Co się stało z bankiem. Krajobraz po panice: co czeka rosyjski system bankowy
Decyzję o rehabilitacji Promswiazbanku podjął w czwartek Zarząd Banku Rosji, powiedział wiceprezes Banku Centralnego Wasilij Pozdyszew.
Co się stało
Pod koniec maja br. zakończyła się kontrola Promswiazbanku – powiedział Pozdyszew. Była to kompleksowa kontrola: latem kontrole przeprowadzono także w AvtoVAZbank i Vozrozhdenie - wszystkie banki kontrolują bracia Aleksiej i Dmitrij Ananyev. Do końca lata podsumowano ogólną ocenę sytuacji finansowej banków grupy, a właściciele i kierownictwo banku zapoznali się z protokołem kontroli – otrzymali informacje o niezbędnych rezerwach na utworzenie – powiedział Pozdyszew. . Bank został poinformowany o 104 miliardach rubli. dodatkowo rezerwy na formację dodatkową oraz o dodatkowych rezerwach, które pojawiły się w wyniku oceny zdalnego nadzoru, ale nie zostały formalnie poparte dokumentami – powiedział Pozdyszew.
Vozrozhdenie musiał zebrać mniej niż 1 miliard rubli. rezerwy AvtoVAZbank - około 15 miliardów rubli, powiedział.
Następnie przeprowadzono negocjacje z właścicielami i zarządem banku w celu znalezienia rozwiązania, mówi Pozdyshev. Dla tak dużego i ważnego systemowo banku możliwości było kilka, jednak wykluczono możliwość cofnięcia licencji. Początkowo toczyły się negocjacje w sprawie samodzielnej zdolności właścicieli do naprawienia sytuacji kapitałem - bankowi przedstawiono niedobór kapitału w wysokości około 200 miliardów rubli.
Właściciele zaczęli proponować plany zwiększenia stabilności finansowej, było ich kilka, ale wszystkie opierały się na dwóch pomysłach – powiedział Pozdyshev: dać bankowi znaczne opóźnienie w tworzeniu rezerw (co najmniej trzy lata) i uzupełnianiu kapitału banku z zysków. Bank Centralny nie zaakceptował tych planów z dwóch powodów: organ regulacyjny nie ma legislacyjnej możliwości udzielenia takiego planu ratalnego bez wykorzystania starego mechanizmu reorganizacji za pośrednictwem Agencji Ubezpieczenia Depozytów (DIA) oraz nie byłoby możliwości uzupełnienia kapitału z zysków banku, gdyż bank generował zyski głównie z rezerw likwidacyjnych.
Rezerwy 104 miliardów rubli. Bank dokonał w tym tygodniu dodatkowych rozliczeń międzyokresowych – potwierdził w środę Pozdyshev. Jak dodał, zlecenie dotarło do banku w poniedziałek.
Wraz z nakazem rezerw Bank Centralny ograniczył działalność Promsvyazbanku. Chociaż bank nie znajduje się pod operacyjną kontrolą Banku Centralnego, takie ograniczenia są potrzebne, aby nie było prób wycofywania aktywów lub znaczących zmian w bilansie – wyjaśnił Pozdyszew.
Historycznie bank rynkowy
Każdy problemowy bank ma swoją własną historię: kiedy Promsvyazbank została utworzona i zaczęła funkcjonować, nie miała na celu udzielania pożyczek właścicielom, historycznie udzielała pożyczek rynkowych – powiedział Pozdyszew. Jednak począwszy od kryzysu w 2008 r., a kończąc na kryzysie w 2014 r., duży portfel kredytów rynkowych stał się problematyczny, stwierdził wiceprezes Banku Centralnego. Po czym właściciele banku wybrali strategię dość zrozumiałą dla wielu banków prywatnych i nieprywatnych: problematyczne przedsiębiorstwa lub projekty budowlane zaczęto spłacać długi i przenosić je do bilansu banku lub spółki właścicieli – mówi dyrektor banku. zastępca prezesa Banku Centralnego.
Z banku rynkowego zaczął się przekształcać w bank finansujący głównie właścicieli – stwierdził Pozdyszew. „Zaangażowanie wobec właścicieli firm przekracza kapitał banku” – stwierdził, dodając, że bank formalnie przestrzega przepisów.
Drugim źródłem problemów są instrumenty podporządkowane, które zdaniem Banku Centralnego były i są w pewnym stopniu finansowane przez sam bank – powiedział Pozdyszew. W sumie bank ma około 100 miliardów rubli długów podporządkowanych, być może nie wszystkie zostały przez bank sfinansowane – wyjaśnił. Nie będzie można liczyć na jakąkolwiek wielkość podporządkowania merytorycznego - czyli na uzupełnienie kapitału - powiedział.
Trzecim elementem jest reorganizacja AvtoVAZbanku, powiedział wiceprezes Banku Centralnego. AvtoVAZbank stanowi mniejszy problem niż w innych odkażonych grupach. Ale wymaga również dodatkowej kapitalizacji, mówi.
90 dni przed sprzedażą
Pozdyszew powiedział, że Bank Centralny odnotował transakcje, które miały miejsce na moskiewskiej giełdzie akcjami banku w przededniu ogłoszenia reorganizacji banku. W sumie takie transakcje wyniosły 16,5 miliarda rubli. - sprzedano i nabyto pakiet ok. 10% akcji banku. Fundusze emerytalne sprzedały akcje Promswiazbanku i zakupiły jego obligacje, powiedział Pozdyszew. „Uważamy, że transakcje te należy zbadać w trakcie szczegółowego dochodzenia z punktu widzenia tego, kto był kupującym, a kto sprzedającym i w jaki sposób te transakcje zostały sfinansowane” – powiedział Pozdyszew. Dodał, że konieczne będzie przeprowadzenie dochodzenia w sprawie możliwego wykorzystania informacji poufnych. Znaczenie tych transakcji dla funduszy emerytalnych jest jasne: obligacje nie są umarzane w przypadku ożywienia finansowego – zauważył.
Bank Centralny oczekuje, że ocena kondycji finansowej banku i jego dodatkowej kapitalizacji nastąpi dość szybko – powiedział Pozdyszew, w ciągu trzech miesięcy. Po pierwsze, w związku z tym, że Bank Centralny od razu przechodzi do drugiego etapu ożywienia finansowego, bank znajduje się bezpośrednio pod kontrolą operacyjną spółki zarządzającej Funduszem Konsolidacji Sektora Bankowego. Aby przyspieszyć proces i biorąc pod uwagę możliwości, jakie daje prawo, Bank Centralny zdecydował się przejść od razu do drugiego etapu – powiedział Pozdyszew.
Na tym nie kończy się ożywienie finansowe banku, ale bank zacznie spełniać standardy – mówi i w ciągu sześciu miesięcy zakończy się jego reorganizacja.
Bank Centralny uznał „Wozrozżdenie” za stabilny finansowo. Ale bracia Ananyev naprawdę będą musieli go sprzedać: w związku z reorganizacją Promswiazbanku będą musieli zmniejszyć swój udział w stolicy Wozrozhdenii do poniżej 10% – powiedział. Mają na to 90 dni – dodał Pozdyshev.
