Organizace spojených národů 1945. Shrnutí OSN
Franšíza v pojišťovnictví - co to je? Koncept pojišťovací franšízy + 7 druhů franšíz v pojištění + jakou velikost franšízy zvolit pro klienta + hlavní benefit při uzavření pojistné smlouvy v rámci franšízy.
Při žádosti o pojistku by měl každý vědět, že tato smlouva obsahuje 3 důležité součásti: za kolik je transakce, pojistné a spoluúčast.
Franšíza v pojišťovnictví je nejvíc důležitý prvek, který přesně určuje, kolik peněz bude muset pojištěný a poškozený v případě škody zaplatit a jaká bude konečná výše náhrady.
1. Co je spoluúčast v pojištění?
Samotné slovo „franšíza“ je francouzského původu, v překladu do ruštiny znamená „výhoda“.
? Jedná se o část škody, kterou pojistník nehradí.
To znamená, že v případě pojistné události je určitá část vyplacena na náklady poškozeného.
Například výše způsobené škody je 10 tisíc rublů. Franšíza má pevnou částku 1 000 rublů. Pojišťovna oběti vyplatí pouze 9 000 rublů, zbytek peněz musí oběť doplatit.
Odčitatelná dávka je buď pevná, nebo se vypočítá jako procento z celkové pojistné částky.
Proč potřebujete spoluúčast na pojištění? Rusové takovou podmínku ve smlouvě většinou odmítají, ale v praxi se ukázalo, že je to pro klienta výhodné.
Čím vyšší je tato částka, tím nižší tarif a naopak: čím nižší je procento franšízy, tím vyšší jsou náklady na pojistku.
2. Hlavní typy spoluúčastí na pojištění
K podpisu smlouvy s pojišťovnou se strany musí jednomyslně dohodnout na typu pojistky.
Existují takové odrůdy (z nichž pouze 2 se používají v 90% případů):
Jméno | Charakteristický |
---|---|
1. Podmíněné. | Podle pravidel se pojistné plnění nevyplácí, pokud je způsobená škoda rovna nebo nižší než spoluúčast. Pokud jsou náklady na pojistnou situaci vyšší alespoň o jeden rubl, je ztráta uhrazena v plné výši. Tento typ Dnes jej prakticky nevyužívají pojišťovny, protože pro ně není rentabilní. |
2. Bezpodmínečné. | V každém případě bude franšízový úrok hrazen z výše způsobené škody. Pokud je to 10% a ztráta dosáhne 1 000 rublů, klient obdrží pouze 900 rublů. Pokud velikost franšízy a náklady pojistná událost jsou stejné, neprovádějí se vůbec žádné platby. Dnes nejrozšířenější typ. |
3. Dočasné. | Po dohodě platí pouze po určitou dobu. To znamená, že pokud k nehodě nedošlo před sjednaným datem, nebudou poškozenému vyplaceny žádné peníze. |
4. Vysoká. | Tento typ se používá pouze pro velké zakázky - obvykle v hodnotě 200 tisíc rublů. Za prvé, firma plně uhradí škodu a pomůže s soudní řízení. Odečitatelná částka je pojistníkovi vrácena poté, co byly všechny peníze převedeny poškozenému. |
5. Dynamický. | Na tom, jaká bude peněžní náhrada a samotná franšíza, bude přímo záviset celkový počet nehody. Za první incident společnost vyplácí odškodnění v plné velikosti. Za všechna další možná fyzická zranění nebo nehody si pojistník strhne určité procento z výše škody. |
6. Přednostní. | Klient není povinen organizaci nic platit, ale pouze za určitých podmínek, které jsou uvedeny v uzavřené smlouvě. Například událost souvisí se zdravím, nehodou atd. |
7. Povinné. | Nabývá účinnosti po skončení platnosti smlouvy, na základě které byly provedeny platby po škodě způsobené klientovi. To znamená, že klient nutně uzavírá novou smlouvu, kde již budou upřesněny franšízové podmínky. |
3. Jaká je optimální velikost franšízy pro klienta?
Samozřejmě chceme při sepisování pojistné smlouvy získat pro případ nehody co nejvíce. více peněz co nejvíce pokrýt veškeré výdaje. Jak může prospět obyčejnému Rusovi?
Aby bylo možné zvýšit pojištění, jeho procento nebo pevný objem musí mít průměr:
- Pokud zvolíte vysokou úroveň, pak při způsobení jen malé škody bude mít pojištěný prospěch pouze pro sebe.
- Na minimální velikost budete muset přeplatit samotnou pojistku, což také není v budoucnu ziskové, protože k nehodě nikdy nemusí dojít.
