Franšíza v poistnej zmluve. Na čo sa používa spoluúčasť na poistení a kto má prospech? Použitie tejto možnosti to umožňuje
Poistenie motorových vozidiel v rámci CASCO je čoraz rozšírenejšie najmä v prípadoch kúpy nového auta cez autobazáre. Táto skutočnosť je spôsobená nielen pohodlnosťou samotnej poistnej služby a jej nákladnosťou, ale aj skutočnosťou, že banky poskytujúce pôžičky na autá podmieňujú povinné havarijné poistenie kupovaného auta na celú dobu úveru nevyhnutnou podmienkou jeho získania.
Napriek mnohým výhodám si tento typ poistenia zachováva svoju hlavnú nevýhodu, ktorou je vysoká cena pre bežného spotrebiteľa. Priemerné náklady na ročnú politiku CASCO sú približne 10 % z ceny automobilu, čo je vzhľadom na neustále stúpajúci trend cien nových áut pomerne podstatná suma. To je jediná vec, ktorá brzdí väčšinu motoristov, aby sa pokúsili poistiť svoje auto proti rôznym rizikám.
Na tomto pozadí sa čoraz viac majiteľov automobilov začína zaujímať o to, čo je spoluúčasť v poistení auta vo všeobecnom zmysle, a konkrétnejšie, čo je spoluúčasť v poistení CASCO . Táto služba poskytuje kupujúcemu možnosť získať výraznú zľavu pri kúpe poistky. Aké ziskové je to, kedy môžete túto službu využiť a ako za ňu zaplatiť - tieto otázky sa pokúsime zistiť v nasledujúcom materiáli.
Aká je spoluúčasť na havarijnom poistení auta?
Franchising ako spôsob poskytovania benefitov pre podnikanie našiel svoje uplatnenie v poisťovníctve. V CASCO je teda využitie franšízy možnosťou poistenia, keď výmenou za výhody za kúpu poistky musí klient poisťujúci svoje auto (franšízant) znášať určitý podiel nákladov na obnovu auta poškodeného v dôsledku poistná udalosť. Poisťovňa (franchisor) teda prepláca poistnú sumu nie celú, ale len čiastočne.
Aby bolo jasnejšie, čo je spoluúčasť v havarijnom poistení auta, môžeme uviesť nasledujúci príklad. Nechajte klienta poistiť svoje auto, ktorého cena je 500 000 rubľov, proti nehodám v rámci bezpodmienečnej franšízy vo výške 20 000 rubľov. Potom je podľa zmluvných podmienok pri posudzovaní nákladov na škodu spôsobenú v dôsledku nehody vo výške do 20 000 rubľov povinný obnoviť auto na vlastné náklady a poistenie nebude zrušené. zaplatené. Ak sa náklady na opravy odhadujú na 70 000 rubľov, potom poisťovňa zaplatí len sumu, ktorá presahuje stanovenú hranicu, t.j. 50 tisíc rubľov a zostatok je 20 tisíc rubľov. Klient si priplatí.
Video: Preplatok za havarijné poistenie
Hlavná myšlienka franšízy pre poistenie CASCO je teda nasledovná: čím vyššia je stanovená hranica franšízy, tým väčšia je výhoda poskytnutá klientovi pri kúpe poistky. V tomto prípade možno prah franšízy určiť takto:
- konkrétne množstvo;
- percento z ceny auta;
- alebo náklady na škodu, ktorá mu vznikla v dôsledku poistnej udalosti.
Výšku zľavy poskytovanú pri kúpe poistky v každej poisťovni je možné nastaviť individuálne a značne sa líši, ale určuje sa najmä vo výške dvojnásobku výšky odpočítateľnej hranice.
Možnosti franšízy pre KASCO poistenie
Existuje niekoľko hlavných typov franchisingu CASCO:
1. Podmienená franšíza
Zmyslom tejto možnosti poistenia je stanoviť pevnú výšku škody spôsobenej pri vzniku poistnej udalosti. Ak vzniknutá škoda nedosiahne stanovenú hranicu, poistník auto kompletne zrekonštruuje na vlastné náklady. Ak posúdenie poškodenia ukáže, že náklady na opravu presahujú stanovenú hranicu, potom uvedenie do pôvodného stavu hradí v plnej miere poisťovateľ a poistník sa na financovaní opráv nijako nepodieľa.
Napríklad, ak je dohoda CASCO uzavretá v rámci podmienenej franšízy s prahom 5 000 rubľov, potom ak dôjde k malej nehode so škodou 4 900 rubľov, majiteľ vozidla zaplatí jeho opravy z vlastného vrecka. Ak sa škoda odhaduje na 5 100 rubľov, potom obnovenie vozidla padá výlučne na plecia poisťovne.
Možnosť podmienenej franšízy je nepochybne výhodnou formou poistenia auta pre majiteľa auta, v praxi je však pomerne zriedkavá. Dôvodom je skutočnosť, že pri tejto možnosti nie je vylúčený podvod zo strany poistníka, keď úmyselne spôsobí škodu na vozidle, aby výšku škody dostal na hranicu stanovenú zmluvou, aby posunul opravy na pleciach poisťovne. Preto sa poisťovne snažia vyhnúť tomuto modelu poistenia.
2. Bezpodmienečná franšíza
Táto možnosť poistenia si vyžaduje povinnú účasť majiteľa vozidla na jeho obnove zaplatením úplných alebo čiastočných nákladov na opravu. Časť nákladov na obnovu, ktorú platí majiteľ, môže byť pevná suma, percento z hodnoty auta alebo spôsobenej škody.
Príklad: pevná bezpodmienečná franšíza za 10 000 rubľov. V tomto prípade, ak je škoda v dôsledku poistnej udalosti nižšia ako táto suma, je hradená na náklady majiteľa vozidla. Ak je škoda väčšia, napríklad 30 tisíc rubľov, potom 10 tisíc zaplatí majiteľ auta a 20 tisíc rubľov poisťovňa.
Rozdiel medzi nepodmienečnou spoluúčasťou a podmienenou spoluúčasťou je v tom, že poistník hradí vždy z vlastného vrecka alebo celé náklady na opravu v závislosti od pomeru výšky posudzovanej škody a hraničnej odpočítateľnej sumy ustanovenej zmluvou.
