Čo je spoluúčasť v poistnej zmluve? Franšíza v poisťovníctve
Poistenie je neoddeliteľnou súčasťou života každého človeka v modernej spoločnosti. Snažíme sa poistiť svoj majetok, svoj život a životy blízkych čo najvýhodnejšie. Poistenie môže byť povinné alebo dobrovoľné.
Každý, kto sa s touto témou stretne prvýkrát, má okamžite veľa otázok: ktorú spoločnosť je najlepšie kontaktovať? Aký typ poistenia si vybrať? ako dlho? Aby ste sa mohli správne rozhodnúť, mali by ste aspoň základne pochopiť, čo je poistný systém, ako funguje a aké sú výhody jeho využívania.
S pojmom poistenie je nerozlučne spätý pojem spoluúčasť, čo je tá časť škody poisteného, ktorá nie je predmetom náhrady zo strany poisťovne v prípade poistnej udalosti. Poistník si dobrovoľne vyberá poistenie s franšízou alebo bez nej a tiež samostatne určuje jej veľkosť a typ. Výška franšízy môže byť stanovená ako pevná suma alebo ako percento z celkovej sumy
V praxi existuje bezpodmienečná a podmienená franšíza. Tá zabezpečuje vyplatenie finančných prostriedkov poisťovňou len vtedy, ak spôsobená škoda presiahne sumu uvedenú v závere. Napríklad ste sa rozhodli pre sto tisíc rubľov a vybrali ste si podmienenú franšízu vo výške 20 tisíc rubľov. Ak je pri nehode spôsobená škoda na aute nižšia ako stanovená suma, t.j. nižšia ako odpočítateľná čiastka, poistné sa nevypláca.
Nepodmienená spoluúčasť v poistení je časť škody spôsobená v dôsledku poistnej udalosti, ktorá nie je predmetom náhrady zo strany poisťovateľa. Napríklad ste tiež poistili svoje auto na 100 000 rubľov a vybrali ste si typ bezpodmienečnej franšízy vo výške 20 000 rubľov. V prípade nehody vo výške do 20 000 rubľov sa platba finančných prostriedkov neuskutoční. Ak je výška spôsobenej škody napríklad 21 tisíc rubľov, poisťovňa vám vyplatí sumu 1 tisíc rubľov. Bezpodmienečná spoluúčasť platí spravidla bez ohľadu na výšku spôsobenej škody.
Na prvý pohľad sa tento platobný systém môže zdať veľmi nerentabilný. Bezpodmienečná franšíza v skutočnosti dáva opatrným vodičom, ktorí sa len zriedka dostanú do menších dopravných nehôd, dobrú príležitosť ušetriť na kúpe poistenia. Spoluúčasť je výhodná nielen pre poisťovateľa, ale aj pre poisťovňu, pretože umožňuje výrazné zníženie mnohých škôd v dôsledku zníženia počtu škôd.
Samozrejme, každý sa rozhodne sám, ktorý typ si vyberie. Bezpodmienečná franšíza je výhodnejšia pre začínajúcich vodičov s malými vodičskými skúsenosťami, pretože podľa štatistík sú práve oni tí, ktorí sa najčastejšie stávajú menšími dopravnými nehodami.
Treba poznamenať, že poistná franšíza nie je v našej krajine obzvlášť populárna, pretože väčšina občanov jednoducho nerozumie významu tohto pojmu a všetkým výhodám jeho používania. Rusi sa navyše len veľmi ťažko zmierujú s myšlienkou, že v niektorých prípadoch aj po zaplatení budú musieť na vlastné náklady vykonať opravu auta. Naopak, v zahraničí je bezpodmienečná spoluúčasť v poistení veľmi populárna, pretože vám umožňuje výrazne ušetriť váš rozpočet a udržať si status takzvaného break-even klienta aj v prípade ľahkej nehody.
Zamerané na ochranu majetkových záujmov ľudí pred určitými nebezpečenstvami. Poisťovacia činnosť zahŕňa komplexnú poistnú ochranu, ktorá pozostáva zo samotného poistenia, spolupoistenia a zaistenia v širšom zmysle tohto pojmu. Predpokladom fungovania poisťovacích organizácií je licencovanie poisťovacích činností. Licencie, ktoré oprávňujú vykonávať poistenie, sú garantom solventnosti poisťovne v dôsledku nevyhnutných poistných rezerv, ktoré vytvára na vykonávanie jedného alebo druhého typu poistenia pre budúce poistné platby. V súčasnosti v Rusku existuje mechanizmus, ktorý zahŕňa udeľovanie licencií na poisťovacie činnosti, registráciu organizácií zapojených do poisťovníctva a kontrolu nad ich činnosťou, ktorú vykonáva To všetko spolu zabezpečuje ochranu záujmov poistencov. Licencovanie poisťovacích činností v Rusku nemá žiadne obmedzenia, pokiaľ ide o trvanie jeho platnosti, pokiaľ to Rosstrachnadzor výslovne neustanoví v čase vydania určitej licencie. Licencované sú dobrovoľné aj povinné druhy poistenia.
