคารกลางก็หันไปหา FAS พร้อมแถลงการณ์เพื่อตรวจสอบการแถลงข่าวของ Alfa Capital Management Company เพื่อหาสัญญาณของความไม่ยุติธรรม การแข่งขัน.
เมื่อวันที่ 19 สิงหาคม 2017 เป็นที่ทราบกันดีว่าเพื่อรักษาสภาพคล่อง ธนาคารกลางได้อนุมัติวงเงินสินเชื่อสำหรับ Otkritie FC แต่สิ่งนี้ไม่ได้หลีกเลี่ยงความตื่นตระหนกในหมู่ผู้ฝากและผู้ถือบัญชี นั่นคือสาเหตุหลักคือความตื่นตระหนกและการไหลออกของสภาพคล่อง
ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับสาเหตุและผลที่ตามมาของวิกฤตที่ Otkritie
แน่นอนว่าธนาคารกลางของรัสเซียไม่สามารถยอมให้ธนาคารแห่งหนึ่งที่มีความสำคัญเชิงระบบของประเทศล่มสลายได้ ตามที่กรรมการผู้จัดการ NRA Pavel Samiev กล่าวด้วยความช่วยเหลือของธนาคารกลาง Otkritie FC จะสามารถฟื้นฟูตัวบ่งชี้ก่อนเกิดวิกฤติได้อย่างรวดเร็ว:
“หากความตึงเครียดด้านสภาพคล่องหายไป ธนาคารจะสามารถฟื้นฟูพารามิเตอร์ทางธุรกิจและการเงินได้ในระยะเวลาอันสั้น เนื่องจากข้อมูลที่เป็นลบ ธนาคารจึงได้รับผลกระทบอย่างรุนแรงต่อสภาพคล่อง ต้องการความช่วยเหลือโดยเฉพาะในรูปของความช่วยเหลือเรื่องสภาพคล่อง ฉันไม่เห็นว่าสถานการณ์หมายความว่าจำเป็นต้องปิด "ช่องโหว่" ปัญหาคือมีช่องว่างในความเร่งด่วนของสินทรัพย์และหนี้สิน "
แต่ Petr Paklin รองประธานรุ่นน้องของ Moody's เชื่อว่าสาเหตุของวิกฤตเกิดจากสององค์ประกอบ:
“ปัญหาสำคัญของ Otkritie FC คือเงินฝากไหลออกอย่างมากในเดือนกรกฎาคม มันเกิดขึ้นทั้งเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดด้านกฎระเบียบและเนื่องจากข้อมูลเชิงลบ”
Roman Blinov ผู้เชี่ยวชาญจากบริษัท International Financial Center มั่นใจว่าวิกฤตที่ FC Otkritie จะเกิดขึ้น:
“นี่เป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นโดยธรรมชาติโดยมีเป้าหมายเพื่อรักษาเสถียรภาพของระบบธนาคารของเรา ในความคิดของฉัน นี่ไม่ใช่ข่าวร้ายที่สุดสำหรับตลาด และอยู่ในตลาดมาเป็นเวลานาน สาระสำคัญของเหตุการณ์นั้นเรียบง่าย: ธนาคารกลายเป็นระบบเกินกว่าที่จะหายไปจากหน้าประเทศ แต่สำหรับฉันแล้ว ดูเหมือนว่าชะตากรรมดังกล่าวอาจเกิดขึ้นกับธนาคารเกือบทุกแห่งในประเทศของเราที่ดำเนินชีวิตโดยการฉีดยาของรัฐบาลเพียงอย่างเดียว”
“หากปัญหาเป็นเพียงสภาพคล่องเท่านั้น ก็สามารถแก้ไขได้โดยการกู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันจากธนาคารกลาง... ตามหลักเหตุผลแล้ว นักลงทุนหลักควรเป็นกองทุนที่จะให้เงิน ซึ่งมีแนวโน้มมากที่สุดสำหรับการเพิ่มทุน ไม่ใช่เพื่อการกู้ยืม... ตามธรรมเนียม มีการเลื่อนการชำระหนี้ชั่วคราวในระหว่างการแนะนำการบริหารชั่วคราวเพื่อตอบสนองการเรียกร้องของเจ้าหนี้จนกว่าฝ่ายบริหารจะเสร็จสิ้นการศึกษาคุณภาพของสินทรัพย์ของธนาคาร ในระหว่างนี้สำนักงานประกันเงินฝากจะจ่ายค่าชดเชยให้กับเจ้าหนี้ลำดับแรก ขณะนี้ไม่มีการเลื่อนการชำระหนี้ชั่วคราวสำหรับการปฏิบัติตามข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้... การตัดสินใจของธนาคารแห่งรัสเซียน่าจะส่งผลดีต่อตลาด - ธนาคารได้รับการช่วยเหลือจริง ๆ แต่สำหรับผู้ถือหลักทรัพย์ด้อยสิทธิของ Otkritie สถานการณ์ยังไม่แน่นอน
