V dohode o spolupoistení je zodpovednosť voči poistníkovi. Dohody o spolupoistení a zaistení
Spolupoistenie je jedným z druhov poistenia upravených poistnou legislatívou. V čl. 953 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie stanovuje, že predmet poistenia môže byť poistený na základe jednej poistnej zmluvy spoločne viacerými poisťovateľmi (spolupoistenie). Ak takáto dohoda nevymedzuje práva a povinnosti každého z poisťovateľov, zodpovedajú poistenému (oprávnenej osobe) za výplatu poistnej náhrady podľa zmluvy o poistení majetku alebo poistnej sumy podľa zmluvy o poistení osôb spoločne a nerozdielne. V čl. 12 zákona o poisťovníctve sa spoluúčasť, rovnako ako v Občianskom zákonníku, definuje ako poistenie toho istého poistného predmetu viacerými poisťovateľmi v rámci jednej poistnej zmluvy. V zásade sa táto definícia spolupoistenia úplne zhoduje s čl. 953 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.
Spolupoistenie sa vzťahuje na tie druhy poistenia, na základe ktorých je poistné riziko predmetom prevodu alebo prerozdelenia medzi niekoľkých poisťovateľov. Inými slovami, spoluúčasť je druh záväzku, na základe ktorého jeden veriteľ – poistník – prenáša svoje riziko na viacerých dlžníkov – poisťovateľov (rozumej viacero poisťovacích organizácií) na poistenie. Záväzok s viacerými osobami na strane veriteľa alebo dlžníka zákon pripúšťa a je výslovne upravený v čl. 308 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, ktorý upravuje postup pri plnení povinnosti, na ktorej sa zúčastňuje veľa osôb.
Vo vzťahu k druhu uvažovaného poistného záväzku dáva spoluúčasť, na ktorej sa zúčastňuje viacero dlžníkov (článok 321 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), veriteľovi (poistenému) právo požadovať plnenie od každého dlžníka (spolu poisťovateľ) a každý dlžník (spolupoisťovateľ) je povinný splniť záväzok rovnako s iným, ak zákon alebo dohoda neustanovuje inak.
Pokiaľ ide o plnenie povinností solidárnymi dlžníkmi zo zmlúv o spolupoistení, zákonodarca priznal spolupoisťovateľom právo podľa vlastného uváženia dohodnúť si podmienky týkajúce sa výšky zodpovednosti každého spolupoisťovateľa.
Takže najmä M.Ya. Shiminova poznamenáva, že pri zdieľanom záväzku každý z viacerých dlžníkov zodpovedá len sám za seba, len svojim podielom a každý z viacerých veriteľov má právo požadovať plnenie len v určitom jemu prináležajúcom podiele. Pri záväzku so solidárnym záväzkom vzniká veriteľovi právo voľby požadovať riadne splnenie tohto záväzku tak od všetkých spoludlžníkov spoločne, ako aj od ktoréhokoľvek z nich samostatne, a to v celom rozsahu aj v časti dlhu. *(90).
Právo na výber druhu zodpovednosti – spoločnej alebo zdieľanej – je predmetom dohody medzi spolupoisťovateľmi, ktorí, ako ukazuje prax, sa v drvivej väčšine prípadov dohodnú na spoločnej zodpovednosti. Podnecuje ich k tomu ekonomická zložka poistnej transakcie, a to náklady na riziko prijaté na poistenie (čo znamená podiel poistného, a teda aj výšku zodpovednosti).
Faktom je, že poistenci spravidla prenášajú do pripoistení veľké riziká – riziká s významnou poistnou sumou, ktoré svojou veľkosťou môžu v prípade poistnej udalosti negatívne ovplyvniť finančnú situáciu poisťovateľa a narušila kladnú bilanciu svojho poistného kmeňa. A samotní poisťovatelia sa snažia neprevziať individuálnu zodpovednosť za veľké riziká. Poistenci aj poisťovatelia sú preto pri poistení veľkých rizík celkom spokojní s dizajnom zdieľaného pripoistenia, podľa ktorého je celková zodpovednosť spolupoisťovateľov striktne rozdelená na konkrétne a definované podiely.
Je zrejmé, že tieto okolnosti zohľadnil aj zákonodarca, keď priznával spolupoisťovateľom právo voľnej úvahy súvisiace s výberom druhu zodpovednosti v dohodách o spolupoistení.
Yu.B. Fogelson sa domnieva, že v rámci dohôd o spolupoistení je možné prerozdeliť povinnosti medzi spolupoisťovateľmi nielen v oblasti vyplácania poistných plnení, ale aj podľa druhov poistných záujmov, ak poistná zmluva stanovuje poistenie viacerých predmetov súčasne. čas. Napríklad podľa jeho názoru možno ustanoviť, že jeden poisťovateľ je povinný vyplatiť náhradu škody, ak dôjde ku škodám na poistenom majetku, a iný, ak vznikne zodpovednosť za spôsobenie škody tretím osobám *(91). Tento názor si v zásade zasluhuje pozornosť z teoretického hľadiska a je zaujímavý pre poistné právo vo všeobecnosti. Ale z praktického hľadiska je to diskutabilné, keďže zákonodarca v čl. 953 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, ktorý upravuje postup prevodu poistného rizika na spolupoistenie, znamená iba jeden predmet poistenia - v jednotnom čísle, a teda iba jeden poistný záujem. Vyplýva to z priameho výkladu zákona. Okrem toho toto ustanovenie upravuje aj čl. 12 zákona o poisťovníctve, z ktorého vyplýva, že do pripoistenia sa prevádza ten istý predmet poistenia, a nie viaceré.