Pri stanovení hranice odpočítateľnej položky ako percento z ceny automobilu sa zohľadňujú odpisy automobilu. V tomto prípade sa odpočítateľná položka (limitná suma určená v percentách) časom znižuje úmerne k nákladom na automobil.
Ak je CASCO dohoda uzatvorená s bezpodmienečnou spoluúčasťou, vyjadrenou ako percento z ceny spôsobenej škody, potom majiteľ vozidla zaplatí za každú poistnú udalosť pevne pevnú časť reštaurátorských opráv. Napríklad s 10-percentnou spoluúčasťou za škodu odhadovanú na 50 000 rubľov musí majiteľ vozidla zaplatiť opravárom 5 000 rubľov a poisťovni 45 000 rubľov.
3. Dynamická franšíza
Táto možnosť poistenia zahŕňa zohľadnenie bezchybnej jazdnej histórie poistenca. Čím menej poistných udalostí má klient v predchádzajúcich poistných obdobiach, tým väčšia dôvera voči nemu zo strany poisťovne, tým väčšie zľavy a bonusy ponúkané pri kúpe poistky. Dynamická franšíza nabáda poistencov, aby jazdili na aute bez nehôd, keďže vysoké percento poistenia sa im vypláca len pri prvej a druhej poistnej udalosti a pri každej ďalšej poistnej udalosti sa podiel poistného plnenia sústavne znižuje o 5 %.
4. Dočasná franšíza
Táto možnosť poistenia umožňuje klientovi zvoliť si časové obdobie, na ktoré je poistná zmluva platná. Napríklad, ak ho majiteľ auta využíva len cez pracovné dni, potom môže uzavrieť CASCO dohodu s dočasnou franšízou platnou 5 pracovných dní v týždni. Ak počas týchto dní dôjde k poškodeniu auta, poisťovňa plne uhradí jeho opravu. Ak dôjde k nehode cez víkendy, tak opravy vykonáva majiteľ na vlastné náklady a poisťovňa neplatí poistenie. Tento systém umožňuje znížiť náklady na politiku pre klienta v porovnaní so štandardným systémom.
V prípade havarijného poistenia môžu existovať aj iné možnosti franšízy. Napríklad možnosti poskytovania výhod prostredníctvom franšízy CASCO zahŕňajú vyplatenie obmedzenej sumy poistnej sumy iba v prípade, že poistený je vinníkom nehody. V tomto prípade by príčinou nehody nemalo byť úmyselné porušenie pravidiel cestnej premávky. Ak nehodu, pri ktorej bolo poškodené auto poistníka, spôsobila iná osoba, tak vzniknutú škodu hradí poisťovňa v plnej výške bez zohľadnenia spoluúčasti.
Video: Spôsoby, ako ušetriť na CASCO - Metóda 1: Franchise
Kto má prospech z odpočítateľnej položky z poistenia auta?
1. Pre poisťovne
Spoluúčasť umožňuje poisťovateľovi zbaviť sa platieb za drobné škody na aute, keď výška škody nepresiahne stanovenú hranicu spoluúčasti. Podstatou šetrenia peňazí a času poisťovne tu je, že bez ohľadu na výšku platieb musí poisťovateľ spustiť celý kolobeh byrokratického mechanizmu vyšetrovania, hodnotenia škôd a finančného toku, čo si vyžaduje určité materiálne náklady, ktoré v niektorých prípadoch môže presiahnuť výšku zaplatených poistných platieb. Pre poisťovne sa preto nevypláca vyšetrovať a platiť malé poistné sumy. Je pre nich dôležité mať menej poistných udalostí pri stabilnom toku poistného.
2. Pre majiteľov vozidiel – poistencov
Odpočítateľná položka pre poistenca môže byť zisková aj nerentabilná. Všetko závisí od konkrétnych možností poistenia v rámci franšízy, skúseností a kvalifikácie vodiča, režimu jazdy a mnohých ďalších faktorov. Výhody bezpodmienečnej franšízy pre poistencov sú:
- Úspora času a peňazí vďaka tomu, že pri menších škodách nie je potrebné kontaktovať dopravnú políciu a poisťovňu za účelom získania poistenia a vykonania opravy. Tento bod sa týka hlavne bezpodmienečnej franšízy. Tieto postupy môžu zabrať príliš veľa času a dodatočných nákladov, ktoré nie sú prospešné pre samotného poistenca, a prijaté poistenie nemusí stáť za takéto obete.
- Výrazná zľava pri kúpe poistky, čím vyššia odpočítateľná hranica, tým lacnejšie poistenie. Opatrná jazda bez nehôd výrazne zníži náklady na poistenie auta v porovnaní s bežnou možnosťou CASCO. Pre vodiča bez nehody ponúkajú poisťovne systém progresívnych zliav, keď sa náklady na poistku budú každoročne znižovať.
- Menšie spôsobené škody sa často nezaznamenajú do histórie poistníka a považujú sa za bezúrazové. Preto je možné zakúpiť novú poistku s ešte väčšou zľavou.
Nevýhody franšízy
Medzi hlavné nevýhody CASCO poistenia s franšízou patria:
- Táto forma poistenia nie je dostupná pre autá zakúpené na úver. Faktom je, že veritelia majú záujem ponechať hodnotu založeného auta nezmenenú, ale nemôžu si byť istí, že dlžník samostatne opraví rôzne drobné poškodenia, ktoré znižujú trhovú cenu auta. Okrem toho náklady na politiku počas celého obdobia pôžičky platí veriteľ a franšíza pre nich nie je zisková.
- Existuje možnosť podhodnotenia škôd spôsobených špecializovanými servisnými strediskami poisťovateľov s cieľom vyhnúť sa platbám poistného na základe toho, že výška škody nedosahuje odpočítateľnú hranicu.
V akých prípadoch je lepšie zvoliť poistenie so spoluúčasťou?
- Ak máte financie na vykonanie drobných opráv svojpomocne.
- Menšie nehody s ľahkými zraneniami sa stávajú často, najmä medzi začínajúcimi vodičmi. Zhoršujú vašu jazdnú históriu a spôsobujú zvýšenie ceny vašej poistky na ďalší rok. Preto franšíza pomáha vyhnúť sa takémuto nárastu ceny v prípadoch menších nehôd.