Tymczasowa administracja zarządza bankiem dopiero od kilku godzin i jest zbyt wcześnie, aby powiedzieć, czy na inne aktywa właścicieli będzie zapotrzebowanie. Nie zaobserwowaliśmy żadnych prób zdalnego wycofania aktywów; ostatnie transakcje wymagają zbadania – wyjaśnił. Gdy tymczasowa administracja potwierdzi, że wszystkie płatności są pod kontrolą, ograniczenia zostaną zniesione – podsumował Pozdyszew.
Dalsze procedury
Procedura naprawcza w ramach nowego programu nie została szczegółowo ujawniona w komunikacie prasowym Banku Centralnego. Później we wtorek pierwszy zastępca prezesa Banku Rosji Dmitrij Tulin wyjaśnił, że reorganizacja FC Otkritie odbędzie się w dwóch etapach, co w sumie potrwa od sześciu do ośmiu miesięcy, natomiast reorganizacja według standardowego schematu może trwać 10-10 lat. 15 lat.
W pierwszym etapie (od jednego do trzech miesięcy) zostanie wprowadzony tymczasowy zarząd, prace zarządu zostaną zawieszone, ale zarząd i zgromadzenie wspólników będą nadal funkcjonować – w specjalnym trybie. Ich decyzje wejdą w życie po uzgodnieniu z tymczasową administracją. Zakłada się, że właściciele i kierownictwo banku pomogą Bankowi Centralnemu zrozumieć sytuację i zapewnić przekazanie spraw.
Tymczasowa administracja oceni sytuację, skalę dodatkowych rezerw i ich późniejszą realizację, a także dokona ponownej oceny kapitału banku. Jeżeli w efekcie spadnie poniżej 2%, zobowiązania podporządkowane banku zostaną zamienione na akcje. Oznacza to, że posiadacze tych papierów staną się mniejszościowymi właścicielami banku.
Na podstawie wyników pierwszego etapu zostanie zatwierdzony plan udziału banku centralnego w zapobieganiu upadłości banków – poinformował Tulin.
W drugim etapie (od trzech do pięciu miesięcy) akcjonariusze zostaną pozbawieni nawet ograniczonych uprawnień, ale tylko do czasu zakończenia prac tymczasowej administracji. Wtedy te prawa zostaną im zwrócone, ale biorąc pod uwagę, że Bank Centralny będzie miał co najmniej 75% akcji, nadal nie będą mieli kontroli.
Kapitał zakładowy banku zostanie obniżony do rzeczywistej kwoty funduszy własnych (kapitału), a jeżeli kapitał jest ujemny – do 1 rubla. z kolejną emisją akcji banku – tak, aby udział Banku Centralnego był na określonym poziomie.
Pod koniec drugiego etapu zostanie podjęta decyzja o utworzeniu nowych organów zarządzających bankiem. Praca tymczasowej administracji zostanie wstrzymana, a proces ożywienia finansowego zostanie zakończony – wyjaśnił Bank Centralny.
Wysokość środków na rehabilitację nie została ujawniona, nie została jeszcze oszacowana przez tymczasową administrację. Jak wyjaśniło RBC źródło zaznajomione z podejściem organu regulacyjnego, środki z FBCS zostaną przydzielone nie w jednej jednorazowej transzy, ale w miarę potrzeb.
Nie ujawniono także ceny, po jakiej Bank Centralny otrzyma akcje banku. „W każdym razie, biorąc pod uwagę stan banku, nie jest to kwota nominalna” – mówi Igor Dubov, wspólnik moskiewskiej Izby Adwokackiej „Iontsev, Lyakhovsky and Partners”. „W ten sposób najprawdopodobniej zostanie obniżony obecny kapitał zakładowy banku wynoszący 10,72 miliarda rubli, co zdarza się dość często podczas reorganizacji”.
Największa reorganizacja
Według przybliżonych szacunków źródła RBC zaznajomionego z sytuacją ożywienie to może stać się największe pod względem wolumenu zainwestowanych środków. Jest to jednak ocena osobista – zastrzega rozmówca RBC.
Biorąc pod uwagę, że FC Otkritie Bank jest największym prywatnym bankiem w Rosji, posiadającym środki obywateli na rachunkach i depozytach w wysokości 539 miliardów rubli. od 1 sierpnia (wg szacunków Moody's) jego reorganizacja jest także największa pod względem wolumenu zaoszczędzonych środków gospodarstw domowych. „Bank jest instytucją kredytową o znaczeniu systemowym, zajmującą ósme miejsce pod względem aktywów. Infrastruktura banku obejmuje 22 oddziały i ponad 400 wewnętrznych działów strukturalnych” – wskazano w komunikacie Banku Centralnego.
Poprzedni rekord tego wskaźnika wśród banków oczyszczonych od 2008 roku (wówczas w Rosji przyjęto odpowiednie ustawodawstwo) należy do Banku Moskiewskiego, który w momencie sanityzacji miał 147 miliardów rubli. zebrał środki od obywateli. Trzecie miejsce zajmuje Trust Bank (138 miliardów RUB dla osób fizycznych).
Warunkowo dobrowolny powrót do zdrowia
Jak wskazano w komunikacie prasowym Banku Centralnego w sprawie rehabilitacji FC Otkritie Bank, nie wprowadza się moratorium na zaspokajanie roszczeń wierzycieli i nie stosuje się mechanizmu zamiany środków wierzycieli na akcje (bail-in). „Wdrażanie działań poprawiających stabilność finansową banku odbywa się we współpracy z obecnymi właścicielami i menadżerami banku” – podał Bank Centralny w komunikacie prasowym.
Według prawników oznacza to, że Bank Centralny doszedł do porozumienia z właścicielami banku i nie boi się sprzeciwu z ich strony.
Bank oświadczył: „Obecni właściciele i zarząd Otkritie otwarcie i konstruktywnie współpracują z Bankiem Rosji, będą także współpracować z tymczasową administracją”. Poinformowali także, że „przejęcie banku pod zarządzanie Bankiem Centralnym było wynikiem produktywnego dialogu pomiędzy jego właścicielami a organem regulacyjnym” oraz „FC Otkritie, licząc na wsparcie akcjonariusza w osobie Banku Centralnego , ma dobre możliwości dalszego rozwoju.”
„Taka „współpraca” w praktyce resocjalizacyjnej zdarza się niezwykle rzadko” – zauważa Igor Dubov. „Być może dlatego, choć w istocie mówimy o reorganizacji i to jest właśnie procedura przewidziana przez prawo, Bank Centralny, charakteryzując to, co się dzieje, ograniczył się do łagodniejszej niż zwykle retoryki, nazywając naprawę banku nie jak zwykle „zapobieganie bankructwu”, ale „zwiększanie stabilności finansowej” – mówi Dubov. „Z punktu widzenia reputacji powoduje to mniejsze szkody dla właścicieli i kierownictwa banku”.