Táto úprava zo strany zákonodarcu je celkom rozumná, keďže pre spolupoistenie je nevyhnutné zdieľať riziko platby poistného a nie oddeľovať predmety poistenia. Priamo to vyplýva z právneho štátu, ktorý rieši len spoločnú zodpovednosť spolupoisťovateľov za výplatu poistnej náhrady.
Ak sa budete riadiť konceptom Yu.B. Fogelsona o možnosti prevodu dvoch alebo viacerých poistných predmetov na pripoistenie, potom sa pre poisťovateľov v tomto prípade stráca ekonomický zmysel pripoistenia. Pre poisťovateľov je jednoduchšie rozdeliť si predmety poistenia uzavretím samostatných záväzkov zo samostatných poistných zmlúv ako záväzky vyplatiť poistné plnenie, alebo si v rámci jednej zmluvy o spolupoistení rozdeliť zodpovednosť za poistné plnenie medzi seba. Inými slovami, ak hovoríme o rozdelení poistných predmetov, je vhodné, aby každý poisťovateľ uzavrel samostatnú zmluvu na jeden poistný predmet.
Následne v prvom prípade hovoríme o zdieľaní poistných rizík, čo sa nazýva kombinované poistenie a v druhom prípade hovoríme o zdieľaní zodpovednosti za vyplatenie poistného (plnenia alebo zabezpečenia), čo sa nazýva spolupoistenie. Vo všeobecnosti ide pre poisťovateľov skôr z ekonomického ako z právneho hľadiska o homogénne typy poistenia využívajúce rôzne metódy právnej registrácie a právnej konštrukcie.
Preto aplikujte koncept Yu.B. Fogelson sa odporúča v kombinovanom poistení (článok 952 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), keďže umožňuje súčasné poistenie rôznych poistných rizík, a to na základe jednej zmluvy aj na základe samostatných poistných zmlúv, vrátane zmlúv s rôznymi poisťovateľmi. V dôsledku toho, ak sa rôzne riziká prenesú na viacerých poisťovateľov, musia byť formalizované v jednej alebo viacerých zmluvách.
Postup a podmienky pri uzatváraní poistných zmlúv proti rôznym rizikám alebo kombinovaných poistných zmlúv sú definované v čl. 952 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.
V kombinovanom poistení existuje niekoľko povinných pravidiel, ktoré vyžadujú prísne dodržiavanie. Jedným z nich je pravidlo ustanovené v odseku 2 čl. 952 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, ktorý určuje, že ak z dvoch alebo viacerých dohôd uzavretých v súlade s odsekom 1 čl. 952 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sú poisťovatelia povinní vyplatiť poistné plnenie pri výskyte tej istej poistnej udalosti podľa pravidiel uvedených v odseku 4 čl. 951 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Toto ustanovenie zákona určuje následky poistenia nad poistnú hodnotu pri dvojitom poistení, pričom upravuje zníženie výšky poistného plnenia každým z poisťovateľov v dvojitom poistení v pomere k zníženiu pôvodnej poistnej sumy. podľa príslušnej poistnej zmluvy.
Okrem kombinovaného poistenia má pripoistenie určité vonkajšie podobnosti so zaistením, najmä pokiaľ ide o otázku prerozdelenia rizika na predmet poistenia medzi viacerých poisťovateľov. Rozdiel je v tom, že v súlade s podmienkami pripoistenia, keď dôjde k poistnej udalosti, za poistné plnenie okamžite zodpovedajú všetci spolupoisťovatelia, každý svojím dielom zodpovednosti. Okrem toho má poistník v spolupoistení právo uplatniť si nárok na vyplatenie poistného plnenia u ktoréhokoľvek spolupoisťovateľa v pomere k jeho podielu zodpovednosti podľa zmluvy o spolupoistení.
V zaistení je osobou zodpovednou poistníkovi za vyplatenie poistnej náhrady pri vzniku poistnej udalosti len priamy poistný poisťovateľ, keďže ostatní poisťovatelia-zaisťovatelia nemajú s poistníkom žiadne záväzkové vzťahy. Zaisťovatelia teda nie sú solidárnymi dlžníkmi poistníka na základe zmlúv o zaistení, čo ho zbavuje práva uplatniť nárok na platbu voči ktorémukoľvek zo zaisťovateľov jednotlivo. Vysvetľuje to skutočnosť, že zaisťovatelia zodpovedajú len zaistenému - poisťovateľovi na základe priamej poistnej zmluvy v rozsahu svojho podielu zodpovednosti.
V zmluvách o spolupoistení spravidla poisťovatelia určia vedúceho - spolupoisťovateľa, ktorý fakticky zabezpečuje splnenie všetkých technických podmienok zmluvy o spolupoistení (to znamená zabezpečenie výmeny dokumentov medzi účastníkmi obchodu, zabezpečenie dokladov, vykonanie obhliadky miesta poistnej udalosti, vyčíslenie škody, vymenovanie geodeta a pod.).