- Ak máte bohaté skúsenosti a skúsenosti s jazdou bez nehôd, kedy je vodič presvedčený, že nebude vinníkom nehody.
- CASCO zmluva na riziko škody, uzatvorená na vysokú spoluúčasť, môže obsahovať ako bonus poistenie proti krádeži, krádeži alebo zničeniu, čo môže byť výhodné pre určitú kategóriu majiteľov áut.
Video: Výpočet CASCO - zníženie nákladov na poistnú zmluvu prostredníctvom spoluúčasti.
Ako správne vypočítať franšízu?
Aby ste to dosiahli, musíte vychádzať z troch hlavných hodnôt uvedených v poistnej zmluve:
- typ franšízy;
- výška franšízy;
- poistnú sumu zmluvy.
Napríklad máme počiatočné údaje:
- poistná suma - 1 milión rubľov;
- odpočítateľná čiastka je 0,5 % z poistnej sumy, čo je 5 000 rubľov.
- Ak sa udáva ako percento poškodenia, tak nech sa rovná 20%.
V tomto prípade sú možné dve možnosti výpočtu:
- Odpočítateľná položka alebo podmienený typ výpočtu, keď sa výška spoluúčasti odpočíta od odhadovanej výšky škody. Pri škode 20 000 rubľov bude poistná platba 20 000 - 5 000 = 15 000 rubľov. Pri škode nižšej ako 5 000 rubľov sa poistenie nevyžaduje.
- Bezpodmienečný typ výpočtu, keď je odpočítateľná čiastka určená ako percento z výšky škody a predstavuje 20 000 x 0,2 = 4 000 rubľov. Výška poistného bude 20 000 - 4 000 = 16 000 rubľov. Zvyšných 4 000 rubľov zaplatí poistenec opravárom sám.
Franšíza je teda navrhnutá tak, aby znížila náklady na poistenie a je výhodná pre klienta, keď je potrebné poistiť auto. Na získanie poistenia, keď dôjde k poistnej udalosti, si však musíte zachovať „chladnú hlavu“, aby ste splnili všetky podmienky, o ktorých sa hovorí v zmluve, aby ste dostali odškodné.
Čo je to spoluúčasť v poistení: 7 druhov spoluúčastí + funkcie pri uplatňovaní havarijného poistenia so spoluúčasťou + odporúčania.
Ľudia sa snažia čo najdôkladnejšie chrániť svoj život, chrániť svoje záujmy a majetok. Poistenie je jedným z týchto spôsobov ochrany, ktorý pomáha kompenzovať škody v prípade poistnej udalosti. Dnes existuje veľa spoločností, ktoré takéto služby poskytujú.
Každá samostatne uzavretá dohoda medzi poistníkom a poisťovacou organizáciou má svoje vlastné nuansy a vlastnosti. Veľmi často sa používa napríklad v poistnej zmluve na auto. No zároveň len málo klientov chápe, o čom hovoríme.
Pozrime sa na to podrobnejšie, čo je spoluúčasť v poistení a aké sú jeho hlavné črty.
Čo je franšíza?
Zjednodušene povedané, poisťovacia franšíza- ide o vopred dohodnutú peňažnú sumu, ktorá sa odpočíta od celkovej výšky škody spôsobenej na majetku.
Ak definujeme franšízu v úradnejšom jazyku, dostaneme:
V tomto prípade by bolo logické položiť si otázku:
"Prečo je potrebné zahrnúť do zmluvy spoluúčasť, ak následne poisťovňa nemusí uhradiť plnú cenu škody na majetku?"
V skutočnosti okolo toho vzniká veľa sporov medzi zástancami a odporcami takejto podmienky v zmluve. Spoluúčasť vám však umožňuje výrazne znížiť sadzby pri kúpe poistenia. Toto je hlavný argument v prospech.
Čo je spoluúčasť na HASCO poistenie?
Zahrnutie spoluúčasti do CASCO poistky znamená určitú sumu peňazí, ktorú poisťovňa nemusí zaplatiť v prípade poškodenia auta. Zriadenú franšízu bude musieť zaplatiť majiteľ vozidla sám a zvyšok poisťovateľ.
Pred podpisom zmluvy buďte veľmi opatrní. Pozorne si prečítajte všetky zmluvné podmienky pravidiel a opýtajte sa, ak je niečo nejasné.
Poisťovací agenti majú vo zvyku neuvádzať spoluúčasť. Takáto opatrnosť vám pomôže vyhnúť sa mnohým problémom a nejasným situáciám v budúcnosti. Veľkosť franšízy musí určiť majiteľ auta.
Hlavnou výhodou takejto podmienky v zmluve je, že pri uzatváraní zmluvy máte šancu veľa ušetriť.
7 druhov franšízy v poistení
Jeho podmienky budú závisieť od vlastností poistnej franšízy. Celkovo je možné rozlíšiť 7 odrôd.
č. 1. Podmienené.
Ak je škoda spôsobená na majetku nižšia ako ustanovená suma, zbavuje sa povinnosti zaplatiť peniaze. Ak škoda presiahne spoluúčasť, je poisťovateľ povinný uhradiť celú sumu.
Podpísaná politika Casco stanovila spoluúčasť vo výške 15 000 rubľov. Ak je škoda spôsobená na aute po nehode menšia alebo rovná nákladom, potom je vlastník povinný uhradiť opravu sám. Ak však škoda na vozidle presiahne 15 000 rubľov, spoločnosť preberá všetky finančné záväzky.
Podmienená odpočítateľná položka vám umožňuje ušetriť veľa pri žiadosti o politiku Casco a je vhodná pre vodičov, ktorí sa zriedkavo dostanú k nehodám.
č. 2. Bezpodmienečná spoluúčasť v poistení.
Tento typ franšízy je medzi vodičmi najžiadanejší.