Co się stało: wersja Banku Centralnego
Przedstawiciele Banku Centralnego podali przyczyny tego, co stało się z bankiem Otkritie FC. Próba przejęcia przez bank największego gracza na nierentownym rynku OSAGO – spółki Rosgosstrakh – stała się jedną z przyczyn późniejszej konieczności ratowania samego banku. „Rosgosstrakh stał się czynnikiem przyspieszającym konieczność podjęcia decyzji o losie banku” – powiedział Dmitrij Tulin. Przygotowania ogłoszono w grudniu 2016 r. Ona nadal idzie.
Drugi powód podał zastępca prezesa Banku Rosji Wasilij Pozdyszew. „Wyzwalaczem stała się także nie do końca udana reorganizacja Trust Bank” – wyjaśnił. Decyzję o rehabilitacji Trust Bank podjął Bank Centralny w grudniu 2014 r. Konkurs na reorganizację wygrał Otkritie Bank, który na restrukturyzację banku otrzymał 127 miliardów rubli. z Banku Rosji. Później jednak dziura w kapitale Trustu powiększyła się i pod koniec 2015 roku Otkritie wystąpiła do Banku Centralnego o nowy kredyt w wysokości 50 miliardów rubli, którego otrzymanie ostatecznie opóźniło się.
W wyniku tych i innych wydarzeń stało się jasne, że bez dalszego wsparcia bank nie będzie mógł działać dalej – stwierdzili przedstawiciele organu regulacyjnego. Według Banku Centralnego odpływ środków klientów w sierpniu (3-24 sierpnia) wyniósł 389 miliardów rubli. pieniądze od osób prawnych, 139 miliardów rubli. środków od osób fizycznych. W lipcu z banku, według doniesień na stronie internetowej Banku Centralnego, wypłynęło 30% środków klientów – około 360 miliardów rubli, w tym 100 miliardów rubli. fundusze spółek państwowych, a także 36 miliardów rubli. z depozytów osób fizycznych.
Obecną sytuację determinowała sama strategia biznesowa banku: fuzje i przejęcia z wykorzystaniem pożyczonych środków – twierdzą przedstawiciele Banku Rosji. Jak zauważył Tulin, problemy zostały zidentyfikowane jesienią i Bank Centralny zamierzał w szczególności osiągnąć zmniejszenie wolumenu operacji.
Zdaniem Tulina sami właściciele banku zwrócili się do Banku Centralnego. „Właściciele banku zdali sobie sprawę, że będą musieli przyznać się do faktu obniżenia kapitału zakładowego zarówno audytorom, jak i agencjom ratingowym” – dodał. „Kapitał banku podany w sprawozdaniu finansowym został najwyraźniej znacząco zawyżony.”
Jednocześnie przedstawiciele Banku Rosji nie opisali szczegółowo, w jaki sposób bank doszedł do obecnej sytuacji. Odmówili także podania danych liczbowych charakteryzujących skalę katastrofy i wymaganą wysokość wsparcia. „Nie będziemy podawać szczegółów i konkretnych operacji, jest wiele pytań. To bardzo ciekawe zjawisko – FC Otkritie Bank” – powiedział Tulin. Według niego o wielkości dziury w kapitale banku zadecyduje tymczasowa administracja.
Foto: Ekaterina Kuzmina / RBC
Niuanse ubezpieczeniowe
Jak wskazano w komunikacie regulatora, organizacje finansowe i wyspecjalizowane służby wchodzące w skład grupy banków, w tym Państwowe Towarzystwo Ubezpieczeń Akcyjnych Rosgosstrakh, National Bank Trust, Rosgosstrakh Bank, NPF LUKOIL-Garant, NPF Electric Power Industry, NPF „RGS”, „Otkritie Broker”, a także „Tochka” i Rocketbank będą nadal działać normalnie i obsługiwać klientów.
Jednak, jak podkreślają rozmówcy RBC, sytuacja z Rosgosstrakh rodzi pytania. Jak wcześniej informowało RBC, dla ubezpieczyciela umowa z Otkritie była wymuszona: biorąc pod uwagę, że jest to największy gracz na nierentownym rynku OSAGO, sam potrzebował naprawy. Według kilku źródeł RBC Rosgosstrakh był właśnie czynnikiem, który doprowadził do reorganizacji Otkritie. „Bank nie mógł przetrawić tego, potem obniżenia ratingu i wszystkich późniejszych wydarzeń” – mówi jeden z rozmówców RBC.
Ekspertom, z którymi rozmawiał RBC, trudno powiedzieć, co teraz stanie się z ubezpieczycielem. Faktem jest, że obecnie przepisy upadłościowe, które zawierają zasady reorganizacji banków, nie implikują możliwości reorganizacji ubezpieczycieli. „Wątki banku i firmy ubezpieczeniowej są ze sobą bardzo powiązane. Jednocześnie rynek wyolbrzymia problemy Otkrytie, a bagatelizuje problemy Rosgosstrakh” – mówi jedno ze znających sytuację źródeł RBC. Jego zdaniem jednak decyzja banku centralnego domyślnie powinna uwzględniać perspektywy obu organizacji.
Mechanizm, który umożliwi rehabilitację nie tylko organizacji kredytowych, ale i niekredytowych, jest obecnie dopiero opracowywany. W lipcu wiceprezes Banku Centralnego Władimir Czistyukhin powiedział na forum finansowym w Petersburgu, że Bank Centralny przygotowuje odpowiednie zmiany. „Praca nad projektem ustawy jest w końcowej fazie, generalnie mechanizm reorganizacji ubezpieczycieli będzie podobny do mechanizmu restrukturyzacji banków. Oczekujemy, że projekt ustawy zostanie rozpatrzony na jesiennym posiedzeniu Dumy Państwowej i jak najszybciej wejdzie w życie” – odpowiedziała służba prasowa Banku Rosji w odpowiedzi na prośbę RBC.
„W rezultacie możliwe są dwa równoległe mechanizmy: jeden polega na współpracy z firmami borykającymi się z problemami za pomocą Funduszu Konsolidacji Sektora Bankowego, a w ramach drugiego organizacje niekredytowe mogą zostać przypisane do Agencji Ubezpieczenia Depozytów” – mówi jeden z pracowników RBC rozmówcy zaznajomieni ze stanowiskiem regulatora. „Procedura musi zostać ostatecznie zatwierdzona przez Radę Dyrektorów Banku Rosji”. W każdym razie wsparcie otrzyma Rosgosstrach, który jest graczem o znaczeniu systemowym i nie może zbankrutować bez konsekwencji społecznych – zauważa.
Konsekwencje dla rynku
Bank Centralny nie spodziewa się zauważalnego wpływu reorganizacji Otkritie na rynek. „Gdybyśmy mówili o cofnięciu licencji lub moratorium na spełnianie żądań, to byłoby ryzyko dla sektora, ale teraz mówimy o znaczącym wzroście stabilności finansowej banku. Nie spodziewamy się w najbliższej przyszłości wstrząsów w sektorze bankowym” – powiedział Tulin.