Je veľmi dôležité, aby poisťovatelia - účastníci zmluvy o spolupoistení mali licencie na vykonávanie tých druhov poistenia, ktoré sú obsahom zmluvy o spolupoistení. Neexistencia licencie pre spolupoisťovateľa na vykonávanie určitého druhu poistenia má za následok následky spojené s uznaním časti zmluvy o spolupoistení za neplatnú (v zmysle podielu spolupoisťovateľa, ktorý nemá licencia).
Spolupoistenie(angl. coinsurance) – spoločné poistenie viacerých poisťovateľov toho istého predmetu. Tento spôsob poskytovania poistnej ochrany sa používa spravidla pri poistení veľkých objektov, kedy jedna poisťovňa nie je schopná prebrať veľké riziká.
Spôsob spolupoistenia sa používa pomerne zriedkavo a označuje najmä spriatelené spoločnosti, spoločnosti v rámci poisťovacích koncernov alebo ako priateľský akt voči partnerovi.
Spolupoistenie nie je formou zaistenia spolu so zaistením však ide o formu prerozdelenia poistných rizík.
So spolupoistením Poistníkovi možno vydať spoločné alebo samostatné poistné zmluvy na základe podielov na riziku akceptovaných každým poisťovateľom. Podiel zodpovednosti každého poisťovateľa je určený v pomere k poistnému, ktoré dostáva. V praxi je zvykom, že spolupoisťovateľ s menším podielom sa riadi poistnými podmienkami schválenými poisťovateľom s najväčším podielom. Pri spoločnom poistení predmetu poisťovne podpisujú jednu poistnú zmluvu, ktorá spolu s poistnými podmienkami obsahuje podmienky vymedzujúce práva a povinnosti každého poisťovateľa tento predmet poistiť.
Jednou z foriem spolupoistenia sú poistné skupiny, ktoré sa v poslednej dobe veľmi rozšírili. V rámci tohto typu pripoistenia nesú účastníci (členovia) združenia spoločnú zodpovednosť za riziká podstúpené v rámci poistenia. Na riadenie poolu (riziká, za ktoré zodpovedá poistný pool) si jeho účastníci vytvoria dočasnú (na dobu platnosti zmluvy) kanceláriu, ktorá vystupuje ako zástupca poolu. Táto kancelária spravidla nie je právnickou osobou. Záležitosti združenia môže tiež riadiť špeciálne poverená správcovská spoločnosť (v tejto funkcii často konajú poisťovací makléri).
Spolupoistenie je teda jednou z foriem poskytovania udržateľnej poistnej ochrany, ktorá využíva princíp spolupráce medzi poisťovňami.
Je dôležité odlíšiť spolupoistenie od dvojitého poistenia,čo je často znakom a prejavom zlej vôle poistenca. V prípade dvojitého poistenia prevyšuje celková zodpovednosť poisťovateľov poistnú hodnotu a ak dôjde k poistnej udalosti, poistníkovi - ak mu všetky poisťovatelia vyplatia sumu podľa zmluvy v plnej výške - vznikne bezdôvodné obohatenie.
V zmluve o spolupoistení musí obsahovať podmienky vymedzujúce práva a povinnosti poistníka voči poisťovateľom (aj v súvislosti s platením poistného), ako aj poisťovateľov (všetci spolu a každý jednotlivo) voči poistníkovi (aj vo vzťahu k platbe poistného) .
V dôsledku toho sa spolupoistenie vyznačuje nasledujúcimi vlastnosťami:
a) poistník je jedna osoba;
b) poistenie sa vykonáva vo vzťahu k jednému predmetu;
c) na základe jednej dohody;
d) spoločne viacerými poisťovateľmi;
e) na rovnaké poistné riziko.
V § 953 Občianskeho zákonníka sa uvádza, že ak v zmluve o spolupoistení nie sú vymedzené práva a povinnosti každého z poisťovateľov, ručia poistenému (oprávnenej osobe) za poistné plnenie spoločne a nerozdielne.
Preto vo všeobecnosti Občiansky zákonník ustanovuje spoločná zodpovednosť poisťovateľov voči poistníkovi za platbu poistného. To znamená, že ak má poistenec právo na poistné plnenie, môže ho požadovať tak od všetkých poisťovateľov spoločne, ako aj od ktoréhokoľvek z nich samostatne, a to v plnej výške aj v časti tejto platby.
V praxi sa akceptuje, že podmienky zmluvy o spolupoistení tvorí poisťovateľ, ktorý nesie najväčší podiel záväzkov voči poistníkovi. Takáto poisťovňa je zvyčajne tzv vedenie.
Ak dôjde k primeranej dohode medzi spolupoisťovateľmi, môže jeden z nich zastupovať vo vzťahu k poistenému všetkých spolupoisťovateľov, pričom mu ručí len svojím podielom. Takýto poisťovateľ musí mať riadne vyhotovenú plnú moc od ostatných spolupoisťovateľov. Upozorňujeme, že identifikácia vedúceho (hlavného) poisťovateľa nemení zmluvu o spolupoistení na záväzok s účasťou len jedného poisťovateľa ani na druh zaistenia.