Na základě výpočtů zkušených odborníků v tento problém, dojde k prospěchu, pokud výše plnění přesáhne minimální výši škody. V procentuálním ekvivalentu je to 5% celkových nákladů, a pokud je hodnota pevná, je to 5-30 tisíc rublů.
Příklad výpočtů pro použití podmíněných a nepodmíněných formátů pro CASCO pojištění:
Franšíza v pojišťovnictví. Kdo z toho profituje: klient nebo pojišťovna?
Registrace franšízy v pojistné smlouvě.
4. Profitujte z franšízy
Pro pojistníka je franšízové procento způsob, jak snížit výdaje na úhradu škod a snížit všechna možná rizika. Ale na druhou stranu pojišťovna přichází o příjem, protože klient platí méně za samotnou pojistku.
Neměli byste si tedy myslet, že tento typ smlouvy je výhodný pouze pro pojistitele.
Pro ty, kteří si chtějí koupit tento typ pojistky pro sebe, existují také určité výhody:
- V první řadě klesá měsíční objem převodů na pojišťovnu. To je výhodné, pokud je pojištění pouze formalitou.
- Také nebudete muset ztrácet čas shromažďováním všech dokumentů, abyste dokázali, že škoda byla pro oběť minimální.
- Uzavření takové dohody bude výhodné, pokud je pojistná částka nad půl milionu.
- Pokud se nehoda nikdy nestane, nemusíte za pojistku přeplácet.
Z toho můžeme usoudit, že smlouva využívající franšízové procento je mnohem levnější než běžné pojištění.
Každý ví, že pojišťovny existují právě na základě prodeje pojistek. Pro jejich blahobyt je nejlepší, aby docházelo k minimu nehod a zranění, ale zároveň cash flow nekontrolovatelně narůstalo.
Právě pro vytěžení maxima výhod nabízejí klientům souhlas s touto zvýhodněnou podmínkou. Dává jim příležitost vyřadit ty stížnosti lidí, které se týkají menších peněžních výdajů.
Koneckonců, pokud je například částka franšízy 2 000 rublů a pojistná situace je 1 000 rublů, poškozená strana musí problém vyřešit samostatně.
Franšíza v pojišťovnictví je výhodný ekonomický nástroj pro pojistníka i klienta. Jak jej používat? Postačí, když o své touze řeknete konzultantovi, když uzavíráte smlouvu.
PS. Buďte obzvláště opatrní při uzavírání smlouvy. Musíte pečlivě prostudovat všechny podmínky smlouvy, zeptat se zaměstnanců stávající typy politiky, tarify a co bude pro vás výhodnější...
Užitečný článek? Nenechte si ujít nové!
Zadejte svůj e-mail a získejte nové články e-mailem
Služby spojené s pojištěním majetku občanů či organizací jsou dnes stále populárnější, což svědčí o formování odpovědného přístupu vlastníků k vlastnictví různých předmětů bohatství.
Pojištění je navrženo tak, aby poskytovalo ochranu a zaručovalo bezpečnost majetku občanů za určitý poplatek. Zároveň je poměrně pohodlným mechanismem použití franšízy při uzavírání různých pojištění, což vám umožňuje snížit všeobecné výdaje pojistníka a ušetřit prostředky pojistitele při náhradě ztrát.
Pojištění movitého a nemovitého majetku
Pojištění podléhá movitý i nemovitý majetek občanů a organizací.
Tradičně, nepojízdný nemovitost se považuje za pevně spojenou s pozemkem - budovy, stavby, domy, byty, pozemky, jakož i ovzduší, námořních plavidel a vesmírných objektů. Vše ostatní lze považovat za majetek pohyblivý.
Pojištění je přípustné pro následující předměty movitý majetek: auta, nábytek, vybavení domácnosti a výpočetní techniky, elektronika, oblečení a obuv, knihy, nádobí, šperky atd. K pojištění nelze přijmout: bankovky, cenné papíry, vědeckých prací, rukopisy, modely, paměťová média, zbraně, starožitnosti (s výhradou samostatné druhy pojištění) atd.
Právnické osoby mohou pojistit všechny druhy přeprav, různé náklady, ale i další druhy majetku. Pro jednotlivci pojištění k dispozici vlastního života, zdraví, byty, domy, garáže, doprava, domácnost a další majetek.
Pojištění může být zaplaceno kvůli události pojistná epizoda: požár, povodeň, výbuch, poškození, protiprávní jednání třetích osob - loupeže, poškození a ničení majetku.
Je třeba poznamenat, že Rusové jsou stále poměrně skeptičtí k praxi pojištění majetku, protože tento postup považují za drahý a zbytečný. Tento názor často brání vlastníkům nemovitostí objektivně posoudit vztah mezi náklady na pořízení pojištění a odstraňováním následků nehod.