Analitycy się z tym zgadzają. „Bank Centralny podjął oczekiwaną i najlepszą z możliwych decyzji. Zastosowanie mechanizmu bail-in byłoby sygnałem dla klientów korporacyjnych, że nawet duże prywatne banki o znaczeniu systemowym mogą być narażone na ryzyko kredytowe. Bank Centralny podjął jednak najwygodniejszą dla systemu bankowego decyzję, co oznacza, że klienci systemowo ważnych banków prywatnych nie mają się o co martwić. Dlatego nie powinniśmy jeszcze spodziewać się paniki wśród inwestorów, zarówno wśród obywateli, jak i wśród firm” – mówi Denis Poryvay, analityk rynku długu Raiffeisenbank.
Niektórzy szczególnie niespokojni inwestorzy mogą zareagować negatywnie, ale dla większości klientów decyzja Banku Centralnego będzie uspokojeniem, mówi dyrektor zarządzający Krajowej Agencji Ratingowej Pavel Samiev. „Właściwie decyzja Banku Centralnego miała właśnie na celu osiągnięcie takiego efektu, ponieważ wcześniej rynkiem ogarnął niepokój wywołany niepewnością” – wyjaśnia.
„W przypadku FC Otkritie regulator zastosował nietypowy format wprowadzenia tymczasowego zarządu, któremu nie towarzyszy moratorium na zaspokajanie roszczeń wierzycieli. Bank będzie w dalszym ciągu terminowo wywiązywał się ze swoich zobowiązań wobec osób fizycznych i prawnych. Rozwiązanie to powinno zapobiec panice wśród deponentów i zatrzymać odpływ środków wierzycieli, mówi Anastasia Lichagina, młodszy dyrektor ds. ratingów bankowych w Expert RA. — FC Otkritie Bank na dzień 1 sierpnia zajmował ósme miejsce pod względem indywidualnych depozytów wśród rosyjskich banków, zatem organ regulacyjny był zmuszony wziąć pod uwagę wszystkie możliwe konsekwencje przy podejmowaniu decyzji o swoich przyszłych losach. Cofnięcie licencji jednemu z największych banków prywatnych może wpłynąć na zaufanie obywateli w szczególności do niepaństwowych organizacji kredytowych i ogólnie do rosyjskiego systemu bankowego”.
Mniejszościowi akcjonariusze banku także zachowują spokój. „Nie planujemy wyjścia z kapitału banku, ani nie planujemy zwiększania obecnych udziałów w FC Otkritie.” Nie planujemy także inwestowania w banku własnych środków” – poinformowało biuro prasowe VTB. Wcześniej właściciel mniejszościowego pakietu akcji Otkrytie Banku, Leonid Fedun, RBC, mówił, że nie zamierza wycofywać stamtąd własnych środków ani dokładać nowych.
Ostateczny wynik
Błędem jest jednak ocenianie skuteczności akcji ratunkowej jedynie na podstawie szybkości ożywienia banku i braku negatywnego wpływu na rynek – końcowym efektem powinien być zwrot środków zainwestowanych w pomoc – zauważają analitycy. Według nich, przy zastosowaniu nowego mechanizmu reorganizacji zwrot zainwestowanych pieniędzy nastąpi po sprzedaniu na rynek udziałów Banku Centralnego w regenerowanym banku, ale nie będzie to takie proste.
„Jeśli chodzi o sprzedaż po odzyskaniu środków, widzę jeden istotny problem - zadłużenie banku wobec Banku Centralnego, które, jak rozumiem, zbliża się do 1 biliona rubli. To drogie pieniądze, które mogą negatywnie wpłynąć na rentowność banku, przez co stanie się on mniej atrakcyjny dla inwestorów – mówi Alexander Danilov, starszy dyrektor grupy ds. analiz organizacji finansowych w Fitch Ratings.
Być może jednak Bank Centralny jakoś rozwiąże tę kwestię, na przykład zrestrukturyzuje ten dług po niższej stopie procentowej, nie wyklucza.
Historia banku FC Otkritie
Otkritie FC Bank za początek swojej historii uważa rok 1993, kiedy to grupa spółek IST założyła Nomos Bank, który początkowo nie miał nic wspólnego z Otkritie. FC Otkritie Bank powstał w wyniku fuzji z Nomos Bank, należącym do własnej działalności bankowej korporacji finansowej Otkritie (wówczas Otkritie Bank).
Jednocześnie Nomos Bank rozpoczął współpracę z korporacją finansową Otkritie jeszcze przed utworzeniem połączonego banku. W 2009 roku Nomos Bank i korporacja finansowa realizowały wspólny projekt reorganizacji banku VEFK. W ramach dodatkowej emisji VEFC kupił DIA po 25% każdy – Otkritie i Nomos Bank. Następnie Nomos Bank wycofał się z tego projektu, przenosząc swoje udziały w VEFC (wówczas przemianowanym już na Petrovsky Bank) na Otkritie. W tym czasie korporacja finansowa rozpoczęła już rehabilitację Rosyjskiego Banku Rozwoju, który następnie przemianowano na Otkritie Bank (zawarł także umowę z Nomos Bankiem).
Później Rosyjski Bank Rozwoju, EEFC i kontrolowany przez korporację finansową bank inwestycyjny Otkritie zostały połączone w ramach strategii opracowanej przez korporację Otkritie mającej na celu rozwój własnej działalności bankowej. Następnie szef FC Otkritie Wadim Beljajew powiedział, że korporacja spodziewała się, że połączony bank wejdzie do 30 największych rosyjskich banków i tak też się stało.
Od tego czasu Otkritie w obecnym kształcie powstało w wyniku integracji ponad 10 różnych banków, w tym także tych uzyskanych w drodze przymusowej restrukturyzacji. Oprócz Rosyjskiego Banku Rozwoju, Pietrowskiego Banku, korporacja finansowa zdezynfekowała także Bank Prowincjonalny w Swierdłowsku, Bank VEFK-Sibir (który później stał się nowosybirskim oddziałem banku Otkritie FC). Otkritie otrzymało także zobowiązania i część infrastruktury banku Moskwy Capital. Ostatnim z nich jest Nomos Bank.
Jednym z największych przejęć FC Otkritie było przejęcie w 2013 roku 79,39% udziałów w Petrocommerce Bank, kwota transakcji wyniosła 15,44 miliarda rubli, a rok później FC Otkritie Bank wygrał kolejny konkurs na reorganizację – tym razem banku „Trust”. Bank Centralny przeznaczył 127 miliardów rubli na rehabilitację banku. pożyczki. Później dziura w Trustu powiększyła się, a organ regulacyjny odkrył nowe oznaki wycofywania z niego aktywów. Już pod koniec 2015 roku FC Otkritie zażądał dodatkowych 50 miliardów rubli. na rehabilitację, ale pojawiły się problemy z uzyskaniem dodatkowego kredytu.
W kwietniu 2016 roku Otkritie Bank przejął Rocketbank, jeden z pierwszych banków wirtualnych w Rosji. W grupie znajduje się także podobny projekt o nazwie „Tochka”, którego działalność polega na świadczeniu usług bankowych przedsiębiorcom korzystającym z technologii internetowych.