Príklad:
Vezmime si rovnakú sumu peňazí (15 000). Povedzme, že dôjde k nehode. Rovnako ako v prípade prvej možnosti poisťovňa neuskutoční platby, ak škoda nepresiahne 15 000 rubľov. Aj keď je suma napríklad 30 000 rubľov, nebudú sa platiť celé náklady, ale iba rozdiel (30 – 15 = 15 000 rubľov)
Tento typ franšízy v politike Casco priťahuje zákazníkov drahými autami. Umožňuje vám ušetriť nielen peniaze na vypracovanie zmluvy, ale aj čas strávený vyšetrovaním menších nehôd.
č. 3.
Dočasné.
Z názvu vyplýva, že trvanie franšízy má svoje časové limity. Napríklad platby do poisťovne je možné v prípade dopravnej nehody realizovať len počas určitého časového obdobia, dňa.
č. 4. Dynamický.
Odpočítateľná suma sa môže líšiť. Napríklad opatrným vodičom, ktorí sa nestanú nehodou, môže poisťovateľ zmeniť poistné podmienky v prospech majiteľa auta. Alebo naopak.
č. 5. Vysoká.
Používa sa veľmi zriedkavo a iba vtedy, ak je poistná suma vyššia ako 2 až 3 milióny rubľov.
č. 6. Prednostné.
Rozhodnutie o plnej výplate peňazí (bez zrážok) podľa politiky CASCO sa uplatňuje s prihliadnutím na určité okolnosti.
č. 7. Regresívne.
Poisťovňa plne uhrádza škodu na aute s tým, že klient následne uhradí vopred dohodnutú sumu.
Aký typ franšízy by ste si mali vybrať?
Ak chcete určiť, ktorý typ je najvýhodnejší, musíte poctivo zhodnotiť svoje vodičské schopnosti. Ak sa považujete za sebavedomého vodiča, potom je pre vás najlepší bezpodmienečný výhľad s dynamickými zmenami.
- Spoločnosť poskytuje určité zľavy na poistenie.
- Náklady na CASCO poistku sa môžu z roka na rok postupne znižovať o 5-15% za predpokladu, že nedôjde k nehode.
- Zníženie množstva franšízy.
Nevýhody zahŕňajú nasledujúce vlastnosti:
- Pomerne drobné poruchy vozidiel vám vytiahnu peniaze z vrecka.
- Zľava sa môže stratiť, ak potrebujete náhradu za opravu auta po nehode.
Pre majiteľov drahých áut je lepší vysoký vzhľad. Najmä ak pracujete na kamióne. Oveľa výhodnejšie bude v prípade nehody rýchlo zaplatiť opravy na náklady poisťovne a následne zaplatiť firme. Takto nebudete strácať drahocenný čas.
Možnosť získania dočasného oprávnenia je vhodná pre tých vodičov, ktorí sú si istí, že v určitých dňoch je pravdepodobnosť nehody minimálna. Niektorí napríklad využívajú vozidlo len cez víkendy. Toto sú podmienky, ktoré je možné špecifikovať v zmluve o poistení vozidla CASCO.
Poistenie za zvýhodnených podmienok je najvhodnejšie pre ľudí, ktorí licenciu získali len nedávno. Doložky v zmluve sa vypracujú s ohľadom na tento faktor.
Majte na pamäti, že podmienky poistenia CASCO sú všade iné, preto je lepšie porovnávať viacero zmlúv od rôznych spoločností.
Čo ovplyvňuje náklady na poistku a veľkosť odpočítateľnej položky?
Každá poistná zmluva má svoje individuálne charakteristiky. Aby ste pochopili, čo je spoluúčasť pre poistenie CASCO, mali by ste vziať do úvahy veľa rôznych faktorov. Zohľadňujú sa náklady na vozidlo, trhová cena dielov a ťažkosti s údržbou.
Náklady na uzavretie poistnej zmluvy na auto sa znížia v pomere k zvýšeniu spoluúčasti.
Do úvahy sa berú aj ďalšie body:
- parkovisko a skladovacie miesto;
- dodatočné vybavenie vozidla (alarm, satelitná navigácia atď.);
- počet dopravných nehôd v poslednom čase;
- koľko ľudí má právo riadiť toto auto;
- vek a skúsenosti vodiča.
Práve posledný faktor zo zoznamu má osobitný vplyv na konečnú cenu poistenia. Čím mladší majiteľ, tým vyššia cena.
Rovnaký priamy vzťah je aj s počtom ľudí, ktorí majú právo sadnúť za volant daného vozidla. Podľa väčšiny poisťovní, ak ide o viac osôb, táto okolnosť zvyšuje pravdepodobnosť úrazu. V súlade s tým sa zvyšuje cena za vystavenie CASCO poistky.
Uzavretie poistenia so spoluúčasťou: klady a zápory
Už sme si povedali, že medzi vodičmi panujú diametrálne odlišné názory na potrebu poistenia s ďalšími podmienkami. Niektorí veria, že je to ziskové, iní, že sú to vyhodené peniaze.
V prvom rade, podmienky, ktoré ponúkajú poisťovne, sú výhodné najmä pre opatrných a pozorných vodičov. Náklady na svoju poistku môžete čo najviac znížiť zvýšením spoluúčasti. Ak sa nedostanete k nehodám a vystačíte si s drobnými opravami sami, potom ponuka vyzerá veľmi atraktívne.
Na druhej strane nepridanie takýchto podmienok možno tiež považovať za správnu voľbu. Toto riešenie je relevantné pre tých, ktorí sú často účastníkmi nehôd na cestách a nechcú strácať čas papierovaním, čakaním na odškodné atď. Navyše, ak zisk priamo závisí od dostupnosti prevádzkyschopného vozidla.
V tomto prípade je lepšie zaplatiť za CASCO poistku v plnej výške a mať istotu, že po nehode dostanete náhradu v súlade s poistnou zmluvou.
Je tiež nežiaduce, ak patríte do nasledujúcej kategórie občanov:
- Licenciu sme dostali neskoro (po 40 rokoch).
- Vozidlo je zapožičané. V tomto prípade sa náklady na havarijné poistenie zvyšujú.
- Časté nehody z dôvodu neskúsenosti.
Čo treba urobiť po nehode?
Predstavme si situáciu, že Ivan Ivanov mal nehodu. Najprv potrebuje kontaktovať spoločnosť, s ktorou uzavrel poistnú zmluvu.