Poistenie, podobne ako mnohé oblasti podnikania, zahŕňa množstvo špecializovaných pojmov a termínov. Poisťovacia činnosť poisťovateľov a poistencov nevyhnutne zahŕňa spoluúčasť, pretože prechádza každou zmluvou a je stanovená v každom produkte z poistného radu.
Čo je spoluúčasť v poistení?
V preklade z francúzštiny je franšíza výhodou. Spoluúčasťou v poistení je nenáhraditeľná časť škody. Vypočítava sa v percentách vo vzťahu k Inými slovami, ak dôjde k poistnej udalosti, tak pri výpočte poistnej náhrady sa odpočítateľná položka od celkovej platby odpočíta. Rusi sa spravidla snažia vzdať franšízy, na rozdiel od zahraničných klientov poisťovní. Myslíme si, že je to zbytočné a zbytočné, no ak sa nad tým zamyslíte, všetko je úplne inak. Poistná spoluúčasť poskytuje možnosť ušetriť peniaze. Malá spoluúčasť poskytuje kompletnejšie pokrytie škody, ale vysokú poistnú sadzbu; vyššia spoluúčasť znamená menej úplné pokrytie škody, ale znižuje náklady na poistnú zmluvu.
Existujú dva typy spoluúčasti poistenia: podmienené a nepodmienené.
Pri podmienenej alebo neodpočítateľnej spoluúčasti vám bude nahradená škoda, len ak presiahne odpočítateľnú položku, inak nebudete môcť prijímať platby od poisťovne. Napríklad, môže to byť trochu banálne, ale je to ľahké pochopiť, poistili ste topánky na sumu 1 000 rubľov s podmieneným 1% odpočtom, čo by bolo 100 rubľov, a o niečo neskôr ste stratili pätu. Suma opravy bude výrazne nižšia ako odpočítateľná položka, takže sa nevráti. A ak ste neprišli o podpätok, ale odtrhli ste podrážku úplne, tak náklady na opravu presiahnu spoluúčasť a poisťovňa vám nahradí škodu v plnej výške. Keďže úhrada sa uskutočňuje za určitých podmienok, franšíza sa nazýva „podmienená“.
Nepodmienená alebo odpočítateľná spoluúčasť sa odpočítava od výšky platieb vždy, bez akýchkoľvek podmienok. Premietnutím do vyššie uvedeného príkladu teda vidíme, že v prípade malých škôd nedôjde k platbám zo strany poisťovne, ale v prípade značnej škody sa odpočítateľná položka vždy odpočíta od skutočnej sumy za škodu, t.j. v našom prípade - 100 rubľov.
Ak objektívne zhodnotíme situáciu, vidíme, že spoluúčasť na poistení je pre nás výhodná. Nemenej prínosné je to aj pre samotné poisťovne, keďže aj oni majú reálnu možnosť ušetriť peniaze.
Poisťovacia franšíza sa používa na všetky druhy majetku a používa sa už pomerne dlho. Vyhľadávací dopyt „poisťovacia franšíza - čo to je jednoduchými slovami“ je však veľmi populárny, čo znamená, že mnoho nadšencov automobilov sa zaujíma o informácie o franšíze.
Odpočítateľná položka je teda suma alebo percento. Ak je spoluúčasť vyššia ako vzniknutá škoda, tak ten, kto si poistil svoj majetok, náhradu nedostane. Môže sa zdať, že je to pre klienta úplne nerentabilné - prečo platiť za poistku a potom opraviť auto na vlastné náklady? Načo potom mať vôbec poistenie? V niektorých prípadoch však môže byť franšíza pre majiteľa auta výhodná. Poisťovne ponúkajú rôzne druhy spoluúčasti, takže si môžete vybrať tú najvhodnejšiu alebo ju odmietnuť použiť vôbec.
Typy franšízy
Podmienené a nepodmienené spoluúčasti v poistení sú najbežnejšie, avšak okrem nich existujú aj ďalšie spoluúčasti, ktoré sú ponúkané spotrebiteľovi. Prečítajte si o nich viac.
Podmienená franšíza
Pri použití podmienenej spoluúčasti je poistenému nahradená škoda, ak presahuje spoluúčasť. Ak je škoda menšia, platby sa nevykonajú.
Dovoľte nám to vysvetliť jasne: poistili ste škodu na 500 000 rubľov, spoluúčasť ste stanovili na 15 000, škoda dosiahla 13 000.
Zmeňme podmienku: škoda bola vyčíslená na 25-tisíc Je vyššia ako spoluúčasť, čiže bude plne uhradená.
Bezpodmienečná franšíza
Bezpodmienečná spoluúčasť v poistení - čo to je? Aký je zásadný rozdiel medzi podmienenou a nepodmienenou franšízou? Ak sa použije táto franšíza, majiteľ vozidla dostane kompenzáciu za rozdiel medzi skutočnými stratami a výškou franšízy.