Tego lata media zaczęły donosić o problemach Otkritie. Na początku lipca Agencja Analitycznych Ratingów Kredytowych (ACRA) przyznała bankowi rating BBB w skali kraju z „stabilną” prognozą, co nie pozwala na pozyskiwanie środków z budżetu federalnego i niepaństwowych funduszy emerytalnych . Według danych sprawozdawczych banku, w czerwcu odpływ depozytów przedsiębiorstw wyniósł 12%, czyli 105,8 mld rubli. W lipcu odpływ środków klientów wyniósł około 360 miliardów rubli. (około 30%).
W ostatnich miesiącach FC Otkritie i grupa Rosgosstrakh zawarły dużą umowę dotyczącą połączenia dwóch struktur. Według wyliczeń uczestników transakcji umożliwiłoby to utworzenie największej prywatnej grupy finansowej z aktywami przekraczającymi 4 biliony rubli. i bazę klientów liczącą 50 milionów osób.
Kontrola w banku Otkritie FC należy do spółki Otkritie Holding, której głównym beneficjentem jest biznesmen Vadim Belyaev z 19% udziałami. Do właścicieli mniejszościowych zaliczają się w szczególności współwłaściciele koncernu naftowego LUKOIL Wagit Alekperow i Leonid Fedun z udziałami odpowiednio 9,9 i 9,1%, VTB z udziałem 9,9%, byli akcjonariusze Nomos Banku (Aleksander Nesis, Nikołaj Dobrinow, Igor Finogenov i inni z mniejszymi udziałami) oraz szereg innych osób.
Największe przypadki restrukturyzacji banków w Rosji
W rankingu Interfax-100 za dwa kwartały 2017 roku FC Otkritie Bank zajmuje szóste miejsce pod względem wolumenu środków pozyskanych od społeczeństwa (573,8 mld RUB) i siódme pod względem aktywów (2,45 bln RUB). To pierwszy przypadek reorganizacji banku wśród instytucji kredytowych o znaczeniu systemowym.
Wcześniej za największy przypadek reorganizacji uznawano Bank Moskiewski (nowa nazwa - BM-Bank), który w momencie reorganizacji miał około 147 miliardów rubli. zbierał fundusze od mieszkańców. Kapitał zakładowy Banku Moskiewskiego został podwyższony o 100 miliardów rubli, a inwestorem została Grupa VTB. DIA udzieliła także bankowi pożyczki w wysokości 295 miliardów rubli. W maju 2016 roku VTB Bank zakończył procedurę połączenia Banku Moskwy.
W momencie reorganizacji w 2014 roku Trust Bank posiadał 138 miliardów rubli. fundusze osób fizycznych. Na pomoc bankowi DIA przeznaczyła 99 miliardów rubli. na koszt Banku Rosji. DIA udzieliła także pomocy finansowej inwestorowi FC Otkritie Bank w formie pożyczki w wysokości 28 miliardów rubli. na okres sześciu lat. Jednocześnie spłacono pożyczkę w wysokości 30 miliardów rubli otrzymaną wcześniej przez Trust Bank.
W maju 2014 roku SMP Bank został sanatorem trzech banków – Mosoblbank, Inresbank i Finance Business Bank, na te cele SMP Bank otrzymał od DIA prawie 100 miliardów rubli. przez dziesięć lat.
22,5 miliarda rubli utknęło w banku Peresvet. fundusze osób fizycznych. W kwietniu 2017 roku Bank Rosji podjął decyzję o rehabilitacji Pereswieta przy wykorzystaniu mechanizmu bail-in, polegającego na konwersji zadłużenia wierzycieli, w tym obligatariuszy. Na sanatora wybrano Ogólnorosyjski Bank Rozwoju Regionalnego, kontrolowany przez Rosnieft’. Wolumen finansowania z kredytu Banku Centralnego wyniósł 66,7 miliarda rubli, a od wierzycieli korporacyjnych - 70 miliardów rubli.
Dlatego w tym artykule dowiemy się, na czym tak naprawdę polega problem banku - jak, gdzie i dlaczego się pojawił, co dzieje się teraz z bankiem, co powinni zrobić deponenci Otkritie Bank i wiele więcej.
W tym artykule dowiemy się, na czym tak naprawdę polega problem banku – jak, gdzie i dlaczego się pojawił, co dzieje się teraz z bankiem, co powinni zrobić deponenci Otkritie Bank, a także klienci różnych spółek zależnych samego banku.
Określmy powagę problemu, który pojawił się w Otkritie Banku zarówno dla całego rynku bankowego, jak i dla wszystkich klientów szerokiej gamy banków, bez wyjątku.
A może jednak nie wszystko jest tak straszne i niebezpieczne, jak to, co dzieje się z bankami, jak się wydaje na pierwszy rzut oka?
Problemy i sytuacja finansowa Otkritie Banku
Tak naprawdę problemy w Otkritie Banku nie pojawiły się dzisiaj ani nawet wczoraj, ale raczej narastały stopniowo wraz ze zmianą sytuacji w procesach finansowych w banku. Jednocześnie istota sytuacji, która powstała w organizacji bankowej, nie jest bynajmniej jednym problemem, ponieważ przez cały okres funkcjonowania banku narosło kilka z nich.Czym oni są?
Oto kilka powodów, które przemawiają za pogorszeniem obecnej pozycji Otkrytye Banku na rosyjskim rynku bankowym.
- Rehabilitacja Banku Powierniczego
- Próba przejęcia problematycznej firmy na rynku OSAGO – Rosgosstrakh
- Istniejący problematyczny portfel zadłużenia z tytułu umów pożyczek osób fizycznych w wysokości 35 miliardów rubli
- Zadłużenie banku wobec Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej wynosi prawie 1 bilion. ruble
- Ogromny odpływ środków z rachunków bankowych od osób prawnych i osób fizycznych
Zgadnij, który z pięciu wymienionych powyżej powodów dominuje w pogorszeniu sytuacji w Otkritie Bank?
A zapewne wiesz, że każdy bank może zbankrutować niemal natychmiast, jeśli w ciągu kilku tygodni lub miesięcy wypłacisz znaczną kwotę środków, których poziom krytyczny ustalany jest dla każdego banku osobiście, na podstawie aktualnych wskaźników finansowych.
Zatem głównym problemem jest przezwyciężenie tego punktu krytycznego w Otkritie Bank, w wyniku którego zagrożona została bieżąca płynność (główny wskaźnik finansowy każdego banku) w Otkritie Bank. Co się do tego przyczyniło?
Według szacunków Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w sierpniu 2017 roku z banku wyciągnięto:
- 389 miliardów rubli przez osoby prawne
- 139 miliardów rubli dla osób fizycznych
Ponadto miesiąc wcześniej, w lipcu 2017 r., zanotowano odpływ 360 mld rubli, z czego 100 mld rubli stanowiły środki przedsiębiorstw państwowych, a 36 mld rubli depozyty osób prywatnych, co w ujęciu procentowym stanowi około 30% kwoty suma środków dostępnych na rachunkach bankowych.
I wreszcie „wyprzedzają resztę” struktury państwowe, „wiedzące o wszystkim i wszystkich”, które w czerwcu 2017 r. pobrały z korporacyjnych lokat terminowych ponad 80 miliardów rubli.