Ak sa škoda spôsobená na vozidle odhaduje na sumu vyššiu, ako je uvedená v zmluve, potom sa všetky následné činnosti uskutočnia podľa štandardnej schémy (papierovanie, získanie poistenia atď.)
Je pravda, že existujú určité nuansy:
- Po prvé, poisťovňa splní svoje finančné záväzky za predpokladu, že vozidlo bude okamžite odvezené do servisu.
- Ivan Ivanov musí tiež previesť sumu peňazí uvedenú v zmluve na účet poisťovateľa v stanovenom časovom rámci.
V každom prípade sa budete musieť rozlúčiť s určitou časťou peňazí. Všetky opravy auta však hradí poisťovňa.
Keď je suma nižšia, ako je uvedené v zmluve, riešenie tejto situácie padá na plecia samotného Ivana Ivanova.
Špecialista Dmitrij Sjachinov porozpráva o všetkých zložitostiach poistenia...
a čo je CASCO politika.
Predtým, ako sa rozhodnete pre výber spoločnosti, s ktorou sa chystáte uzavrieť poistnú zmluvu, vezmite do úvahy niekoľko rád od odborníkov:
- Je lepšie hľadať služby od spoločnosti, ktorá má dobré meno a zaujíma popredné miesto vo svojom odbore v celej krajine.
- Zistite viac informácií o téme, ktorá vás zaujíma. Najlepšie je opýtať sa priateľov a známych, prípadne hľadať na internete.
- Pozrite si niekoľko príkladov zmlúv o poistení majetku. Možno ich nájsť aj na World Wide Web.
- Pozorne si prečítajte zmluvné podmienky. Ak vám niečo nie je jasné, určite sa opýtajte svojho poisťovacieho agenta.
Pamätajte, že rýchle rozhodnutia nebudú mať vždy pozitívny vplyv na situáciu. Je lepšie venovať nejaký čas dôkladnému preštudovaniu problematiky Čo je spoluúčasť v poistení? To vám pomôže určiť podmienky zmluvy, ktoré sú pre vás vhodné, ešte pred návštevou kancelárie poisťovateľov.
Užitočný článok? Nenechajte si ujsť nové!
Zadajte svoj e-mail a dostávajte nové články e-mailom
Okrem povinného poistenia vodiči uzatvárajú zmluvu, ako je CASCO. Práve táto dohoda bude schopná pokryť všetky náklady spojené s reštaurátorskými opravami, ktoré vzniknú v dôsledku poškodenia. V tomto článku pochopíme, čo je spoluúčasť v CASCO poistení, prečo je to potrebné a ktorý z nich je lepšie zvoliť.
Pred zakúpením odpočítateľnej ochrany je dôležité pochopiť, čo to je. Jednoducho povedané, ide o konkrétny peňažný limit vyjadrený v percentách alebo v peňažnom vyjadrení, v rámci ktorého si majiteľ vozidla sám kompenzuje náklady na reštaurátorské opravy.
Percentuálna alebo presná hranica je vždy prerokovaná pred podpisom zmluvy, po dohode zmluvných strán. Je tiež dôležité pochopiť, že kedykoľvek počas obdobia poistenia môžete zmeniť podmienky, konkrétne znížiť alebo zvýšiť odpočítateľný limit. Všetky zmeny sa vykonávajú priamo na centrále finančnej organizácie, a to vypracovaním dodatočnej dohody.
Druhy
Pri zostavovaní zmluvy by ste mali pochopiť, že existujú rôzne typy platobných obmedzení. Poisťovne v praxi často ponúkajú na výber z dvoch možností, ktoré schvaľujú interné pravidlá. Ak chcete urobiť správnu voľbu, mali by ste jasne pochopiť, ako budú finančné prostriedky prijaté.
Bezpodmienečné
Hneď je potrebné poznamenať, že ide o najbežnejšiu možnosť, ktorú manažéri poistenia automobilov ponúkajú. Jeho princíp fungovania je veľmi jednoduchý. Stačí, ak si majiteľ auta zvolí sumu, ktorú si vždy sám zaplatí za opravu.
Pokiaľ ide o zmluvu, poisťovatelia ponúkajú fixáciu odpočítateľnej položky:
- v pevných peňažných podmienkach
- ako percento skutočnej ceny vozidla
Napríklad poistenec uviedol limit svojej vlastnej kompenzácie do 15 000 rubľov. Ak vznikom poistnej udalosti vznikne škoda:
- 15 000 rubľov alebo menej - klient nedostane nič a vykoná opravy pomocou svojich úspor
- 20 000 rubľov - dostane iba 5 000 a sám pridá 15 000
Ukazuje sa, že pri bezpodmienečnej franšíze si klient bude musieť vždy priplatiť, v rámci zvoleného limitu. Čo sa týka percentuálneho pomeru, manažéri poistenia často ponúkajú možnosť výberu výšky vlastnej platby v rozmedzí od 1 do 10 % z trhovej hodnoty auta, ktorá bola stanovená v čase poistenia. Ak si majiteľ auta zvolí podmienku - opravu na stanici, potom bude musieť najskôr zaplatiť časť peňazí stanici a až po obdržaní plnej platby poskytne auto na opravu.
Podmienené
Podmienená franšíza, rovnako ako bezpodmienečná franšíza, je stanovená podľa uváženia klienta v peňažnom alebo percentuálnom vyjadrení. Princíp jeho fungovania je však mierne odlišný, keďže spoločnosť uhradí celú výšku škody až vtedy, ak výška škody presiahne dohodnutý limit.
Jednoducho povedané, klient si vybral limit 10 000 rubľov. Ak je výška škody 10 000 rubľov alebo menej, majiteľ vozidla bude musieť auto opraviť sám. V prípade, že vznikne škoda vo výške 10 000 a viac, poisťovateľ prevedie peňažné prostriedky v plnej výške.
Dočasné
V tomto prípade hovorí názov sám za seba – ide o obmedzenie, ktoré je nastavené na konkrétne obdobie alebo časové obdobie. Pri poistení auta v programe CASCO si klient môže zvoliť, že spoluúčasť bude platná len počas dňa. Napríklad motorista si môže zvoliť, že obmedzenie bude platiť len od 24:00 do 6:00 ráno. V tomto prípade spoločnosť ponúka výber spôsobu platby:
- mínus dohodnutá suma
- peniaze sa nevyplácajú
V druhom prípade bude dobrovoľný ochranný formulár stáť oveľa menej.