Predpokladajme, že franšízová zmluva je stanovená na 10 000 rubľov. Škoda na aute bola vyčíslená na 30 000 rubľov. náhrada od poisťovne bude 20 000 rubľov.
A ak bola škoda nižšia ako stanovená spoluúčasť, tak poistencovi nič nevyplatí.
Okrem vyššie uvedeného existujú:
- dynamický;
- preferenčné;
- dočasné;
- súhrnná franšíza.
Dynamická franšíza
Pri dynamickej spoluúčasti sa jej veľkosť mení počas celého poistného obdobia. Pri prvom kontakte s poisťovňou môže byť nula, t.j. akákoľvek škoda, ktorú ste utrpeli, to je kompenzácia, ktorú dostanete. S druhým a ďalším prístupom bude rásť. Ak teda počas trvania poistnej zmluvy dôjde k viacerým poistným udalostiam, len za prvú dostanete plnú náhradu za ostatné prípady, ak je škoda nižšia ako spoluúčasť, nebudete si môcť uplatniť nárok na úhradu.
Preferenčná franšíza
Pri uplatnení zvýhodnenej spoluúčasti sú v zmluve stanovené prípady jej uplatnenia, v rámci ktorých škoda nie je predmetom náhrady. Mimo zistených prípadov môžete pokojne počítať s čiastočným alebo úplným odškodnením.
Pri dočasnej spoluúčasti je stanovená určitá doba, počas ktorej poisťovateľ nebude uhrádzať škodu z poistnej udalosti. Táto spoluúčasť sa zvyčajne používa pri poistení auta proti krádeži a jej cieľom je zabrániť podvodnému a nečestnému konaniu poisteného. Hovoríme o situácii, keď je zinscenovaná krádež auta s cieľom získať odškodnenie od poisťovateľa.
Súhrnná franšíza
S agregovanou spoluúčasťou je stanovený limit na platby poistného. Po dosiahnutí limitu poistenie zaniká. Použitie súhrnnej odpočítateľnej položky tiež pomôže znížiť náklady na poistku, ale nemali by ste ju používať, ak ste šoférovali len nedávno.
Vlastnosti poistenia s franšízou
Poistná zmluva, ktorá obsahuje franšízovú doložku, nemá zásadné rozdiely od zmluvy, ktorá franšízu neupravuje, s výnimkou podmienok samotnej franšízy, ktoré si musíte pozorne prečítať. Zdôrazňujeme, že niektoré poisťovne vám nemusia povoliť použiť spoluúčasť pri kúpe auta na úver.
Veľkosť franšízy sa spravidla pohybuje v rozmedzí 10 000 - 75 000 rubľov a majiteľ vozidla má právo sám sa rozhodnúť, na akú sumu ju nastaví. Hlavné pravidlo: vysoká spoluúčasť znamená lacnú politiku.
Výhody a nevýhody poistenia s franšízou
Hlavnou výhodou franšízy je schopnosť výrazne ušetriť peniaze pri kúpe poistky. Okrem toho v prípade malých škôd nebudete musieť kontaktovať poisťovateľa v správnom čase, pripraviť balík dokumentov a ak poisťovňa nebude chcieť zaplatiť, nebudete musieť ísť na súd a brániť svoju prípad, ktorý ušetrí čas aj nervy.
Poistenie so spoluúčasťou môže byť výhodné pre skúsených a pozorných vodičov, ktorí majú za sebou dlhú jazdu bez nehôd. V tomto prípade je veľká pravdepodobnosť, že sa vodič vyhne drobným nehodám, ktorých škoda bude menšia ako samotná spoluúčasť.
Ďalšou výhodou franšízy bude možnosť minúť menej peňazí na nákup poistenia auta proti krádeži alebo totálnej strate.
Používanie franšízy má však nevýhodu: ak dôjde k niekoľkým poistným udalostiam, z ktorých každá je nižšia ako franšíza, majiteľ vozidla bude musieť zaplatiť za drobné opravy sám. Prirodzene, náklady na poistku sa vám nevrátia, čo znamená, že ste minuli dvakrát toľko – na poistku a na opravu auta. To je nevýhodné najmä pre začínajúcich vodičov, ktorí sa, ako ukazujú štatistiky, môžu často dostať k nehodám.
Preplatok za havarijné poistenie
Spoluúčasť na havarijnom poistení umožňuje kúpiť si poistku so zľavou a poistiť si auto proti krádeži alebo zničeniu s minimálnymi stratami. Spoluúčasť sa samozrejme vzťahuje aj na iné poistné udalosti – s jej využitím si môžete poistiť iné druhy škôd. Využívanie franšízy nemusí byť výhodné pre každého, takže či ju využijete alebo nie, je len na vás, keďže vám nič nebráni uzavrieť CASCO poistnú zmluvu bez jej využitia.
Ak vás zaujíma možnosť poistenia auta podľa , tak si prečítajte článok nášho špecialistu, ktorý obsahuje podrobné informácie o tejto problematike.
Cena komplexného poistenia s franšízou závisí od:
- vek vodiča;
- ako dávno získal vodičský preukaz;
- značka a model auta, rok výroby.