Można zatem stwierdzić, że poważne problemy w banku powstały nie z powodu samego zarządzania bankiem, jak twierdzą przedstawiciele Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i wielu ekspertów, ale z powodu faktycznego ogromnego odpływu środków z rachunków w bardzo krótki okres czasu, który w tym przypadku wynosił zaledwie 2 – 2,5 miesiąca, po którym odnotowano ogromny odpływ kapitału, liczony w setkach miliardów rubli.
Co więcej, na tym tle wielomiliardowego odpływu kapitału różne decyzje kierownictwa banku dotyczące reorganizacji i zakupów różnych aktywów wydają się w kontekście rzeczywistego problemu po prostu bardzo, bardzo małe.
I gdyby nie było tak ogromnego odpływu kapitału z banku (swoją drogą, to dlatego klienci banku mieli problemy z wycofywaniem depozytów, bo ich rachunki bieżące zaczęły się bardzo szybko opróżniać), to Otkrytiye Bank kontynuowałby działalność, Oczywiście nie bez pomocy pożyczonych środków.
Ale tutaj zauważamy, że dokładnie tak działa prawie każdy bank w Rosji, czyli poprzez pożyczone środki, więc pamiętaj o tym na przyszłość
Tym samym w związku z faktem, że odnotowano duży odpływ kapitału z banku, sama organizacja bankowa, nieoczekiwanie dla wielu, „upłynęła” i niemal całkowicie „upadła”. Nooo, dlaczego tylko trochę?
Otkritie Bank: czy wprowadzono już tymczasową administrację?
Oczywiście, jak to zawsze bywa, w przypadku pojawienia się poważnych problemów w jakimkolwiek banku, Bank Centralny Federacji Rosyjskiej decyduje się na wprowadzenie tymczasowej administracji w celu oceny bieżącej sytuacji finansowej w banku, a także ustalenia tzw. tzw. poziom „dziury” w kapitałach instytucji finansowych. To samo miało miejsce w przypadku Otkritie Bank.
Od 29 sierpnia 2017 roku Bank Centralny Federacji Rosyjskiej wprowadził tymczasową administrację w Otkritie Bank w celu zbadania bieżącej sytuacji w banku, na podstawie której zostaną podjęte dalsze decyzje dotyczące działalności banku.
Rehabilitacja Otkritie Bank 2019 czy cofnięcie licencji?
Jednak w przeciwieństwie do wielu innych banków z problemami, w przypadku Otkritie, który swoją drogą, jeśli nie wiecie, znajduje się na liście banków o znaczeniu systemowym w Rosji, co oznacza, że ma pewne gwarancje wsparcia ze strony państwa w przypadku poważnych problemów, które faktycznie się pojawiły. Co to znaczy?
I fakt, że klienci Otkritie Bank, a także klienci spółek zależnych banku i jego partnerów nie powinni się zbytnio martwić, ponieważ Bank Centralny Federacji Rosyjskiej ma gwarancję rozpoczęcia procesu reorganizacji Otkritie Bank .
Zauważamy jednak, że procedura reorganizacji Otkritie Bank zostanie przeprowadzona według nowego schematu – przy pomocy niedawno utworzonego Funduszu Konsolidacji Sektora Bankowego (FBS), który jest bezpośrednio kontrolowany przez sam Bank Centralny Federacji Rosyjskiej.
Możemy zatem stwierdzić, że zgodnie z nowym programem naprawczym, czyli wszystkimi systemowo ważnymi bankami problematycznymi w Rosji, sam Bank Centralny Federacji Rosyjskiej sobie z tym poradzi.
Jeśli chodzi o Otkritie Bank, zgodnie z warunkami reorganizacji Bank Centralny Federacji Rosyjskiej otrzyma udział wynoszący co najmniej 75% kapitału zakładowego, a być może nawet więcej. Co będzie wiadomo nieco później.
A skoro nowy kapitał będzie według nowego schematu „wlany” bezpośrednio do banku, to sam proces reorganizacji będzie „tańszy”. Dlaczego w cenach jest taniej?
Bo tak naprawdę ożywienie Otkritie Bank, przynajmniej pod względem wielkości utraconego, a dokładniej wycofanego kapitału z banku, mogłoby stać się jednym z największych w historii całego rosyjskiego rynku bankowego, przynajmniej od sierpnia 2017, całkowicie racja.
O sytuacji w Otkritie Bank dla klientów banku i całego rynku bankowego. Co powinni zrobić inwestorzy?
Można śmiało powiedzieć, że problemy z Otkritie nie są takie same, jak sytuacja z Bankiem Ugra czy Bankiem, którym cofnięto licencje wśród bardzo głośnego hałasu ze strony klientów.
Faktem jest, że przynajmniej środki klientów umieszczone w Otkritie Bank nigdzie nie znikną, a jeśli będą chcieli wypłacić środki z depozytów itd., zostaną wypłacone w całości, nie mówiąc już o operacjach wypłaty z kart bankowych .
Tak, oczywiście, mogą pojawić się problemy i najprawdopodobniej wystąpią, pewne opóźnienia itd., ale będą one tymczasowe, w przeciwieństwie do sytuacji, gdy cofnięta zostanie licencja bankowi.
Dlatego też, ponieważ Otkritie Bank ma znaczenie systemowe dla całego rosyjskiego rynku bankowego jako całości), a Bank Centralny Federacji Rosyjskiej postanowił go odkażać, wpływ problemów, które pojawiły się w banku na środowisko bankowe w sensie ogólnym i na relacjach z klientami banku będą minimalne, w związku z czym nie powinny wyniknąć dalsze problemy dla struktur powiązanych z Otkritie Bankiem i jego klientami, czego nie można powiedzieć o licznym cofaniu licencji innym uczestnikom rynku.
Tak czy inaczej, aby nie wpaść w kolejną bankową „pułapkę”, w związku z zakrojoną na szeroką skalę akcją cofania licencji bankowych, każdy właściciel kapitału osobistego zgromadzonego w bankach powinien ponownie rozważyć swoją politykę zarządzania oszczędnościami osobistymi.
Minimalnie zmniejsz wolumen depozytów w każdym banku do poziomu 1 miliona rubli, wybierając w tym celu tylko „najlepsze” banki pod względem niezawodności i samych produktów bankowych. A także i nie tylko z depozytami, kartami bankowymi, kupowaniem metali szlachetnych i tak dalej, co nie tylko zabezpieczy Twoje oszczędności, ale także znacznie je powiększy w przyszłości.
Przede wszystkim warto pamiętać, że Otkritie Bank był dużą organizacją kredytową, w istocie bankiem o znaczeniu systemowym w Federacji Rosyjskiej. Przypomnijmy, że w dniu 29 sierpnia 2017 r. służba prasowa Centralnego Banku Rosji opublikowała informację, że Bank Centralny Federacji Rosyjskiej staje się głównym inwestorem FC Otkritie i powołuje spośród pracowników tymczasową administrację w Otkritie Banku Centralnego i spółki zarządzającej FCBS (Fundusz Konsolidacji Sektora Bankowego) ). Krótko mówiąc, Bank Centralny wziął na siebie rozwiązanie problemów finansowych Otkritie.