Spolupoistenie je zmluva, pri ktorej je poistný predmet poistený spoločne viacerými poisťovateľmi. Predtým čl. 12 zákona a čl. 953 Občianskeho zákonníka vymedzil obsah zmluvy o spolupoistení rôznym spôsobom. Zákon vyžadoval, aby v zmluve o spolupoistení boli jasne vymedzené práva a povinnosti každého poisťovateľa. V praxi toto ustanovenie spôsobilo poistníkovi určité ťažkosti pri preberaní poistnej sumy (nutnosť kontaktovať každého poisťovateľa kvôli výplate jeho podielu a pod.). Navyše, ak povinnosti poisťovateľov nie sú určené dostatočne presne, môže byť dohoda o spolupoistení vo všeobecnosti vyhlásená za neplatnú. Je zrejmé, že preto čl. 953 Občianskeho zákonníka stanovuje iné pravidlo: ak zmluva o spolupoistení nevymedzuje práva a povinnosti každého poisťovateľa, potom im zákon ukladá povinnosť spoluzodpovedať za záväzok. V modernej verzii zákona sú tieto rozpory medzi zákonom a Občianskym zákonníkom odstránené.
Dohoda o spolupoistení je svojou právnou povahou typickou dohodou o záväzku s viacerými osobami. Potreba pripoistenia môže vzniknúť tak poistníkovi pri poistení veľkých majetkových rizík, ako aj poisťovateľovi pri nedostatočných poistných rezervách. V týchto prípadoch poskytuje značné výhody pri akceptovaní veľkých rizík do poistenia. Tento spôsob však nie je vhodný na poistenie stredných a malých rizík z dôvodu vysokých nákladov na obsluhu takýchto zmlúv. Nemalý význam má v tomto smere aj konkurencia medzi poisťovňami. Navyše aj pri poistení veľkých rizík sa poistenec stretáva s nepríjemnosťami z dôvodu potreby kontaktovať viacerých poisťovateľov naraz a u niektorých poisťovateľov môže účasť na dohode o spolupoistení odhaliť ich neschopnosť samostatne poistiť veľké riziká, čo ovplyvňuje ich podnikanie. povesť.
Preto je zaistenie pohodlnejší spôsob, ako znížiť riziko poisťovateľa.
Právna úprava zaistenia vychádza z § 13 zákona a čl. 967 Občiansky zákonník. Zaistenie je poistenie jedného poistenca (zaisťovateľa) za podmienok rizika splnenia všetkých alebo časti jeho záväzkov voči poistenému iným poisťovateľom (zaisťovateľom), určených zmluvou. Zaistenie je „vedľajšie“ poistenie, ktorého podstatou je, že si poisťovateľ sám poisťuje určité riziká od iného poisťovateľa. Zaistenie je závislé, odvodené od poistenia, preto sa naň vzťahujú pravidlá ustanovené pre poistenie podnikateľského rizika, ak zmluva o zaistení neustanovuje inak. V tomto prípade zaistený zostáva zodpovedný podľa hlavnej poistnej zmluvy poistníkovi v plnom rozsahu. Je povolené uzatváranie dvoch alebo viacerých zaistných zmlúv po sebe.
Berúc do úvahy reálne okolnosti poistenia (konkurenčný boj medzi množstvom nových poistencov, ktorí sa objavili na poistnom trhu, malá veľkosť vlastných poistných fondov a pod.), treba uznať, že zaistenie je takmer ideálnym spôsobom kompenzácie za straty prostredníctvom prerozdelenia poistných prostriedkov. Poisťovňa prenesením tej časti rizika, ktorá presahuje jej finančné možnosti, na jedného alebo viacerých poisťovateľov, dosiahne rovnováhu vo svojom poistnom kmeňu. To znamená, že poisťovňa môže uzavrieť maximálny možný počet poistných zmlúv s akceptovateľnou zodpovednosťou za každé poistné riziko.
Zaistenie z pohľadu poistníka poskytuje dodatočné záruky spoľahlivosti náhrady škody v prípade poistnej udalosti, čím zabezpečuje dobré služby, a to ovplyvňuje rozhodnutie o obnovení poistnej zmluvy a uzatváranie zmlúv na iné zmluvy. druhy poistenia.
Keďže zaistenie je jedinečnou formou poistenia, riadi sa rovnakými zásadami: prítomnosť poistiteľného záujmu, kompenzácia strát, najvyššia integrita. Rovnako ako v poistení, kde je poistený špecifický záujem poistníka, je možné zabezpečiť len skutočne existujúci záujem poisťovateľa. Poisťovateľ prijatím rizika preberá aj určitú zodpovednosť, to znamená, že má určitý poistný záujem, ktorý podlieha zaisteniu. V opačnom prípade zaisťovateľ pridelí neexistujúce alebo prehnané riziká zaisťovateľovi. Zaisťovateľ môže zdieľať so zaisťovateľom iba záruky stanovené v hlavnej zmluve.
Právna úprava zaistenia má zároveň svoju charakteristiku a históriu. Zákon „o poisťovníctve“ priamo ukladal poisťovateľovi povinnosť zabezpečiť záväzky v objemoch presahujúcich ich schopnosť plniť na úkor vlastných zdrojov a poistných rezerv (§ 27 ods. 2). V pôvodnej verzii zákona „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ (článok 13) a kapitole 48 Občianskeho zákonníka (článok 967, časť 1) táto norma prešla zmenami a má dispozitívny charakter. Teraz môže poisťovateľ poistiť riziko výplaty poistnej náhrady alebo poistnej sumy prevzatej na základe poistnej zmluvy so zaisťovateľom úplne alebo čiastočne na základe zmluvy, ktorú s ním uzavrel. Ak vezmeme do úvahy, že Občiansky zákonník je dlhodobý normatívny akt, potom je toto ustanovenie celkom prijateľné. Avšak v súčasnosti, keď existujúce hospodárske vzťahy sú ešte ďaleko od tých, pre ktoré je určený Občiansky zákonník, táto norma neprispieva k zvýšeniu záruk spoľahlivosti mnohých poisťovní, najmä tých s malým poistným fondom. poistenca. Súčasná verzia zákona zakazuje prepoistenie zmlúv o životnom poistení z hľadiska dožitia sa do určitého veku alebo vzniku inej udalosti. Poisťovatelia zaoberajúci sa životným poistením majú zakázané zaisťovať majetkové riziká. Všetky tieto opatrenia smerujú k zvýšeniu spoľahlivosti a záruk poistníka alebo poistenca v životnom poistení.