Sergei Kislov หุ้นส่วนของสมาคมเนติบัณฑิตยสภา Kovalev, Tugushi และ Partners เชื่อว่า:
“ดูเหมือนว่าการพัฒนาเหตุการณ์ที่เป็นไปได้มากที่สุดคือการแก้ปัญหาทั้งหมดของ Otkritie Bank โดยใช้เงินทุนของกองทุนรวมภาคการธนาคาร” ในขณะเดียวกันเจ้าของหลักของธนาคารก็ไม่ควรเปลี่ยนแปลง”
การเพิกถอนใบอนุญาตจากธนาคารถือเป็นปรากฏการณ์ที่พบบ่อยในทุกวันนี้และแทบจะไม่ทำให้ใครประหลาดใจเลย เฉพาะสถานการณ์นี้เท่านั้นที่มักจะกลายเป็นปรากฏการณ์ที่ไม่พึงประสงค์สำหรับผู้ฝากและผู้กู้ธนาคาร
หลายคนเกิดคำถามขึ้นมาทันทีว่า จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินกู้หากใบอนุญาตของธนาคารถูกเพิกถอน
บางคนเชื่อว่าพวกเขาสามารถหยุดจ่ายเงินได้เนื่องจากสถาบันการเงินไม่มีอยู่แล้ว คนอื่นๆ กำลังพยายามค้นหาสิทธิ์และภาระผูกพันของตนที่เกี่ยวข้องกับสถานการณ์ปัจจุบันอย่างรวดเร็ว เพื่อไม่ให้แย่ลงในภายหลัง
ขั้นตอนการเพิกถอนใบอนุญาตเป็นขั้นตอนที่ค่อนข้างซับซ้อน ยิ่งไปกว่านั้น ยิ่งธนาคารมีขนาดใหญ่เท่าไร กระบวนการนี้ก็จะยิ่งยากขึ้นเท่านั้น
ธนาคารกลางแห่งรัสเซียเมื่อตัดสินใจที่จะเพิกถอนใบอนุญาตจากธนาคารพยายามทำทุกอย่างเพื่อให้องค์กรทางการเงินสามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีต่อลูกค้าได้
หลังจากถูกเพิกถอนใบอนุญาตแล้วจะมีการแต่งตั้งผู้จัดการพิเศษเพื่อดำเนินธุรกิจและแก้ไขปัญหาของผู้ฝากและผู้กู้ยืมของธนาคารต่อไป
หากภายใต้สถานการณ์ที่เสนอให้เขา เขาไม่สามารถจัดระเบียบงานขององค์กรได้ ธนาคารจะถูกชำระบัญชี
หลายๆ คนมีความกังวลเกี่ยวกับคำถามที่ว่า หากใบอนุญาตของธนาคารถูกเพิกถอน จะต้องชำระสินเชื่ออย่างไร ก่อนอื่นควรเข้าใจว่าจะเป็นไปไม่ได้ที่จะไม่จ่าย
ในกรณีนี้ ทันทีที่ลูกค้าทราบข่าวเกี่ยวกับการเพิกถอนใบอนุญาต ลูกค้าจะต้องติดต่อสถาบันสินเชื่อของเขาทันที
ที่นี่คุณจะต้องชี้แจงข้อมูลเกี่ยวกับการชำระเงินที่ได้รับล่าสุดของคุณ ท้ายที่สุดแล้ว เมื่อมีการเปลี่ยนแปลงการจัดการ อาจเกิดข้อผิดพลาดทางเทคนิคบางประการได้
หากมีปัญหากับการชำระเงินครั้งล่าสุด คุณต้องมาที่สาขาพร้อมเช็คเพื่อตรวจสอบทุกอย่างทันทีและจัดการให้
คุณสามารถตรวจสอบสถานะบัญชีของคุณได้โดยโทรไปที่สายด่วน - ผู้ติดต่ออย่างเป็นทางการยังคงทำงานต่อไปเพื่อให้ลูกค้าของสถาบันการเงินสามารถรับข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมด
นอกจากนี้ คำแนะนำเกี่ยวกับสิ่งที่ต้องทำและวิธีดำเนินการหากใบอนุญาตของธนาคารถูกเพิกถอนควรปรากฏบนเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของธนาคาร นอกจากนี้ยังมีรายการเอกสารที่จำเป็นไว้ที่นี่ด้วย
จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินกู้ในกรณีนี้?ไม่มีอะไร - มันยังคงมีผลใช้บังคับเหมือนเมื่อก่อน นี่เป็นกรณีนี้เมื่อห้าปีที่แล้ว และสถานการณ์นี้ยังคงดำเนินต่อไปในปี 2020
ข้อมูลควรปรากฏบนเว็บไซต์ของธนาคารที่ระบุอย่างชัดเจน:
- ทางเลือกในการชำระคืนเงินกู้ในสถานการณ์ปัจจุบันมีอะไรบ้าง?