Tzw. działania mające na celu poprawę stabilności finansowej banku będą wdrażane w ścisłej współpracy z właścicielami PJSC Bank Financial Corporation Otkritie, a także przy współpracy kierownictwa instytucji kredytowej, która obecnie przeżywa trudności. Wdrożenie tych działań ma na celu ustabilizowanie pracy banku i zapewnienie ciągłości funkcjonowania Otkritie na krajowym rynku bankowym.
Zagadnienia omówione w materiale:
W komunikacie prasowym Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej wskazano, że nie zostanie wprowadzone moratorium na zaspokajanie żądań wierzycieli i deponentów banku, podobnie jak nie będzie stosowany mechanizm zamiany środków wierzycieli na akcje (bail-in). .
Dla porównania: od lata 2017 r. Otkritie Bank jest największym prywatnym bankiem w Rosji i czwartym co do wielkości pod względem aktywów spośród wszystkich rosyjskich grup bankowych.
- 3 600 000 klientów prywatnych
- 247 400 osób prawnych
- 412 oddziałów bankowych w 54 regionach Rosji
- 15 000 pracowników
- 2900 bankomatów
Jakie są konsekwencje reorganizacji dla Otkritie FC PJSC?
Jeśli mówimy o konsekwencjach dla Otkritie Financial Corporation PJSC, praktycznie nie oczekuje się żadnych zmian w jej organizacjach finansowych, to znaczy będą one nadal pracować jak zwykle, wypełniając swoje obowiązki wobec swoich klientów. Przejęcie przez Bank Centralny kontroli nad Otkrytie Bankiem nie będzie w żaden sposób zakłócać pracy służb i spółek wchodzących w skład grupy finansowej: Rosgosstrakh Bank, Trust Bank, Tochka Bank, Rocketbank, Rosgosstrakh Insurance Company, NPF RGS, NPF Electric Power Industry, NPF Lukoil-Garant, JSC Otkritie Broker będą nadal działać normalnie.
Eksperci uznają ataki informacyjne na bank za jedną z przyczyn kryzysu Korporacji Finansowej Otkritie, na przykład w połowie sierpnia 2017 r. w Internecie pojawił się list polecający wysłany przez pracownika spółki zarządzającej Alfa Capital, w którym zgłoszono problemy w dużych Banki rosyjskie, w tym w Otkritie Bank. Później Alfa Capital Management Company opublikowała zaprzeczenie informacjom zawartym w piśmie, ale to nie uratowało sytuacji; nawet Bank Centralny zwrócił się do FAS z oświadczeniem o konieczności sprawdzenia komunikatu prasowego Alfa Capital Management Company pod kątem oznak nieuczciwego konkurs.
19 sierpnia 2017 roku okazało się, że Bank Centralny w celu utrzymania płynności zatwierdził linię kredytową dla Otkritie FC, co jednak nie zapobiegło panice wśród deponentów i posiadaczy rachunków. Oznacza to, że głównym powodem jest wynikająca z tego panika i odpływ płynności.
Ekspertyzy dotyczące przyczyn i skutków kryzysu w Otkritie
Oczywiście Centralny Bank Rosji nie mógł dopuścić do upadku jednego z banków o znaczeniu systemowym. Według dyrektora zarządzającego NRA Pavela Samiewa, przy pomocy Banku Centralnego Otkritie FC będzie w stanie szybko przywrócić wskaźniki sprzed kryzysu:
„Jeśli usunie się napięcie z płynnością, bank może w krótkim czasie przywrócić parametry biznesowe i finansowe. Negatywne tło informacyjne spowodowało, że bank otrzymał bardzo poważny cios w swoją płynność. Pomoc jest potrzebna szczególnie w formie pomocy w zakresie płynności. Nie sądzę, że sytuacja oznacza konieczność zamknięcia jakiejkolwiek „dziury”; problem polega na tym, że istnieje luka w pilności aktywów i pasywów.
Jednak młodszy wiceprezes Moody’s, Petr Paklin, uważa, że przyczyną kryzysu były dwa elementy:
„Kluczowym problemem Otkritie FC był silny odpływ depozytów w lipcu. Miało to miejsce zarówno ze względu na zmiany wymogów regulacyjnych, jak i na skutek negatywnego tła informacyjnego.”
Ekspert firmy International Financial Center Roman Blinov jest pewien, że kryzysu w FC Otkritie można było się spodziewać:
„To całkowicie naturalne wydarzenie, mające na celu ustabilizowanie naszego systemu bankowego. Moim zdaniem nie jest to najgorsza wiadomość dla rynku, a panuje ona na rynku już od dłuższego czasu. Istota wydarzenia jest prosta: bank stał się zbyt systemowy, aby zniknąć z oblicza kraju. Wydaje mi się jednak, że taki los może spotkać niemal każdy bank w naszym kraju, który utrzymuje się wyłącznie z zastrzyków rządowych.”
„Gdyby problem dotyczył tylko płynności, można by go rozwiązać poprzez niezabezpieczoną pożyczkę z Banku Centralnego… Logicznie rzecz biorąc, głównym inwestorem powinien być fundusz, który najprawdopodobniej przekaże pieniądze na dodatkową kapitalizację, a nie na pożyczkę… Tradycyjnie , wprowadza się moratorium w związku z wprowadzeniem tymczasowego zarządu w celu zaspokojenia roszczeń wierzycieli do czasu zakończenia przez administrację badania jakości aktywów banku. W tym czasie Agencja Ubezpieczenia Depozytów wypłaca odszkodowania wierzycielom mającym pierwszeństwo. Teraz nie ma moratorium na zaspokajanie roszczeń wierzycieli... Decyzja Banku Rosji powinna mieć korzystny wpływ na rynek - bank faktycznie został uratowany, ale dla posiadaczy podporządkowanych papierów wartościowych Otkritie sytuacja nadal jest niepewna
Siergiej Kisłow, partner w izbie adwokackiej Kovalev, Tugushi i Partnerzy, uważa:
„Wydaje się, że najbardziej prawdopodobny rozwój wydarzeń to rozwiązanie wszystkich problemów Otkritie Banku przy wykorzystaniu środków Funduszu Konsolidacji Sektora Bankowego.” Jednocześnie główny właściciel banku nie powinien się zmieniać.”
Cofanie licencji bankom jest dziś zjawiskiem dość powszechnym i mało kogo dziwi. Tylko taka sytuacja staje się często zjawiskiem nieprzyjemnym dla deponentów banków i kredytobiorców.
Wiele osób od razu nasuwa się pytanie: co stanie się z kredytem, jeśli bankowi cofnie się licencję.
Niektórzy uważają, że mogą przestać płacić, skoro instytucja finansowa już nie istnieje, inni starają się szybko poznać swoje prawa i obowiązki w związku z obecną sytuacją, aby później nie uległa pogorszeniu.
Procedura cofnięcia licencji jest procedurą dość skomplikowaną. Co więcej, im większy bank, tym proces ten będzie trudniejszy.
Centralny Bank Rosji, podejmując decyzję o pozbawieniu banku licencji, stara się zrobić wszystko, aby organizacja finansowa mogła wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec klientów.