Znakom právnej úpravy zaistných zmlúv je, že v prípade zaistenia je pôvodný poisťovateľ zodpovedný za vyplatenie poistnej náhrady alebo poistnej sumy poistníkovi podľa hlavnej zmluvy. Z toho vyplýva, že poistník nemá právo žiadať poistné plnenie priamo voči zaisťovateľovi. Zákonná rezerva na postupné uzatvorenie dvoch alebo viacerých zaistných zmlúv znamená, že zaisťovateľ môže zabezpečiť svoje riziká aj u iného zaisťovateľa. V poistnej praxi sa pre zoznam rizík prijatých do poistenia a podliehajúcich zaisteniu vyvinulo osobitné označenie - bordereau (výpis, register, súpis).
Vzhľadom na to, že na poistení prvotného rizika sa podieľajú vlastne dvaja poisťovatelia, pôvodný poisťovateľ a zaisťovateľ, prirodzene vzniká otázka o miere zodpovednosti každého z nich v prípade poistnej udalosti. V tejto súvislosti je potrebné poznamenať, že existujú tri typy prenosu poistných rizík počas zaistenia: fakultatívne, obligatórne a fakultatívne-povinné.
Pri fakultatívnom zaistení sa na zaisťovateľa prenášajú len určité riziká s najúplnejšími informáciami o nich. Vzájomné záväzky strán v tomto prípade vznikajú až po uzavretí zaistnej zmluvy na akékoľvek špecifické riziko. Každé poistné riziko sa prevádza samostatne na základe samostatnej zmluvy a zmluvné strany môžu slobodne vyjadriť svoju vôľu.
Pri povinnom zaistení poisťovateľ na základe dohody bezpodmienečne prevedie na zaisťovateľa všetky riziká alebo ich časť nad určitú sumu a túto časť rizika musí zaisťovateľ prijať na zaistenie. Obzvlášť často takéto zaistenie využívajú materské spoločnosti vo vzťahu k dcérskym spoločnostiam a pre dcérsku spoločnosť je stanovený určitý limit zodpovednosti.
V súčasnosti sa vo veľkej miere využívajú zmiešané, voliteľné povinné zmluvy. Ak dôjde k poistnej udalosti, zaisťovateľ nesie zodpovednosť za podmienok uvedených v zmluve a výber rizík, ktoré sa prenášajú do zaistenia, zostáva na poisťovateľovi.
V poistnej praxi sa vyvinuli dve formy účasti zaisťovateľa na činnosti poistiteľa: pomerná a neproporcionálna.
Proporcionálny systém zahŕňa tri hlavné typy zaistných zmlúv: kvótové zaistné zmluvy, nadbytočné zmluvy a nadlimitné kvótové zmluvy.
Pri kvótových zmluvách sa cedant zaväzuje previesť na zaisťovateľa a zaisťovateľ sa zaväzuje prijať podiel na rizikách určitého druhu v konkrétnej pevnej výške – kvóte. Podiel poistného sa podľa toho prerozdelí. Napríklad: poisťovateľ si určí podiel vlastného zádržného vo výške 40 % a prenesie 60 % rizika na poisťovateľa. V tomto prípade pri vzniku poistnej udalosti znáša poisťovateľ náklady na vyplatenie 40 % z poistnej sumy alebo náhrady a 60 % z týchto platieb pripadá na podiel zaisťovateľa.
Zmluva o nadbytku určuje výšku vlastného zádržného poisťovateľa a zaisťovateľ sa zúčastňuje na platení poistného až pri prekročení tejto hranice. Napríklad: výška vlastného zádržného poisťovateľa je určená vo výške 500 tisíc rubľov a zaisťovateľ sa podieľa na poistných platbách presahujúcich túto sumu.
Zmiešané, kvótové a nadmerné zmluvy sa používajú menej často a sú kombináciou kvótového a nadmerného zaistenia. Prekročenie môže byť stanovené v závislosti od určitého podielu (kvóty) vlastného zadržania nad úrovňou zadržania, uplatňuje sa prekročenie, ktoré je stanovené v absolútnom vyjadrení.
Neúmerný systém zahŕňa dva typy zmlúv: zmluvu o nadmernej strate a zmluvu o nadmernej strate.
Pri dohode o nadbytku škodovej udalosti zaisťovateľ poskytuje krytie tej časti škody, ktorá presahuje ustanovenú výšku vlastnej spoluúčasti zaisťovateľa (odpočítateľná), avšak pod hranicou maximálneho záväzku zaisťovateľa (limit poistného krytia).
Dohoda o prekročení limitu straty stanovuje, že stratu do určitého limitu pokryje výlučne samotný zaisťovateľ a celé prekročenie limitu straty uhradí zaisťovateľ.