- รายละเอียดบัญชีที่ต้องชำระหนี้เงินกู้ (ต้องเก็บใบเสร็จรับเงินไว้เป็นหลักฐานการชำระหนี้)
- ข้อมูลที่จำเป็นอื่น ๆ
ในช่วงเวลาของการชำระบัญชี ฝ่ายบริหารชั่วคราวจะทำงานร่วมกับลูกค้าและสินเชื่อจากธนาคาร ควรพิจารณาว่าในขั้นตอนนี้จะมีการยกเว้นค่าปรับและค่าปรับสำหรับการชำระล่าช้าสำหรับสินเชื่อ
บทลงโทษและค่าปรับถูกกฎหมายในช่วงเวลานี้หรือไม่? ไม่แน่นอน- และหากคุณมีคำถามใด ๆ ในประเด็นนี้ ก็สามารถสอบถามได้โดยโทรไปที่สายด่วนของธนาคารหรือธนาคารกลางเอง
ตามสถานการณ์ปัจจุบัน ลูกค้าจะต้องชำระเฉพาะจำนวนเงินต้นของหนี้ ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น และค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม (หากมี) ตามข้อตกลงของเขากับสถาบันสินเชื่อ
วิธีการชำระเงิน ที่ไหน และภายในกรอบเวลาใด - ทั้งหมดนี้ต้องได้รับการอธิบายโดยธนาคารที่อยู่ในขั้นตอนการเพิกถอนใบอนุญาต
ขั้นตอนการชำระคืนในรูปแบบใหม่จะถูกกำหนดและเสนอให้กับลูกค้าและจะไม่แตกต่างไปจากแนวทางปฏิบัติที่กำหนดไว้แล้วมากนัก
หลังจากการชำระบัญชี
ตัวอย่างเช่น เมื่อธนาคารเลิกกิจการ ผู้จัดการคนใหม่ไม่สามารถรับมือกับสถานการณ์ได้ ก็ยังมีคำถามอีกมากมาย ตัวอย่างเช่น หลายคนกังวลว่าจะต้องชำระคืนเงินกู้หรือไม่หากใบอนุญาตของธนาคารถูกยึดไปและชำระบัญชีไปหมดแล้ว
ผู้เชี่ยวชาญตอบว่าจะไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงสำหรับลูกค้ามากนัก ท้ายที่สุดแล้ว ภาระผูกพันทั้งหมดของธนาคาร รวมถึงภาระผูกพันของผู้ยืมต่อองค์กรทางการเงิน จะถูกโอนไปยังธนาคารอื่นที่ซื้อองค์กรที่ชำระบัญชีแล้ว ดังนั้นลูกค้าจึงเป็นหนี้เขา
เมื่อเทียบกับพื้นหลังนี้ มีคำถามเชิงตรรกะ: จะเกิดอะไรขึ้นกับการจำนอง?- ท้ายที่สุดทรัพย์สินดังกล่าวได้ถูกจำนำไว้กับธนาคารแห่งหนึ่ง
ผู้เชี่ยวชาญอธิบายว่าไม่เป็นไร - หลักประกันทั้งหมดหลังจากเพิกถอนใบอนุญาตของผู้ให้กู้จะเป็นของผู้ที่ซื้อหนี้ของเขา
ในสถานการณ์เช่นนี้ จะไม่มีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญเกิดขึ้นกับลูกค้า - เขาจะได้รับบริการภายใต้เงื่อนไขของสัญญาเงินกู้เดิม
หากคุณยังคงไม่สบายใจ คุณควรติดต่อธนาคารใหม่ที่คุณโอนเงินกู้ของผู้ยืมไป และหารือเกี่ยวกับเงื่อนไขทั้งหมดสำหรับการปฏิบัติตามภาระผูกพันเงินกู้ของคุณทันที