Krátka skúsenosť s riadením a/alebo veľký počet nehôd v minulosti teda ovplyvnia veľkosť odpočítateľnej položky a zvýšia ju.
Záver
CASCO poistenie so spoluúčasťou je medzi Rusmi čoraz populárnejšie vďaka možnosti výrazne ušetriť. Poisťovací agenti však nie vždy dokážu vysvetliť podstatu tejto ponuky jednoduchými slovami, a preto mnohí majitelia áut radšej platia celé náklady na poistenie bez toho, aby rozumeli tomu, čo im bolo ponúknuté.
Skutočnosť, že franšíza pochádza zo sveta samotného podnikania, vytvára okolo konceptu auru tajomstva. A reči o tom, že to môže byť ziskové alebo nie veľmi ziskové, len prilievajú olej do ohňa. Pokúsme sa pochopiť všetky zložitosti tohto návrhu, aby sme zistili, či je táto poistná služba stále potrebná alebo či sa bez nej nezaobídete.
Čo je spoluúčasť v poistení?
V podnikaní je franšíza neoddeliteľne spojená so získaním určitých výhod za určitý poplatok alebo súbor obojstranných služieb. Ak hovoríme o poistení, tu spoluúčasť určuje mieru účasti poistníka na riziku, ktoré padá na plecia poisťovateľa.
Zjednodušene povedané, spoluúčasť v HASCO poistení je tá časť škody, ktorú majiteľ auta hradí samostatne pri vzniku poistnej udalosti.
Výmenou za to občan získa zľavu na nákup KASCO poistenia, ktorého veľkosť môže byť dosť významná. Výška zľavy bude závisieť od miery rizika, ktoré poistník podstúpi.
Výška franšízy musí byť uvedená v zmluve a môže byť vyjadrená buď ako percento, alebo ako pevná suma. Priemerná hodnota tohto ukazovateľa je 10 % z výšky poistného plnenia. To znamená, že ak sa celková výška škody odhaduje na 80 tisíc rubľov, potom poistník dostane ako kompenzáciu iba 72 tisíc. Ide o všeobecnú ilustráciu takýchto zmluvných vzťahov a praktické riešenie konkrétnej poistnej udalosti bude závisieť od typu samotnej spoluúčasti.
Možnosti franšízy pre KASCO poistenie
Pri uzatváraní poistných zmlúv CASCO je najviac rozšírených viacero druhov franchisingu. Každý z nich má svoje vlastné charakteristiky, ktoré určujú vhodnosť jeho použitia v každom konkrétnom prípade. Zvážme tieto možnosti podrobnejšie.
Podmienená franšíza
Táto možnosť je založená na pevnej výške škody, v rámci ktorej majiteľ vozidla nezávisle vykonáva opravy bez toho, aby sa uchýlil k pomoci poisťovne. Ak je výška škody nad stanovenou hranicou, potom poisťovateľ plne hradí opravu auta. V tomto prípade sa nepredpokladá finančná spoluúčasť poistenca.
Ako príklad zvážte politiku CASCO s podmienenou spoluúčasťou 10 000 rubľov. Ak v prípade poistnej udalosti škoda na aute predstavuje 7 000 rubľov, potom obnovenie železného priateľa padá výlučne na plecia majiteľa. Ak záver odborníka uvádza inú sumu, napríklad 15 000 rubľov, potom všetky náklady na opravy zaplatí poisťovňa.
Napriek tomu, že tento model poistenia je zaujímavý pre obe strany, v praxi je pomerne zriedkavý. Dôvodom sú obavy poisťovateľa, že sa stane obeťou podvodu zo strany majiteľa auta. Aby sa bezohľadní poisťovatelia zbavili výdavkov, môžu úmyselne zvýšiť rozsah škôd, čím sa výška škody dostane na požadované hodnoty. Nie každej poisťovni preto hrozí, že bude spojená s podmieneným typom spoluúčasti.
Bezpodmienečná franšíza
Charakteristickým rysom tejto možnosti je povinná účasť majiteľa vozidla na procese obnovy vozidla po vzniku poistnej udalosti. V tomto prípade môže byť miera účasti vyjadrená buď v percentách, alebo ako pevná suma.
Napríklad bezpodmienečná odpočítateľná položka CASCO vo výške 5 000 rubľov znamená zaplatenie škody v rámci tejto sumy na náklady poistníka pri vzniku každej poistnej udalosti. To znamená, že ak škoda na vozidle dosiahla 4 000 rubľov, obnova vozidla sa vykoná z vrecka majiteľa. Predpokladajme, že odhad škody presahuje sumu franšízy a predstavuje 20 000 rubľov. Potom poisťovateľ zaplatí celú sumu opráv mínus 5 tisíc, to znamená, že obeť dostane 15 tisíc.