Zaistenie je pomerne výnosný biznis, takže pôvodný poisťovateľ má právo na časť zisku zaisťovateľa špecifikovanú v zmluve – bonus. Pre zaisťovateľa je výhodné využiť bonus tak, aby prilákal čo najviac poisťovateľov a zvýšil mieru účasti každého z nich na zaistení.
Existujú určité podmienky, ktoré sú najčastejšie zahrnuté v zaistných zmluvách ako základné podmienky zmluvy:
predmet a všeobecné ustanovenia zmluvy;
územná doložka (umiestnenie zaisťovaného rizika);
presné určenie začiatku a konca zodpovednosti zaisťovateľa;
doložka o vylúčení z krytia (vyššia moc);
podmienky zodpovednosti zaisťovateľa;
doložka o pôvodných podmienkach (zaisťovateľ podlieha podmienkam uvedeným v poistnej zmluve);
podmienka, aby zaisťovateľ sledoval osud zaisťovateľa;
hranica (zoznam rizík, podmienok a postupu vykazovania pre zaisťovateľa);
Vyhlásenie o chybách a opomenutiach;
provízie a bonusy;
právo poisťovateľa nezávisle regulovať straty;
kompenzačné doložky pri vzájomnom vyrovnaní;
postup pri ukončení zmluvy a arbitráž.
Strany môžu podľa vlastného uváženia zahrnúť do zmluvy o zaistení ďalšie podmienky, ktoré považujú za významné.
kvótová zaisťovacia zmluva mimoriadna
Nie každá poisťovňa dokáže akceptovať veľmi veľké riziko z dôvodu obmedzených finančných možností. Okrem toho existuje mnoho obzvlášť veľkých rizík, ktoré žiadna poisťovňa nemôže prevziať úplne na seba. Na poistenie takýchto rizík pri zachovaní vyváženého poistného kmeňa, spoľahlivosti a finančnej stability väčšina poisťovní potrebuje preniesť určitú časť prijatých poistných záväzkov na iných poisťovateľov.
V poistnej praxi existujú dva spôsoby prerozdelenia záväzkov poisťovateľa voči poistencom.
1. Spolupoistenie- poistenie toho istého predmetu viacerými poisťovateľmi v rámci jednej poistnej zmluvy.
Ak v zmluve o pripoistení nie sú vymedzené práva a povinnosti každého z poisťovateľov, potom títo spoločne a nerozdielne zodpovedajú poistenému (oprávnenej osobe) za vyplatenie poistnej náhrady podľa zmluvy o poistení majetku alebo poistnej sumy z poistenia osôb. dohoda.
V praxi sa akceptuje, že poisťovateľ sa podieľa na spolupoistení v menšom podiele podľa poistných podmienok akceptovaných poisťovateľom s najväčším podielom.
Príklad 22. Budova nákupného centra je poistená na 65 miliónov rubľov. na základe jednej zmluvy tromi poisťovateľmi: prvý za 26 miliónov rubľov, druhý za 24 miliónov rubľov, tretí za 15 miliónov rubľov.
V dôsledku poistnej udalosti (požiar) vznikla škoda vo výške 18 miliónov rubľov.
Stanovte výšku poistnej náhrady, ktorú má každý poisťovateľ zaplatiť poistníkovi.
Riešenie.
1. Výška poistného plnenia, ktoré má zaplatiť: a) prvý poisťovateľ
b) druhý poisťovateľ
c) tretí poisťovateľ
il=1& ^= 18 0,23= 4,14 milióna rubľov.
- 2. Celková výška poistného plnenia
u/ = ^I^= 7,-6 6,66 4.M 18 miliónov rub.
2. Zaistenie- činnosti zamerané na ochranu majetkových záujmov iného poisťovateľa (zaisťovateľa) v súvislosti s povinnosťou platiť poistné, ktorú druhý poisťovateľ (zaisťovateľ) prijal na základe poistnej zmluvy (hlavnej zmluvy).
Pôvod zaistenia vo svetovej poistnej praxi sa začal už v 14. storočí. Prvá zaisťovacia dohoda bola uzavretá v roku 1370 medzi tromi obchodníkmi (z ktorých jeden pôsobil ako poisťovateľ a ďalší dvaja boli zaisťovatelia), aby pokryli riziko spojené s prepravou tovaru po mori z Janova do Brugg2. Následne, keď sa objavili nové hlavné riziká, poisťovatelia čoraz viac potrebovali zaistné krytie.
V súčasnosti je vzhľadom na obrovské náklady mnohých poistených predmetov stabilné fungovanie poisťovní bez zaistenia nemožné.
Zaistenie umožňuje poisťovateľovi:
- - obmedziť riziko;
- - akceptujte veľké riziká pre poistenie bez ohrozenia vás;
- - rozšíriť zoznam rizík akceptovaných do poistenia na väčší počet druhov poistenia;
- - chrániť svoj majetok pred neočakávanými nepriaznivými výsledkami v rámci jedného z druhov poistenia;
- - zvýšiť rovnováhu a stabilitu svojho poistného kmeňa;
- - zabezpečiť finančnú stabilitu a bežné operácie bez ohľadu na veľkosť vlastného kapitálu a poistných rezerv.