Po cofnięciu licencji powoływany jest specjalny zarządca, którego zadaniem jest dalsze prowadzenie działalności i rozwiązywanie problemów deponentów i kredytobiorców banku.
Jeżeli w zaproponowanych mu okolicznościach nie będzie w stanie zorganizować pracy organizacji, bank zostanie zlikwidowany.
Wiele osób niepokoi pytanie: w przypadku cofnięcia licencji bankowi, jak spłacić pożyczkę. Tutaj przede wszystkim warto zrozumieć, że nie da się nie zapłacić.
W takim przypadku klient, gdy tylko dowie się o cofnięciu licencji, musi natychmiast skontaktować się ze swoją instytucją kredytową.
Tutaj musisz wyjaśnić informacje na temat ostatnio otrzymanych płatności. W końcu przy zmianie zarządzania mogą wystąpić pewne awarie techniczne.
Jeśli pojawią się problemy z ostatnią płatnością, należy udać się do oddziału z czekiem, aby na miejscu dowiedzieć się wszystkiego i załatwić sprawę.
Stan swojego konta możesz sprawdzić dzwoniąc na infolinię - oficjalne kontakty w dalszym ciągu działają, aby klienci instytucji finansowej mogli otrzymać wszelkie niezbędne informacje.
Również instrukcja co zrobić i jak postępować w przypadku cofnięcia licencji bankowi powinna pojawić się na oficjalnej stronie internetowej banku. Tutaj znajduje się także lista wymaganych dokumentów.
Co w tym przypadku dzieje się z pożyczką? Nic – pozostaje w mocy jak poprzednio. Tak było pięć lat temu i sytuacja ta będzie się powtarzać w roku 2020.
Na stronie internetowej banku powinna pojawić się informacja, która jasno stwierdza:
- Jakie są możliwości spłaty kredytu w obecnych okolicznościach?
- Dane konta, na które należy spłacić zobowiązanie pożyczkowe (pokwitowania należy przechowywać jako dowód wypełnienia zobowiązań).
- Inne wymagane dane.
W momencie likwidacji tymczasowa administracja pracuje z klientami i kredytami bankowymi. Warto wziąć pod uwagę, że na tym etapie w przypadku pożyczek uchylono kary i kary za zwłokę w spłacie.
Czy kary i grzywny w tym okresie są zgodne z prawem? Oczywiście nie. A jeśli masz jakieś pytania w tej kwestii, możesz je zadać, dzwoniąc na infolinię banku lub sam Bank Centralny.
Zgodnie z obecnym stanem rzeczy, klient musi spłacić jedynie kwotę główną zadłużenia, naliczone od niej odsetki oraz ewentualne dodatkowe prowizje, zgodnie z umową z instytucją kredytową.
Jak zapłacić, gdzie i w jakim terminie – to wszystko musi wyjaśnić bank będący na etapie cofania licencji.
Procedura spłaty w nowej formie zostanie ustalona i zaoferowana klientom i nie będzie znacząco odbiegać od dotychczasowej praktyki.
Po likwidacji
Kiedy na przykład likwidowany jest bank, nowy menadżer nie potrafił sobie poradzić z sytuacją, pytań pojawia się jeszcze więcej. Na przykład wiele osób ma obawy, czy będą musiały spłacać kredyt, jeśli bankowi odebrano licencje i został on całkowicie zlikwidowany.
Eksperci odpowiadają, że dla klientów niewiele się zmieni. Przecież wszystkie zobowiązania banku, w tym zobowiązania kredytobiorców wobec organizacji finansowej, przechodzą na inne banki, które kupiły likwidowaną organizację. W związku z tym klient staje się wobec niego dłużnikiem.
Na tym tle pojawia się logiczne pytanie: co stanie się z hipoteką?. W końcu nieruchomość została zastawiona na rzecz pewnego banku.
Eksperci tłumaczą, że nie ma w tym nic złego – wszelkie zabezpieczenia po cofnięciu licencji pożyczkodawcy będą należeć do tego, który kupuje jego długi.
W takiej sytuacji dla klienta nie nastąpią żadne większe zmiany – będzie on obsługiwany na warunkach starej umowy kredytowej.
Jeśli nadal masz wątpliwości, powinieneś skontaktować się z nowym bankiem, do którego został przeniesiony kredyt kredytobiorcy i na miejscu omówić wszystkie warunki wywiązania się ze swoich zobowiązań kredytowych.
Ważne jest, aby omówić tutaj:
- Zasady płatności;
- Kwota płatności;
- Oddziały, w których możesz spłacić zadłużenie;
- Metody płatności online itp.
Jeśli klient likwidowanego banku boi się perspektywy współpracy z nową organizacją finansową, ma prawo wcześniej spłacić kredyt.
Warto jednak pamiętać, że nowy bank nie może zmusić go do zamknięcia umowy przed terminem – klient może ponownie rozważyć swoją relację kredytową z instytucją finansową wyłącznie na własny, dobrowolny wniosek.
Może też o tym pomyśleć, jeśli bank zaproponuje mu przedłużenie umowy na nowych warunkach. Tutaj warto wszystko przemyśleć, obliczyć i oszacować. Być może ta opcja będzie bardziej interesująca.
Wiele osób w sytuacji, gdy nie wiedzą, co zrobić w sytuacji, gdy bankowi cofnięto licencję, a ja mam tam kredyt, przeraża brak oddziałów nowego pożyczkodawcy w miejscu zamieszkania kredytobiorców.
Rzeczywiście, w tym przypadku, gdzie i jak je zapłacić, staje się niejasne. A nie chcę narobić sobie dużego długu.
W takim okresie przejściowym, kiedy dopinane są różne kwestie organizacyjne, klient banku, któremu cofnięto licencję, może skorzystać z pomocy notariuszy.
Oznacza to, że gdy zbliża się termin dokonania kolejnej wpłaty, może przynieść wymaganą kwotę do kancelarii notarialnej i pozostawić ją na przechowanie. Złożenie depozytu u notariusza będzie równoznaczne z wywiązaniem się z obowiązku spłaty kredytu.
Powinieneś napisać oświadczenie do notariusza, w którym będziesz wymieniał:
- Wszystkie zobowiązania klienta wobec banku;
- Kwota długu;
- Nazwa banku wierzyciela;
- Przyczyna, z powodu której pożyczkobiorca nie jest w stanie bezpośrednio spłacić swojego zadłużenia.
Istnieje wiele opcji wyjścia z tak nieprzyjemnej sytuacji przy minimalnych stratach. Najważniejsze, żeby nie mieć nadziei, że o tobie zapomną. Każdy pożyczkodawca zna swoich pożyczkobiorców i prędzej czy później zapyta.
Aby nie narastać niemożliwych do spłaty długów, należy z wyprzedzeniem zadbać o terminowe płatności w dowolny dostępny sposób. No i oczywiście trzeba mieć wszystkie rachunki pod ręką, żeby w razie potrzeby móc łatwo udowodnić, że się ma rację.
Wideo: Czy można nie spłacić kredytu, jeśli bank zostanie zamknięty?