Ak je výška bezpodmienečnej odpočítateľnej položky CASCO určená percentom, tak v rámci stanoveného podielu hradí škodu poistník. Takže pri hodnotení škody na 40 000 rubľov 10% odpočítateľná položka zahŕňa zaplatenie 36 000 na náklady poisťovne a 4 000 z vrecka majiteľa vozidla. To isté sa stane pri menších opravách. Napríklad škodu 7 000 rubľov nahradí poisťovateľ vo výške 6 300 rubľov. Zvyšných 700 rubľov platí poistník. Tu už nie je rozhodujúca výška platby, keďže v každom prípade sa na obnove auta podieľajú obe zmluvné strany.
Dočasná franšíza
Pomocou dočasnej franšízy môžete ušetriť aj na kúpe HASCO poistenia. Stanovuje, že poistenie platí len na vopred stanovené obdobie. Napríklad, ak sa vozidlo používa výlučne v pracovných dňoch, potom nemá zmysel ho poisťovať cez víkendy. Poistenie s dočasnou spoluúčasťou bude stáť menej, ale poistenie nebude fungovať počas víkendov. To znamená, že škody spôsobené mimo pracovného času nepodliehajú náhrade. Okrem vyššie uvedeného príkladu môžu existovať ďalšie možnosti súvisiace so sezónnosťou a inými časovými kritériami.
Dynamická franšíza
Pre tých, ktorí sú si istí svojimi vodičskými schopnosťami, môže byť dobrou voľbou dynamická franšíza. Zohľadňuje históriu platieb poistného a viaže výšku poistného na ich počet. Pri prvej poistnej udalosti sa teda vypláca maximálna výška odškodnenia a na ďalšie epizódy sa aplikuje regresná stupnica. To znamená, že každá ďalšia žiadosť bude vyplatená v menšej sume v porovnaní s predchádzajúcou. Miera zníženia je spravidla cca 5 % za každú poistnú udalosť.
Spolu s uvedenými možnosťami môže CASCO zahŕňať aj iné typy franšíz. Všetko bude závisieť od konkrétnych podmienok, za ktoré je poisťovňa ochotná poskytnúť zľavu. V Rusku je najrozšírenejšou možnosťou bezpodmienečná franšíza.
KASKOVÉ poistenie so spoluúčasťou: klady a zápory
Pred použitím poistného produktu v praxi je potrebné zhodnotiť jeho výhody a nevýhody. V našom prípade sú oboje. Je zvykom začať s dobrým, preto najprv zvážime výhody franšízy poistenia:
- Hmatateľné úspory pri kúpe poistky. Jeho náklady sú spravidla nepriamo úmerné veľkosti franšízy. Čím väčšia je spoluúčasť poistníka na riziku, tým je poistenie lacnejšie.
- Nie je potrebné kontaktovať poisťovňu a evidovať vznik poistnej udalosti s malou škodou. Výška kompenzácie za takéto epizódy často neospravedlňuje čas strávený ich spracovaním. Okrem toho môže majiteľ vozidla okamžite začať s opravami bez toho, aby čakal na dokončenie postupu.
- Vďaka stanovenej prahovej hodnote sa drobné poškodenie vozidla neobjaví v histórii poistenca, čo umožňuje, aby zostalo bezchybné. A to zase vedie k ešte výraznejším bonusom a zľavám zo strany poisťovne.
Ak hovoríme o nevýhodách CASCO poistenia s franšízou, môžeme zdôrazniť nasledujúce body:
- Ťažkosti s kreditnými autami. Náklady na poistenie zvyčajne znáša dlžník, takže prítomnosť alebo neprítomnosť zľavy je pre veriteľa ľahostajná. Naopak, úverová inštitúcia má veľký záujem na zachovaní hodnoty kolaterálu. Zároveň neexistujú žiadne záruky, že dlžník obnoví auto na vlastné náklady. Banky preto spravidla neuvažujú o možnostiach poistenia s franšízou.
- Hrozí nebezpečenstvo, že poisťovateľ podcení výšku škody, aby sa vyhol plateniu poistného. Odborníci poisťovne vedia ohodnotiť škodu tak, aby celková suma nepresiahla stanovenú hranicu. Podobné manipulácie prebiehajú s pevnou veľkosťou franšízy.
V akých prípadoch je výhodné vydať CASCO poistenie s franšízou?
Nie je ťažké uhádnuť, aký je záujem poisťovne o predaj poistenia prostredníctvom franšízy: oslobodením sa od malých platieb poisťovateľ šetrí zdroje. Nie je žiadnym tajomstvom, že spracovanie takýchto žiadostí sa finančne neospravedlňuje. Posudzovanie, vyšetrovanie a iná podpora menších poistných udalostí odvádza zdroje, ktoré často prevyšujú náklady na samotnú škodu. Pre poisťovne je preto výhodnejšie presunúť drobné škody na aute na plecia klienta výmenou za zľavu na poistnom.
Nie vždy je však táto možnosť pre majiteľa auta výhodná. Pri posudzovaní realizovateľnosti poistenia s franšízou budú mať veľký význam vodičské skúsenosti, účel poistenia, spôsob používania vozidla a samotné zmluvné podmienky. Každý konkrétny prípad si vyžaduje starostlivé preštudovanie majiteľa auta. Existuje však niekoľko všeobecných odporúčaní, ktoré vám pomôžu rozhodnúť sa, či sa k tejto službe pripojiť.