Registrace pojištění zahrnuje zohlednění tří hlavních prvků: výše pojištění, pojistného a spoluúčasti. Je třeba přistupovat k pochopení třetího prvku zvláštní pozornost, protože rozsah, v jakém pojistník sám zaplatí své ztráty, stejně jako náklady na pojištění, závisí na spoluúčasti pojištění.
V pojištění se franšízou rozumí ta část škody, kterou klient nahradí na vlastní náklady, dojde-li k pojistné události, tedy míra spoluúčasti pojistníka na riziku.
V tomto případě je pojistitel osvobozen od placení částky stanovené spoluúčastí. Tato část ztrát je povinná uvedené v pojistné smlouvě ve formě pevné částky nebo procenta.
Pokud tedy například smlouva stanoví částku franšízy na 5 %, pak v případě pojistné události odhadované na 100 000 rublů pojišťovna vyplatí klientovi 95 000 rublů a klient sám zaplatí dalších 5 000 rublů. Tento výpočet se týká obecného případu v praxi, vše závisí na typu zvolené franšízy.
Použití franšízy v pojišťovnictví umožňuje ušetřit peníze pro pojistníka při uzavírání pojistky. Navíc takový mechanismus usnadňuje interakci s pojišťovnou v případě drobných škod.
Pokud jste ještě nezaregistrovali organizaci, pak nejjednodušší způsob udělat to pomocí online služby, který vám zdarma pomůže vygenerovat všechny potřebné dokumenty: Pokud již máte organizaci a přemýšlíte, jak zjednodušit a zautomatizovat účetnictví a výkaznictví, pak vám přijdou na pomoc následující online služby, které zcela nahradí účetní ve vaší společnosti a ušetříte spoustu peněz a času. Veškeré hlášení je generováno automaticky, elektronicky podepisováno a odesíláno automaticky online. Je ideální pro jednotlivé podnikatele nebo LLC ve zjednodušeném daňovém systému, UTII, PSN, TS, OSNO.
Vše se děje na pár kliknutí, bez front a stresu. Zkuste to a budete překvapeni jak snadné se to stalo!
Druhy franšíz a jejich stručná charakteristika
Pojistná smlouva nebo pravidla stanoví typ a výši franšízy.
Takových je několik druh v závislosti na podmínkách pro založení franšízy:
Výhody a nevýhody
Nevýhoda spoluúčast na pojištění se na první pohled jeví jako nezaplacení části částky určené k náhradě škody klientovi. To je však dosti primitivní pohled na franšízový mechanismus, jehož výhody mohou být velmi významné.
Franšíza pro klienty přínosné z následujících důvodů:
- úspora peněz díky nižšímu pojistnému (např. pokud je pojištění potřeba jen formálně, při žádosti o hypotéku, tak díky zřízení maximální velikost spoluúčast, můžete utratit minimální částku na platby pojištění);
- úspora času (pokud je škoda z pojistné události minimální, není třeba ztrácet čas interakcí s firmou nebo vyplňováním zbytečného papírování);
- pokud ke škodě nikdy nedojde, nebude třeba použít přebytečné prostředky na placení pojistného;
- pojištění s franšízou je výhodné pro odškodnění velkých ztrát;
- Při registraci franšízy je klientovi poskytnuta sleva na pojištění, někdy srovnatelná s výší franšízy.
Franšíza výhodné pro pojišťovny protože:
- umožňuje klientům snížit výši pojistného plnění;
- osvobozuje zaměstnance od doprovodu menších pojistných událostí.
Franšíza v pojištění automobilů
Na silnicích velmi často dochází k situacím vyšší moci. Pojišťovny nabízejí minimalizaci finančních rizik spojených s následky nehody.
Existují dva typy pojištění pro majitele aut:
- OSAGO. Jde o povinný typ pojištění občanské odpovědnosti. Právě tím se obvykle kryjí ztráty třetích stran. Pokud se však zjistí, že viník nehody je pojistník, pak budou záruky náhrady škody nebo opravy vozu minimální;
- CASCO. Jedná se o dobrovolný typ pojištění, vydávaný na přání. Může zaručit maximální stupeň ochrany pro motoristy. Navzdory skutečnosti, že politika CASCO je poměrně drahá, můžete najít spoustu kladné body. Prostřednictvím franšízy můžete ušetřit na nákladech na politiku.
Pojištění vozidel poskytuje náhradu za škody v následujícím pojistných případů:
- kdy k nehodě došlo;
- auto bylo ukradeno;
- Na autě byl spáchán vandalský čin.
Je třeba si uvědomit, že zakoupení franšízy pojištění automobilu není výhodné pro každého, ale pouze pro majitele automobilů určité podmínky:
- řidič očekává, že samostatně kompenzuje drobné škody;
- automobilový nadšenec je na silnicích obvykle velmi opatrný;
- klient se nechce obtěžovat evidencí drobných nehod.