Dynamický
Čo sa týka dynamickej odpočítateľnej položky, ide o obmedzenie, ktoré platí v závislosti od počtu platieb poistenia a je stanovené aj percentuálne.
Finančné inštitúcie napríklad často ponúkajú nasledujúcu možnosť platby:
- za prvú stratu – úhrada v plnej výške
- za druhú stratu sa platí časť, napríklad 50-70%
- za tretiu stratu sa platí ešte menšie percento alebo nedôjde k platbe
Podmienky dynamickej franšízy sú zapísané vo formulári v čase uzavretia. Je dôležité pochopiť, že ide o vynikajúci stav pre skúsených vodičov, ktorí nie sú sami vinní za nehodu, ale môžu utrpieť stratu v dôsledku zavinenia tretích strán.
Vysoká
Takéto obmedzenie sa v praxi uplatňuje veľmi zriedkavo a na základe zmlúv s právnickými osobami, pre ktoré je poistná suma niekoľko miliónov rubľov. Pokiaľ ide o veľkosť franšízy, na základe názvu je vysoká a predstavuje najmenej 100 000 rubľov. Pri poistnej udalosti poisťovateľ uhradí plnú sumu a následne v určitej lehote požaduje vrátenie výšky dohodnutého limitu.
Prednostné
Atraktívny typ franšízy, ktorý je často ponúkaný firemným klientom. Po dohode s takouto podmienkou môže byť platba poskytnutá, ak:
- Poistený sa nepovažuje za vinníka nehody
- výška škody nepresahuje 100 000 rubľov
- nehody sa zúčastnia najviac dve vozidlá
Každá finančná inštitúcia je pripravená ponúknuť vlastné platobné podmienky, ktoré sú jasne uvedené v dobrovoľnom poistení.
Regresívne
Tento typ obmedzenia je podobný vysokému, ale líši sa limitom. Podľa limitu regresu výška franšízy spravidla nepresahuje 30 000 rubľov. Princíp fungovania spočíva v tom, že poisťovateľ škody vyplatí finančné prostriedky v plnej výške, potom vystaví poistníkovi faktúru na sumu spoluúčasti. Klient je povinný v určitej lehote uhradiť poisťovateľovi limit stanovený v poistnej zmluve. Regresná podmienka sa v tomto prípade vzťahuje na každú poistnú udalosť.
Ako vypočítať
Ako už bolo spomenuté vyššie, odpočítateľnú položku možno vypočítať buď v percentách, alebo stanoviť ako pevnú sumu. V prvom prípade sa účtuje percento z trhovej (poistnej) ceny. Napríklad auto stojí 1 milión rubľov a limit je stanovený na 10%. V tomto prípade bude poisťovňa držať alebo sa zameria na limit 100 000 rubľov.
Kedy je lepšie zvoliť poistenie so spoluúčasťou?
Pri kúpe dobrovoľnej poistky je dôležité pochopiť, že odpočítateľná položka je výhodná len v niektorých prípadoch. Pozrime sa podrobne na to, kedy by ste si mali zvoliť dobrovoľnú ochranu s takou záhadnou podmienkou, akou je odpočítateľná položka:
Kedy je lepšie odmietnuť takéto podmienky?
Nie vždy sa oplatí zvoliť si túto podmienku v rámci havarijného poistenia, aby ste ušetrili. Sú prípady, keď poisťovatelia odporúčajú vzdať sa franšízy a kúpiť zmluvu s celým balíkom rizík.
Stojí za to odmietnuť:
Práve som získal práva | Ak si pozorne preštudujete štatistiku jazdy, bude zrejmé, že mladí účastníci cestnej premávky, ktorí práve dostali vodičský preukaz, majú viac poistných prípadov. Ak máte menej ako 5 rokov skúseností, je lepšie túto podmienku odmietnuť, aby ste ušetrili vlastné peniaze. |
Pôžička na auto (záruka) | Keďže doprava zakúpená na úver je predmetom zabezpečenia, príjemcom poistky je banka. Pri poistnej udalosti dostane výplatu ako prvý. Aby ste neinvestovali vlastné prostriedky, je lepšie kúpiť si plnohodnotnú zmluvu bez obmedzenia platieb poistenia. |
Auto sa používa v taxíku alebo na prepravu tovaru | Ak sa auto používa na prepravu osôb alebo tovaru, mali by ste upustiť aj od tohto obmedzenia. Keďže auto je neustále v prevádzke, riziko vzniku poistnej udalosti je extrémne vysoké. |
Na záver možno poznamenať, že franšíza je podmienkou na základe dobrovoľnej dohody, ktorá nie je vhodná pre všetkých vodičov. Pred podaním žiadosti o ochranu si musíte dôkladne preštudovať všetky nuansy platby za poistenie a v prípade potreby požiadať o radu skúseného odborníka.
Výhody a nevýhody
Toto atraktívne výplatné obmedzenie má svoje výhody aj nevýhody. Pozrime sa na každú podrobne.
Zľava | Hlavnou výhodou je dodatočná zľava na základe dobrovoľnej dohody. Ak predtým banky zakazovali vydávať CASCO s franšízou na kreditné autá, dnes je všetko inak. Ukazuje sa, že pre majiteľov úverových áut je to skvelá príležitosť na veľké úspory. |
Ušetriť čas | V rámci dobrovoľnej politiky musíte v prípade akejkoľvek škody požiadať o platbu. Nie všetci vodiči chcú prípad zaznamenať kvôli drobným škodám a strácať čas čakaním na dopravnú políciu. Práve v tomto prípade pomôže franšíza, ktorá vám umožní neuplatniť si drobné škody. |
Možnosť poistiť sa proti krádeži | Dnes nie všetky finančné inštitúcie ponúkajú poistenie len proti krádeži. Nastavením maximálnej spoluúčasti sa vodič nemusí báť, že mu vozidlo ukradnú a bude si musieť kúpiť nové na vlastné náklady. Obmedzenia náhrady škody sa vzťahujú len na nebezpečenstvo škody, čo je jednoznačná výhoda. |
Video: Čo je franšíza CASCO?