Kedy je HASOVÉ poistenie so spoluúčasťou výhodné?
- S významnými skúsenosťami z jazdy bez nehôd. Keď je pravdepodobnosť nehody extrémne nízka, nemá zmysel preplácať poistenie. Poisťovne majú navyše záujem o bezproblémových klientov a snažia sa ich udržať všelijakými bonusmi a zľavami.
- Keď je hlavným účelom nákupu CASCO poistky poistenie proti krádeži. V tomto prípade spoluúčasť pomôže výrazne ušetriť na nákladoch na poistenie.
- Ak výška zľavy na poistnej zmluve presiahne výšku spoluúčasti.
- Ak máte k dispozícii dostatočné prostriedky na nezávislú opravu menších škôd. Pre tých, ktorí majú drahocenný čas, je ideálnou možnosťou poistenie so spoluúčasťou.
- Ak má vodič záujem o vedenie evidencie bez nehody. Menšie nehody môžu tento ukazovateľ výrazne zhoršiť a negatívne ovplyvniť náklady na budúce poistenie.
Začínajúcim vodičom sa neodporúča, aby sa nechali zlákať franšízou. Predpokladá sa, že pravdepodobnosť vzniku menších nehôd v prvých dvoch rokoch jazdy je veľmi vysoká. To isté platí aj pre ostatných vodičov, ktorí dostanú 2 a viac poistných udalostí ročne – pre nich bude aj poistenie so spoluúčasťou nerentabilné.
Poďme si to zhrnúť
Zhrnutím vyššie uvedeného možno poznamenať, že franšíza je vynikajúcim spôsobom, ako ušetriť na havarijnom poistení pre skúsených vodičov s pôsobivou históriou jazdy bez nehôd. Samozrejme, nikto nie je havarijne poistený, takže pri kúpe poistky so spoluúčasťou sa musíte pripraviť na drobné opravy svojpomocne. Ak však problémy prejdú, získate nepopierateľné výhody vo forme výraznej zľavy na poistenie pri zachovaní ochrany pred veľkými výdavkami.
A okrem vyššie uvedeného odporúčame pozrieť si video o vlastnostiach nákupu CASCO politík s odpočítateľnou sumou.
Pred poistením auta sa oplatí oboznámiť sa so základnými pojmami, ktoré sa používajú v tomto postupe, najmä „odpočítateľné“. Poisťovací agenti vám určite povedia o všetkých výhodách nákupu poistky. Nie je však pravda, že vysvetlia nuansy používania CASCO s franšízou. Čo to je a za akých podmienok je táto služba poskytovaná Viac v tomto článku.
Definícia
Spoluúčasť je peňažná čiastka, ktorú si bude musieť človek sám nahradiť v prípade poistnej udalosti. Môže byť uvedený v % alebo v absolútnej hodnote. Jeho veľkosť je vopred dohodnutá a uvedená v politike. Klient dostane zľavu, ak súhlasí s nákupom CASCO s franšízou v RESO.
Druhy
Podmienená franšíza: všetky platby, ktoré presahujú jeho výšku, sú plne kompenzované spoločnosťou. Ak sú však náklady na obnovu vozidla zanedbateľné, poisťovateľ nedostane v rámci poistky nič. Príklad: franšíza je 10 000 rubľov a náklady na opravu sú 8 000 rubľov. V tomto prípade klient nedostane nič. Ak je však výška nákladov 12 000 rubľov, poisťovňa nahradí škodu v plnej výške a nebude odpočítavať náklady na franšízu. V praxi sa táto možnosť nie vždy využíva, keďže často dochádza k podvodom, kedy klient úmyselne navýši výšku škody na spoluúčasť.
Klienti najčastejšie uprednostňujú nákup CASCO poistky so spoluúčasťou. čo to znamená V prípade akejkoľvek poistnej udalosti dostane klient náhradu škody mínus vopred stanovenú sumu (bezpodmienečná spoluúčasť). Príklad: politika špecifikuje spoluúčasť vo výške 3 000 rubľov. Náklady na obnovu vozidla sú 10 tisíc rubľov. Klient od nich dostane iba 7 tisíc rubľov. Zvyšok sumy si bude musieť kompenzovať sám. Takéto politiky sa nakupujú častejšie.
Doplnky
KASKO poistenie s bezpodmienečnou spoluúčasťou je v dvoch typoch. Časť nákladov, ktorú si klient vymôže sám, môže byť vyjadrená konkrétnou sumou alebo percentom. V druhom prípade sa berie do úvahy opotrebovanie auta. Objem franšízy a doba používania sa menia priamo úmerne.
Príklad: poistná zmluva stanovuje spoluúčasť na havarijnom poistení vo výške 15 % z výšky škody. Obnova auta bude vyžadovať 50 tisíc rubľov. Od spoločnosti (SC) klient dostane 50 * (1-0,15) = 42,5 tisíc rubľov. A zvyšok - 7,5 - sa zaplatí samostatne.