Informace o pojištění vozidla naleznete v následujícím videu:
CASCO pojištění vozidla
Celkem existuje dva způsoby, jak požádat o politiku CASCO:
- plná verze;
- podléhající franšíze.
Náklady na plnou CASCO politiku, i když závisí na řadě faktorů, jsou přitom velmi vysoké. V takovém případě může uzavření KASCO pojištění se spoluúčastí výrazně snížit náklady. Jeho velikost je určena stranami a musí být uvedena ve smlouvě.
Platí následující podmínky registrace pojištění se spoluúčastí:
- spoluúčast je povinná, pokud riziko úplné zničení auto nebo jeho krádež je velmi vysoká;
- Výše spoluúčasti v případě nehody se obvykle rovná 10 % z celkové pojistné částky;
- náklady na pojištění jsou nepřímo úměrné velikosti franšízy;
- Pokud klient žádá o náhradu škody více než 1-2x ročně, registrace franšízy bude nerentabilní.
Kdykoli vážná nehoda Možnosti náhrady škody jsou dvě: klient dostane peníze na opravu mínus spoluúčast, nebo sám zaplatí spoluúčast do pokladny pojistitele a nechá auto opravit u servisního partnera pojišťovny.
Bude však obtížné vydat pojistnou smlouvu se spoluúčastí, pokud:
- auto je v zástavě;
- řidič je v řízení nový;
- auto se často dostává do nehod.
Jak vybrat správnou franšízu
CASCO s bezpodmínečnou franšízou je v současnosti mezi motoristy v Rusku nejoblíbenější. Chcete-li o něj požádat, stačí si vybrat spolehlivého pojistitele, který bude přesně provádět platby. Zároveň si můžete vybrat další typy franšíz v závislosti na výběrových kritériích, která má pojistník k dispozici.
Bezprostředně před zahájením řízení o uzavření pojistné smlouvy, doporučuje se zkontrolovat následující informace:
- co je pojišťovna (doživotní, hodnocení zákazníků);
- studovat stávající tarify a částky franšíz;
- posoudit tržní atraktivitu společnosti a relevanci tarifů a typu franšízy;
- pečlivě si přečtěte smlouvu;
- účastnit se konzultací s pojišťovnami.
Nuance pojištění při cestách do zahraničí
Pobyt v zahraničí vyžaduje, aby turisté uzavřeli určitá pojištění. Pojištění musíte brát vážně různé situace v zahraničí, aby se zabránilo mnoha vážné problémy. Je všeobecně známo, že například jedna návštěva nemocnice do zahraničí může stát velmi podstatnou částku.
Obvykle turistů cestujících do zahraničí uzavřít následující pojistné smlouvy:
Často si občan za účelem získání víza sepisuje tzv. smlouvu o komplexním cestovním pojištění.
Nejdůležitější věcí, na kterou si musíte dávat pozor při uzavírání jakéhokoli druhu pojištění v zahraničí, je pověst partnera ruské pojišťovny v zemi, kterou hodláte navštívit.
Kromě toho může mít pojištění také spoluúčast, a pokud se ukáže, že jeho výše je vyšší než pojistná škoda, turista bude muset zaplatit lékařskou péči nebo si auto opravte sami.
Franšíza v pojišťovacích službách je pohodlnou a ekonomickou možností, protože vede ke snížení celkových nákladů na pojištění a zvyšuje úroveň důvěry pojistníka v pojistitele. Stačí si pro sebe vybrat ten nejvhodnější typ franšízy, který vám umožní zachránit vaši nemovitost s maximální efektivitou.
Informace o pravidlech zdravotního pojištění při cestách do zahraničí naleznete v tomto videu:
Přesná definice pojmu " spoluúčast na pojištění» uvádí zákon o organizaci pojišťovnictví v Ruská federace. Franšíza v pojištění je část škod, která je určena federální zákon a (nebo) pojistná smlouva, nepodléhá kompenzaci ze strany pojistitele pojistníkovi nebo jiné osobě, jejíž zájem je pojištěn v souladu s podmínkami pojistné smlouvy, a je stanovena ve formě určitého procenta z pojistné částky nebo v pevné výši. Existuje několik typů franšízy: podmíněná, nepodmíněná, dočasná, dynamická, vysoká, preferenční atd. Nejběžnější v pojištění jsou podmíněné a nepodmíněné franšízy.
Podmíněná franšíza
Podmíněná spoluúčast: pojistitel má právo neuhradit způsobenou škodu, pokud je ztráta nižší než stanovená spoluúčast. Pokud však výše ztráty větší velikost odpočitatelné, pak se škoda hradí v plné výši. Výši podmíněné spoluúčasti určuje pojišťovna. Může to být procento ze stanovené pojistné částky nebo pevná peněžní částka.