Kancelárie poisťovní na mape
Franšízu je možné nastaviť:Volebné právo(francúzska franšíza - benefit, privilégium) je oslobodenie od náhrady strát nepresahujúcich určitú sumu. Suma franšízy znamená časť straty, ktorá nie je predmetom náhrady zo strany poisťovateľa. Táto časť straty je určená.
- v absolútnych alebo relatívnych hodnotách k poistnej sume alebo ohodnoteniu predmetu poistenia;
- ako percento z výšky škody.
Existujú dva typy franšízy:
- podmienené;
- bezpodmienečné.
Pod podmienená franšíza znamená zbavenie sa zodpovednosti za škodu nepresahujúcu výšku spoluúčasti a jej plné krytie, ak výška škody prevyšuje spoluúčasť.
Podmienená spoluúčasť sa zapisuje do poistnej zmluvy pomocou položky „free from“, kde je percento z poistnej sumy. Ak škoda presiahne ustanovenú spoluúčasť, je poisťovateľ povinný vyplatiť poistné plnenie v plnej výške bez ohľadu na vykonanú výhradu.
Príklad. Poistná zmluva stanovuje podmienenú spoluúčasť „bez poplatku od 1 %“. Poistená suma je 100 miliónov rubľov. Skutočné škody dosiahli 0,8 milióna rubľov. Je nižšia ako odpočítateľná čiastka, ktorá sa rovná 1 miliónu rubľov, a preto sa neprepláca.
Príklad. V poistnej zmluve sa stanovuje podmienená franšíza „bezplatná od 1 milióna rubľov“. Skutočná škoda dosiahla výšku
1,7 milióna rubľov, t.j. viac ako franšíza. Preto sa vypláca poistná náhrada vo výške 1,7 milióna rubľov.
Bezpodmienečná franšíza znamená, že táto franšíza platí bezpodmienečne bez akýchkoľvek podmienok. Pri bezpodmienečnej spoluúčasti sa škoda vo všetkých prípadoch nahrádza mínus stanovená spoluúčasť.
V poistnej zmluve je vyhotovená bezpodmienečná franšíza s nasledovným zápisom: „od prvého zadarmo“, kde - 1 atď. percento, ktorého výška sa vždy odpočítava od výšky poistnej náhrady bez ohľadu na výšku škody. .
Pri nepodmienečnej spoluúčasti sa poistná náhrada rovná výške škody mínus výška nepodmienenej spoluúčasti.
Príklad. Poistná zmluva stanovuje bezpodmienečnú spoluúčasť vo výške 1 % z výšky škody. Skutočná škoda sa vyšplhala na 5 000 000 rubľov. Výška franšízy je
Tisíc trieť.
Poistná náhrada bude vyplatená vo výške 4950 tisíc rubľov. (5000 - 50).
Pri uzatváraní poistky môžu poisťovne ponúknuť nielen poistenie, ale aj spoluúčasť. To druhé je príležitosťou, ako ušetriť peniaze a čas prevzatím ďalších povinností. Franchisové poistenie pôsobí na trhu už dlhé roky. O čo ide, sa dá jednoduchými slovami vysvetliť každému vodičovi.
Situáciu komplikuje rôznorodosť franšíz, z ktorých každá ponúka jedinečné podmienky a ukladá určité povinnosti. Aby ste sa s poisťovňou nedostali do nepríjemnej situácie, odporúča sa vopred oboznámiť s možnými možnosťami, ich silnými a slabými stránkami.
Legislatívny rámec
Franšíza sa prvýkrát objavila v Rusku na oficiálnej úrovni v roku 2014, keď bol prijatý zákon „o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“. Dovtedy sa používala franšíza, ale pravidlá a podmienky upravovali poisťovatelia nezávisle.
V roku 2019 všetky spoločnosti podliehajú federálnemu zákonu, pravidlá poskytovania služieb sú jednotné a transparentné. Časť strát hradí poistník v súlade so zmluvou.
Čo je to jednoduchými slovami
Táto franšíza sa rýchlo stala populárnou medzi poisťovateľmi, no nie všetci vodiči si túto možnosť uvedomujú. Poistenie so spoluúčasťou je spôsob, ako ušetriť peniaze.
Spoluúčasť sa považuje za súčasť poistného plnenia, ktorého sa vodič pri vzniku poistnej udalosti dobrovoľne vzdá.
Vo fáze podpisu zmluvy a prerokovania podmienok sa poisťovateľ a poistník dohodnú na výške škody. Môže byť pevne stanovená v peňažnom vyjadrení alebo v percentách.
Aby ste pochopili fungovanie franšízy, môžete si predstaviť jednoduchú situáciu. Predpokladajme, že občan má auto v hodnote 600 tisíc rubľov. Rozhodol sa chrániť svoj majetok a vybral si spoluúčasť na poistenie CASCO, stal sa klientom spoločnosti a nevratnú sumu stanovil na 30 000 rubľov.
Ak dôjde k dopravnej nehode občana a dôjde k poškodeniu auta za sumu nižšiu, ako je stanovená suma, vodič uhradí škodu z vlastných prostriedkov. Ak škoda presiahne sumu, uhradí ju poisťovňa.
Ak po nehode potrebujete 90-tisíc na škody, vodič zaplatí 30-tisíc, zvyšok zostane poisťovni.