Takto funguje franšíza CASCO.
Pros
V závislosti od konkrétnej situácie, vodičských skúseností, potrieb a schopností klientov majú takéto politiky niekoľko výhod.
- Úspora pri nákupoch. Poistka s bezpodmienečnou spoluúčasťou je vždy lacnejšia ako bez nej. Zvyčajne je zníženie dvojnásobkom pevnej sumy. To sa prejaví najmä u mladých vodičov (do dvoch rokov). Zvyčajne sa pre nich stanovujú zvyšujúce sa koeficienty. Zľava sa zvyšuje úmerne s pevnou sumou. Približnú cenu poistky si môžete vypočítať pomocou online kalkulačky na webovej stránke poisťovne. Pri nákupe takéhoto produktu by ste však mali byť pripravení na to, že v každom prípade budete musieť časť nákladov kompenzovať sami.
- Ušetrite čas. Za drobné škrabance na karosérii alebo iné poškodenia nebude musieť klient vôbec kontaktovať spoločnosť, aby dostal náhradu. Náhrada odpočítateľnej položky CASCO sa v takýchto prípadoch neposkytuje.
- Podľa štatistík sú autá s franšízou menej často účastníkmi nehôd. V práci pôsobí psychologický faktor. Vodič chápe, že aj keď je auto poistené, časť nákladov si bude musieť hradiť sám. Môžeme povedať, že vďaka franšíze ľudia riadia vozidlá opatrnejšie.
Výhody poisťovne
Mať franšízu eliminuje potrebu prejsť byrokratickou byrokraciou, aby ste zaplatili malú kompenzáciu vo výške 2-3 tisíc rubľov. Mechanizmus spracovania dokumentov je vždy rovnaký. Náklady na tento postup však môžu výrazne presiahnuť výšku samotnej platby. CASCO s franšízou šetrí kancelárske náklady. Rovnaká výhoda platí aj pre samotného klienta. Aby človek dostal odškodné od poisťovne, nemusí si zakaždým pripravovať stoh dokumentov. Zvlášť dôležité je počítať s tým, že papierovačky, ak auto potrebuje opravu, môže trvať aj niekoľko mesiacov.
Ďalšie možnosti
Okrem zvažovaných tradičných franšíz ponúkajú poisťovne aj iné poistky. Sú určené pre špecifické skupiny zákazníkov.
Dynamická odpočítateľná položka CASCO alebo platba z druhého prípadu. Podstatou tohto návrhu je, že prvú škodu uhradí poisťovňa v plnej výške. Od druhej začína franšíza fungovať. Niekedy sa jej percento zvyšuje s každým odvolaním klienta na poisťovňu. Môže sa však meniť podľa
Zvýhodnená spoluúčasť sa použije len v prípade, ak klient nehodu nezavinil. Poisťovňa je povinná nahradiť škodu v plnej výške, aj keď druhý vodič z miesta nehody ušiel.
V závislosti od času, kedy k poistnej udalosti došlo, je možné využiť samostatné HASOVÉ poistenie so spoluúčasťou. čo to znamená Politika špecifikuje nielen druhy škôd, ale aj čas, kedy k nim došlo. Ak poistná udalosť nastane skôr alebo neskôr, klient hradí všetky náklady samostatne.
Príklad: vodič používa auto len cez víkendy a cestuje verejnou dopravou. Rozhodol sa požiadať o KASCO poistenie s dočasnou franšízou. Ak poistná udalosť nastane v pracovný deň, spoločnosť uhradí všetky náklady. Ak sa však vodič stane v nedeľu nehodou, bude musieť zaplatiť za opravu auta z vlastného vrecka.
Kedy by ste si mali kúpiť politiku?
- V závislosti od dostupnosti dostupných finančných prostriedkov na samostatné pokrytie časti nákladov. Zľava poskytnutá pri kúpe poistky bude vynaložená na opravu. K poistnej udalosti ale nemusí dôjsť. Potom je výhoda zrejmá.
- Dôvera v vodičské schopnosti a dlhá jazda bez nehôd. Ak sa vodič cíti za volantom ako ryba na suchu, potom CASCO politika so spoluúčasťou pomôže ušetriť peniaze. Možnosť dostať sa do nehody vždy existuje. Ak je však bezpečný štýl jazdy overený dlhoročnými skúsenosťami, potom franšíza pomôže ušetriť časť rodinného rozpočtu.
- Úplná CASCO zahŕňa „Poškodenie“ a „Krádež“. Povedzme, že klient sa chce poistiť len proti prvému riziku, keďže si je istý svojimi schopnosťami a nebude venovať pozornosť drobným škrabancom na tele. Potom sa oplatí kúpiť si úplné KASKOVÉ poistenie s veľkou spoluúčasťou (7 % alebo viac), ktorá kompenzuje „Škodu“. „Krádež“ nemôžu byť poistené všetkými spoločnosťami, presnejšie, táto služba je poskytovaná v balíku s ostatnými. Preto sa v takýchto prípadoch oplatí zakúpiť si plnú politiku.