Bezpodmínečná franšíza
Bezpodmínečná spoluúčast: výši pojistného plnění lze určit jako rozdíl mezi výší škody a spoluúčastí. Tato možnost je lépe vysvětlena na konkrétním příkladu:
Možnost 1:
- Pojistná částka - 350 000 rublů;
- Bezpodmínečná franšíza – 3500 rub.;
- Odhadovaná cena škody - 3 000 rublů;
- Náhradu nedostanete, protože výše škody je nižší než 3 500 RUB.
Možnost 2:
- Pojistná částka - 350 000 rublů;
- Bezpodmínečná franšíza - 3500 rub.;
- Odhad nákladů na škodu - 7000 rublů;
- Dostanete kompenzaci ve výši 3500 rublů. (7000-3500=3500).
Dočasná franšíza
Dočasná franšíza znamená dohodu, která konkrétně specifikuje časové období pro vznik pojistné události. Nastala-li okolnost dříve než ve stanovené lhůtě, pak pojistitel náhradu nevyplatí.
Dynamická franšíza
Dynamická spoluúčast neustále mění výši platby pojistníkovi. Je to částka, která se mění, která není zahrnuta v nákladech na odškodnění.
Vysoká spoluúčast
Při uzavírání velkých majetkových smluv se někdy používá vysoká spoluúčast. Velikost takové franšízy začíná od 100 000 $. Pokud se něco stane s majetkem pojistníka, pojišťovna musí okamžitě uhradit celou škodu a po dokončení plateb dá pojistník pojistiteli částku ve výši spoluúčasti.
Preferenční franšíza
Zvýhodněná franšíza umožňuje účastníkům pojistného procesu stanovit případy, kdy franšízu pojišťovna nevyužije. Například pokud za nehodu nemůže sám pojistník, ale majitel jiného auta.
Regresní franšíza
Regresní franšíza: myšlenka takové franšízy spočívá v tom, že pojistník si sám vybere velikost franšízy (od 5 % do 40 % pojistné částky) a náklady na pojistku přímo závisí na velikosti franšízy (čím vyšší je spoluúčast, tím nižší cena). Rovněž pokud byla vinou pojistníka způsobena škoda třetí straně, pojistitel škodu plně nahradí poškozeným a naúčtuje pojistníkovi plné náklady na franšízu.
Na první pohled se zdá, že spoluúčast je výhodná pouze pro pojistitele, protože jej osvobozuje od některé části plateb. Někdy však může pojistitel vynaložit na pokrytí menších ztrát částku dvakrát vyšší, než je samotná ztráta. A celá tato částka na evidenci ztrát padá na bedra pojištěnců. Pro pojistníka je proto někdy snazší kompenzovat drobné ztráty sám. A zároveň získá i slevu při uzavření pojistné smlouvy. To znamená, že výše spoluúčasti se obvykle rovná částce peněz, kterou může pojistník vynaložit na náhradu škody sám.
Pojištění motorových vozidel v rámci CASCO dostane vše větší distribuce, zejména v případech nákupu nového vozu prostřednictvím autobazarů. Tato skutečnost je způsobena nejen pohodlím samotné pojišťovací služby a její cenou, ale také skutečností, že banky poskytující úvěry na auta nezbytnou podmínkou K jejímu získání je nutné povinné HASOVÉ pojištění kupovaného vozidla po celou dobu výpůjčky.
Navzdory mnoha výhodám si tento typ pojištění zachovává své hlavní nevýhoda vyjádřené jeho vysokými náklady pro průměrného spotřebitele. Průměrná cena Roční CASCO politika je asi 10 % z ceny vozu, což je vzhledem k neustálému trendu růstu cen nových vozů poměrně podstatná částka. To je jediná věc, která brání většině motoristů ve snaze pojistit si auto proti různým rizikům.
V této souvislosti se stále více majitelů automobilů začíná zajímat o to, co je to spoluúčast na pojištění automobilu. v obecném smyslu, a přesněji, co je spoluúčast u pojištění KASCO . Tato služba poskytuje kupujícímu možnost získat výraznou slevu na nákup pojistky. Jak ziskové je to, kdy můžete tuto službu využít a jak za ni zaplatit - pokusíme se tyto otázky zjistit v následujícím materiálu.
Jaká je spoluúčast na havarijním pojištění auta?
Franšíza jako způsob poskytování benefitů pro dirigování podnikatelská činnost, našel své uplatnění v pojišťovacím systému. Využití franšízy je tak v CASCO variantou pojištění, kdy výměnou za výhody za nákup pojistky musí klient pojišťující svůj vůz (franšízant) nést určitý podíl nákladů na obnovu vozu poškozeného v důsledku pojistnou událostí. Pojišťovna (franchisor) tedy hradí pojistnou částku nikoli celou, ale pouze částečně.