Druhy
Existuje viac ako 10 spoluúčastí, ale nie všetky sa používajú na poistenie auta. Najpopulárnejšie medzi poisťovňami sú:
Podmienená franšíza | V rámci tejto franšízy sa dostane kompenzácia vo výške predtým uvedenej v zmluve. Ak je nehoda malá a rozsah opráv si vyžaduje menej peňazí, všetky náklady bude znášať vodič. Ak je výška platieb vyššia, všetky peniaze vyplatí poisťovňa |
Bezpodmienečná franšíza | Zmluvné strany sa dohodnú na určitej výške platieb, za ktoré je vždy zodpovedný majiteľ auta. Klient si môže zvoliť pevnú sumu alebo určiť percento škôd. V druhom prípade vykoná poisťovňa plnenie po každej nehode |
Dočasné | Časová franšíza využíva čas na meranie finančných prostriedkov. Poistné sa vyplácajú, ak okolnosti, ktoré viedli k poistnej udalosti, trvajú určitý čas. Ak nie je v zmluve uvedené inak, je to podmienené. Vodič môže napríklad uviesť, že používa auto od 8. do 20. hodiny, počas ktorej poisťovateľ nahradí škodu. Ak dôjde k poškodeniu auta o 21:00, zaplatí si majiteľ sám. |
Dynamický | Dynamická spoluúčasť je spoluúčasť, v rámci ktorej poisťovateľ nenahrádza škodu pri prvej poistnej udalosti. Ak sa občan stane účastníkom dopravnej nehody počas platnosti zmluvy viackrát, následné škody poisťovateľ v plnej miere nahradí. Môžete si stanoviť časť nákladov, ktoré bude znášať poisťovateľ po prvej nehode. |
Vysoká | Vysoká franšíza je, keď si občan poisťuje drahý majetok, napríklad veterány. Veľkosť franšízy je od 100 tisíc dolárov. Ak sa poistník stane účastníkom nehody, dostane odškodnenie okamžite a v plnej výške. Keď je auto obnovené, spoločnosť prevedie franšízovú sumu na občana. |
Prednostné | Preferenčná franšíza znamená prítomnosť podmienok v zmluve, pri splnení ktorých nebude obdržaná poistná náhrada. Môžete si napríklad zapísať, že suma nie je vyplatená, ak nehodu zavinil druhý vodič (vtedy sa o náhradu škody postará jeho poisťovňa). |
Regresívne | Regresívna franšíza je franšíza, v rámci ktorej poistenec dostane celú sumu a potom určitú časť vráti spoločnosti. Napríklad auto niekoho iného bolo poškodené pri nehode za 15 000 rubľov. Franšíza je 10 tisíc rubľov. Poisťovňa vyplatí náhradu škody v plnej výške podľa zmluvy. Keď peniaze prídu na účet, spoločnosť požiada klienta, aby vrátil 10 000 rubľov. Lehota na vrátenie peňazí je uvedená v zmluve. |
Nulová odpočítateľná položka | Nulová spoluúčasť je poistenie bez spoluúčasti. Ak dôjde k poistnej udalosti, odpočítateľná položka sa občanovi neodpíše. Majiteľ dostane náhradu alebo opravu v každom prípade, aj keď ide o nehodu. |
Hlavným rozdielom medzi nulovou spoluúčasťou sú vysoké náklady na CASCO politiku, pretože poisťovatelia sa chránia pred rizikami.
Nevýhodou je, že zakaždým, keď potrebujete zhromaždiť celý súbor dokumentov a podrobiť sa vyšetreniu, aj keď je na aute malý škrabanec, ktorého oprava stojí niekoľko tisíc rubľov. Táto spoluúčasť je najmenej populárna, keďže hlavnú výhodu dostávajú poisťovne, nie ich klienti.
Podmienky
Existuje niekoľko situácií, kedy je výhodné otvoriť CASCO poistenie s franšízou:
- občan je skúsený vodič a málokedy sa dostane k nehode;
- občan je schopný samostatne nahradiť menšie škody a nechce zbierať dokumenty v prípade malých nehôd;
- vodiča zaujíma nízke náklady na povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, najmä ak sú hlavnými rizikami krádež a krádež, a nie škoda na majetku, živote alebo zdraví.
Bezpodmienečné
Bezpodmienečná franšíza je v Rusku najobľúbenejšia. Pre spoločnosť je výhodné stanoviť si sumu, ktorú klient zaplatí. To pomáha predchádzať byrokratickým problémom v prípade malých poistných udalostí.
Tu je niekoľko príkladov:
- Náklady na franšízu sú 20 tisíc rubľov, auto utrpelo 17 tisíc rubľov. Vlastník hradí opravy z vlastného vrecka;
- Náklady na franšízu sú 20 tisíc rubľov, auto utrpelo 40 tisíc rubľov. Poisťovateľ prispeje 20 000 rubľov, zostatok zostane poistníkovi.
Môžete si nastaviť určité percento vzniknutej škody. Napríklad odpočítateľná položka je 20 %. Ak bolo auto poškodené za 10 000 rubľov, poisťovňa prispeje 8 000 rubľov a vodič zaplatí 2 000.
Výhody a nevýhody
CASCO poistenie s franšízou má mnoho silných stránok, medzi hlavné patria:
- výraznú úsporu času. Ak bola spôsobená malá škoda, nie je potrebné kontaktovať poisťovňu. Ak dôjde k poistnej udalosti, budete musieť získať potvrdenie od dopravnej polície o nehode a absencii začatia prípadu, nájsť si čas na nezávislé vyšetrenie (platené vodičom) a vyplniť žiadosti. Zaneprázdnení občania nie sú pripravení stráviť niekoľko dní zakaždým vypĺňaním nehôd;
- zľava pri obdržaní politiky. Keď sa k zmluve pridá spoluúčasť, poistná suma sa zníži. Poisťovňa je lepšie chránená pred rizikami, preto môže ponúknuť zľavu. Čím viac povinností občan prevezme, tým nižšie budú náklady na CASCO;
- pri predĺžení zmluvy s tým istým poisťovateľom môžete získať zľavu. Ak občan nemal nehodu celý rok, vystaví novú poistku so zľavou. Čím dlhšie nebudú žiadne nehody, tým väčšia bude zľava;
- možnosť ušetriť peniaze. Nie sú potrebné žiadne ďalšie investície do opráv, za väčšie škody zodpovedá poisťovňa.
Franšíza má aj svoje negatíva. Hlavnou nevýhodou je nevýhoda pre občanov, ktorí sa často dostávajú k menším nehodám. Budú musieť minúť peniaze na opravu menších škôd a s bezpodmienečnou spoluúčasťou môže suma dosiahnuť až 100 tisíc rubľov.
Pri výbere franšízy musíte venovať pozornosť poisťovateľovi. Väčšina ponúka bezpodmienečné franšízy; iné typy sú dostupné vo veľkých mestách po celej krajine. Odporúča sa prečítať si zákaznícke recenzie a hodnotenia od nezávislých agentúr, aby ste uzavreli najvýhodnejšiu zmluvu.