Kedy by ste sa mali vzdať franšízy?
Podľa štatistík je táto služba nerentabilná pre klientov, ktorí sa často stávajú nehodami. Týka sa to najmä neskúsených vodičov a tých, ktorí sa za volantom cítia neisto. Pre takýchto ľudí je lepšie kúpiť si politiku za plnú cenu, berúc do úvahy všetky koeficienty. K menším nehodám s takýmito klientmi dochádza niekoľkokrát do mesiaca.
Je franšíza zisková?
Na trhu existujú rôzne typy poistiek, ktoré môžu vyhovovať určitým klientom. Skúseným vodičom je výhodnejšie zakúpiť si plné havarijné poistenie, ktoré plne kompenzuje škody spôsobené tretími stranami. Ľudia, ktorí nedávno získali licenciu, by mali venovať pozornosť poisteniu s dynamickou spoluúčasťou. Nie je na ne veľká zľava, no psychologický faktor bude stále pôsobiť. Pre vodičov, ktorých hlavným rizikom je možnosť krádeže alebo zničenia, je lepšie kúpiť si CASCO s maximálnou odpočítateľnou sumou, napríklad program „50 na 50“.
Pomer sumy
Každá poisťovňa si vypočítava vlastné limity na náhradu škody. Prípady, keď sa použije 0 alebo 100 % spoluúčasť, sú extrémne zriedkavé. Vždy však platí to isté pravidlo: čím nižšie náklady na objekt, tým viac nákladov bude musieť klient kompenzovať. CASCO s franšízou v RESO sa zvyčajne poskytuje za týchto podmienok: 0,5-1% nákladov na opravu vozidla v dôsledku nehody, protiprávneho konania iných osôb a 5% rizika odcudzenia je kompenzované samotný klient. Ak je táto nákladová položka 0%, potom v prípade drahých automobilov môže cena politiky dosiahnuť 6% nákladov na vozidlo, v prípade domácich automobilov - 3,96%.
Úverové poistenie auta
Stále stojí za to ponoriť sa do všetkých nuancií politiky. Najmä ak je vozidlo kúpené na úver. Banky majú svoje zoznamy poisťovacích partnerov, s ktorými sú vopred schválené podmienky spolupráce. Klienti môžu uzavrieť zmluvu s najväčšími spoločnosťami na trhu zakúpením KASCO poistenia od Sberbank OJSC. Franšíza na takéto transakcie je povinná. Hoci náklady na politiku možno znížiť bez zvýšenia vlastných rizík. Napríklad, ak si chce klient poistiť auto len na výšku úveru, teda 70-80% z ceny auta. Ale aj v tomto prípade bude banka viac chránená. Platba sa uskutoční v pomere k výške úveru mínus franšíza. V tomto prípade sa prostriedky prevedú buď na účet čerpacej stanice, ktorá sa podieľala na obnove vozidla, alebo do banky, ak bolo vozidlo odcudzené alebo úplne zničené. Ak však výška splátky nepokryje zostatok úveru, klient bude musieť časť dlhu aj tak splatiť z vlastného vrecka.
Lakomec platí dvakrát
Keď agent povie: „Sme pripravení trochu znížiť vašu sadzbu,“ klient musí pochopiť, že v tomto prípade bude musieť väčšinu prostriedkov vrátiť sám. Malé úspory v prvých fázach sa prejavia zvýšením franšízovej sadzby (sumy). Žiaľ, kultúra poistenia v Rusku nie je dostatočne rozvinutá. Keďže ľudia úplne nerozumejú podstate všetkých pojmov a spojitosti medzi platbou a spoluúčasťou, súhlasia s ponukou agentov na kúpu poistky s 5 – 10 % osobných nákladov.
50/50
Len v OSAGO je veľkosť franšízy pevne stanovená vopred. Ale v tomto prípade je auto poistené proti možnosti niekoho zraziť. Najčastejšie si vodiči kupujú túto poistku na obdobie absolvovania technickej kontroly. Preto je pre nich cena kľúčovým faktorom. Tu platí rovnaké pravidlo. Znížením ceny poistky poisťovňa zvyšuje spoluúčasť. Takéto poistenie však môže byť vhodné len pre skúsených vodičov. Ale aj tí si svoju chybu uvedomia, až keď dôjde k poistnej udalosti, keď sa ukáže, že poistka kryje len 50 % nákladov.
Záver
Aby ste si poistili svoje auto proti škodám, ktoré mu môžu byť spôsobené v dôsledku konania tretích strán, musíte si zakúpiť CASCO poistku so spoluúčasťou. čo to je V prípade havárie sa klient môže obrátiť na poisťovňu o náhradu nákladov na obnovu vozidla. Po dokončení všetkých papierov sa platba uskutoční v rámci poistnej sumy, ale mínus spoluúčasť. To znamená, že časť strát aj tak utrpí poistenec, ale ich výška bude vopred stanovená v zmluve vo forme pevnej sumy alebo percenta.