Aby bylo jasnější, co je to spoluúčast v havarijním pojištění auta, můžeme uvést následující příklad. Nechte klienta, aby se rozhodl pojistit své auto, jehož cena je 500 000 rublů, proti nehodám v důsledku bezpodmínečná franšíza ve výši 20 000 rublů. Poté, podle podmínek smlouvy, je při posuzování nákladů na škodu způsobenou v důsledku nehody ve výši až 20 tisíc rublů povinen obnovit auto na vlastní náklady a pojištění nebude zaplaceno. Pokud se náklady na opravy odhadují na 70 tisíc rublů, pak pojišťovna zaplatí pouze částku, která přesahuje stanovenou hranici, tj. 50 tisíc rublů a zůstatek je 20 tisíc rublů. Klient si připlatí.
Video: Přeplatek za KASCO pojištění
Hlavní myšlenka franšízy pro pojištění CASCO je tedy následující: čím vyšší je výše stanoveného prahu franšízy, tím větší je výhoda poskytnutá klientovi při nákupu pojistky. V tomto případě lze prahovou hodnotu franšízy určit jako:
- konkrétní částka;
- procento z ceny automobilu;
- nebo náklady na škodu, která mu vznikla v důsledku pojistné události.
Výše slevy poskytované na nákup pojistky v každé pojišťovně může být stanovena individuálně a značně se liší, ale je stanovena především ve výši dvojnásobku výše odpočitatelné hranice.
Možnosti franšízy pro KASCO pojištění
Existuje několik hlavních typů franšízy CASCO:
1. Podmíněná franšíza
Smyslem této varianty pojištění je stanovit pevnou výši škody způsobené při vzniku pojistné události. Pokud vzniklá škoda nedosáhne stanovené hranice, pojistník vůz kompletně zrestauruje na vlastní náklady. Pokud odhad poškození ukáže, že náklady na opravy překračují stanovenou hranici, pak je uvedení do původního stavu plně hrazeno pojistitelem a pojistník se na financování oprav nijak nepodílí.
Pokud je například dohoda CASCO uzavřena v rámci podmíněné franšízy s prahovou hodnotou 5 000 rublů, pak pokud dojde k menší nehodě se škodou 4 900 rublů, majitel vozu zaplatí jeho opravy z vlastní kapsy. Pokud se škoda odhaduje na 5 100 rublů, pak obnovení vozu spadá zcela na bedra pojišťovny.
Možnost podmíněné franšízy je bezesporu výhodnou formou pojištění vozu pro majitele vozu, v praxi je však poměrně vzácná. Důvodem je skutečnost, že v této variantě není vyloučen podvod ze strany pojistníka, kdy úmyslně způsobí škodu na voze, aby výši škody dostal do limitu stanoveného smlouvou za účelem posunutí opravy ramen pojišťovny. Proto se pojistitelé snaží tomuto modelu pojištění vyhýbat.
2. Bezpodmínečná franšíza
Tato varianta pojištění vyžaduje povinnou účast majitele vozu na jeho obnově uhrazením úplných nebo částečných nákladů na opravy. Část nákladů na obnovu, kterou platí majitel, může být pevná částka, procento z hodnoty vozu nebo způsobená škoda.
Příklad: pevná bezpodmínečná franšíza za 10 tisíc rublů. V tomto případě, pokud je škoda v důsledku pojistné události nižší než tato částka, je hrazena na náklady majitele vozu. Pokud je škoda větší, například 30 tisíc rublů, pak 10 tisíc zaplatí majitel vozu a 20 tisíc rublů pojišťovna.
Rozdíl mezi nepodmíněnou spoluúčastí a podmíněnou spoluúčastí je v tom, že pojistník hradí vždy z vlastní kapsy nebo celé náklady na opravu v závislosti na poměru výše posuzované škody a smlouvou stanovené prahové spoluúčasti.
Při stanovení prahu odečitatelnosti jako procenta z ceny automobilu se zohledňují odpisy automobilu. V tomto případě se odečitatelná částka (prahová částka stanovená v procentech) v průběhu času snižuje v poměru k ceně automobilu.
Pokud je CASCO smlouva uzavřena s bezpodmínečnou spoluúčastí, vyjádřenou jako procento nákladů na způsobenou škodu, pak majitel vozu uhradí pevně stanovenou část restaurátorských oprav za každou pojistnou událost. Například s 10procentní spoluúčastí za škodu odhadovanou na 50 000 rublů musí majitel vozu zaplatit opravářům 5 000 rublů a pojišťovně – 45 000 rublů.