Účastníkmi procesu zaistenia sú:
- 1) poisťovne zaoberajúce sa len poistením. Prenášajú riziká do zaistenia;
- 2) poisťovne zaoberajúce sa poistením aj zaistením. Obaja prenášajú a prijímajú riziká do zaistenia;
- 3) zaisťovne, ktoré sú predávajúcimi aj kupujúcimi zaistenia. V dôsledku toho môžu riziká, ktoré akceptujú v rámci zaistenia, preniesť na účely zaistenia na iného zaisťovateľa.
Zaisťovňa (zaisťovateľ) - právnická osoba, ktorá vykonáva činnosť na ochranu majetkových záujmov poisťovateľa súvisiacich s povinnosťou platiť poistné plnenia prevzaté z poistnej zmluvy.
Fázy a úlohy účastníkov procesu zaistenia sú uvedené na obr. 9.1.
Ryža. 9. 1
Poisťovateľ č.1, ktorý prenáša ním prijaté riziko (alebo časť rizika) na poistenie do zaistenia, je tzv. zaisťovateľ, alebo zadávateľ.
Proces prenosu rizika do zaistenia je tzv postúpenie tie. dochádza k zníženiu rizika.
Volá sa poisťovateľ č. 2, ktorý preberá riziko od postupcu zaisťovateľ č. 1, alebo nadobúdateľa. V prípade prechodu do ďalšieho zaistenia ním zaisteného rizika ako druhého prevádzajúceho rizika bude retrocedentný.
Proces prenosu rizík prijatých na zaistenie do ďalšieho zaistenia sa nazýva retrocesia.
Poisťovateľ č. 3, akceptujúci riziko z retrocedentu, je zaisťovateľ č.2 a volá sa retrocesionista.
Keď riskujete zaistenie zodpovednosť pred poistníka na výplatu poistnej náhrady alebo poistnej sumy znáša poisťovateľ, ktorý riziko od poisteného prevzal. Pri vzniku poistnej udalosti zaplatí poistné a potom mu zaisťovatelia prevedú od nich splatné sumy podľa objemu záväzkov, ktoré na seba prevzali zo zmluvy o zaistení. Medzi poistencom a zaisťovateľmi nevzniká žiadny právny vzťah.
Existuje aktívne a pasívne zaistenie.
Aktívne zaistenie - prijímanie rizík na krytie, t.j. predaj poistných záruk.
Pasívne zaistenie - prenos rizík na zaisťovateľov, t.j. nákup poistných záruk.
Existujú tri spôsoby prenosu rizík do zaistenia.
- 1. Priamy prenos rizík do zaistenia zo zaisťovateľa na zaisťovateľa.
- 2. Prenos rizík do zaistenia prostredníctvom sprostredkovateľa – poisťovacieho makléra.
- 3. Prenos rizík do zaistného súboru.
Zaisťovací fond - dobrovoľné združenie poisťovní, ktoré prenášajú do združenia riziká podliehajúce zaisteniu nad rámec ich vlastného zádržného. Účastníci poolu sú v súlade s dohodou, ktorú uzavreli, povinní prevziať podiel na všetkých rizikách prenesených na pool.
Článok 953 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie s malými obmenami uvádza približne rovnakú definíciu: „spolupoistenie - poistenie jedného predmetu v rámci jednej poistnej zmluvy spoločne viacerými poisťovateľmi“. V tomto prípade môže byť poistný predmet poistený na základe jednej poistnej zmluvy spoločne viacerými poisťovateľmi. Ak takáto dohoda nevymedzuje práva a povinnosti každého z poisťovateľov, zodpovedajú poistenému (oprávnenej osobe) za výplatu poistnej náhrady podľa zmluvy o poistení majetku alebo poistnej sumy podľa zmluvy o poistení osôb spoločne a nerozdielne.
Ekonomický slovník uvádza nasledujúcu definíciu: Pripoistenie je spôsob vyrovnávania a rozloženia veľkých rizík medzi poisťovateľov, pri ktorom každý z nich uzatvára s poistníkom samostatnú zmluvu; Časť rizika môže byť ponechaná na poistenca.
Poisťovníctvo vzniklo za účelom znižovania rizík ekonomickej činnosti, no samo o sebe je veľmi rizikovým druhom podnikania. Preto vzniká potreba poistiť samotného poistenca. Na tento účel je systém primárneho poistenia doplnený o systémy spolupoistenia a zaistenia.
V dôsledku toho sa spolupoistenie vyznačuje nasledujúcimi vlastnosťami:
a) poistník je jedna osoba;
b) poistenie sa vykonáva vo vzťahu k jednému predmetu;
c) na základe jednej dohody;
d) spoločne viacerými poisťovateľmi;
e) na rovnaké poistné riziko;
e) v rovnakom období.
Spolupoistenie je inštitúcia určená na zvýšenie úrovne poistnej ochrany záujmov poistníka. Čo nemôže urobiť jeden poisťovateľ sám, môžu urobiť spoločne. Rovnako spolupoistenie prispieva k rozvoju obchodných väzieb medzi poisťovňami, prehlbovaniu a rozširovaniu výrobnej spolupráce medzi nimi, čo prispieva k rozvoju trhu poistných služieb. V tomto prípade je zodpovednosť za poistné riziko rozdelená medzi viacerých poisťovateľov tak, že každému z nich je pridelený vopred dohodnutý podiel na možných škodách.