สิ่งสำคัญคือต้องหารือที่นี่:
- เงื่อนไขการชำระเงิน;
- จำนวนเงินที่ชำระ;
- สาขาที่คุณสามารถชำระหนี้ได้
- วิธีการชำระเงินออนไลน์ ฯลฯ
หากลูกค้าของธนาคารที่เลิกกิจการแล้วรู้สึกหวาดกลัวกับโอกาสที่จะได้ร่วมงานกับองค์กรทางการเงินใหม่ เขามีสิทธิ์ที่จะปิดเงินกู้ก่อนกำหนด
แต่ควรจำไว้ว่าธนาคารใหม่ไม่สามารถบังคับให้เขาปิดข้อตกลงก่อนกำหนดได้ - ลูกค้าสามารถพิจารณาความสัมพันธ์ด้านเครดิตของเขากับสถาบันการเงินอีกครั้งได้ตามคำขอโดยสมัครใจของเขาเองเท่านั้น
เขาอาจคิดเกี่ยวกับเรื่องนี้หากธนาคารเสนอให้เขาต่ออายุข้อตกลงในเงื่อนไขใหม่ ที่นี่คุ้มค่าที่จะคิดทุกอย่างคำนวณและประมาณค่า บางทีตัวเลือกนี้อาจน่าสนใจกว่านี้
หลายคนในสถานการณ์ที่พวกเขาไม่รู้ว่าจะทำอย่างไรหากใบอนุญาตของธนาคารถูกเพิกถอนและฉันมีเงินกู้อยู่ที่นั่น ต่างหวาดกลัวกับการไม่มีสาขาของผู้ให้กู้รายใหม่ที่ผู้กู้อาศัยอยู่
ในกรณีนี้ จะต้องชำระเงินที่ไหนและอย่างไรก็ไม่ชัดเจน และไม่อยากสร้างหนี้ก้อนโต
ในช่วงเปลี่ยนผ่านดังกล่าว เมื่อมีการแก้ไขปัญหาต่างๆ ขององค์กร ลูกค้าธนาคารที่ถูกเพิกถอนใบอนุญาตจะสามารถรับความช่วยเหลือจากเจ้าหน้าที่รับรองเอกสารได้
นั่นคือเมื่อใกล้ถึงกำหนดเวลาในการชำระเงินครั้งต่อไป เขาสามารถนำจำนวนเงินที่ต้องการไปที่สำนักงานทนายความและทิ้งไว้เพื่อความปลอดภัย การฝากเงินกับทนายความจะเท่ากับการปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้
คุณควรเขียนข้อความถึงทนายความซึ่งจะแสดงรายการ:
- ภาระผูกพันทั้งหมดของลูกค้าต่อธนาคาร
- จำนวนหนี้
- ชื่อธนาคารเจ้าหนี้
- เหตุที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้โดยตรง
มีตัวเลือกมากมายในการออกจากสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์โดยสูญเสียน้อยที่สุด สิ่งสำคัญคืออย่าหวังว่าพวกเขาจะลืมคุณ ผู้ให้กู้ทุกคนรู้จักผู้ยืมของตนและจะถามไม่ช้าก็เร็ว
เพื่อไม่ให้สร้างหนี้ที่ไม่สามารถจัดการได้ คุณควรกังวลล่วงหน้าเกี่ยวกับการชำระเงินที่ตรงเวลาด้วยวิธีที่มีอยู่ และแน่นอนว่าจำเป็นต้องเก็บใบเสร็จรับเงินทั้งหมดไว้ในมือเพื่อที่ว่าหากจำเป็นคุณสามารถพิสูจน์ว่าคุณพูดถูกได้อย่างง่ายดาย
วิดีโอ: เป็นไปได้ไหมที่จะไม่จ่ายเงินกู้หากธนาคารปิดตัวลง?