3. Dynamická franšíza
Tato varianta pojištění zahrnuje zohlednění bezvadné řidičské historie pojistníka. Čím méně pojistných případů má klient v předchozích pojistných obdobích, tím větší je důvěra pojišťovny v něj, tím větší jsou slevy a bonusy nabízené při nákupu pojistky. Dynamická franšíza vybízí pojistníky k tomu, aby řídili auto bez nehod, neboť vysoké procento pojištění jim platí pouze za první a druhou pojistnou událost a u každé další pojistné události se podíl pojistného plnění důsledně snižuje o 5 %.
4. Dočasná franšíza
Tato varianta pojištění umožňuje klientovi zvolit si časové období, na které je pojistná smlouva platná. Pokud jej například majitel vozu využívá pouze ve všední dny, pak může uzavřít CASCO smlouvu s dočasnou franšízou platnou 5 pracovních dnů v týdnu. Dojde-li v těchto dnech k poškození vozu, pojišťovna jeho opravu plně uhradí. Pokud dojde o víkendu k nehodě, pak opravy provádí majitel na své náklady a pojišťovna neplatí pojištění. Tento systém umožňuje snížit náklady na pojistku pro klienta ve srovnání se standardním systémem.
Mohou existovat další možnosti franšízy pro pojištění KASCO. Například možnosti poskytování plnění prostřednictvím franšízy CASCO zahrnují platbu omezené částky pojistné částky pouze v případě, že pojištěný je viníkem nehody. V tomto případě by příčina nehody neměla být úmyslná dopravní přestupek. Pokud nehodu, při které bylo poškozeno auto pojistníka, způsobila jiná osoba, pak vzniklou škodu hradí pojišťovna v plné výši bez zohlednění spoluúčasti.
Video: Způsoby, jak ušetřit na CASCO – Metoda 1: Franšíza
Kdo má prospěch ze spoluúčasti na pojištění auta?
1. Pro pojišťovny
Spoluúčast umožňuje pojistiteli zbavit se plateb za drobné poškození auta, kdy výše škody nepřesáhne stanovenou spoluúčast. Podstatou úspory peněz a času pojišťovny zde je, že bez ohledu na výši plateb musí pojistitel spustit celý cyklus byrokratického mechanismu vyšetřování, vyhodnocování škod a finančního toku, což vyžaduje určité materiálové náklady, které v některých případech může překročit výši zaplaceného pojistného. Pro pojišťovny se proto nevyplácí vyšetřovat a platit malé pojistné částky. Je pro ně důležité mít méně pojistných událostí se stabilním tokem pojistného.
2. Pro majitele vozidel – pojistníky
Spoluúčast pro pojistníka může být zisková i ztrátová. Vše závisí na konkrétních možnostech pojištění v rámci franšízy, zkušenostech a kvalifikaci řidiče, jízdním režimu a mnoha dalších faktorech. Výhody bezpodmínečné franšízy pro pojistníky jsou:
- Úspora času a peněz díky tomu, že u drobných škod není třeba kontaktovat dopravní policii a pojišťovnu za účelem sjednání pojištění a provedení opravy. Tento bod se týká především bezpodmínečné franšízy. Tyto postupy mohou zabrat příliš mnoho času a dodatečných nákladů, které nejsou výhodné pro samotného pojistníka, a přijaté pojištění nemusí stát za takové oběti.
- Výrazná sleva na koupi pojistky, čím vyšší je spoluúčast, tím levnější je pojistka. Opatrná jízda bez nehod výrazně sníží náklady na pojištění vozu oproti běžné variantě CASCO. Pro řidiče bez nehod pojišťovny nabízejí systém progresivních slev, kdy se náklady na pojistku budou každoročně snižovat.
- Drobné způsobené škody se často nezapisují do historie pojistníka a jsou považovány za bezúrazové. Proto lze novou pojistku zakoupit s ještě větší slevou.
Nevýhody franšízy
Mezi hlavní nevýhody CASCO pojištění s franšízou patří:
- Tato forma pojištění není dostupná pro vozy zakoupené na úvěr. Faktem je, že věřitelé mají zájem na zachování hodnoty zastaveného vozu beze změny, ale nemohou si být jisti, že dlužník samostatně opraví různé drobné škody, které snižují tržní cenu vozu. Kromě toho náklady na politiku po celou dobu úvěru hradí věřitel a franšíza pro ně není zisková.
- Existuje možnost podcenění škod způsobených specializovanými servisními středisky pojistitelů s cílem vyhnout se platbám pojistného na základě toho, že výše škody nedosahuje spoluúčasti.
V jakých případech je lepší zvolit pojištění se spoluúčastí?