Dohoda o spolupoistení sa od dvojitého poistenia líši tým, že v druhom prípade bude poistných zmlúv toľko, koľko bude poisťovateľov, t.j. s každým z nich uzatvorí poistník samostatnú zmluvu. Pri spolupoistení existuje len jedna poistná zmluva. To však nevylučuje, že aj pri pripoistení každý z poisťovateľov vystaví poistníkovi osobnú poistku na svoj podiel na záväzkoch, avšak z právneho hľadiska bude zmluva stále rovnaká. Mimochodom, poistka so spolupoistením môže byť aj spoločná.
Pre spoločné poistenie veľkých alebo obzvlášť veľkých rizík môžu poisťovatelia vytvárať na základe dohody o spoločnej činnosti jednoduché partnerstvá, ktoré sa v poistnej praxi nazývajú poistné združenia. V rámci týchto poolov môžu poisťovatelia koordinovať svoje aktivity pri realizácii zmlúv o spolupoistení, rozdeľovať riziká v procese ich uzatvárania, špecifikovať všeobecné zmluvné záväzky a realizovať ďalšiu súčinnosť pri realizácii svojich záväzkov, vrátane vzájomných. [kapota]
Zmluva o spolupoistení musí obsahovať podmienky vymedzujúce práva a povinnosti poistníka voči poisťovateľom (aj pokiaľ ide o platenie poistného), ako aj poisťovateľov (všetci spolu a každý jednotlivo) voči poistníkovi (aj s ohľadom na k platbe poistenia).
Každý účastník takejto zmluvy ručí poistníkovi len za svoju časť poistného rizika. Zároveň sú pre poistenca podmienky a tarify stanovené jednotne vo všetkých poisťovniach.
Občiansky zákonník vo všeobecnosti upravuje spoločnú a nerozdielnu zodpovednosť poisťovateľov voči poistníkovi za poistné plnenia. To znamená, že ak má poistenec právo na poistné plnenie, môže ho požadovať tak od všetkých poisťovateľov spoločne, ako aj od ktoréhokoľvek z nich samostatne, a to v plnej výške aj v časti tejto platby.
Zároveň môže poistná zmluva ustanoviť aj spoločnú zodpovednosť poisťovateľov voči poistníkovi. Napríklad majiteľ obytného domu poistil svoju budovu proti požiaru jednou poistnou zmluvou súčasne s tromi poisťovňami. Stanovuje sa, že povinnosťou prvého poisťovateľa je 50 % nákladov na stavbu, druhého 30 % a tretieho 20 %. Upozorňujeme, že vyplatenie poistnej náhrady (poistnej sumy) jedným z poisťovateľov automaticky negeneruje platobné povinnosti pre iných poisťovateľov. Každý z nich má právo napadnúť zákonnosť svojej vlastnej platby.
Pripoistenie sa môže uskutočniť z iniciatívy poistenca, ktorý si nie je istý spoľahlivosťou poistnej ochrany, ktorú mu jeden poisťovateľ ponúka, vyžaduje zapojenie ďalších poisťovateľov do tejto záležitosti, ako aj z iniciatívy poisťovateľov. z ktorých jednotlivo pochybuje o svojich vlastných schopnostiach.
D. Bland uvádza porovnanie spolupoistenia a zaistenia (obrázok 75). V diagrame v každom prípade vodca
Obrázok 75. Rozdiely medzi spolupoistením a zaistením.
alebo si prvý poisťovateľ ponecháva 40% rizika - rozdiel vzniká len vo vzťahoch strán medzi sebou. V praxi sa akceptuje, že podmienky zmluvy o spolupoistení tvorí poisťovateľ, ktorý nesie najväčší podiel záväzkov voči poistníkovi. Takýto poisťovateľ sa zvyčajne nazýva vedúci poisťovateľ. Poisťovatelia, ktorí sa podieľajú na spolupoistení v menšom podiele, sa riadia zmluvnými podmienkami (a tým aj poistnými pravidlami), ktoré prijal poisťovateľ, ktorého podiel je najväčší (t. j. riadia sa vedúcim poisťovateľom).
Najväčší podiel zodpovednosti
spolupoisťovateľov určuje jeho právo ustanoviť základné podmienky spoločnej zmluvy. Napríklad zodpovednosť prvého poistiteľa je 38 %, zodpovednosť ďalších dvoch poistiteľov je stanovená rovnakým dielom 1:1. To znamená, že pri uzavretí zmluvy o spolupoistení s tromi poisťovateľmi vo výške 1869 tisíc rubľov. zodpovednosť prvého poisťovateľa je stanovená vo výške 710,22 tisíc rubľov. (1869 x 38\100). Následní poisťovatelia nesú rovnakú zodpovednosť a každý z nich zodpovedá za poistné riziká vo výške 579,39 tisíc rubľov (1869 - 710,22 / 2), čo je 31% z celkovej zodpovednosti.
Prioritu pri tvorbe zmluvných podmienok, určovaní rôznych doložiek a dodatkov má teda prvý poisťovateľ s 38 % podielom zodpovednosti. Pri vzniku poistnej udalosti platia poistné plnenie poistníkovi poisťovatelia v pomere: 38 % - 31 % - 31 % (príklad je uvedený podľa).
Článok 13. Zaistenie
(v znení federálneho zákona z 10. decembra 2003 N 172-FZ
Zaistenie je činnosť, ktorou jeden poisťovateľ (zaisťovateľ) chráni majetkové záujmy iného poisťovateľa (zaisťovateľa) spojené s povinnosťami druhého poisťovateľa (zaisťovateľa) za poistné plnenia prijaté na základe poistnej zmluvy (hlavnej zmluvy).