- Pokud máte finance na provedení drobných oprav svépomocí.
- K lehkým nehodám s lehkým zraněním dochází často, zejména mezi začínajícími řidiči. Zhoršují vaši jízdní historii a způsobují zvýšení ceny pojistky příští rok. Proto franšíza pomáhá vyhnout se takovému zdražení v případech drobných nehod.
- Máte-li bohaté zkušenosti a zkušenosti s jízdou bez nehod, kdy si je řidič jistý, že nebude viníkem nehody.
- CASCO smlouva na riziko škody uzavřená na vysokou spoluúčast může obsahovat jako bonus pojištění proti krádeži, odcizení nebo zničení, které může být výhodné pro určitou kategorii majitelů vozů.
Video: Výpočet CASCO - snížení nákladů na pojistku prostřednictvím spoluúčasti.
Jak správně vypočítat franšízu?
K tomu je třeba vycházet ze tří hlavních hodnot uvedených v pojistné smlouvě:
- typ franšízy;
- částka franšízy;
- pojistnou částku smlouvy.
Například máme počáteční data:
- pojistná částka - 1 milion rublů;
- spoluúčast činí 0,5 % z pojistné částky, což je 5 000 rublů.
- Pokud se udává jako procento poškození, tak nechť se rovná 20 %.
V tomto případě jsou možné dvě možnosti výpočtu:
- Odčitatelná popř podmíněný pohled výpočet, kdy se částka spoluúčasti odečte od předpokládané výše škody. Při škodě 20 tisíc rublů bude pojistná platba 20 000–5 000 = 15 000 rublů. Při škodě nižší než 5 000 rublů se pojištění nevyžaduje.
- Bezpodmínečný typ výpočtu, kdy je odpočitatelná částka stanovena jako procento z výše škody a činí 20 000 x 0,2 = 4 000 rublů. Výše pojistné platby bude 20 000-4 000 = 16 000 rublů. Zbývajících 4 000 rublů hradí pojistník opravářům sám.
Franšíza je tedy navržena tak, aby snížila náklady na pojistku a je pro klienta výhodná, když je potřeba auto pojistit. Pro sjednání pojištění v případě pojistné události je však potřeba zachovat „chladnou hlavu“, abyste splnili všechny podmínky, které jsou pro odškodnění projednány ve smlouvě.
Pojistná spoluúčast je částka předem sjednaná v pojistných smlouvách, která není předmětem úhrady pojišťovnou při vzniku pojistné události. Jednoduše řečeno, jde o částku, kterou vám váš pojistitel při vypořádání nedoplatí.
Řekněme, že jste si pojistili auto a stanovili spoluúčast ve výši 10 tisíc rublů. Pokud to lehce poškodíte a opravy budou stát řekněme 5 tisíc, tak si to uděláte sami bez kontaktování pojišťovny. Pokud vaše ztráta dosáhla 100 tisíc rublů, pojistitel vám po odečtení spoluúčasti zaplatí 90 tisíc.
Zdálo by se, proč je potom potřeba spoluúčast na pojištění? Ve skutečnosti je to výhodné jak pro klienta, tak pro samotnou pojišťovnu.
Za prvé, souhlasem se spoluúčastí získává klient výraznou slevu na pojistce. Takto uspořená částka může být srovnatelná s velikostí franšízy a lze ji vyčlenit na drobné opravy.
Za druhé, není váš čas kontaktovat vaši pojišťovnu ohledně drobných oprav. Za plus lze považovat i to, že nemusíte vyplňovat hromadu papírů.
Výhody pro pojišťovnu jsou zřejmé. Zaměstnanci se tím především zbaví doprovodu drobných pojistných případů, jejichž registrace vyžaduje neméně prostředků než vážné úrazy.
V zahraničí je franšíza předepsána ve většině pojistných smluv, ale v Rusku zatím není dostatečně populární.
Podmíněná a nepodmíněná franšíza
V případě výše škody se uplatní podmíněná spoluúčast menší velikost franšízy. Řekněme, že pokud pojistíte své auto na 1 milion rublů a nastavíte spoluúčast ve výši 10 tisíc rublů, pak pokud je škoda 9 tisíc, nedostanete nic, ale pokud je škoda 10 tisíc 100 rublů, dostanete celou částku.
V praxi se klienti snaží navýšit škodu, aby získali pojištění, a proto u nás nejsou podmíněné spoluúčasti příliš rozšířené.
Nepodmíněná spoluúčast se ve všech případech počítá z výše pojistného plnění. V příkladu se stejným autem, pokud je škoda 9 tisíc, nedostanete také nic, pokud je škoda 10 tisíc, 100 rublů, dostanete 100 rublů, a pokud je škoda 100 tisíc, dostanete 90 tisíc rublů; .